淺談我國(guó)民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀與規(guī)范化

于濤

摘要：民間借貸的存在有著很長(zhǎng)的歷史，以其方便、快捷的特點(diǎn)成為個(gè)人和中小企業(yè)融資的重要手段，但由于監(jiān)管上的不利和一些歷史原因，民間借貸活動(dòng)在發(fā)展中一直處于地下運(yùn)轉(zhuǎn)的模式，有著諸多的問(wèn)題急需解決。對(duì)此，本文進(jìn)行了總結(jié)，并提出了一些使其規(guī)范化的措施。

關(guān)鍵詞：民間借貸；現(xiàn)狀；主要問(wèn)題；規(guī)范化；措施有統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，2013年我國(guó)民間金融市場(chǎng)規(guī)模已超過(guò)5萬(wàn)億，但在監(jiān)管主體缺位和制度不完善的情況下，民間借貸長(zhǎng)期“地下運(yùn)轉(zhuǎn)”的風(fēng)險(xiǎn)在銀根緊縮和經(jīng)濟(jì)下行的壓力下集中爆發(fā)的同時(shí)，民間借貸的數(shù)量和規(guī)模卻呈現(xiàn)擴(kuò)大化趨勢(shì)。這進(jìn)一步加劇了民間金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)敞口，可能危及區(qū)域金融生態(tài)，壓縮實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資空間，損害群眾利益，在社會(huì)上造成難以估量的影響。

一、 我國(guó)民間借貸的現(xiàn)狀

2008年爆發(fā)金融危機(jī)后，我國(guó)民間金融行業(yè)急劇擴(kuò)大，擔(dān)保中介、互聯(lián)網(wǎng)金融、小額貸款公司可謂遍地開花。僅以P2P網(wǎng)貸平臺(tái)為例，截止2015年底，全國(guó)有3657家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，其中處于正常運(yùn)營(yíng)狀態(tài)的有1924家，相比2014年增長(zhǎng)74.1%。網(wǎng)貸行業(yè)在2015年交易規(guī)模約9750億元，參與人數(shù)首次破千萬(wàn)人次。正常運(yùn)營(yíng)的平臺(tái)僅占全部平臺(tái)的52.6%，相較2014年增長(zhǎng)了2.8%。

北京、廣東、上海、山東和浙江這五個(gè)省市平臺(tái)數(shù)量最多，分別占15.86%、17.47%、10.99%、9.73%、9.68%。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全國(guó)問(wèn)題平臺(tái)有1733家，其中僅廣東、山東、浙江合計(jì)870家，月平均問(wèn)題平臺(tái)上線量居高不下，達(dá)到1120家。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2015年網(wǎng)貸平臺(tái)共發(fā)生101次融資事件，涉及94家平臺(tái)，金額達(dá)到130億元以上。

二、 我國(guó)民間借貸發(fā)展存在的問(wèn)題

（一）借貸無(wú)序，法律糾紛增加。由于監(jiān)管主體缺位相關(guān)法規(guī)制度也不完善，對(duì)于借貸雙方而言容易發(fā)生法律糾紛，在社會(huì)上造成負(fù)面影響。民間借貸的隨意性和高利率對(duì)于個(gè)體工商戶或中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)極高，即使成功借貸，也可能埋下隱患。一旦出現(xiàn)問(wèn)題，放貸人為追回欠款，若在現(xiàn)有的法律框架內(nèi)無(wú)法以合法的途徑追回欠款，可能為以極端的方式來(lái)進(jìn)行催款，甚至出現(xiàn)涉黑行為，這會(huì)在社會(huì)上造成極其惡劣的影響。

比如，有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，某市在2012年因民間借貸立案的案件70起，涉案金額8億元。2013年比較典型的案件如胡功輝（嗑得響食品）、陸亦子（綠茵閣）等人陷入的高利貸糾紛案件。借貸案件、涉案金額自2008年起，呈現(xiàn)逐年增加的態(tài)勢(shì)，這與上文分析的國(guó)民間借貸大發(fā)展的時(shí)間幾乎是一致的。

（二）借款虛用，產(chǎn)業(yè)空心化。相比銀行的基準(zhǔn)利率，民間借貸有著巨大的利差空間。然而，銀根緊縮、經(jīng)濟(jì)下行的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，使得實(shí)體經(jīng)濟(jì)不好做，特別是一些中小型企業(yè)，更是會(huì)為生存發(fā)愁。這就導(dǎo)致很多做企業(yè)的隨著市場(chǎng)的熱度不斷轉(zhuǎn)型，將注意力持續(xù)投注在熱門行業(yè)，例如炒影視、炒房甚至錢炒錢。進(jìn)而引發(fā)產(chǎn)業(yè)空心化加速。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)有著一定的規(guī)律性，將一個(gè)行業(yè)炒的越大，其泡沫也就越大，我國(guó)泡沫最大的就是房地產(chǎn)。但凡泡沫總會(huì)破滅，一旦破滅，對(duì)于一些沒有實(shí)體經(jīng)濟(jì)支撐的企業(yè)必將首當(dāng)其沖，這種沖擊具有毀滅性，而與這些企業(yè)有著擔(dān)保關(guān)系的企業(yè)也將隨后遭受沖擊，然后就是企業(yè)的員工，甚至是員工家庭，最終在社會(huì)上造成難以估量的影響。民間借貸任何一個(gè)環(huán)節(jié)一旦出現(xiàn)問(wèn)題，必將引發(fā)一連串的不良反應(yīng)，而民間借貸由于長(zhǎng)期以來(lái)的地下運(yùn)轉(zhuǎn)模式，缺乏監(jiān)管，不少中小企業(yè)既是債務(wù)人，又是債權(quán)人，資金在熟人間不斷轉(zhuǎn)借，形成一條利益鏈，一個(gè)環(huán)節(jié)出問(wèn)題，必將影響整個(gè)利益鏈，最終造成極大的社會(huì)影響。特別擔(dān)保公司出現(xiàn)跑路現(xiàn)象時(shí)，就會(huì)引發(fā)多米諾骨牌效應(yīng)。

（三）小額貸款公司與私人錢莊監(jiān)管不足。在我國(guó)的法律當(dāng)中已經(jīng)明文禁止死人錢莊，但這些依舊在地下運(yùn)轉(zhuǎn)，轉(zhuǎn)變成地下錢莊，而個(gè)人或中小企業(yè)向這些錢莊借款時(shí)，一般會(huì)將其信息保密，當(dāng)?shù)卣矝]有很好的措施來(lái)處理。同時(shí)地下錢莊要發(fā)展，一般會(huì)與涉黑勢(shì)力聯(lián)合，從事違法活動(dòng)，主要原因就在于對(duì)這些地下錢莊的監(jiān)管不足。

針對(duì)小額貸款，從銀行來(lái)看，銀行并不看重這一類業(yè)務(wù)。從個(gè)人和中小企業(yè)來(lái)看，小額貸款提供的資金又無(wú)法滿足需求。國(guó)家在這方面做出很多努力，但成效并不理想。在現(xiàn)行的規(guī)定中，小額貸款公司相當(dāng)于以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為模板，無(wú)論是運(yùn)營(yíng)還是設(shè)立，都需要努力向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)靠攏，這在短時(shí)間內(nèi)是很難實(shí)現(xiàn)的，同時(shí)運(yùn)營(yíng)成本也會(huì)很高。而且，小額貸款公司成立的條件比較苛刻，能夠達(dá)到條件的不多。并且，在很多方面還有限制。盡管如此，由于監(jiān)管力度不夠還是有很多不符合條件的小貸公司成立并運(yùn)營(yíng)。特別是互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，網(wǎng)貸平臺(tái)如雨后春筍般不斷出現(xiàn)，如上文對(duì)民間借貸現(xiàn)狀的分析。同時(shí)由于監(jiān)管上的不足，大部分小額貸款公司也缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，很多小貸公司發(fā)出貸款后，收不回來(lái)，這是很致命的。然而，資本的逐利性，民間借貸高昂的利息，吸引著大批的人前仆后繼地加入到這個(gè)行業(yè)中來(lái)，加速產(chǎn)業(yè)空心化的同時(shí)，也在不斷累加風(fēng)險(xiǎn)，最終可能在社會(huì)上造成難以估量的負(fù)面影響。

三、 我國(guó)民間借貸規(guī)范化措施

（一）完善相關(guān)法律。作為金融市場(chǎng)當(dāng)中的一部分，民間借貸可以成為金融市場(chǎng)的補(bǔ)充，為廣大個(gè)人和中小企業(yè)提供資金上的支持。十三五期間，我國(guó)政府對(duì)金融市場(chǎng)的改革可以算是民間借貸向正規(guī)化發(fā)展的一個(gè)契機(jī)。這需要政策上、法律上的支持。因此，要在政策、法律方面給予民間借貸合法的地位，使其陽(yáng)光化經(jīng)營(yíng)。要明確民間借貸活動(dòng)參與者的法律地位，并明確相關(guān)投資人所擁有的相關(guān)產(chǎn)權(quán)。特別對(duì)于有放貸行為的民間借貸形式，如小貸公司、錢莊、合會(huì)等，要在法律上給予其合法的法律地位，從法律上使民間借貸活動(dòng)規(guī)范化、陽(yáng)光化。同時(shí)要在政策和法律上放寬對(duì)民間借貸活動(dòng)的限制，促使民間借貸市場(chǎng)的良性發(fā)展，在法律層面上建立起有利于民間借貸規(guī)范化發(fā)展的有利環(huán)境。

（二）建立有力監(jiān)管平臺(tái)。在建立有力的監(jiān)管平臺(tái)之前，首先應(yīng)明確監(jiān)管的范圍，統(tǒng)籌兼顧，提高監(jiān)管效率的同時(shí)促進(jìn)民間借貸的規(guī)范化、靈活化、陽(yáng)光化、健康發(fā)展。其次，建立備案制度，在相關(guān)的管理體系中包容民間借貸，使民間借貸活動(dòng)從地下轉(zhuǎn)入陽(yáng)光下。要在法律上，提高非法集資、高利貸等非法行為的打擊力度。在輿論上，加強(qiáng)宣傳教育、監(jiān)管，可以由銀行牽頭，比如中國(guó)人民銀行，建立一套科學(xué)的指標(biāo)監(jiān)控體系和備案制度，監(jiān)測(cè)民間借貸的規(guī)模、利率、發(fā)展?fàn)顩r等，必要時(shí)進(jìn)行干預(yù)。最后，可成立專門的金融服務(wù)中心，引導(dǎo)民間借貸的投資、融資方向向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)移。以政府牽頭引導(dǎo)、民間借貸企業(yè)化運(yùn)營(yíng)的模式經(jīng)營(yíng)金融服務(wù)中心。

（三）合理引導(dǎo)民間資本。在一個(gè)國(guó)家的社會(huì)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，銀行的地位不言而喻，銀行本身也具有壟斷性。而在銀行由國(guó)家控制，民間資本要進(jìn)入銀行系統(tǒng)，壁壘很高，但通過(guò)吸收公眾存款和高額利潤(rùn)還是能夠吸引民間資本參與到銀行的發(fā)展中來(lái)，特別是一些中小銀行，可以說(shuō)投資銀行是一種穩(wěn)賺不賠的買賣。因此，可以建立合理的機(jī)制，合理引導(dǎo)民間資本，將其引入正規(guī)的金融體系，使其成為現(xiàn)行正規(guī)體系當(dāng)中的補(bǔ)充?？杉訌?qiáng)村鎮(zhèn)銀行建設(shè)。村鎮(zhèn)重點(diǎn)就在銀行發(fā)展是扶持中小企業(yè)和村鎮(zhèn)農(nóng)戶，由于處于銀行體系當(dāng)中，有著全面的風(fēng)險(xiǎn)控制程序，相比民間的其他中介，更為可靠。

四、結(jié)束語(yǔ)

盡管民間借貸存在極大的風(fēng)險(xiǎn)，但不可否認(rèn)的是民間借貸也有著積極的一面，之所以民間借貸能夠長(zhǎng)久的存在，必然有其無(wú)可替代的一面。作為正規(guī)金融的一種補(bǔ)充，民間借貸有著積極的作用，特別是對(duì)中小企業(yè)和“三農(nóng)”支持作用十分顯著。因此需要從政策、法律、監(jiān)管和引導(dǎo)方面使民間借貸活動(dòng)從地下轉(zhuǎn)到陽(yáng)光運(yùn)營(yíng)，以有利的市場(chǎng)環(huán)節(jié)促使民間借貸規(guī)范化。（作者單位：濟(jì)南大學(xué)）

通訊作者：賈營(yíng)

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