互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式變革的路徑探析

摘 要：當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融以其特有的規(guī)律改變甚至顛覆著傳統(tǒng)的金融模式，正以方興未艾之勢(shì)無(wú)論是在廣度上還是深度上都在深刻影響和改變著我國(guó)傳統(tǒng)的金融體系，而居于我國(guó)金融體系主體地位的商業(yè)銀行也正面臨著深刻的變革。對(duì)比傳統(tǒng)商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融的金融資源可獲得性強(qiáng)、交易成本相對(duì)較低以及資源配置的去中介化等特點(diǎn)決定了其更具發(fā)展優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已然是大勢(shì)所趨。商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式是被動(dòng)改革，還是主動(dòng)創(chuàng)新，銀行應(yīng)主動(dòng)把握互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新機(jī)遇，厲兵秣馬實(shí)現(xiàn)自我革新與發(fā)展。本文簡(jiǎn)要介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特征，分析其對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式的影響，結(jié)合商業(yè)銀行仍然具有的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，基于互聯(lián)網(wǎng)金融視角，探析商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式變革的路徑，以期為其改革與創(chuàng)新提供有益參考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 經(jīng)營(yíng)模式 變革路徑 路徑探析

一、引言

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融已然成為國(guó)內(nèi)金融領(lǐng)域最熱門的話題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)等手段，實(shí)現(xiàn)融資、支付和信息中介等功能的一種新興的金融服務(wù)模式。作為互聯(lián)網(wǎng)精神與傳統(tǒng)金融行業(yè)相融合的新興領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融正以方興未艾之勢(shì)無(wú)論是在廣度上還是深度上都在深刻影響和改變著我國(guó)傳統(tǒng)的金融體系，滲透和撼動(dòng)著依賴傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式的銀行、證券和保險(xiǎn)等金融行業(yè)的業(yè)務(wù)乃至商業(yè)模式，對(duì)居于我國(guó)金融體系主體地位的商業(yè)銀行產(chǎn)生尤為顯著的影響。我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式是建立在存、貸和匯等業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上的，長(zhǎng)期享有“資本壟斷、法定利差、客戶需求”等三大天然優(yōu)勢(shì)。但是，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，包括存款、貸款和支付結(jié)算在內(nèi)的銀行核心業(yè)務(wù)版圖正在被逐步蠶食。互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其金融資源更廣、交易成本更低、客戶體驗(yàn)更優(yōu)以及資源配置的去中介化等優(yōu)勢(shì)，對(duì)商業(yè)銀行的壟斷地位和核心業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大沖擊，改變了銀行與客戶的關(guān)系以及支付、信用體系等，影響了銀行信貸和理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時(shí)代，金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)倒逼商業(yè)銀行要加快改革和創(chuàng)新的步伐，及時(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，充分發(fā)揮自身仍然具有的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，用互聯(lián)網(wǎng)思維做金融，以創(chuàng)造出商業(yè)銀行發(fā)展的新時(shí)代。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特征

1.基于大數(shù)據(jù)的運(yùn)用。數(shù)據(jù)是信息時(shí)代的重要特征，金融業(yè)作為一個(gè)與信息服務(wù)高度相關(guān)的行業(yè)，既是數(shù)據(jù)的重要產(chǎn)生者，又高度依賴于信息技術(shù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎等為基礎(chǔ)，挖掘客戶信息并管理信用風(fēng)險(xiǎn)，主要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)生成和傳播信息，并運(yùn)用搜索引擎對(duì)信息進(jìn)行組織、排序和檢索，通過(guò)云計(jì)算進(jìn)行處理，以有針對(duì)性地滿足用戶在信息挖掘和信用風(fēng)險(xiǎn)管理上的需求，撼動(dòng)著傳統(tǒng)客戶關(guān)系和抵質(zhì)押品在金融業(yè)務(wù)中的地位?；ヂ?lián)網(wǎng)金融實(shí)質(zhì)就是大數(shù)據(jù)金融。

2.服務(wù)更加高效便捷。隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，尤其是移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)的快速發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)金融能將服務(wù)延伸至網(wǎng)絡(luò)所能覆蓋到的區(qū)域，金融產(chǎn)品和服務(wù)的交易可隨時(shí)隨地進(jìn)行，突破了時(shí)間和地域的限制。同時(shí)，得益于大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的發(fā)展，能夠利用計(jì)算機(jī)對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行快速的批量化處理，使互聯(lián)網(wǎng)金融能夠直接以點(diǎn)對(duì)點(diǎn)交易為基礎(chǔ)，進(jìn)行金融資源的配置，金融產(chǎn)品和服務(wù)的供需信息能夠在網(wǎng)上發(fā)布并匹配，供需雙方可以直接聯(lián)系和交易，金融服務(wù)更加高效便捷。

3.具有普惠金融屬性。由于不受營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和人員等因素的影響和制約，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?qū)⒏嗑ν度搿岸硕伞敝?0%的小微客戶，主要以小微企業(yè)和個(gè)體工商戶為主的客戶開發(fā)上，覆蓋了部分傳統(tǒng)金融服務(wù)的盲區(qū)，客戶基礎(chǔ)更為廣泛。同時(shí)，在服務(wù)小微客戶方面，互聯(lián)網(wǎng)金融也有著先天優(yōu)勢(shì)，能高效解決小微客戶既小額又個(gè)性化的金融需求，提升資源配置的效率，能讓更廣泛的人群通過(guò)網(wǎng)絡(luò)享受到種類更多、更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，凸顯普惠金融的屬性。

4.金融服務(wù)低成本化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠充分利用電子商務(wù)、第三方支付和社交網(wǎng)絡(luò)等形成的龐大數(shù)據(jù)庫(kù)和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，使資金的供需雙方通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)就能自行完成信息的甄別、匹配、定價(jià)和交易。對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，一是無(wú)需設(shè)立眾多的分支機(jī)構(gòu)和雇傭大量人員；二是與傳統(tǒng)的貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查的“三查”相比，成本更低、速度更快，大幅降低了運(yùn)營(yíng)成本。對(duì)消費(fèi)者而言，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)就能快速找到合適的金融產(chǎn)品，交易成本也大大降低。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式的影響

1.弱化銀行的支付中介功能。傳統(tǒng)商業(yè)銀行一直是以支付中介的角色存在。支付中介是銀行為客戶提供的最基礎(chǔ)的金融服務(wù)，作為銀行三大核心業(yè)務(wù)之一，其發(fā)展?fàn)顩r直接關(guān)系到銀行的整體運(yùn)營(yíng)和生存狀態(tài)。隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的快速發(fā)展，獨(dú)立于銀行和商戶，為商戶和消費(fèi)者提供支付結(jié)算服務(wù)的第三方支付行業(yè)應(yīng)運(yùn)而生，并能基于海量用戶的數(shù)據(jù)積累，根據(jù)用戶在金融服務(wù)方面的需求和偏好，為客戶提供個(gè)性化服務(wù)。應(yīng)用范圍從開始的滿足網(wǎng)上購(gòu)物等簡(jiǎn)單的支付需求逐步滲透到轉(zhuǎn)賬匯款、小額信貸、資金管理和金融產(chǎn)品代銷等銀行的核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域。第三方支付平臺(tái)憑借其方便快捷的支付體驗(yàn)，以較低的價(jià)格甚至是免費(fèi)為客戶提供與銀行相同或相近的服務(wù)，沖擊和影響著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付結(jié)算模式，迅速搶占銀行的市場(chǎng)份額，加速弱化銀行的支付中介功能。第三方支付以新興的移動(dòng)支付為例，根據(jù)比達(dá)咨詢的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2015年中國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易總規(guī)模高達(dá)9.31萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)57.3%。其中，支付寶和財(cái)付通就占據(jù)了超過(guò)市場(chǎng)90%的份額，對(duì)銀行支付業(yè)務(wù)帶來(lái)不小的沖擊。

2.改變銀行的傳統(tǒng)融資格局。當(dāng)前，數(shù)量龐大的小微企業(yè)已經(jīng)發(fā)展成為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要支柱，是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要生力軍。但是，由于小微企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模較小，抵御風(fēng)險(xiǎn)和盈利能力較差，償債能力和信用水平較低，且在信貸方面具有金額小、周期短、時(shí)間急和頻率高等需求特征，商業(yè)銀行基于信貸風(fēng)險(xiǎn)和交易成本等因素考慮，經(jīng)常對(duì)小微企業(yè)惜貸慎貸。而互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)際就是互聯(lián)網(wǎng)信貸，一方面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)積累的信用信息，依托大數(shù)據(jù)分析來(lái)主動(dòng)識(shí)別信貸風(fēng)險(xiǎn)，改變傳統(tǒng)的通過(guò)抵質(zhì)押擔(dān)保等措施來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)的模式，使小微企業(yè)可以獲得免擔(dān)保的信貸支持，削弱了傳統(tǒng)銀行的客戶開發(fā)能力；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依托網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)信貸申請(qǐng)、審批和放款等業(yè)務(wù)流程批量化的線上管理，能低成本、快捷高效地為小微企業(yè)提供信貸支持，沖擊了傳統(tǒng)銀行的零散營(yíng)銷模式；第三，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)還能根據(jù)小微企業(yè)的特點(diǎn)，量身打造服務(wù)模式和進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)，以滿足小微企業(yè)多樣化和個(gè)性化的信貸需求，超越了傳統(tǒng)銀行的資金匹配效率。根據(jù)盈燦咨詢的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2015年我國(guó)全年網(wǎng)貸成交量高達(dá)9823.04億元，相較于2014年的2528億元增長(zhǎng)了288.57%。2015年10月網(wǎng)貸歷史累計(jì)成交量首次突破萬(wàn)億元大關(guān)，截至12月底歷史累計(jì)成交量已經(jīng)達(dá)到13652億元。互聯(lián)網(wǎng)信貸模式正改變著銀行傳統(tǒng)的融資格局。

3.沖擊銀行的傳統(tǒng)盈利模式。傳統(tǒng)商業(yè)銀行大多還處于利差主導(dǎo)型的盈利模式階段，利差收入占銀行全部營(yíng)業(yè)收入的比重較大，多數(shù)銀行存在盈利模式單一、中間業(yè)務(wù)品種有限以及資金運(yùn)用結(jié)構(gòu)不合理等問題，經(jīng)營(yíng)極易受到市場(chǎng)波動(dòng)和經(jīng)濟(jì)浪潮的影響。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，一是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供的貨幣型基金增值理財(cái)服務(wù)收益要高于銀行活期存款，導(dǎo)致銀行活期存款下降，分流了銀行的客戶；二是第三方支付除涉足支付、小貸、擔(dān)保并代售基金、保險(xiǎn)等銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域外，還將服務(wù)延伸至第三方理財(cái)和財(cái)富管理等領(lǐng)域，對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)收入產(chǎn)生較大影響；三是網(wǎng)絡(luò)借貸的快速發(fā)展，分流了銀行的小微客戶，對(duì)致力于發(fā)展面向小微企業(yè)信貸服務(wù)以實(shí)現(xiàn)信貸收益最大化目標(biāo)的銀行來(lái)說(shuō)，形成一定的競(jìng)爭(zhēng)壓力。受互聯(lián)網(wǎng)金融的擠壓，銀行業(yè)績(jī)?cè)鏊俪掷m(xù)放緩。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)披露的主要監(jiān)管指標(biāo)顯示，2015年，我國(guó)商業(yè)銀行累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)15926億元，同比增長(zhǎng)2.43%，規(guī)模增長(zhǎng)仍然是銀行業(yè)績(jī)維持增長(zhǎng)的重要因素。但是利差下行則被認(rèn)為是拖累2015年銀行業(yè)績(jī)的主要原因之一，2016年這一負(fù)面因素還將繼續(xù)困擾著我國(guó)的銀行業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融削弱銀行的盈利能力，蠶食其利潤(rùn)來(lái)源。

4.替代銀行的傳統(tǒng)服務(wù)渠道。數(shù)量龐大的銀行網(wǎng)點(diǎn)是商業(yè)銀行最基層的經(jīng)營(yíng)單位，也是銀行服務(wù)客戶的窗口和基石。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，銀行網(wǎng)點(diǎn)在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊和影響下，缺點(diǎn)和弊端也日益顯現(xiàn)，除受服務(wù)時(shí)間和空間的制約外，還存在以下三個(gè)方面不足：一是網(wǎng)點(diǎn)自身缺乏特色，不同銀行的網(wǎng)點(diǎn)功能大體相同，基本屬于傳統(tǒng)的結(jié)算交易型，沒有根據(jù)客戶的不同需求進(jìn)行設(shè)置，業(yè)務(wù)種類也缺乏創(chuàng)新，對(duì)客戶缺乏吸引力；二是營(yíng)銷服務(wù)水平較低，大部分網(wǎng)點(diǎn)沿用“坐商”的服務(wù)模式，坐等客戶上門，且營(yíng)銷手段單一，缺乏個(gè)性化服務(wù)，線上線下營(yíng)銷服務(wù)整合較弱，導(dǎo)致網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)質(zhì)量不高，客戶辦理業(yè)務(wù)需要較長(zhǎng)時(shí)間等待，且交易流程復(fù)雜，客戶體驗(yàn)感差；三是新技術(shù)的創(chuàng)新滯后，網(wǎng)點(diǎn)工作人員主要依靠PC機(jī)辦理業(yè)務(wù)，缺少平板電腦和移動(dòng)互聯(lián)等新興技術(shù)的配套支持，無(wú)法提供移動(dòng)營(yíng)銷和便捷服務(wù)，嚴(yán)重影響客戶體驗(yàn)。而互聯(lián)網(wǎng)金融依托移動(dòng)互聯(lián)等技術(shù)，可以全天候、跨地域、24小時(shí)不間斷的向客戶輸送高效便捷的金融服務(wù)，且更加注重客戶體驗(yàn)，強(qiáng)調(diào)開放共享、交互式營(yíng)銷以及新技術(shù)與金融的深度融合，最大限度地為客戶創(chuàng)造便利、輕松的服務(wù)體驗(yàn)。這里以工行為例，根據(jù)銀行利率網(wǎng)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2015年工行電子銀行客戶總數(shù)達(dá)3.9億戶，業(yè)務(wù)筆數(shù)占全行業(yè)務(wù)筆數(shù)比上年提高5.1個(gè)百分點(diǎn)至80.2%，交易額比上年增長(zhǎng)14.8%超過(guò)380萬(wàn)億元?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正加速分流銀行傳統(tǒng)服務(wù)渠道的客戶和業(yè)務(wù)量。

四、商業(yè)銀行仍然具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

1.品牌信譽(yù)優(yōu)勢(shì)。商業(yè)銀行致力于打造金融“百年老店”，謀求長(zhǎng)期穩(wěn)健發(fā)展，以提高銀行的穩(wěn)定性和可持續(xù)性。在多年的經(jīng)營(yíng)發(fā)展中，銀行重視對(duì)客戶服務(wù)價(jià)值的傳承，依托其廣泛分布的網(wǎng)點(diǎn)贏得了客戶的信任，樹立了良好的口碑和品牌形象，具有互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)無(wú)法比擬的品牌信譽(yù)優(yōu)勢(shì)。

2.客戶基礎(chǔ)優(yōu)勢(shì)。商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，積累了豐富的客戶數(shù)據(jù)，擁有龐大的客戶資源，并建立了一套科學(xué)、成熟的客戶分層服務(wù)與經(jīng)營(yíng)體系，對(duì)客戶的金融需求較為了解，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與其相比還有較大差距，短期內(nèi)無(wú)法撼動(dòng)銀行的客戶基礎(chǔ)優(yōu)勢(shì)。

3.資金供給優(yōu)勢(shì)。商業(yè)銀行通過(guò)吸收居民儲(chǔ)蓄存款、發(fā)行金融債券以及同業(yè)拆借等多種渠道和方式，為客戶提供可持續(xù)的信貸資金來(lái)源，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)等非銀行類金融機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源仍然受到一定限制，且籌資成本較高，與銀行相比處于劣勢(shì)地位。

4.產(chǎn)品組合優(yōu)勢(shì)。商業(yè)銀行在金融領(lǐng)域擁有深厚的經(jīng)營(yíng)積淀，金融服務(wù)種類齊全，產(chǎn)品線廣泛。同時(shí)，銀行還能充分發(fā)揮不同業(yè)務(wù)條線、不同產(chǎn)品部門的整合聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)，為企業(yè)提供現(xiàn)金管理、信貸融資和財(cái)務(wù)顧問等豐富多元的金融產(chǎn)品和服務(wù)，為客戶量身定制個(gè)性化和綜合化的金融服務(wù)解決方案，這也是目前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)欠缺的。

5.風(fēng)險(xiǎn)管控優(yōu)勢(shì)。商業(yè)銀行相較于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，擁有較為領(lǐng)先的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，比較成熟的風(fēng)險(xiǎn)管控手段，相對(duì)完善的企業(yè)征信體系，以及專業(yè)化的風(fēng)控管理團(tuán)隊(duì)，并在實(shí)踐中能不斷優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理流程，構(gòu)建風(fēng)控指標(biāo)體系，健全各項(xiàng)風(fēng)控規(guī)章制度，嚴(yán)格管控各類金融風(fēng)險(xiǎn)，具有優(yōu)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管控優(yōu)勢(shì)。

6.服務(wù)渠道優(yōu)勢(shì)。經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，商業(yè)銀行已經(jīng)形成較為完善的客戶服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，分支機(jī)構(gòu)遍布全國(guó)各地，并在不斷向海外延伸。不僅有實(shí)體的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，還有網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行和微信銀行等日益多元化的電子渠道。憑借發(fā)達(dá)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，銀行能夠?yàn)榭蛻籼峁└觾?yōu)質(zhì)、便捷和高效的金融服務(wù)。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式變革的路徑探析

1.要構(gòu)建基于大數(shù)據(jù)的經(jīng)營(yíng)管理體系。信息是金融的核心，是進(jìn)行資源配置的基礎(chǔ)。對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，客戶信息就是財(cái)富。在多年的業(yè)務(wù)發(fā)展中，銀行積累了龐大的客戶資源，掌握了海量的客戶信息，但是對(duì)這些信息卻缺乏有效利用，沒有建立完備的客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)，缺少對(duì)客戶進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分的基礎(chǔ)。因此，商業(yè)銀行要積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)思想，用互聯(lián)網(wǎng)思維做金融，重視掌握的客戶信息，充分發(fā)掘客戶大數(shù)據(jù)，提升市場(chǎng)和客戶需求分析能力，為銀行經(jīng)營(yíng)管理提供強(qiáng)有力的數(shù)據(jù)技術(shù)支持。同時(shí)，還要充分發(fā)揮數(shù)據(jù)信息在客戶開發(fā)方面的重要作用，將銀行內(nèi)部組織架構(gòu)中，分散于不同業(yè)務(wù)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行整合，構(gòu)建大數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，建立數(shù)據(jù)挖掘系統(tǒng)模型，對(duì)客戶的基本信息、交易行為、信用情況、消費(fèi)習(xí)慣和風(fēng)險(xiǎn)偏好等大數(shù)據(jù)進(jìn)行關(guān)聯(lián)分析，既可以將分析結(jié)果應(yīng)用于金融產(chǎn)品和服務(wù)的開發(fā)與創(chuàng)新，又能準(zhǔn)確掌握客戶行為、洞察客戶情感、識(shí)別客戶需求，為后續(xù)開展精準(zhǔn)的客戶拓展、業(yè)務(wù)營(yíng)銷以及授信評(píng)估等奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

2.要積極拓展移動(dòng)（網(wǎng)絡(luò)）支付業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)、金融和移動(dòng)通訊相結(jié)合催生出移動(dòng)支付這一行業(yè)并得到日益發(fā)展，金融支付經(jīng)歷著從“線下”到“線上”，從“線上”到“移動(dòng)”支付的發(fā)展路徑。移動(dòng)支付將在金融服務(wù)體系中發(fā)揮著重要的乃至主導(dǎo)作用，顛覆商業(yè)銀行最基礎(chǔ)的支付中介功能。因此，商業(yè)銀行要積極拓展移動(dòng)（網(wǎng)絡(luò)）支付業(yè)務(wù)，將傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與移動(dòng)支付相融合，一是銀行要利用多年發(fā)展中積累的，與客戶建立的高度信任關(guān)系，引導(dǎo)更多客戶認(rèn)識(shí)和接受這項(xiàng)業(yè)務(wù)，培養(yǎng)潛在客戶，拓展市場(chǎng)規(guī)模；二是銀行憑借其雄厚的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，在大力發(fā)展個(gè)人小額支付業(yè)務(wù)的同時(shí)，還要積極拓展企業(yè)大額支付業(yè)務(wù)，以實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的良性發(fā)展；三是銀行要積極利用新技術(shù)，加快支付產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新研究，以滿足客戶差異化和個(gè)性化的金融需求；四是銀行要充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管控方面的優(yōu)勢(shì)，提升支付的安全性和便捷性，讓客戶能夠隨心付、安心付。

3.要重視小微企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)融資業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行受營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和人員等因素制約，往往將精力投入“二八定律”中20%高價(jià)值客戶的開發(fā)上，卻忽視了80%小微客戶的金融需求，使數(shù)量龐大的小微企業(yè)面臨融資難的困境?；ヂ?lián)網(wǎng)金融為解決小微企業(yè)融資難題提供了一種有效的解決方案。商業(yè)銀行應(yīng)積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，重視小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)，創(chuàng)新金融服務(wù)模式，加大和提升對(duì)小微企業(yè)客戶融資需求的支持力度和水平。銀行在模仿和跟進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的同時(shí)，對(duì)小微企業(yè)要改變滯后的信用評(píng)價(jià)方法，改革繁瑣的信貸審批流程，基于銀行掌握的相對(duì)成熟的數(shù)據(jù)信息，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和平臺(tái)的建設(shè)，構(gòu)建小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)，針對(duì)不同類型和不同發(fā)展階段的小微企業(yè)，推出更多有個(gè)性的、高效便捷的金融產(chǎn)品和服務(wù)，使銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，發(fā)揮服務(wù)小微企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，以促進(jìn)小微企業(yè)的健康發(fā)展。

4.要改變以利息差為主導(dǎo)的盈利模式。首先，隨著利率市場(chǎng)化改革的不斷深入，商業(yè)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，以利差為主導(dǎo)的傳統(tǒng)盈利模式亟待轉(zhuǎn)型，但是利差收入仍然是銀行盈利的主要來(lái)源，因此，銀行對(duì)利差收入業(yè)務(wù)應(yīng)繼續(xù)予以高度重視。其次，中間業(yè)務(wù)作為銀行利潤(rùn)增長(zhǎng)的一個(gè)新引擎，銀行應(yīng)充分利用信息和資金等方面的優(yōu)勢(shì)，發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)低、收益高的咨詢?cè)u(píng)估類業(yè)務(wù)，并能結(jié)合自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)推出信用融資、理財(cái)咨詢和理財(cái)規(guī)劃等創(chuàng)新型中間業(yè)務(wù)，擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，增加利潤(rùn)收入。第三，銀行要改變傳統(tǒng)的通過(guò)增設(shè)分支機(jī)構(gòu)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)來(lái)促進(jìn)利潤(rùn)增長(zhǎng)的模式，在對(duì)傳統(tǒng)電子銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級(jí)的同時(shí)，積極介入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，進(jìn)軍直銷銀行、搭建電商平臺(tái)、拓展移動(dòng)金融等，以降低經(jīng)營(yíng)支出，提升獲利能力。最后，銀行要對(duì)客戶進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，針對(duì)不同類型客戶提供差異化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，以滿足客戶個(gè)性化的金融需求，這也是提升銀行盈利水平的一個(gè)重要途徑。

5.要基于客戶體驗(yàn)開展業(yè)務(wù)營(yíng)銷活動(dòng)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)進(jìn)入了“客戶體驗(yàn)”階段，誰(shuí)能在客戶體驗(yàn)上實(shí)施更多的創(chuàng)新，誰(shuí)就能掌握競(jìng)爭(zhēng)的主動(dòng)權(quán)。傳統(tǒng)銀行的服務(wù)理念要落后于時(shí)代發(fā)展，對(duì)客戶體驗(yàn)缺乏足夠重視，客戶服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新缺少?gòu)目蛻艚嵌瘸霭l(fā)。而互聯(lián)網(wǎng)金融的根本精神在于重視客戶體驗(yàn)，產(chǎn)品設(shè)計(jì)新穎，操作簡(jiǎn)單便捷，能快速獲得客戶青睞。這就要求商業(yè)銀行要高度重視客戶體驗(yàn)，一是要將滿足客戶金融需求作為服務(wù)的重點(diǎn)，在產(chǎn)品和服務(wù)的開發(fā)上，要以客戶為中心，從客戶體驗(yàn)角度進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)；二是要優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)操作流程，創(chuàng)新服務(wù)環(huán)境設(shè)計(jì)，利用高新科技增強(qiáng)客戶的互動(dòng)體驗(yàn)，同時(shí)還要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)渠道建設(shè)，完善服務(wù)功能，為客戶提供便捷高效的金融服務(wù)；三是從客戶需求角度出發(fā)創(chuàng)新服務(wù)形式，提供定制化服務(wù)，以提升客戶體驗(yàn)的滿意度；四是要充分發(fā)揮銀行的品牌優(yōu)勢(shì)，面向目標(biāo)客戶開展品牌宣傳，營(yíng)造差異化的服務(wù)模式，提升客戶的價(jià)值感受。

6.要推進(jìn)銀行網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)的轉(zhuǎn)型與發(fā)展。目前商業(yè)銀行主要依托網(wǎng)點(diǎn)渠道開展業(yè)務(wù)營(yíng)銷，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，加速了網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)的“被動(dòng)分流”，這就要求銀行網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)要加快轉(zhuǎn)型發(fā)展。一是要能根據(jù)網(wǎng)點(diǎn)的區(qū)域特點(diǎn)和客戶結(jié)構(gòu)等情況，進(jìn)行準(zhǔn)確定位，充分發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)特色；二是在原有網(wǎng)點(diǎn)功能分區(qū)的基礎(chǔ)上進(jìn)行優(yōu)化整合，增設(shè)客戶體驗(yàn)區(qū)，網(wǎng)點(diǎn)工作人員通過(guò)移動(dòng)設(shè)備介紹銀行的金融產(chǎn)品和服務(wù)，客戶也可以現(xiàn)場(chǎng)體驗(yàn)，進(jìn)一步提升網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷的能力和效率；三是要充分發(fā)揮銀行網(wǎng)點(diǎn)在客戶信息收集上的優(yōu)勢(shì)，結(jié)合銀行已經(jīng)掌握的客戶賬戶信息和業(yè)務(wù)偏好等，通過(guò)對(duì)客戶大數(shù)據(jù)的挖掘，準(zhǔn)確識(shí)別客戶金融需求，幫助網(wǎng)點(diǎn)工作人員開展精準(zhǔn)營(yíng)銷；四是銀行在借助網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等渠道開展線上業(yè)務(wù)營(yíng)銷的同時(shí)，網(wǎng)點(diǎn)工作人員也要積極開展線下宣傳，再讓客戶線上操作，以提升網(wǎng)點(diǎn)的銷售效率，并依托網(wǎng)點(diǎn)做好業(yè)務(wù)支持和信息反饋，實(shí)現(xiàn)線上線下的融合，提升網(wǎng)點(diǎn)的專業(yè)服務(wù)能力。

六、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展正改變著傳統(tǒng)的金融業(yè)態(tài)，影響和沖擊著我國(guó)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式。但是，互聯(lián)網(wǎng)只是工具，互聯(lián)網(wǎng)金融只不過(guò)是金融機(jī)構(gòu)借助新的載體、新的渠道和新的技術(shù)在遵循原有的內(nèi)在原理、規(guī)則和機(jī)制的基礎(chǔ)上進(jìn)行傳統(tǒng)銀行的交易行為。互聯(lián)網(wǎng)金融顛覆的是商業(yè)銀行傳統(tǒng)的運(yùn)行方式，其本質(zhì)仍是金融，并沒有創(chuàng)造出新的金融模式，商業(yè)銀行仍然是我國(guó)金融的主體力量。但是，變革已然是必然趨勢(shì)，是銀行的生存之道。商業(yè)銀行要緊跟時(shí)代潮流，順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代發(fā)展的需求，借鑒和學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)思維，進(jìn)行革新發(fā)展，以跟上時(shí)代的步伐。

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作者簡(jiǎn)介：李宏偉（1979—），男，江蘇沭陽(yáng)人，碩士，主要研究方向?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融、金融服務(wù)營(yíng)銷。

※基金項(xiàng)目：浙江金融職業(yè)學(xué)院2015年度院級(jí)科研立項(xiàng)課題《互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式變革的路徑探析》.