我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策

葉小琴

摘 要：隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅速推廣，以眾籌融資、P2P貸款、第三方支付等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融也應(yīng)運(yùn)而生，并呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的勢(shì)頭，但與此同時(shí)也面臨著如系統(tǒng)性安全風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)及法律風(fēng)險(xiǎn)等特殊風(fēng)險(xiǎn)。文章首先對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的特殊風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行簡(jiǎn)要論述，并提出了建設(shè)性的意見(jiàn)，以期推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融；特殊風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)策

1 引言

互聯(lián)網(wǎng)和計(jì)算機(jī)技術(shù)的普及，對(duì)各行各業(yè)的工作都產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響，金融業(yè)也不例外。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，一定程度上降低了交易成本，并節(jié)省了交易時(shí)間，擴(kuò)大了金融服務(wù)行業(yè)的市場(chǎng)和邊界。近年來(lái)，隨著淘寶網(wǎng)、京東商城、拉手網(wǎng)等一系列的網(wǎng)上購(gòu)物平臺(tái)的出現(xiàn)，拍拍貸、人人貸等貸款網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)也如雨后春筍般出現(xiàn)，各大型企業(yè)包括工商銀行、建設(shè)銀行等各自建立了自己的電子商務(wù)平臺(tái)。但作為一個(gè)新事物，互聯(lián)網(wǎng)金融確實(shí)也存在著由互聯(lián)網(wǎng)安全、金融網(wǎng)、社交網(wǎng)、商務(wù)網(wǎng)等多網(wǎng)交織構(gòu)成的風(fēng)險(xiǎn)加倍的特殊性風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)我國(guó)金融行業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展提出了更高的要求和挑戰(zhàn)。

2 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊風(fēng)險(xiǎn)

2.1 法律風(fēng)險(xiǎn)

由于互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)起步發(fā)展時(shí)問(wèn)較晚，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融提供的創(chuàng)新性金融產(chǎn)品，相關(guān)法律法規(guī)約束并不完善?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的法律風(fēng)險(xiǎn)主要包括兩個(gè)方面：一是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)違反相關(guān)法律法規(guī)，或者交易主體在互聯(lián)網(wǎng)交易中沒(méi)有遵守有關(guān)權(quán)利義務(wù)的規(guī)定，這類風(fēng)險(xiǎn)與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)并無(wú)本質(zhì)差別；二是互聯(lián)網(wǎng)金融立法相對(duì)落后和模糊，法律法規(guī)都是基于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)制定的，并不能滿足互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的需求。盡管我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融近年來(lái)法律體系正逐步建立起來(lái)，也相繼出臺(tái)《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理辦法》以及《支付業(yè)務(wù)許可證》等一些法律文件，但這些法律法規(guī)也僅是在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)網(wǎng)上服務(wù)的基礎(chǔ)上進(jìn)行制定，不符合當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展的實(shí)際需求，加之互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的資金監(jiān)管、準(zhǔn)入條件、電子合同有效性、個(gè)人信息保護(hù)、交易者的身份認(rèn)證的確認(rèn)等相關(guān)法律法規(guī)并未建立與完善。從而導(dǎo)致在接受或提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的過(guò)程中，沒(méi)有相關(guān)法規(guī)進(jìn)行保障，交易行為的不確定性將會(huì)大大增強(qiáng)，交易成本也隨之增加，影響互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

2.2 系統(tǒng)性的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的交易是以發(fā)達(dá)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為依托，其風(fēng)險(xiǎn)的控制需要通過(guò)計(jì)算機(jī)程序來(lái)完成，計(jì)算機(jī)病毒以及黑客的攻擊是影響互聯(lián)網(wǎng)安全的重要環(huán)節(jié)，如果缺少專業(yè)的相關(guān)配套的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)與技術(shù)規(guī)范，加密技術(shù)不完善和管理不周，就會(huì)存在互聯(lián)網(wǎng)金融的安全隱患。加之病毒容易擴(kuò)散、TCP/IP協(xié)議的安全性差等風(fēng)險(xiǎn)特征，極易出現(xiàn)用戶信息數(shù)據(jù)泄露、贖回?cái)D兌風(fēng)波，嚴(yán)重的甚至威脅著整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融交易的安全。技術(shù)支持風(fēng)險(xiǎn)，由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)具有很強(qiáng)的專業(yè)性，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)受到技術(shù)限制或者出于降低運(yùn)營(yíng)成本的考慮，依賴外部技術(shù)來(lái)解決內(nèi)部的問(wèn)題，往往需要尋求外部技術(shù)支持或者是技術(shù)外包來(lái)解決內(nèi)部的技術(shù)問(wèn)題或管理難題，盡管工作效率有所提升。但一旦出現(xiàn)外部技術(shù)的支持無(wú)法滿足自身要求的情況時(shí)，則很有可能中止提供服務(wù)，在這種情況下，很容易造成技術(shù)支持風(fēng)險(xiǎn)。技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)，該風(fēng)險(xiǎn)主要基于信息傳送效率低或技術(shù)落后或等因素產(chǎn)生，技術(shù)選擇失誤不但會(huì)提高業(yè)務(wù)成本，延誤交易時(shí)機(jī)、還會(huì)對(duì)客戶間的交易機(jī)會(huì)產(chǎn)生影響。

2.3 信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)說(shuō)的是互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方在合約期內(nèi)不能夠履行其義務(wù)的一種風(fēng)險(xiǎn)。無(wú)論是互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供者還是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，信用風(fēng)險(xiǎn)的消極影響都是長(zhǎng)期持續(xù)的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與互聯(lián)網(wǎng)一樣都具有開(kāi)放性和虛擬性特征?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中產(chǎn)生的一切業(yè)務(wù)，如支付結(jié)算、交易信息交流等均在網(wǎng)絡(luò)虛擬環(huán)境中進(jìn)行，利用虛擬網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行溝通，從而也存在著交易雙方不能明確對(duì)方身份及信用情況，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)交易的真實(shí)性大打折扣，交易風(fēng)險(xiǎn)也大大提升。由此可見(jiàn)，信用保證是相互的，良好的信用保障是利益長(zhǎng)期受益的必要保證。

3 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融中特殊風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

3.1 構(gòu)建完善的法律保障體系

完善的法律保障體系，為中小企業(yè)發(fā)展提供法律支持。完善法律保障體系應(yīng)做到以下幾點(diǎn)：①建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)。加大對(duì)計(jì)算機(jī)犯罪、互聯(lián)網(wǎng)交易安全性與合法性層面立法力度，確保電子憑證、數(shù)字簽名的有效性，從而規(guī)范企業(yè)誠(chéng)信和使用開(kāi)放數(shù)據(jù)的完整性。②修訂完善現(xiàn)行法律法規(guī)。對(duì)當(dāng)前與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況不相符的法律法規(guī)進(jìn)行修訂，以提供對(duì)數(shù)據(jù)的完整性開(kāi)放和實(shí)施提供了法律依據(jù)。③制定網(wǎng)絡(luò)公平交易規(guī)則。在明確交易主體的責(zé)任、保存電子交易憑證、識(shí)別數(shù)字簽名、保護(hù)消費(fèi)者個(gè)人信息等方面做出清晰規(guī)定，從而保障互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的健康有序發(fā)展。

3.2 構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)的金融安全體系

互聯(lián)網(wǎng)是金融由計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為客觀基礎(chǔ)，需要建立一個(gè)健全的互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系，在大的框架上處理細(xì)微的問(wèn)題。首先從硬件或是網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行等方面著手，在硬件方面加大對(duì)計(jì)算機(jī)物理安全措施的投入，改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行環(huán)境，提高計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的防病毒、防攻擊能力，保證互聯(lián)網(wǎng)的金融系統(tǒng)穩(wěn)定。其次加強(qiáng)數(shù)據(jù)管理，一方面，加大互聯(lián)網(wǎng)金融管理信息系統(tǒng)研發(fā)力度，形成預(yù)警、控制與糾正機(jī)制。另一方面，建立嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制與審查機(jī)制，建設(shè)社會(huì)信用評(píng)估體系。最后開(kāi)發(fā)具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)，大力開(kāi)發(fā)密鑰管理技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)加密技術(shù)，提高計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的關(guān)鍵設(shè)備與關(guān)鍵技術(shù)水平的安全防御能力，以降低風(fēng)險(xiǎn)，保證互聯(lián)網(wǎng)金融的安全。

3.3 健全互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的本質(zhì)仍然是金融風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)從規(guī)章制度建設(shè)與內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)兩方面入手，健全互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范與計(jì)算機(jī)安全管理體系。由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有紛繁性，因此需將混業(yè)管理與分業(yè)管理與混業(yè)兩種監(jiān)管模式相結(jié)合進(jìn)行綜合管理。通過(guò)建立互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)和中介機(jī)構(gòu)組織，制定統(tǒng)一的行業(yè)監(jiān)管準(zhǔn)則，通過(guò)統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)進(jìn)行定期的統(tǒng)計(jì)與審計(jì)，減少信息不對(duì)稱、降低市場(chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)，基于人民銀行的個(gè)人及企業(yè)、征信系統(tǒng)，構(gòu)建與完善電子商務(wù)身份認(rèn)證體系以及全面客觀的個(gè)人、企業(yè)信用評(píng)估體系。降低互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的不確定性，引導(dǎo)投資人做出理性與合理的投資。

3.4 積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，培養(yǎng)專業(yè)人才

為了擺脫對(duì)外國(guó)硬件和軟件上的技術(shù)依賴，其中包括計(jì)算機(jī)設(shè)備、加密算法、系統(tǒng)軟件、通訊設(shè)備等，使我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)能夠持續(xù)穩(wěn)定的進(jìn)行發(fā)展，則需從保護(hù)國(guó)家金融安全和國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全的角度提高網(wǎng)絡(luò)安全性能，加大國(guó)產(chǎn)技術(shù)研究扶持力度。就互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)而言，需要特別重視技術(shù)的安全.采用技術(shù)成熟的安全方案，并對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)定期進(jìn)行安全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。同時(shí)還要時(shí)刻注意人才的培養(yǎng)，互聯(lián)網(wǎng)安全需要各種精通技術(shù)的人員來(lái)保證，必須要不斷加強(qiáng)員工的網(wǎng)絡(luò)安全培訓(xùn)，使他們能夠掌握必要的網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)，使他們能夠有效提升抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。

4 結(jié)束語(yǔ)

相較于其他新興業(yè)態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然起步時(shí)間較短，但是屬于新興朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)，潛力巨大，具有不可小覷之勢(shì)，隨著科技的進(jìn)步，時(shí)代的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融還可能遇到各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，尤其在我國(guó)的法律和金融體系尚不健全的情況下，很難預(yù)測(cè)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)，這仍需要政府與金融業(yè)的共同努力，以保證互聯(lián)網(wǎng)金融在各行各業(yè)占有更加優(yōu)勢(shì)的地位，使未來(lái)的明天更加美好。

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