政策屢屢限制赴港投保是否可行？

李文婷

得益于內(nèi)地投保費用貢獻(xiàn)高達(dá)24.2%的份額，2015年香港新增保費收入達(dá)1313億元，再創(chuàng)新高。但近期不僅保監(jiān)會提醒內(nèi)地投資者注意香港保險法律及匯率風(fēng)險，銀聯(lián)也發(fā)表聲明限制刷卡額度。香港保險的火熱程度是否會因此降溫？內(nèi)地訪客還能好好購買香港保險嗎？

近三年來，內(nèi)地訪客購買香港保險的熱情不斷升溫。在人民幣貶值、內(nèi)地經(jīng)濟(jì)疲軟等多重因素的作用下，越來越多的內(nèi)地客戶鐘情于赴港投保。據(jù)香港保險監(jiān)理處數(shù)據(jù)顯示，2015年香港新增保費收入達(dá)1313億元，再創(chuàng)新高。其中內(nèi)地投保費用占個人業(yè)務(wù)總新造保單保費的 24.2%，而2010年，這一占比僅為7.5%。究竟是什么原因讓內(nèi)地投保者舍近求遠(yuǎn)，奔赴香港購買保險呢？

保費低，保障廣，易賠付

熟悉香港保險行業(yè)的業(yè)內(nèi)人士稱，香港保險產(chǎn)品的優(yōu)勢在于： 一是同等保額情況下保費更便宜，性價比高；二是產(chǎn)品重大疾病保障的范圍較內(nèi)地更廣泛。

市民陳女士在同事的推薦下，上個月去香港購買了一款重大疾病險保險，銷售人員介紹說，這是近來內(nèi)地顧客市場中銷售最好的產(chǎn)品之一。這款產(chǎn)品吸引陳女士的是保費較低，保額較高：每年保費2萬港幣，連續(xù)繳納10年，一旦確診身患重大疾病，即可獲得100萬港幣的賠付。她坦言，自己幾經(jīng)對比后發(fā)現(xiàn)，和內(nèi)地類似保險相比，這款產(chǎn)品保費要便宜30%～40%，保額還更高，并且還附有儲蓄功能。此外，香港保險的保障范圍顯示出明顯優(yōu)勢，“內(nèi)地保險重疾險賠付范圍只有30～60種，而香港保險包括50多種到60多種重大和非重大疾病，甚至有些險種的保障范圍高達(dá)100多種?！标惻肯蛴浾呓忉尅?/p>

那么，香港保險的理賠會不會很復(fù)雜呢？上述業(yè)內(nèi)人士對此表示，與內(nèi)地保險公司“寬核保，嚴(yán)理賠”不同，香港保險公司秉承的是“嚴(yán)核保，寬理賠”的理念，理賠程序相對簡單快捷，靠快遞就可以完成一切手續(xù)辦理。

大額保單助資產(chǎn)配置

香港保險業(yè)內(nèi)人士稱，內(nèi)地人除了購買人壽、重疾類保險降低風(fēng)險外，投資大額保單，將資金轉(zhuǎn)移出境配置境外資產(chǎn)也是很重要的一個因素。他表示，尤其是最近內(nèi)地經(jīng)濟(jì)不景氣，人民幣貶值預(yù)期下，大額保單滿足了部分內(nèi)地高凈值人群進(jìn)行資產(chǎn)配置和資產(chǎn)傳承的需求。

據(jù)報道，香港保險公司的大額保單通常會和私人銀行合作，可以將資金輕松轉(zhuǎn)移至其他國家，在兼顧保險和財富增值的同時，實現(xiàn)資金隱蔽性的目的，很受高凈值的客戶青睞。不僅如此，大額保單還具備靈活的財務(wù)操作功能。以一款保費500萬美元的保險產(chǎn)品為例，若是投保人無法一次性支付這么多資金，可以將保單抵押給私人銀行，最高可獲得80%保單價值的貸款額度，然后將貸款資金用于繳付保費。此外，投保人只要一次性繳清保費，就可以將保單抵押給私人銀行，獲得最高80%保單價值的貸款。

業(yè)內(nèi)人士解釋，這些通過私人銀行貸款支付保費或者套現(xiàn)的形式，本質(zhì)上也是一種利用杠桿獲得高回報、低風(fēng)險的投資，因為私人銀行提供給自己客戶的貸款利率較市價優(yōu)惠。

銀聯(lián)推出限購令

2月，銀聯(lián)國際發(fā)出通知，刷銀聯(lián)卡每次交易額最高限額5000美元，該規(guī)定將于全港各保險機(jī)構(gòu)及其他商戶實施。但此規(guī)定并未規(guī)定每日刷卡次數(shù)，也沒禁止網(wǎng)上支付，一些大額保單依舊暢行無阻。

對此，有專業(yè)人士向《投資與理財》記者表明，其實早些年外管局已經(jīng)有銀聯(lián)刷卡5000美元限額這樣的規(guī)定了，只不過現(xiàn)在提出嚴(yán)格執(zhí)行，這并不是針對香港保險，投資者不用過于敏感。

前段時間，一則消息傳遍了保險圈：由于銀聯(lián)刷卡限制每次只能刷5000美元，一個客戶為購買1500萬美元大單，一共刷卡3000次。這說明，限額刷卡未能阻止內(nèi)地顧客購買香港保險的腳步。從事香港保險代理的王先生認(rèn)為，“限購令”對內(nèi)地人購買香港保險的唯一影響是刷卡次數(shù)多一些，并無其他影響。