一個(gè)小微企業(yè)的艱難貸款之路

聶姚

蔣和坪（左）在單位里是一本“條規(guī)活字典”。

李 明，創(chuàng)業(yè)近十年，有車有房，在大家眼中還算事業(yè)有成。然而在近幾年傳統(tǒng)行業(yè)越來(lái)越難做的背景下，他的公司經(jīng)營(yíng)也陷入了困境。

深夜十一點(diǎn)，他約記者在一個(gè)小區(qū)的茶館見面，特意選擇了最靠里的座位。

這個(gè)30歲出頭的年輕生意人頭發(fā)禿得很厲害，鏡框下，一雙精明的眼睛打量著四周的環(huán)境，深吸一口煙，嘆了口氣說(shuō)，“從去年5月開始申請(qǐng)貸款一直到今年4月，快一年了，我終于要拿到這筆錢了！”

高利貸只能救急

李明的公司在北部某省，這是他奮斗了近十年才打下的家業(yè)。而現(xiàn)在，他說(shuō)的最多的一句話是，生意不好做。

“不好做，不是因?yàn)榻硬坏絾巫?，而是因?yàn)闆](méi)有錢再往里面投了。上幾個(gè)工程的款還沒(méi)結(jié)完，新接的幾個(gè)工程又陸續(xù)開工，有時(shí)要同時(shí)墊資購(gòu)買幾個(gè)工程需要的材料，還要不斷支出員工工資，沒(méi)有足夠流動(dòng)資金，一旦資金鏈斷了，公司就只能死了。”李明出神地望著天花板吐了口煙，無(wú)奈地解釋。

去年，李明的公司資金鏈接近崩潰，他通過(guò)小額貸款公司以極快的速度、極高的利息，抵押了名下住房，解決了燃眉之急。雖然資金得到了緩解，但這讓他意識(shí)到公司面臨的巨大危機(jī)。為了更有利于長(zhǎng)期發(fā)展，他決定向銀行申請(qǐng)貸款。

李明說(shuō)，銀行貸款的特點(diǎn)是流程復(fù)雜、條款限制和審查環(huán)節(jié)多，放款速度較慢。很有可能出現(xiàn)這種情況——還沒(méi)等到這筆“救命錢”，李明的公司就已經(jīng)“死”了。

一波三折的銀行借貸

李明告訴記者，很多小微企業(yè)主，都會(huì)把資金主要用于發(fā)展企業(yè)，沒(méi)有更多資金去購(gòu)買不動(dòng)產(chǎn)。當(dāng)他們資金緊張時(shí)，往往很難拿出抵押物用于貸款。而實(shí)物抵押，正是在銀行獲得貸款的重要條件之一。

他舉了一個(gè)例子?！拔矣袀€(gè)生意伙伴就沒(méi)干成嘛。本來(lái)是抵押房產(chǎn)的，結(jié)果因?yàn)榉慨a(chǎn)在他女兒名下，而且不在經(jīng)營(yíng)所在地，沒(méi)法通過(guò)銀行的審核?！毙疫\(yùn)的是，李明的親戚在當(dāng)?shù)負(fù)碛斜姸嗌啼?，且愿意代為抵押給銀行。

下一步，李明找到了同為老鄉(xiāng)的某銀行總行貸款審批部門人員張蒙。據(jù)李明說(shuō)，該部門是貸款的核心業(yè)務(wù)部門，具有“承上啟下”的作用。

李明和張蒙是通過(guò)一個(gè)在法院工作的老鄉(xiāng)牽線認(rèn)識(shí)的。老鄉(xiāng)準(zhǔn)備引薦那天，張蒙正在一個(gè)飯局應(yīng)酬，急于貸款的李明直接進(jìn)入包間，將張蒙請(qǐng)了出來(lái)。事后，張蒙跟李明笑著說(shuō)：“你是第一個(gè)敢把我從飯局拎出來(lái)求我辦事的人?！?/p>

那天，李明和張蒙發(fā)現(xiàn)二人竟在同一個(gè)老鄉(xiāng)QQ群里。此后，李明便積極參加群里活動(dòng)，并請(qǐng)張蒙出來(lái)吃飯。兩人關(guān)系逐漸熟絡(luò)。

有了張蒙“領(lǐng)路”，李明仿佛看到了黎明。張蒙給李明介紹了一個(gè)客戶經(jīng)理王鵬，他耐心地告訴李明所需準(zhǔn)備的資料，讓他回去準(zhǔn)備。

銀行貸款，申請(qǐng)人將所需材料遞交給客戶經(jīng)理，客戶經(jīng)理要進(jìn)行貸前調(diào)查、撰寫貸前調(diào)查報(bào)告、查看征信系統(tǒng)，了解征信情況后再對(duì)抵押物進(jìn)行估值等等流程，然后再交給銀行的貸款審批部門，即張蒙所在部門。

準(zhǔn)備資料的過(guò)程比較順利，但李明遲遲沒(méi)有等到進(jìn)展，他曾多次到銀行向王鵬問(wèn)詢，每次王鵬都會(huì)把他請(qǐng)到會(huì)議室，倒一杯水，然后微笑地說(shuō)，“最近忙，再等等?！本瓦@么從2015年的5月等到7月。

等不及的李明向張蒙“告狀”，張蒙問(wèn)詢知情人員得知，因?yàn)槔蠲魃暾?qǐng)的貸款金額為80萬(wàn)元，僅為該銀行經(jīng)營(yíng)性貸款的起貸金額，而王鵬正好又接了個(gè)大客戶，就顧不上李明了。

無(wú)奈之下，張蒙將李明介紹給第二個(gè)客戶經(jīng)理趙理。

李明很快將資料又準(zhǔn)備了一份，交給趙理，接下來(lái)，等到的答復(fù)依舊是等待。

李明癟了癟嘴說(shuō)：“那段時(shí)間，一有空我就往銀行跑，到后來(lái)，甚至覺(jué)得等待成了一種常態(tài)，趙理和王鵬態(tài)度相同，每次去都會(huì)端茶倒水，不愧是窗口服務(wù)人員啊?！闭f(shuō)完干笑了幾聲。

3個(gè)月后，直到2015年10月底，李明再次找到趙理，趙答復(fù)稱報(bào)告寫了一半了。但是急于用錢的李明等不了了，再次向張蒙求助。

轉(zhuǎn)機(jī)

數(shù)月間，李明和張蒙的交情已經(jīng)不淺，二人已以“哥們”相稱。

張蒙再次打聽貸款擱淺的原因。原來(lái)，趙理早已完成今年的貸款任務(wù)，他不想費(fèi)時(shí)費(fèi)事為李明的“小額貸款”奔波，而是著重去挖掘、維護(hù)他手上的央企客戶，只好礙于張蒙的面子能拖就拖，至于那個(gè)“寫了一半“的報(bào)告，實(shí)際上還沒(méi)有提筆。

事實(shí)上，銀行更愿意和大企業(yè)打交道，“冷落”小微企業(yè)并不是個(gè)例。工行前董事長(zhǎng)姜建清曾對(duì)“國(guó)有銀行是否按市場(chǎng)化配置資源”的質(zhì)疑作了回應(yīng)。他稱，銀行更傾向貸款給國(guó)企、大企業(yè)，向中小企業(yè)貸款相對(duì)較少，是符合市場(chǎng)化原則的，國(guó)有企業(yè)違約率低，貸款規(guī)模大，而小企業(yè)違約率高，按照市場(chǎng)化選擇，貸款給國(guó)企是正常的。

據(jù)一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)，中國(guó)中小企業(yè)平均壽命只有3～4年，可以想象，銀行貸給中小企業(yè)的壞賬風(fēng)險(xiǎn)要比貸給國(guó)企、大企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)大得多，所以，李明這樣多次碰壁似乎也不足為奇。

張蒙繼續(xù)為李明出招：“總行走不通，那就走支行！”他將李明介紹給支行的客戶經(jīng)理馮川，到支行貸款。

即將擢升的張蒙，帶著李明與馮川在飯桌上推杯換盞。席間，李明主動(dòng)向馮川提起了貸款的事，并承諾如果貸款成功，可將員工工資卡轉(zhuǎn)到馮所在銀行，張蒙面有不快。

后來(lái)，李明向張蒙解釋：“我真的拖不起了，向銀行貸款的這半年，住房也抵押了，高利貸也借了，再貸不到款，公司只能倒閉了！”

這次，李明和馮川的合作很順利。李明的貸款通過(guò)了層層審批，只等銀行放款。

這中間還有個(gè)插曲。銀行規(guī)定，為了減小經(jīng)營(yíng)性貸款被挪用的風(fēng)險(xiǎn)，銀行不會(huì)將款項(xiàng)直接給貸款人，而是打到與貸款人發(fā)生交易的公司賬上。李明便讓其員工注冊(cè)了一個(gè)與他發(fā)生交易的公司，以便自己屆時(shí)以購(gòu)買材料的名義，從新注冊(cè)的公司套出貸款。

廉政瞭望記者對(duì)李明這種套現(xiàn)貸款的行為表示質(zhì)疑，李明沒(méi)有正面回答，他彈了下煙灰，瞇著眼說(shuō)：“馮川曾經(jīng)對(duì)我說(shuō)過(guò)，在經(jīng)營(yíng)性貸款方面，客戶用途99%都是假的，我質(zhì)疑他的說(shuō)法，馮川接著說(shuō)‘至少不完全真實(shí)?！?/p>