構(gòu)建我國游艇產(chǎn)業(yè)鏈保險(xiǎn)體系思考

戴為卿

摘要：游艇產(chǎn)業(yè)進(jìn)入我國后，越來越多的人開始轉(zhuǎn)變觀念、嘗試游艇休閑生活方式，游艇產(chǎn)業(yè)鏈的形成也在初步發(fā)展，如何使游艇產(chǎn)業(yè)鏈在形成和發(fā)展中能夠更好的應(yīng)對可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)，離不開游艇產(chǎn)業(yè)鏈保險(xiǎn)的支持。通過分析我國游艇產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀、存在的問題探討構(gòu)建我國游艇產(chǎn)業(yè)鏈保險(xiǎn)體系的可能性，提出發(fā)展我國游艇產(chǎn)業(yè)鏈保險(xiǎn)的建議。

關(guān)鍵詞：游艇；游艇產(chǎn)業(yè)鏈；游艇保險(xiǎn)

中圖分類號：F2 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2016.07.007

1 游艇產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 游艇產(chǎn)業(yè)鏈概述

游艇產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)且苑止f(xié)作為基礎(chǔ)、以游艇相關(guān)產(chǎn)業(yè)聯(lián)系為紐帶、以游艇企業(yè)為主體的鏈網(wǎng)狀產(chǎn)業(yè)組織系統(tǒng)。它是融合生產(chǎn)制造業(yè)和商貿(mào)服務(wù)業(yè)的產(chǎn)業(yè)群。一條較完整的游艇產(chǎn)業(yè)鏈涵蓋上游產(chǎn)業(yè)，包括：游艇設(shè)計(jì)、游艇技術(shù)研究、游艇制造產(chǎn)業(yè)、游艇裝配工業(yè)；中游（核心）產(chǎn)業(yè)，包括：游艇配套設(shè)備，如專用發(fā)動(dòng)機(jī)、專業(yè)儀器儀表、帆具、安全設(shè)備等附件，游艇的銷售產(chǎn)業(yè)，如游艇銷售公司、游艇展商、游艇網(wǎng)站、游艇信息服務(wù)、二手游艇經(jīng)營等，消費(fèi)服務(wù)產(chǎn)業(yè)，包括：游艇俱樂部、游艇駕照培訓(xùn)和考核、游艇保養(yǎng)維護(hù)、游艇租賃等；下游產(chǎn)業(yè)，包括：游艇運(yùn)輸、報(bào)關(guān)及倉儲(chǔ)服務(wù)、專業(yè)保險(xiǎn)、水上運(yùn)動(dòng)裝備等支持服務(wù)類產(chǎn)業(yè)。

1.2 我國游艇保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展帶動(dòng)游艇業(yè)快速發(fā)展，我國逐漸成為全球游艇經(jīng)濟(jì)新興地區(qū)，游艇產(chǎn)業(yè)鏈各個(gè)鏈條上的相關(guān)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)也在不斷前進(jìn)，然而游艇保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展步伐卻跟不上游艇行業(yè)整體前進(jìn)的步伐。

中國游艇保險(xiǎn)市場從發(fā)展之初至今有了一定的發(fā)展，國內(nèi)幾家規(guī)模較大的保險(xiǎn)公司如：中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、平安保險(xiǎn)、中國太平洋保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)巨頭都有成功賠付的案例。如中國太平洋保險(xiǎn)公司關(guān)于游艇保險(xiǎn)的第一個(gè)索賠成功的案例是在2008年，其承保廈門一艘豪華游艇，由于該游艇發(fā)生船體刮擦，屬于其承保范圍之內(nèi)，因而其按照雙方簽訂的游艇保險(xiǎn)合同賠付8000元人民幣給投保人。

1.3 游艇產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)的作用

游艇價(jià)格從幾十萬元至幾千萬元不等，高價(jià)值意味著高風(fēng)險(xiǎn)。在形成一條完整的游艇產(chǎn)業(yè)鏈的過程中可能會(huì)面臨多樣的風(fēng)險(xiǎn)，如上游的制造產(chǎn)業(yè)中可能出現(xiàn)建造期遭遇自然災(zāi)害或人為原因的損毀，游艇在停靠和經(jīng)營中都有可能遭遇意外造成游艇損傷甚至造成第三方人身傷亡或財(cái)物損失，游艇碼頭也有可能發(fā)生人員落水溺亡等事故，這些不僅會(huì)造成巨大的財(cái)產(chǎn)損失，還可能造成法律糾紛。2014年由于受到強(qiáng)臺風(fēng)“威馬遜”的影響，使海南部分游艇碼頭遭受重創(chuàng)，?？吭诖a頭的受災(zāi)游艇大多數(shù)未投保游艇保險(xiǎn)而導(dǎo)致產(chǎn)生的嚴(yán)重財(cái)產(chǎn)損失無法彌補(bǔ)，未投保游艇保險(xiǎn)的游艇由于發(fā)生火災(zāi)、爆炸、偷竊而遭受的損失也只能自行承擔(dān)。然而投保游艇保險(xiǎn)就可以適當(dāng)?shù)霓D(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，充分體現(xiàn)損害賠償原則在實(shí)踐中的運(yùn)用。

2 當(dāng)前游艇產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展面臨的問題

2.1 仍未制定專業(yè)的游艇保險(xiǎn)條款

由于游艇自身的特殊性，導(dǎo)致游艇保險(xiǎn)出現(xiàn)專業(yè)難度大、保費(fèi)過高、投保率較低的現(xiàn)象。目前在我國，制定游艇保險(xiǎn)主要參考的是《英國協(xié)會(huì)游艇保險(xiǎn)條款》（以下簡稱：《協(xié)會(huì)游艇保險(xiǎn)條款》）和我國的《沿海、內(nèi)河船舶保險(xiǎn)條款》。國外規(guī)模較大的外資保險(xiǎn)公司基本都是根據(jù)《協(xié)會(huì)游艇保險(xiǎn)條款》進(jìn)行承保，而國內(nèi)的保險(xiǎn)公司也是在其基礎(chǔ)上進(jìn)行部分改動(dòng)來進(jìn)行承保。該條款主要根據(jù)游艇大小、使用年限、用途、航線、發(fā)動(dòng)機(jī)及母港的風(fēng)險(xiǎn)敞口等因素綜合考量，除了涉及到各類普遍風(fēng)險(xiǎn)的承保外，還制定出涉及船上醫(yī)療保障等多方面需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，是較為專業(yè)的游艇保險(xiǎn)條款。但縱觀我國國內(nèi)游艇消費(fèi)市場可以看出該條款中規(guī)定的保費(fèi)對我國游艇保險(xiǎn)市場而言較為高昂，且國外游艇市場和游艇產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展模式都較為成熟，該條款可以為國外游艇保險(xiǎn)提供重要支撐和保障，而我國游艇產(chǎn)業(yè)鏈還處于發(fā)展的初級階段，該條款并不適合我國的現(xiàn)狀。

就我國《沿海、內(nèi)河船舶保險(xiǎn)條款》而言，其本身并不是專業(yè)的游艇保險(xiǎn)條款，保險(xiǎn)標(biāo)的是在我國境內(nèi)水域，依照我國相關(guān)法律法規(guī)和主管部門規(guī)章進(jìn)行合法登記注冊，從事合法營運(yùn)或作業(yè)航行的船舶，包括海船、河船和其他可視為船舶的水上移動(dòng)或浮動(dòng)的裝置。而根據(jù)我國2009年施行的《游艇安全管理規(guī)定》的規(guī)定，游艇是指僅限于游艇所有人自身用于游覽觀光、休閑娛樂等活動(dòng)的具備機(jī)械推進(jìn)動(dòng)力裝置的船舶。由此可見游艇保險(xiǎn)并不能簡單適用該條款。

2.2 法律政策支持力度不夠

在一些發(fā)達(dá)國家或地區(qū)，相關(guān)管理部門強(qiáng)制船東在購買游艇時(shí)還需購買保險(xiǎn)來保障船東或者第三人的權(quán)益。而在我國，相關(guān)的海事部門或港口當(dāng)局并沒有強(qiáng)制游艇購買保險(xiǎn)。

此外，游艇必須向中國船級社和海事局辦理所有權(quán)證、船舶檢驗(yàn)合格證、國籍證、提供游艇的設(shè)計(jì)圖紙資料等才能進(jìn)行檢驗(yàn)、登記，而只有登記過的游艇才能購買保險(xiǎn)。有些從國外購買的游艇因?yàn)椴荒芴峁┰敿?xì)的設(shè)計(jì)圖紙而導(dǎo)致不能按照規(guī)定進(jìn)行登記，最終致使保險(xiǎn)公司由于投保方投保資料不全而未敢承保。關(guān)于這種規(guī)定造成的問題，相關(guān)法規(guī)正在嘗試通過制定一些新規(guī)定來改變，如2016最新實(shí)施的《海南省游艇管理辦法》（2010年實(shí)施的《試行辦法》同時(shí)廢止）出臺后對于檢驗(yàn)和登記必須提供設(shè)計(jì)圖紙的限制進(jìn)行了寬松化處理，對沒有持有國家認(rèn)可的標(biāo)志和證書的游艇，在其檢驗(yàn)時(shí)可以不提供圖紙資料；對登記注冊的限制也進(jìn)行了放寬，對于居住地不在海南的游艇所有人，可以在海南進(jìn)行辦理游艇登記。但在實(shí)踐中，仍然存在一些與法規(guī)相抵觸的情況尚待解決。

2.3 船東缺乏投保意識

除了法規(guī)制度方面的缺陷和缺少政府的支持，我國游艇保險(xiǎn)市場發(fā)展緩慢的原因還包括船東的投保意識較為薄弱且存在僥幸心理。中國游艇行業(yè)絕大部分游艇會(huì)和游艇船東都沒有購買保險(xiǎn)，因?yàn)榫湍壳拔覈瓮袌龅那闆r來看，大部分游艇的購買者是大公司多用于商務(wù)應(yīng)酬，少部分購買者則是收入較高的富豪或者私營企業(yè)主，游艇經(jīng)濟(jì)也是處在從奢侈品消費(fèi)到大眾消費(fèi)轉(zhuǎn)型的發(fā)展階段。游艇作為一種休閑娛樂工具，平時(shí)的利用率較低，因此大多數(shù)船東會(huì)懷著僥幸心理而據(jù)昂貴的保費(fèi)于門外。這樣一旦在使用中遭受損失就會(huì)面臨著巨額的修理費(fèi)和賠償費(fèi)用，若出現(xiàn)不幸造成第三人人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的情況，那必然會(huì)涉及到更為巨額的賠償費(fèi)用。

3 構(gòu)建游艇產(chǎn)業(yè)鏈保險(xiǎn)的建議

3.1 制定專業(yè)的游艇保險(xiǎn)條款

3.1.1 借鑒《協(xié)會(huì)游艇保險(xiǎn)條款》和我國商船保險(xiǎn)條款模式

《協(xié)會(huì)游艇保險(xiǎn)條款》的對象為船體及其責(zé)任，主要承保船體本身遭遇事故所致?lián)p毀或滅失，以及從事游艇活動(dòng)發(fā)生事故時(shí)，對于船上人員、乘客及第三者之人員傷亡或財(cái)物的賠償。該條款對游艇的責(zé)任保險(xiǎn)范圍較為廣泛，對游艇風(fēng)險(xiǎn)的保障較為全面。

中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司制定的船舶保險(xiǎn)條款（以下簡稱：人保商船險(xiǎn)）的保險(xiǎn)標(biāo)的是船舶，包括其船殼船舶屬具和設(shè)備等，分為全損險(xiǎn)和一切險(xiǎn)。全損險(xiǎn)采用列舉的形式將承保的風(fēng)險(xiǎn)列明；一切險(xiǎn)中則在全損險(xiǎn)的基礎(chǔ)上涵蓋了碰撞責(zé)任條款、共同海損和救助條款和施救條款。人保商船險(xiǎn)中還制定了除外責(zé)任條款、免賠額、保險(xiǎn)期限等條款。

制定我國的游艇保險(xiǎn)條款可以借鑒上述兩種條款的模式，首先，將游艇保險(xiǎn)分為綜合保險(xiǎn)和一切險(xiǎn)，綜合保險(xiǎn)承保船舶碰撞、沉沒、火災(zāi)、盜竊、意外損壞、惡劣天氣損壞、其他風(fēng)險(xiǎn)等。并在保險(xiǎn)中列明一般除外責(zé)任，如游艇不適航、船東及其代理惡意損壞、游艇的自然損耗、帆被風(fēng)吹壞、沒有在發(fā)動(dòng)機(jī)艙位置安裝自動(dòng)滅火系統(tǒng)情況下的船上著火或者爆炸等保險(xiǎn)公司不予承擔(dān)責(zé)任的情況。一切險(xiǎn)包括綜合保險(xiǎn)的所有除外責(zé)任以及游艇緊急救助費(fèi)用、清理殘骸費(fèi)用和法律訴訟費(fèi)用等條款。其次，制定附加險(xiǎn)條款，方便船東結(jié)合自身實(shí)際使用情況進(jìn)行選擇。最后，制定第三者責(zé)任險(xiǎn)條款，專門承保由于使用被保游艇對第三者所產(chǎn)生的法律上應(yīng)負(fù)的責(zé)任，承保最高以船的價(jià)值或最低以一個(gè)合理價(jià)值為限。

3.1.2 構(gòu)建游艇產(chǎn)業(yè)鏈保險(xiǎn)模式

構(gòu)建我國的游艇產(chǎn)業(yè)鏈保險(xiǎn)可以結(jié)合前述游艇的綜合保險(xiǎn)、一切險(xiǎn)、附加險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)。在游艇建造期可以制定游艇建造保險(xiǎn)條款，主要保障船舶在建造期間的物質(zhì)損失；游艇從船廠運(yùn)至船東的過程可以制定游艇運(yùn)輸條款，主要保障游艇在運(yùn)送過程中發(fā)生的游艇的物質(zhì)損失，承保期間可以從運(yùn)送航程啟程開始一直延續(xù)到游艇到達(dá)運(yùn)輸目的地為止；當(dāng)船東實(shí)際控制游艇時(shí)，可以制定船殼險(xiǎn)，承保船殼和機(jī)械、附屬小艇及設(shè)備、電子和導(dǎo)航設(shè)施等；制定二手游艇買賣租賃中的保險(xiǎn)條款；關(guān)于游艇維護(hù)保養(yǎng)費(fèi)用的保險(xiǎn)條款；游艇?？吭诖a頭或加入游艇俱樂部時(shí)涉及到的倉儲(chǔ)保管等保險(xiǎn)條款等。還可制定船員保險(xiǎn)條款、競賽風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)條款、戰(zhàn)爭險(xiǎn)條款等附加險(xiǎn)別；根據(jù)我國游艇消費(fèi)模式和游艇的不同分類，針對少數(shù)超級游艇設(shè)計(jì)較為個(gè)性的定制條款或特種保險(xiǎn)條款。通過制定完善的游艇保險(xiǎn)條款，使其盡可能覆蓋一條較為完整的游艇產(chǎn)業(yè)鏈，有利于促進(jìn)我國游艇產(chǎn)業(yè)鏈的構(gòu)建和發(fā)展。

3.2 加大法律政策支持力度

游艇保險(xiǎn)的發(fā)展需要政府以及相關(guān)法律法規(guī)的支持，在我國香港地區(qū)，相關(guān)政府機(jī)構(gòu)規(guī)定在香港使用訪港游艇，必須是游艇獲得有效的本地牌照或已獲允許在香港水域內(nèi)航行，并且已經(jīng)投保有效的第三者風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)，否則在香港使用游艇屬于犯罪?？梢越梃b香港模式，鼓勵(lì)通過地方立法將游艇保險(xiǎn)中第三者責(zé)任險(xiǎn)規(guī)定為強(qiáng)制保險(xiǎn)；鼓勵(lì)地方通過立法改進(jìn)關(guān)于游艇檢驗(yàn)、登記的規(guī)定，使游艇入保不再需要繁瑣的門檻性規(guī)定。相關(guān)政府部門可以加強(qiáng)與地方保險(xiǎn)公司、游艇俱樂部的合作，結(jié)合本地游艇市場情況以及未來游艇行業(yè)的發(fā)展趨勢制定妥善可行的地方政策，推動(dòng)游艇產(chǎn)業(yè)鏈保險(xiǎn)的形成和發(fā)展。政府提供必要的財(cái)政支持或優(yōu)惠政策也能進(jìn)一步推動(dòng)游艇產(chǎn)業(yè)鏈保險(xiǎn)的有效運(yùn)行。

3.3 鼓勵(lì)船東積極投保

游艇保險(xiǎn)能否實(shí)現(xiàn)其作用還需要船東積極參與投保。推出游艇保險(xiǎn)條款的保險(xiǎn)公司可以結(jié)合當(dāng)?shù)赜瓮Ь銟凡空归_相關(guān)宣傳，鼓勵(lì)船東參與投保，并展開市場調(diào)查，針對我國國內(nèi)游艇市場和未來游艇行業(yè)的發(fā)展趨勢以及船東意見完善游艇保險(xiǎn)條款，充分體現(xiàn)我國基本國情和方針政策。保險(xiǎn)公司也應(yīng)結(jié)合船東實(shí)際情況適時(shí)為船東推薦合理的游艇保險(xiǎn)險(xiǎn)種。地方游艇俱樂部也可針對投保游艇保險(xiǎn)的船東給予適當(dāng)?shù)臅?huì)費(fèi)優(yōu)惠等。