大數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型

殷曉俊

如果說過去三十多年的中國改革歷程是一部“增量改革史”，那么現(xiàn)在已經(jīng)到了盤活存量、進行創(chuàng)新改革的新階段。傳統(tǒng)銀行應(yīng)加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新，順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢，聯(lián)合新金融勢力為客戶帶來更為優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)，開創(chuàng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)下各方共贏的局面。

一、傳統(tǒng)銀行模式的時代性與不足

這幾年，伴隨著電商的高速發(fā)展，以“第三方支付”為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融模式日益興起，掀起了一場互聯(lián)網(wǎng)金融野蠻生長的運動，大有顛覆傳統(tǒng)金融模式之勢。雖然在傳統(tǒng)銀行的眼中，互聯(lián)網(wǎng)金融的體量不值一提，但從某種意義上來講，顛覆了傳統(tǒng)的金融價值觀，如果不能居安思危，曾經(jīng)的手機巨擘諾基亞的今天，就是傳統(tǒng)銀行的明天。

傳統(tǒng)工業(yè)化銀行模式在大數(shù)據(jù)時代面臨著無比嚴峻的挑戰(zhàn)。負債業(yè)務(wù)方面：在金融改革與市場化、投資渠道多元化的大背景下，金融脫媒的趨勢必會堅定不移的向前推進。從2000到2015年，中國銀行業(yè)的社會融資比重自95%下降到50%左右，這中間最大部分是存款因素。資金脫媒、客戶脫媒、信息脫媒、渠道脫媒，導(dǎo)致原本傳統(tǒng)銀行的生命線——存貸款業(yè)務(wù)很大程度上被分流出去，并使得金融債券的融資成本進一步被推到高點，這也就意味著資金來源方面的壓力會逐漸攀升：與此同時，利差還在不斷收窄，可持續(xù)盈利的能力連年下降，就像大家所說的一樣，銀行“躺”著賺錢的日子一去不復(fù)返。資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面：在商業(yè)銀行傳統(tǒng)的風(fēng)險控制手段中，審貸分離制度、財務(wù)報表審查制度、貸后管理制度等，都是事后監(jiān)管。從實際情況上看，傳統(tǒng)銀行對于貸款項目實行中的了解基本上是一片空白，難以行而有效地對其進行監(jiān)控，并對貸款人的財務(wù)狀況進行動態(tài)分析和實時評估。對風(fēng)險過程監(jiān)管的缺失，使傳統(tǒng)銀行在應(yīng)對行業(yè)性風(fēng)險、區(qū)域性風(fēng)險、系統(tǒng)性風(fēng)險、國際化風(fēng)險、道德風(fēng)險、甚至經(jīng)營性風(fēng)險中越來越力不從心。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的影響

隨著新型的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的不斷滲透，從以支付寶為代表的第三方支付，到野蠻生長的大批P2P平臺，再到現(xiàn)在“存金寶”之類的產(chǎn)品覆蓋基金、期貨、保險多個領(lǐng)域。從線上支付到線上融資，可謂無孔不入，本來獲利頗豐的中間業(yè)務(wù)也在遭到慢慢蠶食?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種新興的商業(yè)模式與盈利方式，在商業(yè)銀行未來長期發(fā)展中扮演鯰魚的角色。它將改變商業(yè)銀行的價值創(chuàng)造和價值實現(xiàn)方式，導(dǎo)致商業(yè)銀行支付功能邊緣化，重構(gòu)已有融資格局，加速金融脫媒，多家銀行聯(lián)合宣布手機銀行轉(zhuǎn)賬免費就是明證，互聯(lián)網(wǎng)金融正在倒逼傳統(tǒng)銀行跟上腳步。

據(jù)說比爾·蓋茨在十多年前就曾預(yù)言，隨著互聯(lián)網(wǎng)的興起和沖擊，傳統(tǒng)商業(yè)銀行將是21世紀的恐龍，滅絕是早晚的事。招商銀行行長馬蔚華曾表示，以Facebook為首的社交網(wǎng)絡(luò)媒體，將威脅到銀行生存的根基——存貸中介功能，雖然看似遙不可及，但很快就會變成現(xiàn)實。馬云更是直截了當?shù)匦Q：如果銀行不改變，我們就將改變銀行。面對各種金融新貴的“跨界”，傳統(tǒng)金融行業(yè)的大佬們再也按捺不住，眼看口袋里的糖都被搶走，一時間銀行系電商平臺開始蓬勃發(fā)展。這在我看來是一個好現(xiàn)象，因為銀行們終于認識到左右這場傳統(tǒng)與新型，線下與線上的戰(zhàn)爭關(guān)鍵點是什么，并不是別的，而是客戶數(shù)據(jù)，這是所有大金融體系的立足點和根本，而電商平臺作為一種低成本（相較于實體網(wǎng)點而言）、大規(guī)模（不受物理網(wǎng)點規(guī)模限制）、高效率（省去了排隊等號和篩選客戶的時間）的獲取客戶相關(guān)信息的最直接的渠道。在此基礎(chǔ)上，分析信息進而把握需求，才能有針對性創(chuàng)新金融產(chǎn)品和提供金融服務(wù)，實現(xiàn)線上交易與線下金融的對接融合。

三、傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展方向

（一）構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)平臺

銀行業(yè)經(jīng)過十幾年的發(fā)展，取得的成績不言而喻，但銀行在電子商務(wù)市場中始終無法占據(jù)領(lǐng)跑者的核心地位，究其原因，是缺乏用互聯(lián)網(wǎng)的思維方式來謀劃電子銀行的發(fā)展之道，依然僅將電子銀行作為渠道經(jīng)營，經(jīng)營模式和業(yè)務(wù)流程均受到傳統(tǒng)實體網(wǎng)點模式的束縛，禁錮了電子銀行發(fā)展空間的彈性。而如果換個角度思考，或許就會豁然開朗。電子銀行真正意義上應(yīng)該做的，是將目光聚焦在互聯(lián)網(wǎng)虛擬金融市場。如何在互聯(lián)網(wǎng)市場上爭奪虛擬客戶、如何根據(jù)虛擬客戶特點提供金融服務(wù)、如何獲得客戶更多有效數(shù)據(jù)這三個問題，是農(nóng)行電子銀行應(yīng)該深思的問題和發(fā)展方向。金融網(wǎng)絡(luò)化蓬勃發(fā)展勢不可擋。網(wǎng)絡(luò)平臺不僅為銀行原有產(chǎn)品及服務(wù)提供了全新營銷渠道，同時也是銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的主攻方向。一方面，各家銀行紛紛升級網(wǎng)絡(luò)銀行，大力發(fā)展手機銀行業(yè)務(wù)，推出各式基于電子銀行的對公及個人金融服務(wù)產(chǎn)品，給廣大客戶帶來全新體驗。另一方面，伴隨網(wǎng)絡(luò)商戶迅猛增加，各家銀行積極依托網(wǎng)絡(luò)平臺，借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)，實現(xiàn)產(chǎn)融對接。如工商銀行針對資金需求頻率高、周期短的企業(yè)，依靠網(wǎng)銀平臺推出“網(wǎng)貸通”產(chǎn)品；交通銀行則針對小微企業(yè)和個人開發(fā)網(wǎng)絡(luò)信貸專屬平臺，系統(tǒng)可根據(jù)客戶在線申請的相關(guān)信息量身定做最優(yōu)貸款方案并進行網(wǎng)上預(yù)審，授信過程通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)，最大程度地發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)的便捷優(yōu)勢。

（二）加強機構(gòu)合作

機構(gòu)合作已經(jīng)成為拓寬創(chuàng)新產(chǎn)品市場空間的一個關(guān)鍵的渠道。在銀行卡方面，如江蘇農(nóng)行推出具有洗車、檢測等多種功能的“駕駛無憂卡”，搶占“有車一族”這一快速增長的市場：建行浙江分行與醫(yī)院合作，開通了具有“預(yù)約掛號”和“先診療，后結(jié)算”功能的“健康龍卡”：中國銀行北京分行攜手招商證券和招商期貨聯(lián)合推出北京地區(qū)首張銀證期三方聯(lián)名卡“長城·智遠”聯(lián)名借記卡。在信貸產(chǎn)品方面，如浦發(fā)銀行、上海銀行、中國銀行上海市分行與上海市科委、保險經(jīng)紀公司及太平洋保險公司攜手，通過“政府+保險+銀行”的風(fēng)險共擔模式，在全國率先推出科技中小微企業(yè)履約保證保險短期貸款業(yè)務(wù)。所為在蘇州銀行中的佼佼者，蘇州農(nóng)業(yè)更應(yīng)該利用自身的優(yōu)勢，加大與當?shù)卣透黝惼笫聵I(yè)單位的深度合作，從而更好地適應(yīng)新時代發(fā)展的需求，鞏固領(lǐng)先的地位。

傳統(tǒng)銀行還可以聯(lián)合小微貸、擔保公司、租賃公司、基金公司、證券公司等金融服務(wù)商，結(jié)合成一個“金融聯(lián)盟”，現(xiàn)在早已不是單打獨斗闖天下的年代了，像平安銀行這種能集合銀行、保險、證券與一身的大型集團才是未來的主流，鑒于種種歷史原因，目前中國銀行也還處于一個尾大不掉的情況中，以聯(lián)盟的形式集合產(chǎn)業(yè)鏈的力量，統(tǒng)籌上下游是最合理有效、也是最可行的方案。最終的目的是形成一個可以提供一整套成熟金融服務(wù)費方案的金融服務(wù)集合體，從而產(chǎn)生品牌效應(yīng)。這樣一來，也能讓在互聯(lián)網(wǎng)模式下日益成長的客戶群實現(xiàn)聯(lián)動和融合，圍繞銀行形成一個信用共享、風(fēng)險共擔的“大金融生態(tài)圈”。由于圈內(nèi)客戶群體之間在經(jīng)營生態(tài)上具有“自循環(huán)、自適應(yīng)”特性，因此生態(tài)圈具有極強的客戶“粘性”，而作為生態(tài)圈核心的銀行也將具有極大的客戶營銷和挽留能力。

四、總結(jié)及展望

互聯(lián)網(wǎng)和金融的融合不可逆轉(zhuǎn)，這為傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展創(chuàng)造了千載難逢的契機，卻也帶來了新的風(fēng)險點。從政策層面上講，互聯(lián)網(wǎng)金融沒有行而有效的監(jiān)管體系，相關(guān)的行業(yè)準則和監(jiān)管標準還不完善，可能會對銀行的發(fā)展產(chǎn)生負面效應(yīng)；從操作層面上講，當今P2P跑路已成為常態(tài)化，銀行與新金融團體的合作模式下，合作方的選擇要慎之又慎，因為合作方的信用狀況、客戶資源、管理狀況會直接影響到合作的質(zhì)量，尤其是銀行基于合作所投放信貸的質(zhì)量。上述兩個層面所暴露出來的風(fēng)險，要求銀行根據(jù)自身實際情況穩(wěn)步推進互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新和發(fā)展，在創(chuàng)新的同時建立起風(fēng)險隔離機制和應(yīng)對機制。

在新的金融模式下，互聯(lián)網(wǎng)金融對于商業(yè)銀行而言既是沖擊也是機遇，商業(yè)銀行應(yīng)加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新，順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢，聯(lián)合新金融勢力為客戶帶來更為優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)，開創(chuàng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)下各方共贏的局面。