中資商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)研究

◎劉慧

中資商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)研究

◎劉慧

私人銀行是一項(xiàng)古老的金融服務(wù)，興起于瑞士，但在中國(guó)，私人銀行還是一項(xiàng)新興業(yè)務(wù)。近年來(lái)，中國(guó)居民的財(cái)富積累以及份額巨大的財(cái)富管理市場(chǎng)為我國(guó)私人銀行發(fā)展奠定了良好的物資基礎(chǔ)。胡潤(rùn)財(cái)富2010年度報(bào)告指出：國(guó)內(nèi)富豪人群人數(shù)排在前三名的地區(qū)依次是北京（千萬(wàn)富豪15.1萬(wàn)個(gè)和億萬(wàn)富豪9400個(gè)）、廣東（千萬(wàn)富豪14.5萬(wàn)個(gè)和億萬(wàn)富豪8200個(gè)）和上海（千萬(wàn)富豪12.2萬(wàn)個(gè)和億萬(wàn)富豪7300個(gè)）。據(jù)瑞銀集團(tuán)估計(jì)，中國(guó)的國(guó)民財(cái)富將在2016年超過(guò)日本，成為僅次于美國(guó)的全球第二富國(guó)。同時(shí)根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，私人銀行業(yè)務(wù)不但資金占用少，而且為商業(yè)銀行帶來(lái)的利潤(rùn)是普通零售利潤(rùn)的10倍，這同時(shí)也表明發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)成為一種趨勢(shì)。而中國(guó)和私人銀行業(yè)務(wù)從無(wú)到有，又在這個(gè)過(guò)程中遇到了什么問(wèn)題呢？又該怎么樣應(yīng)對(duì)？本文進(jìn)行了一些研究。

定義。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)于2005年首次正式提出私人銀行的概念：“私人銀行服務(wù)是指商業(yè)銀行與特定客戶在充分溝通協(xié)商的基礎(chǔ)上，簽訂有關(guān)投資和資產(chǎn)管理合同，客戶全權(quán)委托商業(yè)銀行按照合同約定的投資計(jì)劃、投資范圍和投資方式，代理客戶進(jìn)行有關(guān)投資和資產(chǎn)管理操作的綜合委托投資服務(wù)。”

中資私人銀行——以北京銀行為例

準(zhǔn)入門檻

根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)頒布的《商業(yè)銀行理財(cái)銷售辦法》，私人銀行業(yè)務(wù)的最低資產(chǎn)規(guī)模為600萬(wàn)元人民幣。如北京銀行起點(diǎn)就是600萬(wàn)人民幣。

北京銀行私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展模式

個(gè)性化、專業(yè)化的“1+1+N”服務(wù)模式。北京銀行采用支行（含理財(cái)中心和財(cái)富中民）、分行私人銀行中心、總行私人銀行部“三位一體”架構(gòu)，構(gòu)筑私人銀行“1+1+N”服務(wù)鏈條。

高品質(zhì)的增值服務(wù)。自成立以來(lái)，北京銀行一直是統(tǒng)籌兼顧私人與法人、家業(yè)與事業(yè)服務(wù)，打造具有北京銀行特色、引領(lǐng)時(shí)代方向的精品私人銀行。相繼推出了貴賓候機(jī)登機(jī)服務(wù)、私人銀行專屬健康管理及中醫(yī)養(yǎng)生服務(wù)——包括專家預(yù)約、健康沙龍、名醫(yī)坐診等專屬服務(wù)、私人醫(yī)生服務(wù)、時(shí)尚馬術(shù)騎乘服務(wù)、并提供商務(wù)專車接送，24小時(shí)專車機(jī)場(chǎng)或火車站接送服務(wù)、稅務(wù)籌劃與法律咨詢等綜合服務(wù)。

無(wú)邊界的實(shí)時(shí)財(cái)富管理。北京銀行為客戶開立專屬的借記卡，并成立專業(yè)團(tuán)隊(duì)為客戶量身定制專業(yè)貼心服務(wù)，為客戶提供涵蓋貨幣市場(chǎng)、債券市場(chǎng)、股票市場(chǎng)、股權(quán)投資、金融衍生投資、另類投資、離岸投資等領(lǐng)域的專屬投資產(chǎn)品和投資分配規(guī)劃。同時(shí)提供專屬的個(gè)人高端授信和和經(jīng)營(yíng)性貸款，并可通過(guò)專業(yè)的團(tuán)隊(duì)通過(guò)管理層股權(quán)融資、Pre-IPO方案設(shè)計(jì)、單一信托、專項(xiàng)資產(chǎn)管理計(jì)劃等方式為客戶設(shè)立家庭團(tuán)隊(duì)、謀劃并實(shí)施解決方案。同時(shí)結(jié)合我國(guó)高凈值客戶客戶發(fā)展的特點(diǎn)，為客戶提供財(cái)富代際傳承規(guī)劃.

我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中的問(wèn)題

外部金融政策和法律法規(guī)的限制及銀行間競(jìng)爭(zhēng)。由于我國(guó)商業(yè)銀行法規(guī)定，商業(yè)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或身非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資，但國(guó)家另有規(guī)定的除外。使得客戶的個(gè)性化需求難以得到滿足，同時(shí)銀行產(chǎn)品也單一。中資銀行如果想要更好的發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，需要通過(guò)全球資產(chǎn)配置來(lái)增加資本回報(bào)率和降低風(fēng)險(xiǎn)，但是我國(guó)一直對(duì)外匯實(shí)行嚴(yán)格管制，一定程度上制約了私人銀行的發(fā)展。另外，中資銀行在開展私人銀行業(yè)務(wù)的同時(shí)，也受到來(lái)自外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)。外資銀行一是起步早于中資銀行，二是產(chǎn)品較中資銀行多；同時(shí)由于其在海外有更廣闊的投資渠道，在全球資產(chǎn)配置中更占優(yōu)勢(shì)。也是擠占了一部分的私人銀行市場(chǎng)份額。

內(nèi)部細(xì)分能力不足，對(duì)于私人銀行的本質(zhì)理解欠缺。雖然私人銀行市場(chǎng)在中國(guó)有客戶基礎(chǔ)，但是大部分的中資商業(yè)銀行私人銀行部門一味注重客戶的數(shù)量，而忽略掉客戶的細(xì)分，往往簡(jiǎn)單將私人銀行業(yè)務(wù)等同于財(cái)富管理業(yè)務(wù)，甚至等同于向高凈值客戶推銷理財(cái)產(chǎn)品；或者以信貸資產(chǎn)為主，以融資為驅(qū)動(dòng)，某種意義上成為銀行傳統(tǒng)信貸的“影子”。這些都有違于私人銀行“代客”“受托”的本質(zhì)。

專業(yè)人才缺乏。由于專業(yè)人才的缺乏，使得私人銀行服務(wù)還只是簡(jiǎn)單的停留在貴賓理財(cái)服務(wù)上，同時(shí)受政策法規(guī)影響，可提供的金融產(chǎn)品過(guò)少，各部門之間的銜接不到位，從業(yè)人員對(duì)于金融產(chǎn)品組合收益和風(fēng)險(xiǎn)的掌控不足，私人銀行客戶資產(chǎn)受到損失的新聞屢見(jiàn)不鮮。國(guó)外從事私人銀行專業(yè)人事一般是40歲左右具有相關(guān)專業(yè)知識(shí)及相關(guān)打理經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)人士，而我國(guó)多為30歲上下的從業(yè)人員，而高凈值人士多為打拼幾十年的中年人，由于人生閱歷不夠并缺乏相關(guān)體驗(yàn)，難以獲得高凈值人士的信任。

相關(guān)對(duì)策

完善相關(guān)的金融法律法規(guī)。如完善我國(guó)商業(yè)銀行法、物權(quán)法、稅法、信托法等。

培養(yǎng)復(fù)合型金融人才，提高人員素質(zhì)。美國(guó)從事私人銀行業(yè)務(wù)的多是CFA、CFP、MBA等專業(yè)人士，一般是具有多年從業(yè)經(jīng)驗(yàn)并具相關(guān)學(xué)歷。相較而言，我國(guó)私人銀行從業(yè)人士呈現(xiàn)年輕化并專業(yè)化不足等特點(diǎn)。加強(qiáng)持證上崗，并提高人員素質(zhì)。并聘請(qǐng)專家，打造專業(yè)團(tuán)隊(duì)。

加快IT系統(tǒng)建設(shè)。作為“局外之手”，與金融業(yè)同源的信息技術(shù)，一直并將持續(xù)成為驅(qū)動(dòng)金融業(yè)務(wù)和金融行業(yè)布局的重要力量。

進(jìn)一步加強(qiáng)客戶細(xì)分。加強(qiáng)客戶細(xì)分，建立相關(guān)的客戶信息庫(kù)客戶管理，打造更適合客戶的財(cái)富管理方案。如以恒生銀行為例，其私人銀行產(chǎn)品類型豐富，也可為客戶訂制個(gè)性化產(chǎn)品，其中股票型產(chǎn)品的應(yīng)用頻率最高

加強(qiáng)內(nèi)部各部門之間的協(xié)調(diào)，以產(chǎn)品銷售為抓手。如私人銀行客戶被帶走，則會(huì)影響零售業(yè)務(wù)和公司業(yè)務(wù)業(yè)績(jī)。應(yīng)加強(qiáng)相關(guān)金融產(chǎn)品的銷售，發(fā)揮金融產(chǎn)品的“中介功能”，而不是單純的為本部門利益著想。

（作者單位：北京銀行）