小微企業(yè)生存艱難 國(guó)有銀行態(tài)度分化

鄒子婧

近年來(lái)，銀監(jiān)會(huì)一直引導(dǎo)銀行業(yè)支持小微企業(yè)發(fā)展，國(guó)有大行盡管響應(yīng)國(guó)家政策，但由于小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難，對(duì)于它們支持的力度還是發(fā)生了變化

《投資者報(bào)》記者近期在和銀行溝通時(shí)發(fā)現(xiàn)，各家銀行對(duì)于小微金融的感覺(jué)真是五味雜陳。一家國(guó)有大行的從業(yè)人員告訴記者，現(xiàn)如今經(jīng)濟(jì)條件那么差，小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難，很多不良貸款就來(lái)自小微。

“但是由于國(guó)家對(duì)于小微的支持，作為國(guó)有大行也只能拿出一部分精力來(lái)做這塊市場(chǎng)，所以別問(wèn)我們對(duì)小微的態(tài)度?！鄙鲜鰪臉I(yè)人員告訴記者。

小微企業(yè)原是作為股份制銀行彎道超車的重點(diǎn)開(kāi)拓領(lǐng)域，為銀行貢獻(xiàn)了眾多的利潤(rùn)點(diǎn)。國(guó)有大行曾面對(duì)廣闊的市場(chǎng)，紛紛向小微金融傾斜力度。時(shí)至今日，隨著宏觀經(jīng)濟(jì)不景氣，小微企業(yè)面臨困境，國(guó)有銀行內(nèi)部出現(xiàn)了一些不同的聲音。

在國(guó)有大行方面，小微金融真的只是“任務(wù)”嗎？目前，國(guó)有大行在小微金融方面又有何努力？

國(guó)有銀行態(tài)度分化

這些年來(lái)，為緩解中小企業(yè)融資難題，金融管理當(dāng)局加大了信貸政策導(dǎo)向力度，要求銀行努力做到“三個(gè)不低于”。具體規(guī)定為，在有效提高貸款增量的基礎(chǔ)上，努力實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款增速不低于各項(xiàng)貸款平均增速，小微企業(yè)貸款戶數(shù)不低于上年同期戶數(shù)，小微企業(yè)申貸獲得率不低于上年同期水平。

此外，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)貸款比重高的銀行定向降準(zhǔn)；推動(dòng)銀行建設(shè)專門服務(wù)于小微企業(yè)融資的信貸專營(yíng)機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大機(jī)構(gòu)覆蓋面；鼓勵(lì)開(kāi)發(fā)符合小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)的信貸產(chǎn)品 ……各項(xiàng)舉措取得了一定的效果。

今年7月份，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議還就如何緩解小微企業(yè)融資難題進(jìn)行了具體部署。

但是國(guó)有銀行面對(duì)這樣的規(guī)定，態(tài)度各異。一位國(guó)有銀行的從業(yè)人士告訴記者，小微企業(yè)的貸款收益率低、壞賬率高，是業(yè)內(nèi)眾所周知的事情，但問(wèn)題是：一邊要求國(guó)有商業(yè)銀行改善管理，增加利潤(rùn)、降低壞賬率，層層壓下來(lái)的業(yè)績(jī)指標(biāo)讓各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)喘不過(guò)氣；另一邊逼著國(guó)有商業(yè)銀行提高給小微企業(yè)貸款的占比，讓它們做一些明顯不利于業(yè)績(jī)的事情，“這個(gè)矛盾該怎么解決？”

不過(guò)，也有觀點(diǎn)認(rèn)為，大銀行相比于中小銀行，有更加雄厚的資金，更加先進(jìn)的技術(shù)和更穩(wěn)定的風(fēng)控能力。服務(wù)小微企業(yè)，大銀行可以也必須要有大作為。

在他們看來(lái)，大銀行不僅為大企業(yè)錦上添花，更可以為小微企業(yè)雪中送炭。服務(wù)小微企業(yè)不應(yīng)該是“要我做”的問(wèn)題，而是“我要做”的問(wèn)題。

建行農(nóng)行小微增速相對(duì)較高

由于種種政策規(guī)定，記者注意到，國(guó)有銀行的小微金融貸款增速方面都出現(xiàn)了增長(zhǎng)，不過(guò)與銀行小微整體小微業(yè)務(wù)增速相比還是有些差距。

銀監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，用于小微企業(yè)的貸款（包括小微型企業(yè)貸款、個(gè)體工商戶貸款和小微企業(yè)主貸款）余額23.5萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)13.3%。今年上半年，人民幣小微企業(yè)貸款余額19.31萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)15.5%。

而五大國(guó)有銀行的小微不良增速多數(shù)在10%左右。以工商銀行為例，2015年12月末，小微企業(yè)貸款余額約為1.88萬(wàn)億元，占整體境內(nèi)分行貸款17.3%，較上年多投放約160億元，同比增長(zhǎng)9.4%，然而金額比重上則較2013年的20.4%略微低。

中國(guó)銀行2015年末小微企業(yè)貸款余額約1.15萬(wàn)億元，比上年末增加約1100 億元，同比增加10.4%。

交通銀行并未在2015年年報(bào)中披露小微企業(yè)的貸款金額。但在2014年報(bào)告期末，交行中小微企業(yè)貸款余額約1.26萬(wàn)億元，較2014年初增長(zhǎng)0.32%余額寶比較年初下降2.27個(gè)百分點(diǎn)至 40.58%。

值得注意的是，在五大國(guó)有銀行中，農(nóng)行和建設(shè)銀行在小微金融的投入力度明顯高于其他行。

截至2015年末， 農(nóng)行小微企業(yè)貸款余額約為1.09萬(wàn)億元，比上年末增加約1100億元， 同比增長(zhǎng)11.6%， 高于全行貸款增速 1.6 個(gè)百分點(diǎn)。并從該行對(duì)于《投資者報(bào)》的回應(yīng)中得知最新情況，今年上半年，農(nóng)業(yè)銀行小微企業(yè)貸款余額1.16萬(wàn)億元，比年初增加732億元，貸款增速6.72%，高于全行各項(xiàng)貸款增速。

農(nóng)業(yè)銀行對(duì)外表示，今年將持續(xù)加大小微企業(yè)金融支持力度，傾斜信貸資源，為小微企業(yè)單列了1100億元貸款投放計(jì)劃。

增速最高的是建設(shè)銀行，去年小微企業(yè)貸款余額約1.28萬(wàn)億元，較上年新增約 1300億元，增幅 11.81%。

“有利可圖”才能有效扶植？

眼下伴隨著市場(chǎng)需求萎縮，小微企業(yè)貸款質(zhì)量出現(xiàn)了惡化跡象，也傷害到金融機(jī)構(gòu)服務(wù)于小微企業(yè)融資的積極性。可見(jiàn)，推動(dòng)小微企業(yè)融資服務(wù)發(fā)展，根本在于提高金融機(jī)構(gòu)的積極主動(dòng)性，必須依靠機(jī)制創(chuàng)新，讓金融機(jī)構(gòu)真正“有利可圖”。

有市場(chǎng)人士認(rèn)為，從機(jī)制創(chuàng)新入手，需要進(jìn)一步發(fā)揮財(cái)政資金的撬動(dòng)作用，可考慮將貼息轉(zhuǎn)化為小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，擴(kuò)大政策性擔(dān)保覆蓋面，大力推動(dòng)貿(mào)易信用保險(xiǎn)對(duì)小微企業(yè)外部增級(jí)作用，試點(diǎn)開(kāi)展小微企業(yè)貸款信用保險(xiǎn)，以減少金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)融資的風(fēng)險(xiǎn)顧慮和中間審貸環(huán)節(jié)，使得小微企業(yè)融資真正成為金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)定的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。進(jìn)一步改革小微企業(yè)信貸服務(wù)模式，大力簡(jiǎn)化貸款程序，豐富抵押品和貸款擔(dān)保方式，在可控風(fēng)險(xiǎn)限額內(nèi)賦予客戶經(jīng)理靈活經(jīng)營(yíng)權(quán)，既要嚴(yán)格執(zhí)行客戶經(jīng)理盡職免責(zé)，也要適當(dāng)提高銀行對(duì)小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)容忍度，改善激勵(lì)機(jī)制。

農(nóng)業(yè)銀行在接受《投資者報(bào)》記者采訪時(shí)介紹了應(yīng)對(duì)策略在融資方面，農(nóng)業(yè)銀行依托政策性擔(dān)保公司、政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金、保險(xiǎn)公司和財(cái)政直補(bǔ)資金等政府增信機(jī)制，不斷創(chuàng)新融資模式，破解小微企業(yè)融資難題。不斷加強(qiáng)與政府部門、創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)園區(qū)、創(chuàng)業(yè)孵化園區(qū)的合作，整合各方資源為小微企業(yè)提供綜合金融服務(wù)。