論我國互聯(lián)網(wǎng)金融的風險控制

摘 要：伴隨著三十多年的經(jīng)濟改革，金融行業(yè)得到了前所未有的發(fā)展。傳統(tǒng)金融不再是金融行業(yè)的唯一形式，各種新型金融不斷興起，彌補了傳統(tǒng)金融制度結(jié)構(gòu)發(fā)方面的不足?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)不僅顛覆了傳統(tǒng)的金融支付方式和交易方式，而且對傳統(tǒng)的金融業(yè)務，金融機構(gòu)，金融模式，金融監(jiān)管方式提出了挑戰(zhàn)。本文主要討論了互聯(lián)網(wǎng)金融目前的發(fā)展情況、潛在的風險與危機及可能的控制途徑。筆者認為分析的結(jié)果有助于深化對互聯(lián)網(wǎng)金融的了解，辨別風險并加以控制。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；風險與危機；控制途徑

一、引言

伴隨著我國多層次資本市場的建立，互聯(lián)網(wǎng)金融也如火如荼地發(fā)展起來，滿足了企業(yè)和廣大民眾在融資和投資方面的需求。無論是P2P還是眾籌或者是第三方支付，互聯(lián)網(wǎng)金融都取得了驚人的業(yè)績表現(xiàn)。然而，在享受種種便利的同時，事故頻發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)金融也引人深思。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在風險與危機

互聯(lián)網(wǎng)金融在運行過程中逐漸暴露出許多問題，如交易缺少認證，客戶備付金的所有權(quán)歸屬不明。這些問題不僅表明互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出高風險性，還表明它在很多方面存在缺陷，我們需要從宏觀和微觀兩個層面全面看待互聯(lián)網(wǎng)金融可能遇到的風險，才能有利于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)長期、穩(wěn)健的發(fā)展。這些風險具體表現(xiàn)為：

1.互聯(lián)網(wǎng)固有的技術(shù)性風險

以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)構(gòu)建起來的金融與網(wǎng)絡聯(lián)系密切，互聯(lián)網(wǎng)的風險波動將會直接作用于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，這種技術(shù)性風險主要表現(xiàn)為操作風險和安全風險：

（1）操作風險是指由于內(nèi)部流程、系統(tǒng)等存在缺陷或人員操作失誤導致直接或間接損失的可能性。由于該風險涉及范圍廣，故其可控性較弱，需要我們投入更多關注。2013年上線僅一個月的眾貸網(wǎng)宣布破產(chǎn)，成為史上最短命的P2P網(wǎng)貸公司。事后調(diào)查，相關負責人表示公司在行業(yè)操作方面缺乏足夠的經(jīng)驗，對抵押房產(chǎn)的審貸工作不夠細致，竟然將其多次抵押，且發(fā)現(xiàn)后缺乏相應的體系將資金追回，導致公司只能無奈地選擇破產(chǎn)。僅僅是工作人員在審貸方面的失誤就導致一家公司破產(chǎn)，由此可見，在互聯(lián)網(wǎng)時代，有效防范操作風險已成為互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)健發(fā)展至關重要的一步。

（2）安全風險則主要表現(xiàn)信息風險，具體表現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)平臺的運行不當、安全系統(tǒng)存在明顯漏洞導致用戶信息被盜竊或另作它用，直接或間接給用戶造成損失?；ヂ?lián)網(wǎng)時代注重數(shù)據(jù)開放和共享，越來越多的網(wǎng)絡平臺開始推廣合作賬號登陸，這雖然給用戶提供了便利，卻也使得用戶賬號之間的關聯(lián)性增強，為犯罪分子提供了作案便利。犯罪分子將獲取的用戶私人信息低價出售，這些信息經(jīng)出售后用途不一，有的甚至被用于犯罪活動中。

2.信用風險

信用風險又稱違約風險，是指交易一方因種種原因，不愿或無力履行合同條件，致使另一方遭受損失的可能性。網(wǎng)絡交易具有虛擬性，交易信息的傳遞和支付結(jié)算等業(yè)務活動都依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺，這就會造成交易者之間在身份確認、信用評價方面存在嚴重的信息不對稱問題，容易發(fā)生信用風險。傳統(tǒng)金融行業(yè)的信用風險在互聯(lián)網(wǎng)時代不僅不會消失，還因為互聯(lián)網(wǎng)平臺的介入提高了其發(fā)生的可能性。

目前國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進行借貸行為時并不需要實物抵押和擔保，社會信用體系也還處于完善階段，所以較難依靠外界第三方力量對交易雙方的信用狀況進行準確評價。客戶很難知道企業(yè)的真實情況，企業(yè)和客戶線上交流一旦中止基本就失去聯(lián)系，客戶根本無法了解資金的實際動向，如果再缺少擔保，客戶相當于承擔了全部風險。以P2P為例，國內(nèi)金融機構(gòu)通常要求借款人提供一些基礎資料，具體包括財產(chǎn)證明、學歷證明等，這些信息由于是本人提供，極易造假，如果檢測系統(tǒng)不完善，貸款機構(gòu)將很難了解借款人的真實情況，信息不對稱導致P2P平臺在選擇客戶時處于被動地位。

3.法律風險

互聯(lián)網(wǎng)金融作為新型的領域，還存在不少的法律空白。目前的金融立法框架主要基于傳統(tǒng)金融業(yè)務，無法涵蓋互聯(lián)網(wǎng)金融的眾多方面，對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管具有局限性，此外它也無法貼合互聯(lián)網(wǎng)金融的獨有特性，勢必會造成一定的法律沖突。就如今的情況而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風險主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

（1）互聯(lián)網(wǎng)法律規(guī)范不健全，日常監(jiān)管不到位。企業(yè)的目標是追求利潤最大化，在目前的情況下，由于缺乏明確的法律規(guī)范，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在日?；顒又袠O易觸及法律紅線，進行非法經(jīng)營。從互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的成立到日常運營，很少會有法律監(jiān)管部門的介入，由于對其監(jiān)管權(quán)限不明確，導致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)陷入“三不管”的境地。同時由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)尚處在起步階段，行業(yè)協(xié)會還未建立，行業(yè)監(jiān)管更是無從談起。這種日常監(jiān)管的缺失，不僅會使不符合規(guī)定的企業(yè)乘機成立謀取利益，也使得客戶資金在運營過程中得不到保障。

（2）普通網(wǎng)民的網(wǎng)絡交易風險。風險不僅僅局限于企業(yè)集團，對于普通網(wǎng)民而言，在利用互聯(lián)網(wǎng)享受各種金融服務的過程中，也容易觸及法律盲區(qū)。另外如今的網(wǎng)絡交易所簽訂的合同大多是電子合同，這種電子合同同網(wǎng)絡數(shù)據(jù)一樣，極易變動和消失，如果沒有備份，一旦數(shù)據(jù)消除，網(wǎng)民將會處于被動地位。

三、控制途徑

關于上文中提到的互聯(lián)網(wǎng)金融的各種風險，筆者認為這是在其發(fā)展初期不可避免的難題，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸走向成熟，這些風險也會在一定程度上得到緩解。但我們也不能無所作為，針對這些風險，筆者認為以下的幾個措施將會有助于問題的進一步解決：

1.針對互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)風險

（1）在內(nèi)部流程方面，可通過科學考察，進行個性服務，設計出最適合企業(yè)的運轉(zhuǎn)步驟，做到順暢有序，簡潔高效，同時可以隨時對每一個環(huán)節(jié)進行檢測，盡量避免或者盡快找出出錯環(huán)節(jié)，對風險做到事前控制。就人員操作而言，不定期的崗位抽查和培訓一方面可以提高工作人員的職業(yè)技能，另一方面也可以監(jiān)督其行為，及早發(fā)現(xiàn)失誤并改正。

（2）我們要加強網(wǎng)絡安全管理，采取多重機制應對各種故障導致的數(shù)據(jù)丟失和惡意攻擊，從更高層次上來防范黑客攻擊導致的系統(tǒng)癱瘓，確保交易安全。除此之外，加大在互聯(lián)網(wǎng)安金融安全的投入，建立行業(yè)安全標準，形成自動化的互聯(lián)網(wǎng)安全監(jiān)控機制。網(wǎng)絡安全的維護，不應該只局限于某一個主體，政府企業(yè)網(wǎng)民三方需要共同配合，共建安全的網(wǎng)絡環(huán)境。

2.針對信用風險

針對信用風險，主要目標是解決信息不對稱問題，因此建立一個統(tǒng)一的數(shù)據(jù)平臺是十分必要的?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)從事金融業(yè)務，最大的優(yōu)勢是它擁有數(shù)據(jù)信息和平臺，通過交易平臺可以對數(shù)據(jù)的生產(chǎn)者資源和數(shù)據(jù)的需求方資源進行整合，使生產(chǎn)與數(shù)據(jù)使用分離，使交易更加便捷。同時在得到用戶授權(quán)的情況下，數(shù)據(jù)交易平臺可以對用戶數(shù)據(jù)進行整合、深入分析和加工，從而形成用戶數(shù)據(jù)中心，這樣交易雙方可以隨時查詢對方的信息，包括其以往的交易記錄。如果再與獨立的評信機構(gòu)建立合作關系，將用戶的信用評級情況全部公開，那么貸款人就可以化被動為主動，根據(jù)信用狀況與借款人簽訂協(xié)議。這樣不僅降低了調(diào)查借款人信用的費用，提高了交易效率，也有效的規(guī)避了信用風險。

3.針對法律風險

針對法律風險，筆者認為一定程度的監(jiān)管約束是必須的，尤其是在國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)法律體系不完善，監(jiān)管不到位的情況下?；ヂ?lián)網(wǎng)金融擁有無法比擬的優(yōu)勢，但這不能成為放松對其監(jiān)管的依據(jù)。當前情況下，行業(yè)監(jiān)管和企業(yè)自律將會發(fā)揮重要作用。類似于中國證券業(yè)協(xié)會和銀行業(yè)協(xié)會，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會的成立，一方面可以代表本行業(yè)全體企業(yè)的共同利益，在保護本行業(yè)從業(yè)、支持企業(yè)增強競爭力方面，起著重要的協(xié)調(diào)作用；另一方面也能加強政府與企業(yè)之間的聯(lián)系，隨時向政府表達行業(yè)的需求，同時按照政府要求指導行業(yè)發(fā)展的方向。就監(jiān)管方面而言，行業(yè)協(xié)會有權(quán)對本行業(yè)產(chǎn)品和服務質(zhì)量進行嚴格監(jiān)督，這就有利于維護行業(yè)信譽，實現(xiàn)公平競爭。企業(yè)應該自律，在按照法律規(guī)章進行經(jīng)濟活動的同時，配合行業(yè)協(xié)會的監(jiān)督指導，促進行業(yè)的良性發(fā)展。

對于普通網(wǎng)民，可以多通過社交媒體進行宣傳，講解日?？赡苡龅降娘L險及處理方法，長期的宣傳有助于人們理念的改變和提升，在潛移默化中增強人們的安全理念。

四、結(jié)論

本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風險，重點考察了技術(shù)風險、信用風險、法律風險，同時也提出了可行的控制途徑，如加強互聯(lián)網(wǎng)的安全管理、建立公證系統(tǒng)等。作為科技創(chuàng)新的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融代表了傳統(tǒng)金融的發(fā)展方向。但它同時也是一把雙刃劍，在充分利用它促進國民經(jīng)濟的發(fā)展的情況下，我們也要了解它的弊端和潛在風險，保持警惕，化危機為機遇。

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作者簡介：李雯（1994- ），女，漢，研究生，現(xiàn)就讀于遼寧大學（經(jīng)濟學院），研究方向：稅務籌劃