小額信貸公司法律問題研究
——以普惠金融為視角

邢　琳

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小額信貸公司法律問題研究
——以普惠金融為視角

邢琳

摘要：發(fā)展普惠金融，發(fā)展小額貸款，對于縮小貧富差距，對于支持農(nóng)民和小微企業(yè)的發(fā)展具有重要的意義，也是我國金融體制改革的一個重要突破方向。當(dāng)前，小額貸款公司試點(diǎn)工作已經(jīng)開展，在實(shí)際中也面臨不少法律風(fēng)險(xiǎn)和問題，嚴(yán)重阻礙了小額信貸公司的發(fā)展。鑒于此，有必要對小額貸款公司加強(qiáng)監(jiān)管，擴(kuò)充融資渠道，完善相關(guān)法律法規(guī)等，以保障小額信貸公司健康持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：普惠金融；小額信貸公司；法律問題；對策

普惠的概念是普遍的、無歧視，來源于國際貿(mào)易領(lǐng)域，特別強(qiáng)調(diào)對弱勢群體的傾斜性保護(hù)，在金融領(lǐng)域引進(jìn)普惠的概念是對傳統(tǒng)金融理念的極大顛覆。普惠金融的理念就是為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)不到的客戶進(jìn)行服務(wù)，給予低端客戶和貧困人口更多的機(jī)會能夠從事金融事務(wù)。正如2006年諾貝爾和平獎得主尤努斯教授說：信貸權(quán)是人權(quán)。將信貸與人權(quán)化等也就是說人人都有權(quán)利獲得金融奇偶股服務(wù)。只有每個人都擁有金融服務(wù)的機(jī)會，才能夠保證經(jīng)濟(jì)發(fā)展的普惠性，才能實(shí)現(xiàn)社會的共同進(jìn)步，共同富裕，促進(jìn)和諧社會的發(fā)展。

一、小額信貸公司面臨的主要法律問題

(一)身份定位尷尬

為了規(guī)范小額貸款公司的發(fā)展，中國銀監(jiān)會與中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，在指導(dǎo)意見中小額信貸公司被界定為“企業(yè)法人”，因此，其受到《公司法》的約束與規(guī)制，但是，小額信貸公司的放貸行為顯然屬于金融領(lǐng)域，具有明顯的金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)，其運(yùn)作也與眾多的商業(yè)銀行沒有本質(zhì)的差異。

鑒于小額信貸公司的性質(zhì)，貸款的客戶以及覆蓋范圍，其應(yīng)該受到更為嚴(yán)格的監(jiān)管。但是，一方面法律明確規(guī)定對賦予明確分身的金融機(jī)構(gòu)：貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等同樣從事小額貸款的主體進(jìn)行監(jiān)督管理，但是小額信貸公司并不是金融機(jī)構(gòu)，它是企業(yè)，因此，它不受《商業(yè)銀行法》的監(jiān)管約束；另一方面根據(jù)小額信貸公司的企業(yè)定位，其應(yīng)該依據(jù)《公司法》進(jìn)行管理，但是在《公司法》中缺乏對貸款業(yè)務(wù)的約束，這就使得小額信貸公司陷入無法可依的尷尬境地。

(二)市場定位不清

發(fā)展小額信貸公司是為了引導(dǎo)資金流向欠發(fā)達(dá)地區(qū)，改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)體系，支持新農(nóng)村建設(shè)，促進(jìn)三農(nóng)問題的完善解決。同時在《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》中要小額信貸公司堅(jiān)持“小額、分散”的原則自主選擇貸款對象，鼓勵信貸公司為微型企業(yè)和農(nóng)戶提供信貸服務(wù)。但是，實(shí)際調(diào)查發(fā)現(xiàn)，小額信貸公司往往為了追求利潤最大化，都對小額貸款不感興趣。小額信貸公司如果發(fā)放小額貸款，堅(jiān)持為“三農(nóng)”服務(wù)，就很難獲得更多的利潤，影響其市場生存競爭，這也嚴(yán)重打擊了小額貸款公司的積極性。如果小額信貸公司作為企業(yè)法人，那么其性質(zhì)就是盈利，而堅(jiān)持“小額、分散”和服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨就會違背企業(yè)的定位。由此可見，小額貸款公司面臨市場定位不清的困境。

(三)小額信貸公司資金來源問題

《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》中規(guī)定了小額信貸公司資金來源的渠道：捐贈資金、股東繳納的資本金以及不超過兩個銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金，且在金融機(jī)構(gòu)所得融資不能超過資本凈額的50%。在小額信貸公司資金來源的渠道中股東繳納的資本金是公司運(yùn)營的主要資本來源，是公司的自有資金，出現(xiàn)流動資金短缺時可以從銀行融入移動比例的借貸資金來支撐自身的發(fā)展。由于小額信貸企業(yè)的性質(zhì)及其份額構(gòu)成，貸款業(yè)務(wù)主要靠自有資本來支撐，小額信貸公司實(shí)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力與出資人投入資金成正比。據(jù)調(diào)查，在我國的400多家小額信貸公司中大部分要靠外部不斷注入資金來維持運(yùn)營。由于小額貸款公司的商業(yè)法人屬性，很難得到個人捐贈，這就使得小額信貸公司資金來源匱乏，了不確定性的因素。而《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》中規(guī)定了小額信貸公司銀行融資不能夠超過資金凈額的50%，如果小額信貸公司注冊資金較小就會使得融資額度較小，這嚴(yán)重限制了信貸公司的融資方式與融資力度，影響到信貸公司的資金周轉(zhuǎn)，導(dǎo)致小額貸款公司難以持續(xù)經(jīng)營。

二、化解小額信貸公司法律問題策略

(一)明確法律定位

首先要肯定小額信貸公司的創(chuàng)新發(fā)展，它在商業(yè)運(yùn)作及其服務(wù)對象定位上都是值得肯定的。而央行和銀監(jiān)會通過設(shè)立小額信貸公司來參與金融服務(wù)有利于解決中小企業(yè)的融資難與農(nóng)業(yè)資源缺乏等問題，有利于激活農(nóng)村市場提高農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)的資源利用率和配置率，完成小額信貸公司從民間金融向正規(guī)金融的轉(zhuǎn)變。國家法律部門要明晰小額信貸公司的定位，可以設(shè)立《小額信貸法》，在法律層面確定小額信貸公司金融服務(wù)定位，制定相應(yīng)的準(zhǔn)入、退出機(jī)制與經(jīng)營范圍等?？梢韵刃性圏c(diǎn)，分兩種方式運(yùn)營。一種是能夠提供綜合性金融服務(wù)的小額金融機(jī)構(gòu)，另一種是現(xiàn)行的“只貸不存”的貸款公司。但是，在試點(diǎn)小額金融機(jī)構(gòu)之前，法律的制定要綜合考量，確定嚴(yán)格的資格審查和審批程序。在經(jīng)營過程中無論那種模式都要堅(jiān)持小額貸款的基本原則，實(shí)現(xiàn)“銜接資金鏈條，應(yīng)急救急”的功能定位，為困難中小企業(yè)服務(wù)，為三農(nóng)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)小額、分散的貸款要求，保證人人享受到金融服務(wù)的權(quán)利，防止小額信貸公司在追逐利潤的道路上忘記自身的社會責(zé)任。

(二)明確市場定位

小額信貸公司要想實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展就要找準(zhǔn)市場定位，從“小額”我們可以看出去定位是大中型金融機(jī)構(gòu)的補(bǔ)充，破解農(nóng)村，小微企業(yè)的融資難問題。由于現(xiàn)有的一批政策性銀行分支機(jī)構(gòu)大多在大中城市，雖然覆蓋面不小，但是想對來說還是少，難以滿足鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的融資難問題，這就使得融資難也來越突出。依據(jù)政策完善地方小微企業(yè)發(fā)展銀行以及小額信貸公司的發(fā)展是市場使然，自下而上建立一批幫助小微企業(yè)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)，對解決大銀行無法滿足小地方的融資問題很有幫助。一方面來自地方的信貸公司對當(dāng)?shù)氐钠髽I(yè)的發(fā)展比較了解，可以解決貸款與企業(yè)之間的信息溝通問題；另一方面，可以更好滿足鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的分布廣、分布散、類型多的特點(diǎn)，滿足不同企業(yè)多種需求，充分利用市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律，使小微企業(yè)更具活力。

(三)放寬資金來源，加強(qiáng)政府監(jiān)管

放寬小額信貸公司資金的來源，允許公司在經(jīng)營中擴(kuò)大規(guī)模經(jīng)營，允許增加股東人數(shù)與放寬股東資格有利于拓展公司的融資渠道，從而為民間的其它合法資金提供投資渠道。

除了要完善法律制度以外還要加強(qiáng)政府和行業(yè)的監(jiān)管，促進(jìn)整個行業(yè)形成良好的外部環(huán)境。鼓勵監(jiān)管部門成立小額信貸行業(yè)協(xié)會，制定行業(yè)規(guī)劃、操作標(biāo)準(zhǔn)以及結(jié)構(gòu)安排，并嚴(yán)格監(jiān)督規(guī)章制度的完成情況。

三、結(jié)語

推行小額信貸體系是保障人的貸款服務(wù)權(quán)利，是普惠方式的一種。但是，小額信貸體系在推行的過程中面臨著諸多問題，最主要的原因就是行業(yè)剛剛發(fā)展，很多問題在起初沒有意識到，特別是法律問題。文章結(jié)合當(dāng)前的一些主要問題，提出了明確法律定位、明確市場定位、放寬資金來源加強(qiáng)政府監(jiān)管三方面的策略，希望從根本上解決小額信貸公司的法律問題。(作者單位：河北金融學(xué)院)

課題：保定市哲學(xué)社會科學(xué)規(guī)劃課題，名稱：小額信貸公司法律問題研究——以普惠金融為視角，編號：201504040。

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