全民參保背景下常州大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及對(duì)策研究*

姜　嬌

常州工學(xué)院，江蘇　常州　210095

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全民參保背景下常州大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及對(duì)策研究*

姜嬌*

常州工學(xué)院，江蘇常州210095

摘要：在全民參保的背景下，本研究以大學(xué)生群體為研究對(duì)象，選取常州高校進(jìn)行問卷調(diào)研，從被調(diào)查者的基本情況、大學(xué)生對(duì)現(xiàn)行醫(yī)療保險(xiǎn)制度的認(rèn)知、大學(xué)生醫(yī)保的參保及利用情況、大學(xué)生對(duì)醫(yī)保的滿意度、大學(xué)生對(duì)醫(yī)保的參與意愿等方面全面分析了大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，并針對(duì)大學(xué)生醫(yī)保存在的問題，提出了完善大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)制度的建議。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生；醫(yī)療保險(xiǎn)；現(xiàn)狀；對(duì)策；建議

一、引言

大學(xué)生是一個(gè)特殊群體，醫(yī)療保險(xiǎn)是大學(xué)生應(yīng)享有的一種特殊的準(zhǔn)公共產(chǎn)品我國對(duì)于大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)制度的研究是隨著我國社會(huì)醫(yī)療保障體系的改革而逐漸推進(jìn)的。2008年年底，國務(wù)院將大學(xué)生納入城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)試點(diǎn)。2009年全面推行城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保障制度，根據(jù)《醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革近期重點(diǎn)實(shí)施方案(2009-2011年)》，在校大學(xué)生全部納入城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)范圍。因此對(duì)大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，并探討這種產(chǎn)品的提供機(jī)制，探討政府、高校、社會(huì)及大學(xué)生應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，是一個(gè)具有重要現(xiàn)實(shí)意義的問題。本文通過對(duì)常州高校大學(xué)生納入城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)的現(xiàn)狀分析，由點(diǎn)及面，反映大學(xué)生納入城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)的共性問題，進(jìn)而提出完善大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)制度的建議。

二、數(shù)據(jù)來源

本文所用數(shù)據(jù)主要來自問卷調(diào)查，調(diào)查地點(diǎn)主要為常州市各大高校，于2015年7-8月進(jìn)行了實(shí)地調(diào)查。問卷內(nèi)容包括大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)的基本認(rèn)知、大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)的參與情況與報(bào)銷情況、大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)的評(píng)價(jià)與參與意愿以及調(diào)查者個(gè)人信息。實(shí)際發(fā)放問卷300份，收回問卷為277份，有效回收率為92.33%。

在被調(diào)查對(duì)象中，33.6%的大學(xué)生為理科，66.4%的大學(xué)生為文科；女性占到64.3%，男性占到了35.7%；被調(diào)查者年級(jí)主要集中在大二及大三，兩者總和占調(diào)查總體的66.2%；而對(duì)于戶口所在地，農(nóng)村戶口和城鎮(zhèn)戶口分別占到50.5%和49.5%；僅有12.6%的大學(xué)生家庭月收入為2000元以下，2000-4000元的占比28.5%，4000-8000元占到44.8%，14.1%的大學(xué)生家庭月收入達(dá)到8000元以上。因此，本文的調(diào)查結(jié)果對(duì)分析大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)具備一定的代表性。

三、大學(xué)生對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的認(rèn)知

表1　被調(diào)查者的基本信息

當(dāng)問及“您對(duì)大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)制度了解嗎”問題時(shí)，在被調(diào)查者中只有21名大學(xué)生對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度能夠充分了解，占到被調(diào)查總?cè)藬?shù)的7.6%，57%的學(xué)生對(duì)此制度完全不了解，缺乏應(yīng)有的認(rèn)知度，居于中間位置的有點(diǎn)了解的學(xué)生有98人，占總?cè)藬?shù)的35.4%。

表2　大學(xué)生對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度的了解

根據(jù)當(dāng)前常州市大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)制度，又設(shè)計(jì)了對(duì)具體政策內(nèi)容的認(rèn)知的相關(guān)問項(xiàng)。

關(guān)于醫(yī)療保險(xiǎn)的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)在2015年有所調(diào)整，根據(jù)調(diào)查可以發(fā)現(xiàn)學(xué)生對(duì)于這一標(biāo)準(zhǔn)的掌握程度不是很透徹。只有35.4%的學(xué)生了解到醫(yī)療保險(xiǎn)的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為100元/人。47.7%的大學(xué)生錯(cuò)誤的認(rèn)為個(gè)人繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為120元。較為明顯的是有1.1%的學(xué)生覺得個(gè)人繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是450元，這一標(biāo)準(zhǔn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了正確標(biāo)準(zhǔn)。

醫(yī)療保險(xiǎn)基金最高限額應(yīng)為25萬，只有54人對(duì)這一數(shù)據(jù)具有較強(qiáng)的敏感度，占被調(diào)查總數(shù)的19.5%。45.8%的學(xué)生認(rèn)為醫(yī)療保險(xiǎn)基金的最高限額為20萬，低于真實(shí)限額5萬元。5.4%的調(diào)查對(duì)象認(rèn)為30萬為最高限額。超出正確限額5萬元。

表3　大學(xué)生對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的認(rèn)知

綜上，大學(xué)生對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度的認(rèn)知不足，對(duì)當(dāng)前的政策內(nèi)容缺乏了解。

四、大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)的參?，F(xiàn)狀

在被調(diào)查的277名學(xué)生中有178名學(xué)生參與了醫(yī)療保險(xiǎn)，大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)的參保率為64.3%。但仍有35.7%的學(xué)生未參加醫(yī)療保險(xiǎn)。其參保率低下的原因主要表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：

(一)學(xué)生與家長的參保意識(shí)淡薄

因許多家長及學(xué)生對(duì)大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)的了解程度不夠，一味的認(rèn)為這些醫(yī)療保險(xiǎn)只是交錢如果真的發(fā)生什么意外或有什么大的病，保險(xiǎn)公司也只會(huì)給付一部分的賠償，但是這種出意外與生大病的機(jī)率在他們來看是非常小的。在他們看來，醫(yī)保只適用于在校期間，一旦畢業(yè)，尤其到了外省，大學(xué)期間的所有繳費(fèi)就要全部清零，而且還要重新加入城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)或者居民醫(yī)療保險(xiǎn)，這樣參保不值。

根據(jù)新的大學(xué)生醫(yī)療改革的要求，全國大部分高校的在校生和2013年入學(xué)的新生都參加了新的醫(yī)療保險(xiǎn)——城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)。隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，從本次對(duì)關(guān)于大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)的問卷調(diào)查的數(shù)據(jù)來看，由于許多高校對(duì)大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)的宣傳力度不夠間接導(dǎo)致學(xué)生及家長參保意識(shí)淡薄，大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)的參保人數(shù)不是很樂觀。

(二)認(rèn)為無需重復(fù)投保

大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)是一種全新的，專門針對(duì)大學(xué)生的醫(yī)療保障問題制定的政策，只有在大學(xué)生入學(xué)之后才能參加。部分家庭條件比較好的學(xué)生，他們的家長在孩子上大學(xué)之前就已經(jīng)購買了商業(yè)保險(xiǎn)；而那些來自農(nóng)村的學(xué)生，他們的父母在家里就已經(jīng)參加了新農(nóng)村醫(yī)療合作保險(xiǎn)，他們認(rèn)為有一份保險(xiǎn)就已經(jīng)夠了，沒必要再去重復(fù)保險(xiǎn)而且他們的家庭收入本來就不是很多。

(三)對(duì)相關(guān)政策了解不夠

大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)制度出臺(tái)時(shí)間并不是很久，而且許多高校對(duì)大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)的宣傳力度不夠到位。一般高校都是在學(xué)生報(bào)到的時(shí)候集中辦理學(xué)生的保險(xiǎn)事宜，由于學(xué)生報(bào)到程序多，人數(shù)多，手續(xù)復(fù)雜，而且報(bào)到的時(shí)間又短，很多學(xué)生及家長都來不及詳細(xì)了解這項(xiàng)政策的意義和一定。大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)政策規(guī)定了自愿參與原則，所以有很多甚至相當(dāng)一

大部分學(xué)生由于對(duì)這項(xiàng)政策缺乏詳細(xì)的了解，認(rèn)為參加大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)可有可無，因此導(dǎo)致參保率不高。

(四)身體素質(zhì)良好，無需投保

諸多調(diào)查資料顯示，有超過90%的大學(xué)生認(rèn)為自己正處于青少年時(shí)期，身體素質(zhì)非常好，不會(huì)有生病的情況，況且進(jìn)入大學(xué)之后每天還是會(huì)鍛煉身體，不需要購買保險(xiǎn)。本次問卷調(diào)查表明45.1%的學(xué)生的身體素質(zhì)很健康，不生病。隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，社會(huì)污染的情況也越來越嚴(yán)重，同時(shí)伴隨著人們生活水平的提高，每天堅(jiān)持鍛煉身體的時(shí)間漸漸被手機(jī)占據(jù)，現(xiàn)在大學(xué)生的身體素質(zhì)相比較而言有所降低，大學(xué)生生病或是在上學(xué)期間發(fā)生意外的幾率也并不是很低，例如天氣驟然變化，空氣污染食品飲食等引起的疾病以及因汽車不斷增加引起的交通事故等等都給大學(xué)生的人身安全帶來了一定的風(fēng)險(xiǎn)，然而缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)導(dǎo)致參保率低。

五、大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)的利用情況

根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，有51.6%的大學(xué)生在就醫(yī)時(shí)選擇主動(dòng)詢問醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷問題，具有一定的醫(yī)療保險(xiǎn)意識(shí)。但也有較多的學(xué)生的主動(dòng)詢問意識(shí)薄弱。占總?cè)藬?shù)的48.4%。同時(shí)，在需要就醫(yī)的大學(xué)生群體中，僅有44%(見表4)的大學(xué)生有過相應(yīng)的報(bào)銷，但是報(bào)銷比例不大。這在一方面說明我國的醫(yī)療保險(xiǎn)制度不是很完善，另一方面也說明了學(xué)生對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷的意識(shí)不強(qiáng)。

當(dāng)大學(xué)生需要就診的情況時(shí)，有25%的大學(xué)生選擇了市區(qū)大醫(yī)院或社區(qū)醫(yī)院，20.9%的學(xué)生會(huì)選擇去校醫(yī)院，這一定程度上也說明了醫(yī)療保險(xiǎn)在引導(dǎo)學(xué)生就診醫(yī)院選擇方面有一定的引導(dǎo)作用，讓學(xué)生注重了健康治愈疾病的同時(shí)也合理利用了醫(yī)療資源，避免了醫(yī)療資源使用時(shí)的分配不均，浪費(fèi)以及過度使用的現(xiàn)象。

表4　大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)利用情況

六、大學(xué)生對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的綜合評(píng)價(jià)及參保意愿

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，10.1%和28.2%的大學(xué)生對(duì)大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)的總體滿意度評(píng)價(jià)為非常滿意和滿意，59.2%的大學(xué)生評(píng)價(jià)為一般，2.5%的大學(xué)生評(píng)價(jià)為不滿意，總體而言，被調(diào)查者對(duì)目前的大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)的綜合評(píng)價(jià)一般。究其原因，主要可以歸結(jié)為：第一，大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)的金額在逐年遞增，很多大學(xué)生認(rèn)為自己花了“冤枉錢”，平時(shí)生的都是感冒似的小病，根本用不上醫(yī)療保險(xiǎn)。第二，有部分大學(xué)生反映自己不懂在醫(yī)院就診后如何去找醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷，又去哪報(bào)銷。第三，由于封頂線的限制，大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)只能解決基本的醫(yī)療費(fèi)用，根本無力解決一些重病、大病的高額醫(yī)療費(fèi)用。

在調(diào)查的過程中有不少大學(xué)生提出了自己對(duì)大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)的意見，如希望大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)的覆蓋面可以廣一些，以及增加大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)的報(bào)銷比例等。

表5　醫(yī)療保險(xiǎn)參與自愿度

當(dāng)問及“是否自愿參加醫(yī)療保險(xiǎn)”時(shí)，有超過一半的同學(xué)回答是自愿參保，但同時(shí)也有43.7%的大學(xué)生表示非自愿參保。

關(guān)于是否愿意繼續(xù)參保，在調(diào)查數(shù)據(jù)中可以發(fā)現(xiàn)169名愿意繼續(xù)參保，占總被調(diào)查總數(shù)的61%，但還有39%的大學(xué)生不愿意繼續(xù)參保，大學(xué)生自愿參保率以及繼續(xù)參保率低的原因與其對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的滿意度評(píng)價(jià)相一致，由于對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的不了解和醫(yī)療保險(xiǎn)制度的現(xiàn)存問題，很多大學(xué)生對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)并不滿意。部分大學(xué)生認(rèn)為醫(yī)療保險(xiǎn)存在報(bào)銷比例低、封頂線高、起付標(biāo)準(zhǔn)高等一系列問題，導(dǎo)致他們得不到自身想要的收益。認(rèn)為投保是個(gè)不明智的選擇。而另外一些大學(xué)生在生病過后得到了醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)助，懂得醫(yī)療保險(xiǎn)所帶來的好處，他們也就愿意去主動(dòng)投保。因此大學(xué)生對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)滿意度評(píng)價(jià)較低也直接影響到了他們的參保意愿。

七、完善醫(yī)療保險(xiǎn)的政策建議

(一)加大大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)宣傳力度

大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)制度是國家為了保障在校大學(xué)生的身心健康而實(shí)施的重要舉措，將大學(xué)生納入城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)范圍，在一定程度上有助于解決大學(xué)生突患大病的醫(yī)療費(fèi)用問題。但由于大學(xué)生參與醫(yī)療保險(xiǎn)的意識(shí)淡薄，對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的認(rèn)知度不夠，導(dǎo)致目前的大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)參與率低下。因此，迫切需要通過加大醫(yī)療保險(xiǎn)的宣傳力度，從而加強(qiáng)大學(xué)生的醫(yī)療保險(xiǎn)意識(shí)和報(bào)銷意識(shí)。學(xué)?？梢岳米陨淼挠欣麠l件為大學(xué)生舉辦有關(guān)醫(yī)療保險(xiǎn)方面的知識(shí)講座及討論，在思想上正確引導(dǎo)大學(xué)生；通過在學(xué)校張貼宣傳海報(bào)，大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)宣傳單使大學(xué)生增加對(duì)大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)知識(shí)和政策的了解，調(diào)動(dòng)他們參加大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)的積極性，從而加強(qiáng)大學(xué)生的自我保險(xiǎn)意識(shí)，提高大學(xué)生的保險(xiǎn)觀念。

(二)提升大學(xué)生對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的滿意程度

對(duì)大學(xué)生的醫(yī)療保障不僅是人力資本的投資，還具有相當(dāng)大的社會(huì)效應(yīng)?，F(xiàn)階段大學(xué)生都沒有收入來源，主要依靠家庭生活費(fèi)用，國家應(yīng)加大財(cái)政補(bǔ)貼，醫(yī)療保費(fèi)可由國家、學(xué)校及學(xué)生共同繳納。對(duì)于沒有繳費(fèi)能力的貧困大學(xué)生，學(xué)校應(yīng)建立相關(guān)的減免政策，或者承擔(dān)部分繳費(fèi)義務(wù)，以防貧困大學(xué)生由于家境原因無法加入醫(yī)保，無法享受相應(yīng)的保障。另外對(duì)患有重病的大學(xué)生可以設(shè)立大學(xué)生醫(yī)療救助基金，來預(yù)防患大病的大學(xué)生得到治療的基本權(quán)利。因此政府應(yīng)支付主要醫(yī)療保障費(fèi)用，提高大病門診報(bào)銷比例，盡量減輕患有重病、大病的大學(xué)生的家庭負(fù)擔(dān)，解決部分大學(xué)生“看病難，費(fèi)用高”的問題。

(三)提高大學(xué)生醫(yī)療服務(wù)水平

加強(qiáng)校醫(yī)院建設(shè)，從根本上保證大學(xué)生的就醫(yī)得到很好的滿足，首先，國家和學(xué)校要重視學(xué)校自身的衛(wèi)生工作，加大對(duì)校醫(yī)院的財(cái)政投入，淘汰原先陳舊的醫(yī)療設(shè)施，引進(jìn)相關(guān)技術(shù)及高新器材，提高校醫(yī)院的總體醫(yī)療水平。其次，學(xué)校要提高校醫(yī)院醫(yī)務(wù)人員的素質(zhì)，促進(jìn)衛(wèi)生服務(wù)轉(zhuǎn)型。而且現(xiàn)在大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)的報(bào)銷手續(xù)復(fù)雜，加上很多大學(xué)生完全對(duì)報(bào)銷流程沒有概念，過于繁瑣的報(bào)銷過程導(dǎo)致很多大學(xué)生沒有受到醫(yī)療保險(xiǎn)帶來的利益。因此政府應(yīng)該盡量簡化醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷流程，減少不必要的手續(xù)和流程?；蛘咭部梢栽O(shè)立專門的報(bào)銷機(jī)構(gòu)來全權(quán)負(fù)責(zé)。

(四)加快醫(yī)療保障制度的法制進(jìn)程

當(dāng)前，社會(huì)保障領(lǐng)域仍沒有完備的法規(guī)加以規(guī)范。拖繳保險(xiǎn)、挪用保險(xiǎn)基金等模糊問題暴露無遺，都嚴(yán)重阻礙了社會(huì)保障事業(yè)的發(fā)展。因此應(yīng)大力推進(jìn)社會(huì)保障各項(xiàng)法律政策的出臺(tái)，制定統(tǒng)一的大學(xué)生醫(yī)療保障法規(guī)，以明確各級(jí)政府和高校在大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)中的責(zé)任與義務(wù)，規(guī)范各項(xiàng)報(bào)銷義務(wù)的手續(xù)和大學(xué)生的基本權(quán)利等。實(shí)現(xiàn)大學(xué)生醫(yī)療保障事業(yè)健康有持續(xù)地發(fā)展。

*作者簡介：姜嬌(1995-)，女，江蘇揚(yáng)州人，常州工學(xué)院學(xué)生，研究方向：國際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易。

中圖分類號(hào)：R197.1

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1006-0049-(2016)13-0015-03

*江蘇省大學(xué)生實(shí)踐創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目(編號(hào)：201511055010Z)及常州工學(xué)院大學(xué)生實(shí)踐創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目(編號(hào)：J140072)“全民參保背景下的大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及對(duì)策研究——以常州為例”資助。