從政府購險(xiǎn)看政府應(yīng)對(duì)突發(fā)事件
——保險(xiǎn)機(jī)制與災(zāi)害預(yù)報(bào)的緊密結(jié)合

李　域

西北大學(xué)公共管理學(xué)院，西安710000）

從政府購險(xiǎn)看政府應(yīng)對(duì)突發(fā)事件
——保險(xiǎn)機(jī)制與災(zāi)害預(yù)報(bào)的緊密結(jié)合

李域

西北大學(xué)公共管理學(xué)院，西安710000）

政府公共服務(wù)（包含公共風(fēng)險(xiǎn)管理）的目標(biāo)是用最小的成本獲得最大的公共安全保障，它既包括預(yù)期損失的減少，也包括對(duì)損失的有效補(bǔ)償，選擇恰當(dāng)?shù)姆绞絹響?yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)是政府公共風(fēng)險(xiǎn)的基本手段，是社會(huì)文明水平，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度，社會(huì)治理能力的重要標(biāo)志。本文主要闡述了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和存在的問題，并總結(jié)了政府購買保險(xiǎn)服務(wù)的現(xiàn)實(shí)意義。

政府購險(xiǎn)；保險(xiǎn)；現(xiàn)實(shí)意義

1　政府公務(wù)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展

政府公共服務(wù)（包含公共風(fēng)險(xiǎn)管理）的目標(biāo)是用最小的成本獲得最大的公共安全保障，它既包括預(yù)期損失的減少，也包括對(duì)損失的有效補(bǔ)償，選擇恰當(dāng)?shù)姆绞絹響?yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)是政府公共風(fēng)險(xiǎn)的基本手段，是社會(huì)文明水平，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度，社會(huì)治理能力的重要標(biāo)志。美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家舒爾茨指出，保險(xiǎn)是一種影響生產(chǎn)要素的所有者之間配置風(fēng)險(xiǎn)的制度。作為一種有效的制度安排，具有普適性特征和內(nèi)在的協(xié)調(diào)功能，有利于減少社會(huì)的交易成本，激勵(lì)和促進(jìn)個(gè)人和組織從事生產(chǎn)性活動(dòng)，增強(qiáng)生產(chǎn)要素在滿足人類需要上的效能。政府利用保險(xiǎn)管理公共風(fēng)險(xiǎn)分直接和間接兩種方式，直接方式即政府直接經(jīng)辦保險(xiǎn)，比如社會(huì)保險(xiǎn)；間接方式是指政府通過市場化的機(jī)制向社會(huì)提供風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)服務(wù)，政府購買保險(xiǎn)服務(wù)屬于后者，它是一種新型的公共風(fēng)險(xiǎn)管理方式。

2　保險(xiǎn)機(jī)制的實(shí)質(zhì)與其功能

（1）所謂保險(xiǎn)機(jī)制比保險(xiǎn)公司的歷史遠(yuǎn)為悠久，滲透更為廣泛，是人類偉大的發(fā)明之一，它可以歸結(jié)為三個(gè)環(huán)環(huán)相扣的部分：準(zhǔn)確評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的或然率，對(duì)投保者提出合理的行為約束，并分?jǐn)倐€(gè)別投保者遭遇的損失。任何同時(shí)具有上述三項(xiàng)功能的社會(huì)機(jī)制，都是有形或無形的保險(xiǎn)機(jī)制。這三合一的職能，完全適用于對(duì)自然災(zāi)害的預(yù)測和預(yù)警。

（2）保險(xiǎn)機(jī)制讓市場化的保險(xiǎn)公司有著強(qiáng)烈的動(dòng)機(jī)，對(duì)天氣，地震和海嘯等自然災(zāi)害，進(jìn)行恰如其分的探索，分析，評(píng)估，公布和預(yù)警工作。如果某個(gè)保險(xiǎn)公司高估了災(zāi)害發(fā)生的概率，它就會(huì)向投保人索取過高的保費(fèi)；這樣，它就會(huì)被其他索取較低保費(fèi)的保險(xiǎn)公司趕出市場，反之，如果低估了災(zāi)害的概率，它就必然會(huì)遇到意想不到的索賠，最終被突發(fā)事件打敗。結(jié)果就是精算，這已是保險(xiǎn)業(yè)的基本事實(shí)。雖然預(yù)防災(zāi)害是有代價(jià)的，但是為了避免無法預(yù)知的意外和災(zāi)害，我們不得不在事前多付出一點(diǎn)代價(jià)。

保險(xiǎn)機(jī)制的另一項(xiàng)功能是規(guī)范行為，讓保險(xiǎn)公司從事天氣，地震和海嘯的預(yù)報(bào)，能加強(qiáng)對(duì)投保人的行為約束。不守規(guī)矩的投保人，將得不到賠償。如果保險(xiǎn)公司對(duì)游客發(fā)出了警報(bào)，游客就有義務(wù)疏散，否則災(zāi)害一旦發(fā)生，投保人就得不到賠償。這種由保險(xiǎn)合約賦予的約束力，也有助于減少高危地區(qū)和高危時(shí)期的潛在傷亡。

3　政府購買保險(xiǎn)工作中存在的問題

政府買保險(xiǎn)工作已經(jīng)啟航，但運(yùn)行上出現(xiàn)的問題，無時(shí)不在影響和阻礙這一新生事物的推進(jìn)。

（1）保險(xiǎn)意識(shí)方面。為什么保險(xiǎn)機(jī)制還停留在目前的規(guī)模，而沒有得到更廣泛的推廣。大自然的災(zāi)害連年發(fā)生，當(dāng)中涉及巨額的生命和財(cái)物價(jià)值。歐美的天氣預(yù)報(bào)，早在十幾年前就走上了商業(yè)化的道路；可長期以來我國政府部門一直是災(zāi)后救助，災(zāi)后撥款，現(xiàn)在要變成事先防災(zāi)，事前出資買保險(xiǎn)，劃不劃算的疑問常在政府官員的大腦中折騰。

（2）要科學(xué)規(guī)劃設(shè)計(jì)保險(xiǎn)承保理賠方案。既要使政府買保險(xiǎn)服務(wù)運(yùn)用保險(xiǎn)功能化解風(fēng)險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人受惠，又要使經(jīng)營的保險(xiǎn)公司整體能夠輕微盈利，長期共存發(fā)展，就需要有一個(gè)周密細(xì)致的科學(xué)工作規(guī)劃。目前，承保保險(xiǎn)條款普遍僅從短期內(nèi)考慮居多，缺乏綜合長期考慮。

（3）要建立市場監(jiān)督機(jī)制，規(guī)范政府購買保險(xiǎn)的市場秩序。由于政府購買的保險(xiǎn)服務(wù)“塊頭大”，一直是各家保險(xiǎn)公司競爭的“香餑餑”，一些地方的保險(xiǎn)公司出現(xiàn)重承保、輕服務(wù)，重?cái)?shù)量、輕優(yōu)質(zhì)的現(xiàn)象，嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)公司的信譽(yù)。要建立準(zhǔn)予和退出的競爭機(jī)制，要加強(qiáng)監(jiān)管，嚴(yán)防惡性競爭。

4　政府購買保險(xiǎn)服務(wù)的現(xiàn)實(shí)意義

政府購買服務(wù)在西方國家從20世紀(jì)60年代至今已有40多年的實(shí)踐。目前，政府購買服務(wù)正成為一種國際趨勢。保險(xiǎn)服務(wù)是政府購買服務(wù)的重要組成部分，對(duì)社會(huì)服務(wù)領(lǐng)域產(chǎn)生了深刻影響。隨著我國洪水、地震、干旱等自然災(zāi)害等傳統(tǒng)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)頻繁發(fā)生，同時(shí)環(huán)境污染、生態(tài)危機(jī)、社會(huì)安全等現(xiàn)代社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)迅速上升，政府防范和化解公共風(fēng)險(xiǎn)的任務(wù)更加繁重，改善政府公共風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制、創(chuàng)新政府風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)方式顯得尤為迫切。具體看來，政府購買保險(xiǎn)服務(wù)首先有利于實(shí)現(xiàn)政府職能轉(zhuǎn)變，使政府由公共風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)的直接提供者，變?yōu)檎叩闹贫ㄕ摺①徺I者和監(jiān)督者。政府通過有效的制度安排，引進(jìn)市場與社會(huì)的力量，形成公共服務(wù)有效供給機(jī)制，以實(shí)現(xiàn)公正、透明、高效地為全社會(huì)提供優(yōu)質(zhì)公共產(chǎn)品和服務(wù)的政府。

政府購買保險(xiǎn)服務(wù)有利于節(jié)約服務(wù)成本、提高服務(wù)效率，可以充分利用保險(xiǎn)公司已有的人力資源、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)力量和管理經(jīng)驗(yàn)，減少政府在自辦保險(xiǎn)模式下的機(jī)構(gòu)設(shè)置、人員編制等行政經(jīng)費(fèi)投入。政府購買保險(xiǎn)還可以提高財(cái)政救災(zāi)資金使用效率，使得財(cái)政救助資金的投入效應(yīng)得到明顯放大。此外，政府購買保險(xiǎn)服務(wù)還有利于發(fā)揮保險(xiǎn)在國家公共風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用。在發(fā)達(dá)國家，商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償在自然災(zāi)害損失中一般占30%～40%，而在我國僅為5%左右，90%以上的自然災(zāi)害損失由政府承擔(dān)，不僅加重政府財(cái)政負(fù)擔(dān)，而且不利于實(shí)現(xiàn)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)單位的減災(zāi)救災(zāi)激勵(lì)目標(biāo)。

主要參考文獻(xiàn)

［1］楊靜慧.公共危機(jī)管理中政府協(xié)調(diào)能力的建構(gòu)與提升［J］.管理現(xiàn)代化，2012（6）：6-8.

10.3969/j.issn.1673-0194.2016.13.119

D630

A

1673-0194（2016）13-0210-02

2016-04-20