基于P2P網(wǎng)貸模式的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別及管理

盧藝芬

（漳州職業(yè)技術(shù)學(xué)院，福建 漳州 363000）

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基于P2P網(wǎng)貸模式的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別及管理

盧藝芬

（漳州職業(yè)技術(shù)學(xué)院，福建 漳州 363000）

摘要：互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)的融合，推動(dòng)了傳統(tǒng)金融行業(yè)的創(chuàng)新，誕生了以P2P網(wǎng)絡(luò)信貸（下稱網(wǎng)貸）、余額寶等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融也面臨法律性、技術(shù)性、信用性、流動(dòng)性等風(fēng)險(xiǎn)，如何識(shí)別并管理這些風(fēng)險(xiǎn)是未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)亟需解決的。為此，相關(guān)部門(mén)應(yīng)盡快出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管及風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的融合與健康發(fā)展。基于P2P網(wǎng)貸模式，從國(guó)家、互聯(lián)網(wǎng)、傳統(tǒng)金融等層面出發(fā)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別梳理，并提出未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；P2P網(wǎng)貸；風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別；風(fēng)險(xiǎn)管理

在“十二五”期間，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)蓬勃發(fā)展 ，勢(shì)如破竹，碩果累累。據(jù)《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)20年發(fā)展報(bào)告（摘要）》（2015年）指出，“十二五”期間，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率顯著提高，2013年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)占GDP的比重為4.4%，2014年已達(dá)7%，現(xiàn)今我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展已經(jīng)超過(guò)美國(guó)、法國(guó)、德國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家，達(dá)到了全球領(lǐng)先國(guó)家水平。在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展的今天，以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)依托，以第三方支付、網(wǎng)絡(luò)眾籌、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品突破傳統(tǒng)的金融業(yè)，已經(jīng)成為當(dāng)下流行的一種新型金融業(yè)態(tài)，其多元化發(fā)展趨勢(shì)迅猛，參與各方的內(nèi)在驅(qū)動(dòng)力較強(qiáng)。正因如此，現(xiàn)今的互聯(lián)網(wǎng)金融面臨更多的問(wèn)題，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)需要我們加以防范。本文旨在從風(fēng)險(xiǎn)管理角度上，創(chuàng)造性地基于互聯(lián)網(wǎng)層面、傳統(tǒng)金融層面和國(guó)家層面對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融，尤其是P2P網(wǎng)貸模式面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、判斷分析，梳理歸納互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)類型，并從金融風(fēng)險(xiǎn)管理的角度上提出應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的舉措，以此為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供思路。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融和P2P網(wǎng)貸模式的內(nèi)涵

中小企業(yè)融資難和民間金融合法化一直是我國(guó)傳統(tǒng)金融體制的短板與不足，也是近幾年我國(guó)的金融行業(yè)改革的熱點(diǎn)問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的誕生為解決這兩大難題提供了新的思路。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域和金融領(lǐng)域融合誕生的，主要是在傳統(tǒng)金融基礎(chǔ)上，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)支付、資金融通、信用中介等功能的一種新興金融形式[1]。目前我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融型態(tài)主要有第三方支付、P2P模式、眾籌融資、供應(yīng)鏈金融、第三方支撐性服務(wù)、金融電子商務(wù)等模式。雖然以上模式的發(fā)展一定程度上緩解了中小企業(yè)融資難的局面，在一定時(shí)期內(nèi)解決了資金供需矛盾，大大促進(jìn)社會(huì)閑散資金的資本利用率，促進(jìn)了整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但是互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著比傳統(tǒng)金融行業(yè)更為復(fù)雜的環(huán)境，而且目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)缺乏完善的制度管制，游離于傳統(tǒng)正規(guī)金融體制之外，面臨的風(fēng)險(xiǎn)比傳統(tǒng)行業(yè)高得多。近幾年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融引發(fā)的經(jīng)濟(jì)案件不勝枚舉，P2P平臺(tái)的跑路事件也頻繁發(fā)生[2]。

P2P網(wǎng)絡(luò)信貸也稱為“人人貸”，它是一種“個(gè)人對(duì)個(gè)人”的直接信貸模式，資金閑置方（投資者）在高收益的推動(dòng)下，將閑置資金放置于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，資金的需求方（借款方）以承擔(dān)一定利息為代價(jià)，向P2P平臺(tái)申請(qǐng)信用資金，P2P平臺(tái)在審核借款人資格和信用情況后，以信貸的方式將資金貸給借款人，進(jìn)而完成資金的融通（見(jiàn)圖1）。

相對(duì)于其它互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品而言，P2P網(wǎng)貸準(zhǔn)入門(mén)檻低，業(yè)務(wù)啟動(dòng)資金小，對(duì)資源要求不多，產(chǎn)品差異化程度適中，競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)完全，成長(zhǎng)空間大，因此，在“十三五”期間，P2P網(wǎng)貸仍是互聯(lián)網(wǎng)金融的主流發(fā)展模式。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2014年上半年，我國(guó)已有P2P網(wǎng)貸平臺(tái)2 000余家，2015年是P2P發(fā)展的高峰期，“十三五”期間，該行業(yè)將繼續(xù)迸發(fā)，越來(lái)越多的投資者加入P2P理財(cái)團(tuán)隊(duì)中。因此，在P2P網(wǎng)貸行業(yè)跨越式發(fā)展的同時(shí)，提高整個(gè)網(wǎng)貸體系的風(fēng)險(xiǎn)控制水平，使得P2P平臺(tái)能夠能好的服務(wù)中小企業(yè)尤為重要[3]。2013年以來(lái)，不絕于耳的網(wǎng)貸平臺(tái)跑路倒閉的選擇讓投資者膽戰(zhàn)心驚，隨著該平臺(tái)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，其發(fā)展規(guī)模也越來(lái)越復(fù)雜，這些模式一方面推進(jìn)傳統(tǒng)行業(yè)的改革，也推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，另一方面也從不同層面給P2P平臺(tái)帶來(lái)巨大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

圖1　P2P網(wǎng)貸運(yùn)作模式

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展伴隨著來(lái)自各個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)，一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)的金融行業(yè)的有機(jī)融合，其承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也主要來(lái)源于互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)本身所具有的特性；另一方面，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融還處在初步發(fā)展階段，從宏觀環(huán)境中存在的風(fēng)險(xiǎn)也給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)許多挑戰(zhàn)，本文將基于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)、傳統(tǒng)金融行業(yè)和國(guó)家宏觀環(huán)境維平臺(tái)對(duì)基于P2P平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行闡述（見(jiàn)圖2），具體如下：

圖2　互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別框架

（一）政策法律風(fēng)險(xiǎn)

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展使得我國(guó)目前擁有的政策法律體系跟不上其步伐，一方面政策缺失，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的時(shí)間尚短，許多針對(duì)具體行業(yè)的政策還未出來(lái)，相關(guān)政策的未知性對(duì)行業(yè)可能導(dǎo)致整個(gè)行業(yè)無(wú)序發(fā)展。目前，我國(guó)對(duì)于P2P平臺(tái)尚缺乏完善的法律規(guī)范來(lái)進(jìn)行引導(dǎo)與監(jiān)督，使得P2P平臺(tái)亂象叢生，不斷上演一場(chǎng)吞錢(qián)跑路潮。截至2015年1月，中國(guó)信貸平臺(tái)總數(shù)有1 600余家，而問(wèn)題平臺(tái)407家，其中詐騙跑路的信貸平臺(tái)占比57%，提現(xiàn)困難的32%，這些都是政策缺失和監(jiān)管不到位的原因，因此，從國(guó)家層面上看，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的政策法律監(jiān)管刻不容緩。

（二）監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

監(jiān)管的缺乏性，中國(guó)現(xiàn)有的金融監(jiān)管與政策都是針對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)的，互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)源于傳統(tǒng)金融行業(yè)，但又具有獨(dú)特性，近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融的急劇擴(kuò)大造成了監(jiān)管空白的現(xiàn)象，很多不法分子趁虛而入。

（三）流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)指互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)用合理正常的價(jià)格出售資產(chǎn)或融入足額資金支持流動(dòng)性供給的不確定性，即在企業(yè)資產(chǎn)以及負(fù)債的差額與期限結(jié)構(gòu)不符合時(shí)所發(fā)生的損失，其主要是技術(shù)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)是否匹配，例如P2P貸款模式如果市場(chǎng)出現(xiàn)異常事件，引發(fā)貨幣市場(chǎng)基金大規(guī)模贖回的資產(chǎn)變現(xiàn)現(xiàn)象。

（四）信用風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融由傳統(tǒng)的雙方交易平臺(tái)演變成金融平臺(tái)上的三方交易，在P2P平臺(tái)上，首先，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融交易的雙方當(dāng)事人不愿意或者不能夠完全履行合同規(guī)定的義務(wù)或者一方信用等級(jí)下降，就會(huì)給金融資產(chǎn)的持有者帶來(lái)?yè)p失；其次，P2P平臺(tái)資金一般托管在第三方支付平臺(tái)，少數(shù)由銀行托管，還有些P2P平臺(tái)連托管平臺(tái)都沒(méi)有，因此P2P信貸對(duì)機(jī)構(gòu)的信用就提出了更高要求[4]；最后，現(xiàn)行的大多數(shù)P2P缺乏完善的信用等級(jí)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)P2P平臺(tái)管理不全面，據(jù)統(tǒng)計(jì)，大多數(shù)P2P平臺(tái)的年壞賬率在6%以上，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行水平。因此，P2P信貸平臺(tái)的信用風(fēng)險(xiǎn)凸顯重要。

（五）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指當(dāng)商品價(jià)格、利率、股票價(jià)格、匯率等基礎(chǔ)金融變量的市場(chǎng)價(jià)格發(fā)生變動(dòng)時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的金融資產(chǎn)或者負(fù)債的市場(chǎng)價(jià)值發(fā)生的不確定性。

（六）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)和金融的結(jié)合產(chǎn)物，現(xiàn)在還處在初級(jí)階段，還沒(méi)完美融合，因此對(duì)互聯(lián)網(wǎng)安全和金融安全提出了更高的技術(shù)性要求。首先是網(wǎng)站的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，P2P信貸都是基于互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站，網(wǎng)絡(luò)黑客，木馬病毒等都容易造成該平臺(tái)資料損失、資金損失甚至是整個(gè)平臺(tái)的崩潰。其次網(wǎng)站人員的信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的復(fù)雜性和服務(wù)的廣泛性對(duì)程序員和后臺(tái)工作人員都提出了更高的技術(shù)要求，應(yīng)避免由于人員的技術(shù)問(wèn)題引發(fā)系統(tǒng)安全問(wèn)題。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理策略

（一）完善法律體系，明確監(jiān)管機(jī)制

立法和監(jiān)督是互聯(lián)網(wǎng)金融最亟需解決的兩個(gè)問(wèn)題，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融體系還不完善，已經(jīng)開(kāi)始制約甚至阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新和發(fā)展?，F(xiàn)今P2P網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展速度過(guò)快，很多問(wèn)題已經(jīng)凸顯出來(lái)，2014年以來(lái)P2P平臺(tái)跑路、崩潰等事件頻繁發(fā)生，因此必須建立互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系，明確監(jiān)管機(jī)制。

首先，必須建立互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系，為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展?fàn)I造零號(hào)的宏觀條件，只有制定具有前瞻性、約束性的互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系，才能為互聯(lián)網(wǎng)金融的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展掃清障礙。

其次，要盡快明確互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管機(jī)制，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)迅猛發(fā)展，各類模式“混業(yè)經(jīng)營(yíng)”，2015年7月，經(jīng)中央、國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，人民銀行等十部門(mén)發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的總體要求。但是我國(guó)的監(jiān)管機(jī)制相對(duì)滯后，在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中，出現(xiàn)監(jiān)管重疊、監(jiān)管真空等問(wèn)題，因此，必須盡快理清互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)范圍、模式邊界、準(zhǔn)入門(mén)檻等問(wèn)題，確定“分業(yè)監(jiān)管”，提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管的針對(duì)性與有效性。

（二）打造安全標(biāo)準(zhǔn)，保障技術(shù)安全

首先，系統(tǒng)安全?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)安全包括了環(huán)境安全和設(shè)備安全。計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全包括密鑰管理、加密技術(shù)、TCP/IP協(xié)議的安全性，這是互聯(lián)網(wǎng)金融在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的重點(diǎn)建設(shè)。在設(shè)備安全方面我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的硬件系統(tǒng)大都引自國(guó)外，缺乏具有高科技自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的互聯(lián)網(wǎng)金融設(shè)備，因此在系統(tǒng)安全性方面要加大國(guó)家的研發(fā)力度，提高互聯(lián)網(wǎng)金融安全。

其次，人員安全?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的從業(yè)人員對(duì)互聯(lián)網(wǎng)安全起到至關(guān)重要作用，由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的綜合性和高科技型，互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員既要熟悉傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)和管理知識(shí)，又要具備互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)工程的專業(yè)技能；既要有實(shí)戰(zhàn)性的金融產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)技術(shù)，又要有把控風(fēng)險(xiǎn)的寬廣視野[5]。

（三） 完善征信系統(tǒng)，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益

互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的完善關(guān)系到互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的健康運(yùn)行和投資者的切身利益，通過(guò)構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系，能夠降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，完善互聯(lián)網(wǎng)金融的生態(tài)環(huán)境。在征信體系建立上，互聯(lián)網(wǎng)金融可參考借鑒傳統(tǒng)金融行業(yè)的征信體系，建立互聯(lián)網(wǎng)金融誠(chéng)信征信數(shù)據(jù)庫(kù)，通過(guò)定量分析客觀評(píng)價(jià)金融企業(yè)和金融投資者，降低由于信息不對(duì)稱和市場(chǎng)選擇不對(duì)等造成的風(fēng)險(xiǎn)，提高行業(yè)安全體系，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

（四） 發(fā)揮行業(yè)自律，促進(jìn)行業(yè)規(guī)范

為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融各行業(yè)健康發(fā)展必須建立互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)自律規(guī)范，促進(jìn)行業(yè)調(diào)整。2016年3月，我國(guó)140余家金融機(jī)構(gòu)共同成立了“互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)”，以公約的形式頒布自律規(guī)定，各成員自愿遵守。

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融自律組織承擔(dān)制定互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)管理規(guī)則和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的責(zé)任，通過(guò)建立和完善自律管理框架，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合法經(jīng)營(yíng)。互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)應(yīng)加快互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律規(guī)范出臺(tái)，為不同的互聯(lián)網(wǎng)金融模式提供一個(gè)行業(yè)規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融自律組織應(yīng)在合法經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)防控等方面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行引導(dǎo)，促進(jìn)行業(yè)整體規(guī)劃，引導(dǎo)其良性競(jìng)爭(zhēng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律組織與政府組織在行業(yè)發(fā)展中相輔相成，缺一不可，行業(yè)自律組織一方面在互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)引導(dǎo)方面更具優(yōu)勢(shì)，通過(guò)自律組織可以對(duì)行業(yè)行為規(guī)范進(jìn)行良好規(guī)范，通過(guò)互相學(xué)習(xí)引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)更好更快發(fā)展。

再次，在監(jiān)管方面，通過(guò)自律組織對(duì)行業(yè)的監(jiān)管，營(yíng)造良好的市場(chǎng)環(huán)境，進(jìn)一步維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融的活動(dòng)秩序[6]。目前，我國(guó)已有互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)、互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)委員會(huì)等自律組織，在未來(lái)我們將更進(jìn)一步加強(qiáng)自律組織的建議，形成規(guī)范性文件對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行引導(dǎo)和監(jiān)督。

（五） 加快人才培養(yǎng)，提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

首先，進(jìn)行學(xué)科培養(yǎng)。金融或財(cái)經(jīng)院校要把握互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)，加大互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才的學(xué)科培養(yǎng)，要交叉教學(xué)、產(chǎn)教融合著力培養(yǎng)復(fù)合型、綜合性的互聯(lián)網(wǎng)金融管理人才，為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管提高后備人才水平?，F(xiàn)今，我國(guó)有些院校已經(jīng)開(kāi)始開(kāi)設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)，致力于培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才。

其次，適度引入。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融還處在初級(jí)階段，國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融相對(duì)發(fā)展完善，可以有計(jì)劃地從國(guó)際市場(chǎng)引入亟需的專業(yè)人才和管理技術(shù)，一定程度上改變我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融隊(duì)伍的人才結(jié)構(gòu)，同時(shí)提高我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)和管理水平。

最后，注重對(duì)現(xiàn)有人員的培訓(xùn)提高。可采用舉辦培訓(xùn)班、交流學(xué)習(xí)、考察學(xué)習(xí)、委托培養(yǎng)、產(chǎn)教結(jié)合等多種方式加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有監(jiān)管人員、現(xiàn)有從業(yè)人員的培訓(xùn)，努力建設(shè)一支既懂金融知識(shí)又熟悉互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)作的高素質(zhì)復(fù)合型人才，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

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（責(zé)任編輯：黃文麗）

The Risk Identification and Management of the Internet Financial Based on P2PLending

LU Yi-fen
(Zhangzhou Institute of Technology,Zhangzhou 363000,China)

Abstract:The integration of internet and financial industry promote the innovation of traditional financial industry,and emerge the internet financial products peer-to-peer lending(calling P2P lending),balance of treasure. But at the same time,the internet financial is also facing legal financial,credit,liquidity and the other risks.How to identify and manage these risks are future of the internet financial needto solve.Based on P2P net loan platform,a creative departure from the national level,the level of the Internet,the traditional financial aspects of the Internet to identify financial risks carding,and made the future of Internet financial risk management mechanisms

Key words:the internet financial;P2P lending;risk identification;risk management

中圖分類號(hào):F832.4;F724.6

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

文章編號(hào):1673-1417（2016）02-0044-06

doi:10.13908/j.cnki.issn1673-1417.2016.02.0009

收稿日期：2016－04－11

作者簡(jiǎn)介：盧藝芬（1987—），女，福建漳州人，助教，管理學(xué)碩士，研究方向：金融風(fēng)險(xiǎn)管理。