商業(yè)保險介入醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的分析

摘要：隨著我國老年人口的不斷增多，家庭養(yǎng)老負擔越來越重，急需社會力量分擔部分養(yǎng)老責任，由家庭養(yǎng)老向社會養(yǎng)老過渡。“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”實質(zhì)是一種社會化養(yǎng)老新模式，是我國應對人口老齡化的長久之計。商業(yè)保險作為一種社會化力量，能滿足“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”對醫(yī)療養(yǎng)老服務水平的高要求。本文總結(jié)了商業(yè)保險的優(yōu)勢，并結(jié)合國內(nèi)外經(jīng)驗和試點，對商業(yè)保險介入“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”模式的可行性進行分析，最后進一步提出商業(yè)保險推動“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”的可行措施。

關(guān)鍵詞：商業(yè)保險；醫(yī)養(yǎng)結(jié)合；泰康人壽

中圖分類號：D632.1 文獻標識碼：A 文章編號：1671-864X（2016）08-0035-02

一、充分認識推進醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的必要性

我國作為一個世界人口大國，擁有世界上最多的老年人口。從2011年到2015年，全國60歲以上老年人由1.78億增長到2.22億，平均每年增加老年人近1000萬，同時，60歲以上的老年人比重也由13%增至16.1%[1]，老齡化問題十分嚴峻。由于我國仍以家庭養(yǎng)老為主，老齡化問題將導致家庭負擔過重和家庭功能受損。20世紀80年代成為我國國策的計劃生育制度，使一大批獨生子女面臨著供養(yǎng)2個老人的壓力。特別是老年人在進入老年階段后，患慢性病或失能的概率顯著增加，這將使家庭面臨巨額的醫(yī)療費用支出。但在醫(yī)院所負責的醫(yī)療護理、住院和康復費用中，只有老年人住院，醫(yī)保才可以報銷。然而大量老年人都是慢性病不能住院，所以很多門診費用就必須由家庭自己負擔[2]。家庭負擔養(yǎng)老壓力過重，急需社會力量承擔部分養(yǎng)老責任，實現(xiàn)由家庭養(yǎng)老向社會養(yǎng)老的過渡。在此背景下，“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”養(yǎng)老新模式應運而生。

“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”實質(zhì)上是社會化養(yǎng)老，即動員社會力量，整合醫(yī)療衛(wèi)生和養(yǎng)老服務資源，以“養(yǎng)”為中心，以“醫(yī)”為手段。這種新型的養(yǎng)老模式不僅應該包括對老年人日常起居和精神方面的照料，更要在醫(yī)療保健、康復護理、健康檢查、疾病診治、臨終關(guān)懷等專業(yè)醫(yī)療保健服務上[3]，為老年人提供一站式醫(yī)療服務。

二、用商業(yè)保險推動醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的優(yōu)勢分析

“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”對醫(yī)療衛(wèi)生的要求很高，不僅要具備健全的科室和診療項目，硬件上還要有足夠的空間、房屋設(shè)施和相當水平的醫(yī)療器械，軟件上要有足夠具備資格的、受過專業(yè)訓練的醫(yī)師、護士。而商業(yè)保險機構(gòu)作為一種市場化運行機構(gòu)，擁有國家政策的支持，并且具有整合市場資源、聚集社會財富、有效投資運行等優(yōu)勢，能充當資金供給者，彌補養(yǎng)老費、醫(yī)療費用缺口，或者直接投資建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)，為患病老人提供一站式養(yǎng)老醫(yī)療服務。

商業(yè)保險的市場化運作介入“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”模式具有其內(nèi)外部優(yōu)勢：

（一）政策支持為商業(yè)保險參與“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”養(yǎng)老模式發(fā)展創(chuàng)造了良好的制度環(huán)境。2009年，保監(jiān)會出臺的《險資投資不動產(chǎn)辦法》和《險資投資股權(quán)辦法》中，允許保險公司直接投資不動產(chǎn)和企業(yè)股權(quán)。2011年，保監(jiān)會發(fā)布的《中國保險業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃綱要》，再次明確支持保險資金投資保障房建設(shè)和養(yǎng)老項目，進一步降低了保險企業(yè)投資養(yǎng)老社區(qū)的門檻[4]。

（二）雄厚的資金實力是商業(yè)保險擁有的自我優(yōu)勢。商業(yè)保險中大量閑置資金具有進入養(yǎng)老社區(qū)與醫(yī)療機構(gòu)的建設(shè)實力。根據(jù)保監(jiān)會2015年1月26日發(fā)布的2014年度統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2014年年底，保險業(yè)資金運用余額達93314.43億元，較年初增長21.39%[4]。

（三）商業(yè)保險投資于養(yǎng)老社區(qū)后，可將健康保險產(chǎn)品、養(yǎng)老保障產(chǎn)品與自身開發(fā)的養(yǎng)老社區(qū)相結(jié)合，對投保人進行預防保健、疾病治療、慢性病康復、養(yǎng)老護理等日常管理。

（四）商業(yè)保險公司可自己開辦醫(yī)院，集“收費方”和“付費方”于一體，出于對自身成本的控制，商業(yè)保險機構(gòu)將對醫(yī)院處方監(jiān)督和患者健康管理自發(fā)產(chǎn)生動力[5]，使降低疾病發(fā)生次數(shù)和就醫(yī)成本成為醫(yī)患雙方的共同目標。

三、商業(yè)保險介入“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”養(yǎng)老機制的實踐成效

商業(yè)保險機構(gòu)參與整合醫(yī)療與養(yǎng)老服務的模式在我國還處于初步階段，但是美國卻已有了相當長期的歷史，這就是遠近聞名的“凱撒模式”。凱撒醫(yī)療集團奉行的是集醫(yī)療保險和醫(yī)療服務于一體的管理理念[6]，強調(diào)以健康為中心。由于醫(yī)院的收入是每年預付的，不會因為多出診、多治療而盈利，所以會員越健康醫(yī)院支出越低。因此該集團更加注重對會員的疾病預防和健康管理，提高會員身體素質(zhì)，降低疾病發(fā)生的概率，從而實現(xiàn)醫(yī)患雙方的雙贏。

雖然凱撒模式只涉及到醫(yī)療，但其將保險公司、醫(yī)院集團和醫(yī)生集團三者整合起來的模式，及其為患者提供疾病預防、健康管理服務的理念，對我們開展“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”的養(yǎng)老服務具有借鑒意義。

泰康人壽于2011年啟動的泰康之家·燕園，是國內(nèi)首個借鑒凱撒模式而建立的養(yǎng)老社區(qū)，是“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”模式實踐的排頭兵。

（一）泰康人壽發(fā)揮資金優(yōu)勢，在醫(yī)養(yǎng)產(chǎn)業(yè)方面的總投資已經(jīng)達到150億左右，目前又出臺了一個1000億的投資計劃：未來5-8年的時間中，在全國建設(shè)15-20個養(yǎng)老社區(qū)，每個養(yǎng)老社區(qū)里面建有100-150張床位的健康服務醫(yī)院。

（二）泰康人壽發(fā)展醫(yī)養(yǎng)產(chǎn)業(yè)，以保險為核心，深耕壽險產(chǎn)業(yè)鏈，推動實體養(yǎng)老社區(qū)與泰康保險產(chǎn)品的結(jié)合，以保險、資管、醫(yī)養(yǎng)為核心[8]，為客戶提供“從搖籃到天堂”持續(xù)一生的全方位金融保險服務。

（三）泰康人壽投資建設(shè)首個二級老年?？漆t(yī)院“泰康燕園康復醫(yī)院”，向社會居民提供“預防—治療—康復—長期護理”閉環(huán)整合醫(yī)療服務，全方位地照護社會居民健康。作為“收費方”和“付費方”的泰康人壽，為患者提供疾病預防、健康管理服務，不僅提升了居民的身體素質(zhì)，還有效地控制了成本。

四、商業(yè)保險進一步推動醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的措施

商業(yè)保險社會化運營機制介入“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”具有其可行性，但是要想進一步推動“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”模式的發(fā)展，必須做出進一步的努力。

（一）培育護理人員。

護理人員缺失是中國乃至世界人口老齡化國家需解決的一大問題[2]。商業(yè)保險機構(gòu)需大力推進對老年護理人才的培訓，培育一大批具有專業(yè)醫(yī)療知識與技能的護理人員，填補我國在護理人員供給方面的真空地帶。

（二）提供全方位產(chǎn)品。

商業(yè)保險應積極圍繞老年人的預防保健、醫(yī)療服務、康復照顧、精神慰藉等方面需求，開發(fā)安全有效的健康保健產(chǎn)品、養(yǎng)老保障產(chǎn)品，對老年人提供日常管理，最終實現(xiàn)養(yǎng)老、醫(yī)療相結(jié)合的“綠色通行證”，免除投保人的后顧之憂。

（三）建立失能等級評估體系。

老年人患慢性病的比例大，失能老人養(yǎng)老問題突出，老年人對護理的需求更是迫切，但高昂的護理費用卻超過了老年人口的平均承受能力，制約著“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”的發(fā)展。目前我國老年人的失能等級評估體系建設(shè)也嚴重滯后。商業(yè)保險公司應盡快建立自己的一套失能等級評估體系，將失能老人進行分類，根據(jù)失能等級來制定出不同的繳費標準和待遇水平，開發(fā)不同層次的“老年護理保險”產(chǎn)品[7]。

（四）注重疾病預防和健康管理。

目前大多數(shù)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的參與者都比較重視急性醫(yī)療，但對健康管理和康復護理并沒有給予應有的重視。進行對疾病的預防工作不僅有助于提升老年人的身體素質(zhì)，還可降低機構(gòu)醫(yī)療成本。商業(yè)保險機構(gòu)應對參保者進行疾病預防的宣傳教育，并定期組織參保者體檢，保障老年人身體健康，提升老年人的生活質(zhì)量。

商業(yè)保險介入“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”養(yǎng)老保險新模式是應對我國人口老齡化的長久之計，也是一種發(fā)展趨勢。商業(yè)保險以其自身優(yōu)勢，不斷推進“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”模式的創(chuàng)新，填補養(yǎng)老、醫(yī)療資金的缺口。在未來，商業(yè)保險的市場化運營機制將不斷適應社會主義市場經(jīng)濟體制的發(fā)展，越來越多地承擔社會養(yǎng)老負擔，成為“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”模式的主力軍。

參考文獻：

[1]關(guān)婧.代表委員談醫(yī)養(yǎng)結(jié)合：把養(yǎng)老和醫(yī)療有效銜接起來[EB/OL].http：//finance.ce.cn/rolling/201603/10/t20160310_9418378.shtml.2016-03-10

[2]袁志麗，林秀敏.孫潔談老齡化：讓商業(yè)保險為養(yǎng)老發(fā)揮更多作用[EB/OL].http：//intl.ce.cn/specials/zxxx/201603/14/t20160314_9478934.shtml.2016-03-14

[3]袁曉航.“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”機構(gòu)養(yǎng)老模式創(chuàng)新研究[D].浙江：浙江大學公共管理學院，2013

[4]賈支瑤.多家保險公司布局“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”養(yǎng)老新模式[N]生活晨報2015-12-23

[5]匯橙養(yǎng)老.“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”不要只盯緊政府，商業(yè)保險將成未來主力|觀察http：//www.lovebabamama.com/news/view/id/462.shtml.2016-05-16

[6]劉涌，徐珺.泰康人壽醫(yī)養(yǎng)模式升級醫(yī)養(yǎng)結(jié)合仍有難題待解[N]新浪財經(jīng).2014-09-05

[7]袁春蘭，華曉.商業(yè)保險推進無錫市“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”養(yǎng)老機制研究.無錫社科網(wǎng)[J/OL].http：//www.wxskw.com/Article/ShowArticle.asp？ArticleID=642.2016-3-31

[8]泰康之家|燕園試運營醫(yī)養(yǎng)融合新型養(yǎng)老方式受追捧[EB/OL].http：//www.taikangzhijia.com/xinwenshijian/1435545108.html.2016-03-16

作者簡介：熊蕓（1994-），女，漢族，湖北省武漢市，華北水利水電大學法學與公共管理學院，研究方向：勞動與社會保障專業(yè)。