商保經(jīng)辦的優(yōu)勢與風(fēng)險(xiǎn)

■文/陳仰東

?

商保經(jīng)辦的優(yōu)勢與風(fēng)險(xiǎn)

■文/陳仰東

陳仰東

曾任大連市社會保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人、大連市社會保險(xiǎn)學(xué)會會長，現(xiàn)任大連理工大學(xué)兼職教授、東北財(cái)經(jīng)大學(xué)客座教授、人社部社會保障研究所客座研究員、清華大學(xué)公共管理學(xué)院特聘資深研究員。

商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)辦居民大病保險(xiǎn)，是政府購買公共服務(wù)的一種嘗試。十八屆三中全會決定提出，推廣政府購買服務(wù)，凡屬事務(wù)性管理服務(wù)，原則上都要引入競爭機(jī)制，通過合同、委托等方式向社會購買。五中全會明確提出，鼓勵商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與醫(yī)保經(jīng)辦。從理論上講，社保購買公共服務(wù)不僅不應(yīng)該排斥商保參與，而且應(yīng)該充分認(rèn)識到商保具有的體制機(jī)制優(yōu)勢和專業(yè)優(yōu)勢。問題在于不要誤讀，要有風(fēng)險(xiǎn)意識，對于因商保的局限性而有可能引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，管理部門是否作好了應(yīng)對預(yù)案。

與低層次統(tǒng)籌比較，跨地區(qū)經(jīng)營的商保公司確實(shí)具有體制優(yōu)勢，尤其是全國性的大型公司，可以通過內(nèi)部系統(tǒng)高效處理異地就醫(yī)結(jié)算，使復(fù)雜問題變得簡單，但這種體制優(yōu)勢能否真正成為現(xiàn)實(shí)優(yōu)勢，要看經(jīng)辦業(yè)務(wù)覆蓋地域是不是足夠?qū)?，既能覆蓋參保地又能覆蓋就醫(yī)地（尤其是優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源集中地）。就目前招投標(biāo)結(jié)果看，單個公司的覆蓋面很分散，體制優(yōu)勢并未普遍顯示出來。當(dāng)然，作為自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、獨(dú)立核算的企業(yè)，其擁有的機(jī)制優(yōu)勢是人所共知的常識。

商保的專業(yè)優(yōu)勢主要體現(xiàn)在信息和人才兩方面。從眼下看，由于參與經(jīng)辦的時間短，醫(yī)保需要的信息化系統(tǒng)還沒來得及建立，并未普遍與醫(yī)院、社保實(shí)時聯(lián)網(wǎng)，患者待遇不能及時報(bào)銷，有的地方不得不借助社保系統(tǒng)的信息網(wǎng)絡(luò)彌補(bǔ)商保眼下的短板。應(yīng)當(dāng)承認(rèn)，在我國商保介入醫(yī)院的難度要比社保更難，但從長遠(yuǎn)觀察，這都不是問題，只要有足夠穩(wěn)定的業(yè)務(wù)可做。在用人方面，商保可以根據(jù)需要面向市場隨時擇優(yōu)錄用，也可以辭退解約，有一套績效考評的制度和相應(yīng)的薪酬獎懲制度，激勵機(jī)制比較充分，足以吸引精算、計(jì)算機(jī)、法律等保險(xiǎn)業(yè)必需的高端專業(yè)人才。

商保經(jīng)辦醫(yī)保業(yè)務(wù)真正令人擔(dān)憂的風(fēng)險(xiǎn)，是商保的營利性、生命周期性與醫(yī)保經(jīng)辦的公益性、長期穩(wěn)定性之間的沖突以及由此產(chǎn)生危機(jī)的可能。

商保的營利性與醫(yī)保的公益性之間存在著矛盾。商保通過營利經(jīng)營來實(shí)現(xiàn)發(fā)展無可厚非。大病保險(xiǎn)允許微利經(jīng)辦的政策是對商保的支持和保護(hù)。但從整體上看，醫(yī)保經(jīng)辦不是市場行為，而是為廣大群眾提供的公共服務(wù)。說到底，商保經(jīng)辦醫(yī)保業(yè)務(wù)是個要求很高而獲利很小甚至虧本的“骨頭”，短期內(nèi)基于社會責(zé)任也許可以堅(jiān)持；長期看，經(jīng)辦熱情必定漸淡，導(dǎo)致醫(yī)保業(yè)務(wù)邊緣化，最終損害服務(wù)的質(zhì)量和效率，甚至產(chǎn)生商用隱私信息的沖動，這是市場規(guī)則決定的。所以，在國外經(jīng)辦醫(yī)保業(yè)務(wù)的基本前提是經(jīng)辦機(jī)構(gòu)必須是非營利性組織。

商保企業(yè)的生命周期性與醫(yī)保公共服務(wù)要求的長期穩(wěn)定性之間也存在著矛盾。先從微觀看，政府招標(biāo)簽約都有年限，合同期滿后需再次招標(biāo)確定對象，這對經(jīng)辦執(zhí)行力和業(yè)務(wù)連續(xù)性并不利。再從宏觀看，商保公司與所有企業(yè)一樣具有生命周期性特征，合并、重組、破產(chǎn)很正常。十年二十年后還有幾家存在不得而知，社保承諾跟蹤一生、管理一生、服務(wù)一生，需要長期穩(wěn)定預(yù)期，商保則可能因缺乏體制保障或疏于監(jiān)管而失信于民。

所以，商保經(jīng)辦醫(yī)保業(yè)務(wù)最大風(fēng)險(xiǎn)是頻繁更換管理主體出現(xiàn)的管理服務(wù)真空與漏洞，造成公共服務(wù)斷檔、不便或隱私信息被商用，引致公眾不滿而遷怒于政府，這是應(yīng)當(dāng)引起管理部門重視并加以防范的。