淺談金融管理的信息化

劉璐

摘 要：隨著信息化時(shí)代的到來和全球信息化進(jìn)程的推進(jìn)，金融企業(yè)面臨的形勢發(fā)生了翻天覆地的變化，，的信息化管理提出了新課題。本文探討了金融企業(yè)管理信息化的現(xiàn)狀，以及金融管理信息化存在的問題和對策。

關(guān)鍵詞：金融信息化 信息化管理 互聯(lián)網(wǎng)金融

金融管理信息化是指在金融業(yè)務(wù)流程和經(jīng)營管理的領(lǐng)域內(nèi)應(yīng)用計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)等現(xiàn)代信息技術(shù)、提高金融企業(yè)管理效率的過程。金融業(yè)本就是對信息系統(tǒng)處理業(yè)務(wù)能力最依賴的行業(yè)，隨著第七次信息革命的強(qiáng)勢來襲，信息技術(shù)已經(jīng)成為金融系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)管理、經(jīng)營和創(chuàng)新的基本工具，金融系統(tǒng)對信息科技的依賴程度更是與日俱增，金融機(jī)構(gòu)管理信息化已成衡量金融機(jī)構(gòu)核心競爭力的重要標(biāo)志。

一、金融管理信息化的現(xiàn)狀

我國金融業(yè)務(wù)信息化于20世紀(jì)70年代起步，經(jīng)過“六五”“七五”做準(zhǔn)備、“八五”“九五”打基礎(chǔ)、“十五”上規(guī)模、“十一五”見成效、“十二五”再攻關(guān)的發(fā)展階段，雖然起步晚，但發(fā)展速度快，已逐漸在全國范圍內(nèi)的建立起金融信息化系統(tǒng)。金融管理信息化主要表現(xiàn)為金融業(yè)務(wù)流程的信息化和經(jīng)營管理的信息化。

1.金融業(yè)務(wù)流程的信息化主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.1銀行已全面實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)信息化，體現(xiàn)在：（1）建立智慧網(wǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)銀行柜面業(yè)務(wù)的智能化。智慧網(wǎng)點(diǎn)的建立，突破了傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)在時(shí)間、空間和人員上的束縛，突出以客戶為中心，把先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和科技創(chuàng)新成果運(yùn)用到金融服務(wù)中來，使客戶享受到更加智能化、高效化、便捷化的優(yōu)質(zhì)服務(wù)（2）銀行的企業(yè)用戶通過銀行提供的企業(yè)自助服務(wù)平臺(tái)，自行管理它們的帳戶與支付，提高其業(yè)務(wù)運(yùn)作效率；（3）銀行運(yùn)行企業(yè)代理業(yè)務(wù)服務(wù)系統(tǒng)，替大型企業(yè)如自來水公司，電話公司，煤氣公司等收付各種類別、各種數(shù)量的款項(xiàng)，以確保這些企業(yè)降低收款成本，提高收款的及時(shí)性和資金的流動(dòng)性；（4）客戶服務(wù)中心系統(tǒng)使所有銀行客戶通過客戶服務(wù)中心的工作人員和銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)查到各類信息，7*24小時(shí)地完成許多零星收付，開展新的業(yè)務(wù)等等，使客戶感到極為便利，做到無時(shí)不在、無處不在、無事不在，使客戶愿意讓銀行代為管理其流動(dòng)資金，代為管理其支付活動(dòng)。的財(cái)務(wù)處理業(yè)務(wù)，客戶機(jī)負(fù)責(zé)人機(jī)交互，完成數(shù)據(jù)的錄入、查詢等界面操作，通過DDN專線直接訪問總公司服務(wù)器。（5）智慧網(wǎng)點(diǎn)將網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)機(jī)與掌上銀行、網(wǎng)上銀行等渠道進(jìn)行綁定，客戶只需通過手機(jī)登陸掌上銀行或銀行官方網(wǎng)站，輸入身份證號和手機(jī)號，即可預(yù)約當(dāng)天至一周之內(nèi)的辦理業(yè)務(wù)時(shí)間，好比“遠(yuǎn)程拿號”，足不出戶就可預(yù)約，這就是“預(yù)約排隊(duì)系統(tǒng)”?？蛻舭凑铡邦A(yù)約排隊(duì)系統(tǒng)”約好的時(shí)間到達(dá)銀行網(wǎng)點(diǎn)，在網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)機(jī)上輸入身份證號或刷卡，就可以優(yōu)先辦理業(yè)務(wù)；（6）采用新的聯(lián)網(wǎng)模式和應(yīng)用系統(tǒng)，銀行工作效率大大提高，每個(gè)柜員可以處理的業(yè)務(wù)種類更多了，工作重點(diǎn)也由原來的填單計(jì)算，復(fù)核，出納轉(zhuǎn)變?yōu)樾聵I(yè)務(wù)介紹，幫助顧客理財(cái)，主動(dòng)吸引客戶上；（7）電子化設(shè)備已發(fā)展至一定規(guī)模。截止到2015年底，銀行系統(tǒng)已經(jīng)配置大中型計(jì)算機(jī)9000多臺(tái)，小型機(jī)18萬多臺(tái)，PC及服務(wù)器1500多萬臺(tái)，電子化營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率達(dá)到98%以上。截止到2015年6月底，各金融機(jī)構(gòu)共安裝自動(dòng)柜員機(jī)（ATM）84.08萬余臺(tái)，銷售點(diǎn)終端（POS）2282.10萬臺(tái)（央行，2016年）。

1.2證券業(yè)務(wù)全面實(shí)現(xiàn)信息化。證券業(yè)務(wù)信息化雖然起步較晚，90年代以滬、深交易所的成立為證券業(yè)信息化啟動(dòng)的標(biāo)志，經(jīng)過實(shí)時(shí)行情發(fā)送、計(jì)算機(jī)委托撮合報(bào)價(jià)、無紙化托管和異地交易中心的聯(lián)網(wǎng)等幾個(gè)階段，目前已實(shí)現(xiàn)全程無紙化交易模式。近年來各券商更是大力推廣手機(jī)炒股、網(wǎng)上開戶等業(yè)務(wù)，把傳統(tǒng)證券業(yè)務(wù)搬到了線上。

1.3保險(xiǎn)業(yè)務(wù)信息化已取得突破性進(jìn)展。截至目前，國內(nèi)所有保險(xiǎn)公司已完成了業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)處理的全國集中；建立了自己的信息化業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，各類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已實(shí)現(xiàn)線上處理，日均處理量達(dá)到數(shù)10萬筆。全國各地25000多個(gè)保險(xiǎn)獨(dú)立核算單位已安裝了統(tǒng)一的財(cái)務(wù)管理軟件，實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)處理的高度信息集成。此外，隨著互聯(lián)網(wǎng)的深入發(fā)展，各類網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也有了一個(gè)實(shí)質(zhì)進(jìn)展。

1.4全國性金融機(jī)構(gòu)多數(shù)已內(nèi)部聯(lián)網(wǎng)，多數(shù)全國性金融機(jī)構(gòu)初步完成了系統(tǒng)內(nèi)聯(lián)網(wǎng)，全國所有的省會(huì)城市和地級市都已覆蓋。金融系統(tǒng)聯(lián)合電信部門，已建成連接全國350多個(gè)城市，支持?jǐn)?shù)據(jù)、語音、圖像等多種信息傳輸和多種通信協(xié)議的金融數(shù)據(jù)通訊網(wǎng)絡(luò)，支持傳輸金融數(shù)據(jù)。

1.5金融業(yè)務(wù)信息化催生了新的商業(yè)模式——互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生。互聯(lián)網(wǎng)的深入發(fā)展促使傳統(tǒng)金融向線上衍生，產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)和金融結(jié)合的新的金融模式。廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融包括通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的所有傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，如傳統(tǒng)銀行開展的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，證券公司的網(wǎng)絡(luò)開戶業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)公司的保單業(yè)務(wù)等；而俠義的僅指依托互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新而產(chǎn)生的新興業(yè)務(wù)，如P2P，即個(gè)人對個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展擴(kuò)大了傳統(tǒng)金融的邊界，正逐漸成為正規(guī)金融體系的補(bǔ)充，以一種“低成本、非抵押、便捷”的模式實(shí)現(xiàn)了普惠金融，顛覆和影響著傳統(tǒng)金融行業(yè)。金融業(yè)務(wù)流程的信息化通過信息技術(shù)優(yōu)化了金融業(yè)務(wù)流程、再造業(yè)務(wù)流程，使得金融機(jī)構(gòu)降低了成本提高了組織效率，已經(jīng)成為衡量金融企業(yè)核心競爭力的重要指標(biāo)。

2.信息技術(shù)也為金融企業(yè)的經(jīng)營管理提供了管理、創(chuàng)新的工具。

2.1基于信息化的企業(yè)決策。一項(xiàng)正確決策的做出依賴于信息的可靠性與有效性。實(shí)行信息化管理的金融企業(yè)可以利用電子信息技術(shù)和信息系統(tǒng)匯聚大量信息，通過這些有效信息的整體、提煉、篩選，為企業(yè)決策提供正確的指引；同時(shí)持續(xù)不斷地搜集信息、監(jiān)測市場和企業(yè)運(yùn)行情況，可以快速精準(zhǔn)地將信息反饋給組織，提高組織應(yīng)對市場變化的速度。提高組織決策的正確性和決策的效率，降低決策成本。

2.2在營銷方式方面，大數(shù)據(jù)為金融企業(yè)開展精準(zhǔn)營銷提供了工具。以車險(xiǎn)為例，通過創(chuàng)新的車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，使得車況、路況、駕駛員習(xí)慣都能得以實(shí)時(shí)捕捉與分析，進(jìn)而得到更為精準(zhǔn)的定價(jià)和更為迅捷高效的查勘定損，實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)產(chǎn)品從標(biāo)準(zhǔn)化的“以車定價(jià)”到“以人定價(jià)”，最終實(shí)現(xiàn)使用者的差異化定價(jià)。在保險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革的大背景下，精準(zhǔn)定價(jià)將成為保險(xiǎn)企業(yè)在同質(zhì)化競爭中勝出的核心競爭力。誰擁有數(shù)據(jù)及數(shù)據(jù)技術(shù)，誰便具備了定價(jià)優(yōu)勢，誰就能在新的游戲規(guī)則中勝出。利用大數(shù)據(jù)開展精準(zhǔn)營銷已成為金融企業(yè)實(shí)施差異化戰(zhàn)略、獲取特殊競爭優(yōu)勢的重要手段。

2.3基于信息化實(shí)現(xiàn)協(xié)同辦公。以我司興業(yè)證券為例，OA系統(tǒng)的上線和使用給我司帶來最大的改變是，有效的整合了各部門各業(yè)務(wù)模塊的各種信息共享、事務(wù)處理需求，將之集中在一個(gè)平臺(tái)中實(shí)現(xiàn)，消滅了各部門之間的信息不對稱，提高了工作效率，對風(fēng)險(xiǎn)控制也起到重要的幫助作用。

2.4財(cái)務(wù)管理的信息化。財(cái)務(wù)管理是現(xiàn)代企業(yè)管理的中心環(huán)節(jié)。金融企業(yè)在財(cái)務(wù)管理的過程中，有效地借助信息技術(shù)，創(chuàng)建信息系統(tǒng)，進(jìn)而綜合與集成財(cái)務(wù)信息，最終提高企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益和財(cái)務(wù)管理能力。財(cái)務(wù)管理的信息化有利于企業(yè)對財(cái)務(wù)信息的時(shí)時(shí)監(jiān)控和及時(shí)采集，提高企業(yè)的管理效率和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行質(zhì)量，并根據(jù)采集、分析的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)合理預(yù)測市場狀況和企業(yè)運(yùn)行情況，降低財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

二、金融管理信息化存在的問題

雖然我國金融管理的信息化起步時(shí)間較晚，但發(fā)展速度較快，在信息化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面已基本與國外相差無幾，但在信息集成程度、信息聯(lián)網(wǎng)程度和信息安全等方面還與發(fā)達(dá)國家還有一定的差距，主要體現(xiàn)在：

1.目前各金融體系的信息化建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)很難統(tǒng)一，阻礙了金融信息化的進(jìn)一步發(fā)展。我國金融信息化建設(shè)存在很多重復(fù)性建設(shè)，缺乏統(tǒng)一的戰(zhàn)略與協(xié)調(diào)的規(guī)劃。各金融機(jī)構(gòu)的建立了自己的信息化業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)和數(shù)據(jù)接口，標(biāo)準(zhǔn)很難統(tǒng)一，不同金融機(jī)構(gòu)之間的信息系統(tǒng)無法實(shí)現(xiàn)共享和動(dòng)態(tài)交互。導(dǎo)致信息聯(lián)網(wǎng)、系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)化的困難。

2.安全和隱私保護(hù)問題。金融領(lǐng)域?qū)τ跀?shù)據(jù)安全以及用戶隱私保護(hù)的需求要比其他任何行業(yè)要求都高。金融行業(yè)是具體管錢的行業(yè)，客戶的隱私、企業(yè)的數(shù)據(jù)安全、產(chǎn)品安全等等都尤其重要。由于長期以來的無序發(fā)展和不規(guī)范，絕大多數(shù)硬件和軟件產(chǎn)品依賴國外技術(shù)，為現(xiàn)有的金融信息系統(tǒng)埋下了眾多安全隱患。過去曾發(fā)生過上千萬客戶信息遭泄露的事件，如2015年杭州某銀行42戶儲(chǔ)戶被盜9500萬元的事件給我國金融業(yè)以深刻的啟示，即必須提高金融信息系統(tǒng)的安全可靠性，盡可能地保證金融信息系統(tǒng)的正常運(yùn)行。

3.金融機(jī)構(gòu)基于信息技術(shù)的創(chuàng)新能力不足。以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為核心的信息技術(shù)正在深刻影響著著金融機(jī)構(gòu)的外部環(huán)境和內(nèi)部行為，推動(dòng)著金融機(jī)構(gòu)的改革和創(chuàng)新。隨著發(fā)達(dá)國家網(wǎng)絡(luò)銀行，第三方支付，P2P，股權(quán)，眾籌等新的金融業(yè)態(tài)也將持續(xù)涌現(xiàn)，我國雖在金融信息化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上基本持平，但在金融服務(wù)和商業(yè)模式的創(chuàng)新方面總是在跟隨著發(fā)達(dá)國家的步伐，缺乏自己的創(chuàng)新能力。

4.金融信息化集成程度不高，信息利用程度不高。美國保險(xiǎn)企業(yè)早已開始利用信息化搜集的大數(shù)據(jù)開展了精準(zhǔn)營銷，通過創(chuàng)新的車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，使得車況、路況、駕駛員習(xí)慣都能得以實(shí)時(shí)捕捉與分析，進(jìn)而得到更為精準(zhǔn)的定價(jià)和更為迅捷高效的查勘定損，實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)產(chǎn)品從標(biāo)準(zhǔn)化的“以車定價(jià)”到“以人定價(jià)”，最終實(shí)現(xiàn)使用者的差異化定價(jià)。而我國大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)還停留在提供標(biāo)準(zhǔn)化金融服務(wù)的階段，未能最大程度發(fā)揮應(yīng)用信息、大數(shù)據(jù)的價(jià)值。

5.金融信息化缺乏頂層設(shè)計(jì)、法律監(jiān)管亟待完善。政策、法律環(huán)境是金融信息化管理健康發(fā)展的有力保障。隨著信息技術(shù)在金融機(jī)構(gòu)中的應(yīng)用的深入，誕生了許多與金融信息化有關(guān)的新業(yè)態(tài)，如p2p，股權(quán)眾籌等，其合規(guī)性也引發(fā)了業(yè)內(nèi)的爭議。而這些問題尚處于法律和監(jiān)管的真空狀態(tài)，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)。如近兩年的p2p跑路頻發(fā)事件，造成無數(shù)投資人利益受損。（六）人才機(jī)制尚不健全。與發(fā)達(dá)國家相比，我國金融業(yè)信息化在人才機(jī)制上尚存在很大的差距，我國金融業(yè)缺少國外成熟的金融信息化建設(shè)和管理人才，跟不上金融信息化的發(fā)展速度。

三、應(yīng)對措施

1.增強(qiáng)互聯(lián)互通。各金融體系、機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、接口等有待進(jìn)一步統(tǒng)一，以便提供更便捷的數(shù)據(jù)交換和處理；而現(xiàn)實(shí)是通常多機(jī)構(gòu)多種標(biāo)準(zhǔn)或接口，系統(tǒng)整合難度大。

2.系統(tǒng)整合挑戰(zhàn)，更加注重頂層設(shè)計(jì)。快速發(fā)展的各種金融業(yè)務(wù)，給制度建設(shè)、跨行業(yè)跨機(jī)構(gòu)的風(fēng)控體系和監(jiān)管體系的建設(shè)帶來了巨大的挑戰(zhàn)，需要從戰(zhàn)略層面統(tǒng)一規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)跨行業(yè)、跨部門的系統(tǒng)整合。

3.要更加注重普惠與創(chuàng)新，全面推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展與進(jìn)步，信息科技與金融業(yè)務(wù)將深度融合，進(jìn)一步打破信息不對稱，促進(jìn)專業(yè)化分工、優(yōu)化資源配置和提升勞動(dòng)生產(chǎn)率，提升金融服務(wù)的覆蓋率和可獲得性降低金融服務(wù)成本，提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，實(shí)現(xiàn)普惠金融和綠色金融。隨著移動(dòng)金融的快速發(fā)展，未來金融IC卡，移動(dòng)支付，移動(dòng)信貸將在全社會(huì)得到應(yīng)用，社會(huì)使用頻率最高地最為安全便捷的金融服務(wù)。

4.加強(qiáng)安全和隱私保護(hù)。金融領(lǐng)域?qū)τ跀?shù)據(jù)安全以及用戶隱私保護(hù)的需求要比其他任何行業(yè)要求都高。金融行業(yè)是具體管錢的行業(yè)，客戶的隱私、企業(yè)的數(shù)據(jù)安全、產(chǎn)品安全等等都尤其重要。雖然諸多言論認(rèn)為“安全并不是阻礙云計(jì)算發(fā)展的重要因素”，但這仍不能消除金融結(jié)構(gòu)的顧慮。

5.加強(qiáng)監(jiān)管和合規(guī)意識(shí)，不斷完善金融信息化的配套政策規(guī)范。金融行業(yè)是一個(gè)需要高度監(jiān)管的行業(yè)。國內(nèi)外涉及金融領(lǐng)域的政策法規(guī)數(shù)不勝數(shù)，監(jiān)管部門以及審計(jì)部門等等相關(guān)部門需要對金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、IT設(shè)施實(shí)現(xiàn)完全可控，以此保證保證金融行業(yè)乃至國家經(jīng)濟(jì)的正常穩(wěn)定運(yùn)行。信息化金融作為信息科技與金融業(yè)務(wù)融合發(fā)展的新生事物，創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)并存，尤其在發(fā)展初期，需要及時(shí)的關(guān)注潛在風(fēng)險(xiǎn)，作為金融業(yè)防范風(fēng)險(xiǎn)是永恒的主題，要加強(qiáng)信息化金融下的監(jiān)管機(jī)制，要針對信息化金融的以上特征。未來金融業(yè)要建立完善相關(guān)的法律，標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范和政策框架，不斷完善征信、支付，反洗錢，賬戶，安全等金融基礎(chǔ)設(shè)施，為信息化金融的健康有序發(fā)展提供政策指導(dǎo)和基礎(chǔ)性保障。

6.加強(qiáng)專業(yè)人才的補(bǔ)給?？萍嫉目焖侔l(fā)展需要專業(yè)的多方面的人才做支撐。這方面仍是目前我國各個(gè)行業(yè)面臨的關(guān)鍵問題。

四、結(jié)語

新常態(tài)下信息化金融是我國金融發(fā)展的必然趨勢，在優(yōu)化社會(huì)資源配置，調(diào)節(jié)宏觀經(jīng)濟(jì)服務(wù)社會(huì)生活，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)良性循環(huán)具有基礎(chǔ)性作用。改革開放以來，我國金融體系日益完善，金融創(chuàng)新加快發(fā)展，金融開放不斷擴(kuò)大。金融服務(wù)的廣度、深度、質(zhì)量、效率有了大幅提高。但我們也要清醒的看到，現(xiàn)階段我國金融服務(wù)體系的結(jié)構(gòu)和層次仍然存在不平衡與新常態(tài)下的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需求有一定差距。亟需通過深化改革，促進(jìn)其完善并健康發(fā)展。

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