商業(yè)銀行涉農(nóng)貸款存在的主要困難及原因分析

張淑芳

摘 要：首先介紹了涉農(nóng)金融服務(wù)的現(xiàn)狀，然后闡述了商業(yè)銀行涉農(nóng)貸款存在的主要困難并深入分析了原因。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；涉農(nóng)貸款；困難；原因

金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的血液循環(huán)系統(tǒng)，其地位的重要不言而喻。本文通過對遼南某縣級市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中遇到的金融支持問題的研究，為下一步探討金融如何更好地支持現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展拋磚引玉。

一、涉農(nóng)金融服務(wù)的現(xiàn)狀

遼南某縣級市現(xiàn)共有銀行類金融機(jī)構(gòu)12家，其中國有商業(yè)銀行5家，即工、農(nóng)、中、建、交；政策性銀行1家，即中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行；股份制商業(yè)銀行1家，即民生銀行；地方性金融機(jī)構(gòu)3家，即大連銀行、丹東銀行和哈爾濱銀行；1家郵政儲蓄銀行；1家村鎮(zhèn)銀行。銀行類金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點數(shù)共有168個；其中農(nóng)信網(wǎng)點70個，農(nóng)行網(wǎng)點24個，郵政儲蓄銀行網(wǎng)點35個，其他機(jī)構(gòu)網(wǎng)點109個。從業(yè)人員人數(shù)1568人。截至2012年12月末，全市金融機(jī)構(gòu)本外幣各項存款余額341.24億元，比年初增加67.02億元，增長24.44%；本外幣各項貸款余額達(dá)210.13億元，比年初增加42.05億元，增長25.02%。全年支持農(nóng)戶戶數(shù)26，495戶，貸款余額141，212萬元；支持涉農(nóng)企業(yè)527戶，貸款余額343，228萬元，同比增加97，113萬元。全年累計發(fā)放農(nóng)戶貸款126，225萬元，累計支持農(nóng)戶22，818戶；累計發(fā)放涉農(nóng)企業(yè)貸款288，695萬元，累計支持涉農(nóng)企業(yè)449戶。在貸款定價及利率水平的確定上，農(nóng)業(yè)銀行的貸款利率按年利率上浮40%執(zhí)行；村鎮(zhèn)銀行的農(nóng)戶短期抵押貸款利率為7.2‰，農(nóng)戶短期保證貸款的利率為8.85‰，農(nóng)村工商業(yè)短期抵押貸款的利率為7.2‰，農(nóng)村工商業(yè)短期保證貸款的利率為8.85‰；農(nóng)村信用社的貸款定價實行以法定利率為基礎(chǔ)再加點浮動的方法，具體計算公式為：貸款利率=法定貸款利率×（1+浮動幅度），確定出最低的浮動幅度，再加點浮動系數(shù)確定貸款價格，貸款的最低上浮幅度為30%。郵政儲蓄銀行的貸款年利率為13.5%。村鎮(zhèn)銀行貸款自受理之日起在7個工作日內(nèi)，可以把貸款發(fā)放到客戶手中。農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)部獎勵實行“三包一掛”激勵政策及業(yè)績與績效工資掛鉤等，對符合惠農(nóng)卡的客戶由基層所申報，支行審批可發(fā)放5萬元貸款；農(nóng)村信用社基層社對3萬元以下貸款可以發(fā)放，農(nóng)戶貸款的限額為10萬元，3萬元到10萬元需要農(nóng)村商業(yè)銀行逐筆審批；法人客戶由3個客戶分點調(diào)查申報，農(nóng)村商業(yè)銀行審批；郵政儲蓄銀行由支行審批。

二、商業(yè)銀行涉農(nóng)貸款存在的主要困難及原因分析

1.農(nóng)業(yè)貸款難的主要表現(xiàn)及原因分析

（1）農(nóng)業(yè)貸款難的主要表現(xiàn)

通過對遼南某縣級市的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)貸款滯后和缺失現(xiàn)象比較嚴(yán)重。主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

①農(nóng)業(yè)貸款所占比重小，增長慢，農(nóng)業(yè)貸款滯后現(xiàn)象嚴(yán)重。2012年，遼南某縣級市農(nóng)業(yè)貸款占貸款余額的35.2%，比上年所占比重下降了9.4個百分點；農(nóng)業(yè)貸款增長19.7%，低于全轄貸款增幅30.9個百分點。

②農(nóng)業(yè)貸款中非農(nóng)貸款所占比重較高，農(nóng)業(yè)貸款非農(nóng)化傾向比較嚴(yán)重。近年來，農(nóng)業(yè)貸款中非農(nóng)化貸款比重逐年提高，2010年至2012年三年，非農(nóng)化貸款所占比重分別為26.9 %、29.1%和41.3%，比上一年分別提高2.2、2.4和27.8個百分點；非農(nóng)化貸款所占比重分別高于農(nóng)戶貸款所占比重10.5、14.2和1.9個百分點。

③農(nóng)戶貸款渠道單一，農(nóng)村商業(yè)銀行支農(nóng)壓力大，不能滿足新農(nóng)村建設(shè)中正常的貸款需求。目前，遼南某縣級市農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只有農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行5家直接對農(nóng)戶發(fā)放貸款。2010年-2012年這三年，遼南某縣級市農(nóng)村商業(yè)銀行的農(nóng)業(yè)貸款余額分別占該市農(nóng)業(yè)貸款總額的86.9%、88.5%和91.8%，分別占當(dāng)年凈增農(nóng)業(yè)貸款額的95.5%、152.2%和105.3%。此間恰逢中國人民銀行實行緊縮性的貨幣政策，法定存款準(zhǔn)備金率被調(diào)高，由此引發(fā)各家金融機(jī)構(gòu)的流動性都大幅度收縮，再加上其他一些因素如農(nóng)商行改制等等，農(nóng)村信用社受到上述諸因素的影響，對其自身流動性的管理也必然要隨之加強(qiáng)，其信貸規(guī)模因此而受到嚴(yán)格的管控。這樣一來，由于建設(shè)新農(nóng)村、發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村農(nóng)業(yè)農(nóng)民這“三農(nóng)“而對資金所產(chǎn)生的合理的、日益增長的需求就很難得到有效的滿足。

④農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款品種單一，支農(nóng)貸款效果有限。目前，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行單一發(fā)放糧食收購與糧食儲備貸款和糧食儲備庫簡易建倉貸款，沒能進(jìn)一步拓寬農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)田水利基本建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等領(lǐng)域的貸款；同時，由于受糧食收購補(bǔ)貼和收購企業(yè)市場化運作等影響，收購企業(yè)不能滿負(fù)荷收購，造成糧價下跌，農(nóng)民收益下降。

⑤郵政儲蓄銀行支援農(nóng)業(yè)功能微弱。由于郵政儲蓄銀行建立的時間比較晚，目前還不能按照商業(yè)化原則，將郵儲行網(wǎng)點多、覆蓋面廣的優(yōu)勢充分地加以利用，與”三農(nóng)“對資金的需求特點相吻合的零售業(yè)務(wù)經(jīng)營體系還沒有建立起來，郵政儲蓄銀行的支付服務(wù)與儲蓄匯兌功能也沒有在農(nóng)村地區(qū)得到很好的發(fā)揮。

⑥村鎮(zhèn)銀行支援農(nóng)業(yè)受到資金的約束。遼南某縣級市XX村鎮(zhèn)銀行2012年的貸款余額為15.8億元，雖然全部是涉農(nóng)貸款，但由于受到資金的約束，不可能在支農(nóng)上發(fā)揮更大的作用。

⑦農(nóng)村水氣路電等基礎(chǔ)設(shè)施、小城鎮(zhèn)建設(shè)及農(nóng)村公共事業(yè)發(fā)展貸款缺失。農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)村路網(wǎng)、農(nóng)田水利、通訊設(shè)施、漁港建設(shè)等貸款嚴(yán)重缺失，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和生態(tài)環(huán)境建設(shè)，改善農(nóng)村生產(chǎn)和農(nóng)民生活條件受到資金制約。

（2）農(nóng)業(yè)貸款難的原因分析

①農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后，農(nóng)業(yè)受自然災(zāi)害和市場的影響大，貸款風(fēng)險較高。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然屬性，在缺乏有效的財政補(bǔ)貼的前提下，農(nóng)業(yè)保險收益小、風(fēng)險大，導(dǎo)致保險企業(yè)對絕大部分的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不予承保。農(nóng)業(yè)、漁業(yè)生產(chǎn)主要是靠天吃飯，受自然災(zāi)害和疫情影響大。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展不成熟，單一農(nóng)戶和小微企業(yè)的經(jīng)營狀況受市場波動的影響大。由于目前遼南某縣級市農(nóng)村信貸市場尚缺乏有效的風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制，自然災(zāi)害以及市場風(fēng)險一般通過借款人最終轉(zhuǎn)化為銀行信貸風(fēng)險，導(dǎo)致涉農(nóng)貸款的不良率較高。

②監(jiān)管政策及內(nèi)部考核政策對不良貸款一律采取責(zé)任追究機(jī)制，導(dǎo)致縣域金融機(jī)構(gòu)普遍存在”惜貸”行為。目前，主要的商業(yè)銀行都規(guī)定當(dāng)貸款出現(xiàn)不良時，要對責(zé)任人采取責(zé)任追究，甚至下崗清收。雖然國有大行規(guī)定了免責(zé)條件，但縣域地區(qū)信貸人員的壓力依然較大，導(dǎo)致在資金上存依然有較高利潤的情況下，存在一定程度的“惜貸”行為，資金依然呈現(xiàn)外流狀況。

③抵押擔(dān)保費用高，縣域企業(yè)的融資成本高。有的銀行反映縣域借款企業(yè)的抵押擔(dān)保費用占到了全部貸款金額的20%左右，500萬元的貸款除去抵押擔(dān)保費用后，能到借款人手中的基本在400萬元左右。

④農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點較少，結(jié)算渠道不暢通。當(dāng)前銀行監(jiān)管部門對在農(nóng)村地區(qū)布點控制嚴(yán)格，在基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立網(wǎng)點較為困難。此外，農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點成本高、收益較小，農(nóng)業(yè)銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點存款1億元才能達(dá)到收支平衡、村鎮(zhèn)銀行存款也要達(dá)到6000萬元才能收支平衡，導(dǎo)致一些偏遠(yuǎn)地區(qū)和經(jīng)濟(jì)相對不發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融網(wǎng)點較少。網(wǎng)點少及自動終端較少導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)結(jié)算渠道不通暢，一些現(xiàn)代化支付方式在農(nóng)村地區(qū)難以推行。

2.縣域小微企業(yè)貸款難情況及原因分析

受金融管理體制以及整體金融環(huán)境的影響，同全國各地一樣，遼南某縣級市縣域小微企業(yè)的發(fā)展同樣面臨著貸款難題。下面就對其貸款難產(chǎn)生的原因具體加以分析：

（1）以四大國有商業(yè)銀行為代表的某些金融機(jī)構(gòu)，并沒有從根本上轉(zhuǎn)變其經(jīng)營理念，這無疑仍然會在很大程度上影響小微企業(yè)貸款難題的解決

不能否認(rèn)，較長一段時間以來，四大國有商業(yè)銀行在國家支持中小企業(yè)融資政策的外部壓力及分散控制其貸款風(fēng)險的內(nèi)在動力之下，都紛紛陸續(xù)出臺了一系列信貸支持中小企業(yè)、緩解其融資難問題的規(guī)劃與政策，并產(chǎn)生了一定的效果，但四大國有商業(yè)銀行總的經(jīng)營理念仍然是“抓大放小“，這一點并沒有發(fā)生實質(zhì)性的改變。這就不可避免地會造成其對中小企業(yè)的支持力度不夠、實際效果欠佳的最終結(jié)局，具體表現(xiàn)有兩個方面。一是其面向中小微企業(yè)的融資品種過于單調(diào)，除了傳統(tǒng)的融資工具貼現(xiàn)以及貸款以外，幾乎沒有金融創(chuàng)新產(chǎn)品；二是其對中小微企業(yè)的貸款規(guī)模過小，所以作用有限。

（2）小微企業(yè)本身存在的一些不利因素，也使其從銀行獲取貸款支持的能力受到嚴(yán)重制約

遼南某縣級市是一個民營經(jīng)濟(jì)比較活躍的區(qū)域，特別是在國家振興東北老工業(yè)基地政策及遼寧沿海經(jīng)濟(jì)帶開發(fā)開放的推動下，小微民營企業(yè)異軍突起，成為區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主導(dǎo)因素。而融資難一直困擾著中小企業(yè)發(fā)展，尤其是2007年國家實行緊縮性的貨幣政策以來，銀行收緊信貸規(guī)模，貸款門檻提高，小微企業(yè)銀行貸款難問題更加突出。近年來，遼南某縣級市銀行金融機(jī)構(gòu)不斷加大對小微企業(yè)的信貸投放，但仍然不能完全滿足其資金需求，以下的調(diào)查數(shù)據(jù)就是最好的證明。通過實地調(diào)查遼南某縣級市的個體工商戶與小微企業(yè)，所獲取的第一手資料顯示，由于絕大多數(shù)的小微企業(yè)歷史較短，又因較小的規(guī)模而無法產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)，經(jīng)營又不是很穩(wěn)定，利用其自身微薄的盈利等內(nèi)源融資渠道來解決其擴(kuò)大再生產(chǎn)的積累問題太不現(xiàn)實，所以在所有的小微企業(yè)中，需要通過外源融資渠道來滿足其融資需求的占比高達(dá)70%以上，并且這其中的25%也確實曾經(jīng)向其他個人、企業(yè)借過款，余下的75%則申請過銀行貸款，試圖通過銀行貸款來滿足其資金需求。但令它們很失望的是，它們之中只有44%獲得了銀行貸款，而且這些貸款的50%以上來源于地方性的中小型金融機(jī)構(gòu)。當(dāng)然，實事求是地說，小微企業(yè)獲取銀行貸款難受多種因素尤其是其自身許多不利因素的影響，并非單純的貨幣政策使然。例如，多數(shù)小微企業(yè)都不具備帶動企業(yè)發(fā)展的”兩個輪子“，產(chǎn)品的技術(shù)含量和管理水平都不高，自然也就不會有太大的利潤空間。再如，小微企業(yè)中的大多數(shù)信用評級都比較低，其財務(wù)報表通常也是混亂不堪，殘缺不全、不符合規(guī)范、甚至是虛假的財務(wù)報表都屢見不鮮，又沒有能力提供有效的抵押品和合格的擔(dān)保人，另外，小微企業(yè)短、頻、快的資金需求及使用特點，更是與銀行的貸款要求以及銀行貸款的發(fā)放程序背道而弛。

（3）銀行金融機(jī)構(gòu)逐漸加大對小微企業(yè)的貸款投放力度，但仍不能很好地滿足其需求

2009年以來，各銀行金融機(jī)構(gòu)紛紛開始關(guān)注小微企業(yè)這一信貸需求市場，一些資信好、效益優(yōu)的小微企業(yè)成為各銀行信貸營銷的爭取對象。調(diào)查顯示，銀行核定的小微企業(yè)信貸規(guī)模大多數(shù)是投向了經(jīng)營已經(jīng)穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)客戶，而一些處于成長期、市場前景好、急需資金支持的小微企業(yè)因多數(shù)不符合總行及省行的各項硬性貸款準(zhǔn)入條件，所以獲得銀行貸款比較困難。

（4）宏觀政策的綜合作用使得小微企業(yè)的經(jīng)營出現(xiàn)困境

2008年以來，企業(yè)面臨的最突出的問題是能源、原材料價格上漲，以及用工成本的大幅度提高，加大了企業(yè)的成本負(fù)擔(dān)。另外，匯率的不穩(wěn)定、出口政策的調(diào)整使小微外貿(mào)企業(yè)的經(jīng)營困難加大。根據(jù)調(diào)查資料，有72%的小微企業(yè)認(rèn)為企業(yè)面臨的最大問題是生產(chǎn)資料價格上漲，排在第二位的是勞動力成本上升（26%），排在第三位的是產(chǎn)品訂單減少和產(chǎn)業(yè)政策變化（19%），最后是人民幣升值、出口政策調(diào)整等宏觀調(diào)控因素的影響（17%）。