淺析黑龍江墾區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問題與對(duì)策

李偉

摘要：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)業(yè)發(fā)展重要的支持體系。對(duì)于降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)農(nóng)民權(quán)益、支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展及農(nóng)村穩(wěn)定有著舉足輕重的意義。黑龍江墾區(qū)作為我國(guó)農(nóng)業(yè)集約化、規(guī)?；l(fā)展的龍頭地區(qū)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)走在了全國(guó)的前列。黑龍江墾區(qū)農(nóng)保建設(shè)在十幾年的經(jīng)營(yíng)中積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，然而其也進(jìn)入了發(fā)展的瓶頸。雖然政府及墾區(qū)對(duì)農(nóng)保已經(jīng)采取了一定的補(bǔ)貼，但依然難以滿足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的需求，本文通過分析墾區(qū)農(nóng)保發(fā)展情況，找出其中存在的一些問題，為墾區(qū)農(nóng)保發(fā)展提出有效建議。

關(guān)鍵詞：黑龍江墾區(qū)；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；財(cái)政補(bǔ)貼：風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)

中國(guó)是世界上農(nóng)業(yè)受災(zāi)最嚴(yán)重的國(guó)家之一。平均每年約3億畝農(nóng)作物受災(zāi)，2億多農(nóng)民遭受直接損失。世界上很多國(guó)家都建立了系統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。通過政府扶持資金，降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成本，以此來穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、增加農(nóng)民收入。各國(guó)通過制定相關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律，保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)順利實(shí)施。美國(guó)于1938年制定《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》、日本也于1947年頒布《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》、《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》、菲律賓于1978年簽發(fā)了《農(nóng)作物保險(xiǎn)法》。

進(jìn)入21世紀(jì)，我國(guó)先后在十幾個(gè)省市開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)，但由于各地農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)情況不同、推廣政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式也存在很大的差別。目前，較為成熟的農(nóng)保模式主要有：黑龍江陽光相互制模式、上海安信模式、浙江共保體模式、吉林安華模式等。這些模式存在著共同點(diǎn)。就是政府在農(nóng)保系統(tǒng)中起到了基礎(chǔ)性推動(dòng)作用，通過政府在財(cái)稅、政策等方面的啟發(fā)和引導(dǎo)，保證了農(nóng)保模式有充足的保源進(jìn)行推廣。

黑龍江墾區(qū)是中央直屬，歸農(nóng)業(yè)部農(nóng)墾局，下轄9個(gè)分局，113個(gè)農(nóng)牧場(chǎng)，耕地面積3900多萬畝，人均占有耕地23.8畝，現(xiàn)己建成我國(guó)最大的國(guó)有農(nóng)場(chǎng)群。隨著現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的發(fā)展，作為風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)分散的有效手段的保險(xiǎn)業(yè)越來越顯示出了重要作用。黑龍江墾區(qū)于2015年正式成立了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，在墾區(qū)內(nèi)開展農(nóng)保業(yè)務(wù)。2015年，黑龍江墾區(qū)農(nóng)作物承保2900多萬畝，占?jí)▍^(qū)作物播種面積的90%以上。

在業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)方面，按照“先局部、后放大”的原則。墾區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)把政府臨時(shí)救災(zāi)行為變?yōu)楸ｋU(xiǎn)經(jīng)營(yíng)契約行為，開辦的險(xiǎn)種有：包括水稻、玉米、大豆、小麥、馬鈴薯等在內(nèi)的種植業(yè)保險(xiǎn)，奶牛、能繁母豬等在內(nèi)的養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)，以及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)和其它涉農(nóng)保險(xiǎn)等主險(xiǎn)產(chǎn)品100余個(gè).促進(jìn)了救災(zāi)管理和提高農(nóng)民的自我保護(hù)和分散風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，降低了災(zāi)害管理風(fēng)險(xiǎn)。

（圖表見文尾）

一、黑龍江墾區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問題

黑龍江墾區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在試點(diǎn)過程中取得了巨大的成功，運(yùn)行伊始。便成功地抵御了一次對(duì)墾區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)破壞嚴(yán)重的自然災(zāi)害。墾區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)過十余年的發(fā)展，一些矛盾日益突出，逐漸成為了制約其快速發(fā)展的障礙。

1.缺乏專業(yè)人才

墾區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司現(xiàn)有的領(lǐng)導(dǎo)主要是由農(nóng)墾總局任命的。缺乏專業(yè)的企業(yè)經(jīng)營(yíng)人才。在農(nóng)場(chǎng)負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人員缺乏保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)，在保險(xiǎn)、法律等方面與大的保險(xiǎn)公司相比還有差距。

2.法律制度不完善

我國(guó)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)法律制度建設(shè)上還比較滯后。特別是關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性補(bǔ)貼。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)補(bǔ)貼，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)金及再保險(xiǎn)方面缺乏完善的法律規(guī)范。

3.巨災(zāi)基金和再保險(xiǎn)體系不完善

巨災(zāi)基金和再保險(xiǎn)體系是保障保險(xiǎn)公司能夠抵御巨大自然災(zāi)害造成的賠付困難的有效手段。黑龍江墾區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的巨災(zāi)基金是自我提取自我使用，受規(guī)模限制，不利于抵御巨大自然災(zāi)害。墾區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雖然也購買再保險(xiǎn)但沒有形成制度和體系。影響了巨災(zāi)賠付能力，從而影響農(nóng)戶的自身利益及保險(xiǎn)實(shí)效。

二、促進(jìn)墾區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策

1.完善墾區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策性補(bǔ)貼制度

（1）完善政策性補(bǔ)貼機(jī)制，未來農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的做法應(yīng)綜合運(yùn)用以下兩種方式：直接補(bǔ)貼和間接補(bǔ)貼。直接補(bǔ)貼包括在農(nóng)民和保險(xiǎn)公司簽訂的保單中。只需支付列明由農(nóng)民自己承擔(dān)的保險(xiǎn)費(fèi)；間接補(bǔ)貼，有災(zāi)難儲(chǔ)備補(bǔ)貼，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，營(yíng)運(yùn)資金補(bǔ)貼等形式。并通過公司的經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況由監(jiān)管部門有效地跟蹤。創(chuàng)建一個(gè)靈活的補(bǔ)貼制度，及時(shí)調(diào)整兩種補(bǔ)貼的額度。

（2）補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)實(shí)現(xiàn)差異化，按照自然條件、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)及區(qū)域農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)模等因素，劃分不同的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)補(bǔ)貼，提高補(bǔ)貼的實(shí)效性。顯然，災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的程度越高，造成嚴(yán)重破壞的可能性越高的，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)用比率越高，從而加重了農(nóng)民的負(fù)擔(dān)，所以，補(bǔ)貼率需要與保險(xiǎn)費(fèi)率及農(nóng)業(yè)品種有著正相關(guān)的關(guān)系。費(fèi)率越高。補(bǔ)貼的所需量就越大。

（3）考慮不同區(qū)域農(nóng)民的實(shí)際支付能力。現(xiàn)在，多數(shù)情況可以考慮以農(nóng)場(chǎng)為單位，將墾區(qū)劃分三個(gè)支付層次，即強(qiáng)、中、差，實(shí)現(xiàn)補(bǔ)貼有依據(jù)。衡量每個(gè)農(nóng)牧場(chǎng)的支付能力，可以參考農(nóng)牧場(chǎng)的各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)，這一數(shù)據(jù)獲得相對(duì)容易，同時(shí)要定期進(jìn)行相關(guān)數(shù)據(jù)的更新調(diào)整。

（4）建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼分級(jí)長(zhǎng)效機(jī)制。未來可以建立中央、省、農(nóng)場(chǎng)、企業(yè)四級(jí)補(bǔ)助分擔(dān)機(jī)制，整個(gè)補(bǔ)貼規(guī)模和比例根據(jù)實(shí)際情況動(dòng)態(tài)調(diào)整。

2.建立有效的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制

（1）建立再保險(xiǎn)的有效機(jī)制。要構(gòu)建全國(guó)性的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系，形成再保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)。把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)以再保險(xiǎn)的形式進(jìn)行分散，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)抵御巨災(zāi)的能力，更好地保護(hù)農(nóng)民的利益。

（2）建立政府支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。要在全國(guó)或者黑龍江省范圍內(nèi)建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，由農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司提取巨災(zāi)保證金，政府補(bǔ)貼部分資金共同形成巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，用于應(yīng)對(duì)區(qū)域性的重大自然災(zāi)害，這對(duì)于保障黑龍江墾區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的連續(xù)性和穩(wěn)定性，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)未來的發(fā)展具有十分重要的意義。

3.建立完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度

要以法律、法規(guī)的形式把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性補(bǔ)貼、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金、再保險(xiǎn)等制度化，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有法可依，規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行為.更好地保護(hù)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

4.加快墾區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的其他措施

（1）增加墾區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)設(shè)施

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基礎(chǔ)設(shè)施包括：農(nóng)保網(wǎng)點(diǎn)布設(shè)、硬件建設(shè)、人員培訓(xùn)、推廣宣傳等方面。黑龍江墾區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，需要建立完善的銷售及賠付網(wǎng)絡(luò)，進(jìn)行信息共享網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的建設(shè)，保險(xiǎn)人才的培養(yǎng)和防災(zāi)設(shè)備的建設(shè)等。而對(duì)于區(qū)域較為偏遠(yuǎn)、分散及集中度低的區(qū)域，應(yīng)當(dāng)更加注重統(tǒng)籌安排、精準(zhǔn)布局，促進(jìn)每個(gè)機(jī)構(gòu)和農(nóng)場(chǎng)的人員配備，信息網(wǎng)絡(luò)完善。

（2）加強(qiáng)農(nóng)險(xiǎn)人才培養(yǎng)

這包含兩方面的內(nèi)容，一是人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，黑龍江墾區(qū)部分地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展落后。其中一個(gè)重要原因就是相關(guān)專業(yè)技術(shù)人才與管理人才的缺乏。因此，要培養(yǎng)建立一支具有高素質(zhì)且經(jīng)驗(yàn)豐富的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才隊(duì)伍，在有關(guān)于管理、投資、開發(fā)設(shè)計(jì)產(chǎn)品、市場(chǎng)營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、承保理賠等方面配備更為專業(yè)的人員。也要適當(dāng)引進(jìn)對(duì)墾區(qū)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)和管理方面有重要作用的專業(yè)人才，促進(jìn)墾區(qū)農(nóng)險(xiǎn)創(chuàng)新。二是制定良好的人才使用和激勵(lì)制度，墾區(qū)不僅要在培養(yǎng)自身人才方面下功夫。也要在人才的使用和激勵(lì)方面制定完善的制度。使真正的人才能夠發(fā)揮其才能。使人才能夠享受到應(yīng)該的待遇，留住人才防止人才流失。