金融機(jī)構(gòu)非面對面客戶身份識別和風(fēng)險防范

汪朝霞

摘 要：金融業(yè)傳統(tǒng)的面對面業(yè)務(wù)展已逐漸開始被新興的非面對面移動辦理蠶食。核心的客戶身份識別制度及技術(shù)，在實(shí)施之后對金融行業(yè)產(chǎn)生了一系列正面積極的作用與效應(yīng)，但其制度不夠完善，技術(shù)存在漏洞，實(shí)際操作中存在一系列的問題。這些問題在金融機(jī)構(gòu)中尤其在銀行業(yè)內(nèi)，極易在不同程度上被不法份子所利用產(chǎn)生洗錢風(fēng)險。本文將帶著以上問題從非面對面客戶身份識別技術(shù)出發(fā)，以銀行業(yè)為研究主體對象，以反洗錢為研究內(nèi)容，探究其在銀行業(yè)業(yè)務(wù)實(shí)施操作中的問題與難點(diǎn)，并提出建議與對策。

關(guān)鍵詞：非面對面身份識別；金融機(jī)構(gòu)；銀行業(yè)；反洗錢

一、非面對面客戶身份識別技術(shù)應(yīng)用及現(xiàn)狀

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)尤其是銀行業(yè)在充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)所帶來的便利，通過各類移動終端一舉消除了時間、空間兩種大山所帶來的業(yè)務(wù)服務(wù)障礙，實(shí)現(xiàn)了信息電子化，操作遠(yuǎn)程化，極大得便利了銀行與客戶之間的溝通與交流，但存在相應(yīng)的問題與難點(diǎn)。

（一）發(fā)展非面對面客戶身份識別技術(shù)的作用

1、提前預(yù)防、實(shí)時監(jiān)控，使得打擊洗錢犯罪活動可以做到未雨綢繆

及時的客戶身份識別可以在洗錢犯罪事實(shí)發(fā)生之前徹底預(yù)防，尤其是在完善的制度條件下，各個金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格遵守相應(yīng)的規(guī)章制度，使驗(yàn)證信息做到真實(shí)、準(zhǔn)確。在存儲客戶身份信息、交易記錄時嚴(yán)格實(shí)施保密制度，并且能向公檢法部門提供完整、精確的交易流水記錄和一切有利于預(yù)防案件發(fā)生的相關(guān)金融信息資料，為反洗錢活動提供行之有效的監(jiān)控。成為打擊洗錢犯罪，預(yù)防洗錢的重要手段。

2、于政治層面上為打擊腐敗，為提高社會公信力提供助力

隨著市場化經(jīng)濟(jì)的不斷深化，國家的經(jīng)濟(jì)蛋糕越做越大，越做越多元化、渠道化，同時也容易出現(xiàn)各類監(jiān)控的延后性，導(dǎo)致濫用職權(quán)，收受賄賂事件頻發(fā)，極大地危害社會及國家的穩(wěn)定，嚴(yán)重?fù)p害政府信譽(yù)，使人民根本利益遭受損失。但這些問題是國家提振經(jīng)濟(jì)，深化改革所必須面對的，非面對面客戶身份識別技術(shù)的應(yīng)用為打擊貪腐行為，打擊賄賂洗錢活動，提供強(qiáng)力的技術(shù)依靠及手腕支撐，從資金流向上釜底抽薪，打擊犯罪。加固民眾對政府行政能力的信心。

3、深化基層民眾的法律意識，引導(dǎo)民眾恪守法紀(jì)，自覺打擊洗錢等犯罪行為

隨著非面對面身份識別的廣泛應(yīng)用，在經(jīng)濟(jì)社會的各個層面，參與經(jīng)濟(jì)社會的各類普通百姓，在實(shí)踐個人業(yè)務(wù)及其他業(yè)務(wù)的辦理中開始理解遏制洗錢活動的重要性，簡單懂得如何不卷入洗錢風(fēng)險，全民經(jīng)濟(jì)類普法意識得到顯著提高，為構(gòu)建法制社會，提高國民法制素養(yǎng)提供一個極為有利的環(huán)境。

（二）非面對面客戶身份識別技術(shù)的問題與難點(diǎn)

1、客戶身份識別制度不夠完善，識別洗錢風(fēng)險技術(shù)難度大

在非面對面業(yè)務(wù)的辦理中客戶常采用網(wǎng)上自助終端，手機(jī)移動終端，銀行產(chǎn)品授權(quán)第三方工具來操作自己的賬戶及處理自己的業(yè)務(wù)，所有的文書及相關(guān)合同憑證均為無紙化的電子媒介，受制于技術(shù)的壁壘其真實(shí)性與合規(guī)性銀行存在一定的不可控空間，而相應(yīng)的立法及對應(yīng)的法律法規(guī)亦存在嚴(yán)重的滯后性，以上兩點(diǎn)極大地撼動了使用非面對面客戶身份識別技術(shù)的安全性。

2、客戶及業(yè)務(wù)信息的及時跟進(jìn)更新存在延后問題

在金融機(jī)構(gòu)實(shí)際操作中，客戶的身份信息，業(yè)務(wù)相關(guān)信息會隨著時間的推移而發(fā)生變化，而金融機(jī)構(gòu)在獲取上述方面信息的渠道有限，時常無法及時跟進(jìn)并密切關(guān)注客戶的實(shí)際狀況，使得監(jiān)控的真實(shí)性可靠性降低。例如客戶的實(shí)際工作變更，居住地址變更，聯(lián)系方式等信息的變更若無客戶及時自主向金融機(jī)構(gòu)報告，或無相關(guān)部門的聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)提供，金融機(jī)構(gòu)對于這些客戶及業(yè)務(wù)的監(jiān)控形同虛設(shè)。

3、金融機(jī)構(gòu)分工日益細(xì)化導(dǎo)致各機(jī)構(gòu)間信息不對稱，客戶驗(yàn)證及操作信息難以全程檢視

非面對面客戶身份識別技術(shù)使用頻率最高的莫過于互聯(lián)網(wǎng)交易領(lǐng)域，在互聯(lián)網(wǎng)交易中往往是多方金融機(jī)構(gòu)向客戶提供服務(wù)，致使客戶信息碎片化信息被割裂被細(xì)分。例如客戶通過自主自動終端從自己銀行帳戶完成一筆基金的購買或者贖回，那么同時間客戶自身、銀行、證券基金公司、電信運(yùn)營商、證券交易所等參與了整個業(yè)務(wù)的流程，并且各自分割了整個流程的信息，這使得完整的信息流被分化成各個碎片，使得在交易主體識別、交易過程識別、交易標(biāo)的識別上因信息的不對稱導(dǎo)致無法準(zhǔn)確及時地防范洗錢風(fēng)險。因此，無法保證參與過程的各個金融主體得到完整可靠信息，反洗錢身份識別控制，交易記錄保存機(jī)制，疑似洗錢交易報告制度都無法切實(shí)發(fā)揮作用，使得整個反洗錢機(jī)制形同虛設(shè)。

二、銀行業(yè)預(yù)防非面對面客戶識別技術(shù)所造成洗錢風(fēng)險的難點(diǎn)

（一）大數(shù)據(jù)技術(shù)的使用，海量數(shù)據(jù)中發(fā)現(xiàn)可疑交易的能力不足

在國家政策和相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求下，各個銀行都成立了自身的反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)。由系統(tǒng)自動收集數(shù)據(jù)，進(jìn)行篩選排查形成可疑交易報告，但最后的信息分析、可疑交易識別都是由人工來處理。商業(yè)銀行所設(shè)計(jì)的數(shù)據(jù)模型為防止數(shù)據(jù)的漏選漏篩導(dǎo)致系統(tǒng)性風(fēng)險的產(chǎn)生，都會保守采用重復(fù)數(shù)據(jù)篩選，反復(fù)檢測。而現(xiàn)今高度發(fā)達(dá)的互聯(lián)網(wǎng)金融，使得銀行反洗錢檢測系統(tǒng)所要篩選的數(shù)據(jù)成幾何倍增加，服務(wù)器承受力堪憂，同時由于數(shù)據(jù)渠道的多樣化對于數(shù)據(jù)處理的要求更加精細(xì)化，使得系統(tǒng)本身的監(jiān)控能力及操作人員的甄別能力同時弱化，銀行業(yè)的反洗錢檢測弱化。據(jù)了解，某個商業(yè)銀行每個處理反洗錢風(fēng)險的工作人員，每人每天均需要處理大量監(jiān)控系統(tǒng)提交的可疑信息，每份可疑信息中又同時存在著很多的明細(xì)數(shù)據(jù)，根據(jù)數(shù)據(jù)來源的不同其甄別方式不一，核定標(biāo)準(zhǔn)不同，成功監(jiān)控洗錢行為幾率低。巨大的工作量及極為精細(xì)的處理要求，使得反洗錢人員無法真正確保洗錢風(fēng)險能完全得到控制。

（二）反洗錢制度與實(shí)際操作規(guī)定間存在銜接不一致問題

在我國未正式建立反洗錢立法體系時，相關(guān)的監(jiān)管部門已經(jīng)開始針對不同客戶身份識別出臺了一系列業(yè)內(nèi)規(guī)章制度，初步規(guī)避和防范了洗錢行為的發(fā)生，收到各個金融機(jī)構(gòu)尤其是銀行業(yè)的認(rèn)可。如《人民幣大額和可疑交易報告管理辦法》《人民幣銀行結(jié)算帳戶管理辦法》等。反洗錢相關(guān)制度雖然確立了“了解你的客戶”原則，但并沒有具體“量化”融合到業(yè)務(wù)操作流程層面，商業(yè)銀行客戶識別工作流程仍基本按照現(xiàn)有帳戶管理要求在操作。由于帳戶管理制度之初并非針對反洗錢而設(shè)立，與反洗錢制度存在一定的差異，反洗錢制度與柜面業(yè)務(wù)制度的雙向滲透不夠，常使商業(yè)銀行操作陷入兩難境地。例如商業(yè)銀行普遍要求個人和企業(yè)客戶進(jìn)行帳戶年檢以便更新客戶信息，但帳戶年檢制度因人行對帳戶管理的變化使得年檢資料大大簡化審核亦不再嚴(yán)格，其后工商部門緊接著取消了營業(yè)執(zhí)照年檢制度變更為數(shù)字化長期營業(yè)執(zhí)照，帳戶年檢越加無效化。而各家商業(yè)銀行為防范洗錢風(fēng)險自身向客戶提出比政府部門更高的審核要求，一是缺乏有力的制度依托缺乏權(quán)威性，客戶配合意愿較低；二是各個商業(yè)銀行各自為政很難制定一個標(biāo)準(zhǔn)來共同把控，無法長期、切實(shí)有效地預(yù)防洗錢風(fēng)險。

（三）反洗錢未充分覆蓋整個操作流程，存在信息孤島

商業(yè)銀行在處理反洗錢工作時，各個環(huán)節(jié)各自為政缺乏統(tǒng)籌?？蛻糍Y料收集確認(rèn)、等級劃分與數(shù)據(jù)篩選、可疑交易報告分析等都非同一部門、同一工作組完成，各自負(fù)責(zé)自己轄內(nèi)任務(wù)，互相之間缺乏有效的聯(lián)系與信息共享，形成一座座信息孤島，聯(lián)動效應(yīng)差，無法最大程度發(fā)揮工作成效。比如，后臺業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員對于客戶的了解及持續(xù)了解僅僅停留在前臺人員對于身份證件的形式審核上，缺乏實(shí)質(zhì)性的業(yè)務(wù)審查；而柜面人員、遠(yuǎn)程終端服務(wù)人員亦僅關(guān)注自身業(yè)務(wù)的合理合規(guī)性，與上下線的反洗錢部門融合不夠；相關(guān)部門或機(jī)構(gòu)在接受公檢法部門介入調(diào)查信息資料時，未能將其納入反洗錢流程，在客戶風(fēng)險評定、可疑交易識別等各個環(huán)節(jié)上缺乏信息共享，反洗錢資源無法充分利用。

（四）高素質(zhì)專業(yè)化的反洗錢團(tuán)隊(duì)有待建設(shè)

當(dāng)下，商業(yè)銀行反洗錢團(tuán)隊(duì)初步建立，較多基礎(chǔ)工作仍由柜面人員擔(dān)當(dāng)，這些人員必須要具備預(yù)防、甄別、分析、控制等各個方面的能力，但由于柜面人員同時在處理日常繁重的柜面業(yè)務(wù)、營銷任務(wù)，使其無力也沒有專業(yè)的能力去處理大部分反洗錢工作任務(wù)，反洗錢工作者不僅任務(wù)繁瑣沉重，對專業(yè)性也有很高的要求。雖然監(jiān)管部門定期會開展培訓(xùn)與研討，但商業(yè)銀行由于缺乏足夠重視度，投入力度不夠，同時也缺乏培訓(xùn)反洗錢人才的師資力量，培訓(xùn)與指導(dǎo)淪為照本宣科，很多銀行內(nèi)反洗錢人員存在缺乏反洗錢責(zé)任感、專業(yè)能力不足、法律意識淡薄等情況，造成反洗錢工作往往憑借甄別人員的個人直覺及個人經(jīng)驗(yàn)，不能充分及時的識別和防范洗錢違法犯罪活動，與國家及社會的要求存在巨大差距。

三、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)非面對面業(yè)務(wù)洗錢風(fēng)險監(jiān)管的分析與建議

（一）非面對面業(yè)務(wù)客戶現(xiàn)身份信息應(yīng)加強(qiáng)核實(shí)

在好萊塢大片中經(jīng)常會出現(xiàn)專門洗錢的“背包客”。2015年上半年，香港警方破獲了誘騙內(nèi)地人來港開戶，利用假住址證明、假文件一人多開帳戶，并雇傭職業(yè)背包客以達(dá)到洗錢目的的案件。香港廉政公署在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，該案件正是通過雇用“背包客”，從內(nèi)地將錢偷運(yùn)到香港，再存入香港和境外的銀行戶口。此外還有通過某些代理機(jī)構(gòu)（主要是地下錢莊）利用一些專門跑腿的“水客”以“螞蟻搬家”、少量多次的方式肩扛手提地在邊境口岸來回走私現(xiàn)金，偷運(yùn)過境后再以貨幣兌換點(diǎn)名義存入銀行戶頭。這種方式雖然手續(xù)比較麻煩而且還要交給地下錢莊一定的費(fèi)用，但風(fēng)險較小，很難追查。那么商業(yè)銀行在應(yīng)對此類問題時首先要將反洗錢工作的流程細(xì)致化，核實(shí)非面對面客戶的身份識別、可疑交易辨別、風(fēng)險提示。其次，要與海關(guān)、外匯管理部門、公安部門、跨境有關(guān)部門實(shí)行網(wǎng)絡(luò)信息聯(lián)動，建立數(shù)據(jù)庫，利用云技術(shù)驗(yàn)證客戶的個人證件、移動終端的授權(quán)許可，提高如指紋、人臉、聲音等第三方識別技術(shù)的驗(yàn)證能力。最后，通過建立非面對面客戶身份識別備忘錄，將所有交易記錄與客戶操作信息由系統(tǒng)收集整合形成可靠的備忘系統(tǒng)，方便日后查證搜尋。

（二）實(shí)行嚴(yán)格非面對面客戶準(zhǔn)入制度

在銀行業(yè)內(nèi)，以虛假身份或貿(mào)易方式洗錢屢見不鮮，還有一種極為隱蔽的手法便是借助銀行信用證，且境內(nèi)外形成一體化的集團(tuán)式操作，既可令熱錢黑金進(jìn)入內(nèi)地，又可讓在內(nèi)地炒樓炒股等所賺的錢以不交稅的方式流到境外而具體的操作行為皆可使用網(wǎng)銀等非面對面移動終端完成。綜合過去幾年出現(xiàn)過的案例，假設(shè)以一家并無實(shí)際貿(mào)易背景的國內(nèi)一家制造公司為例，某公司簽訂200萬美元訂單，可以預(yù)付30%即60萬美元，剩余部分開具信用證。在60萬美元進(jìn)入內(nèi)地轉(zhuǎn)道投資獲利后，再假借中方違約單方面取消訂單，經(jīng)審批后，退回的60萬美元及其賠償金即投資收益就轉(zhuǎn)移至境外。面對這一情形，商業(yè)銀行首先要引導(dǎo)自身的業(yè)務(wù)人員嚴(yán)格審核客戶的身份真實(shí)性、貿(mào)易背景的真實(shí)性、嚴(yán)格審查客戶提供的書面證明文件、電子證書、單據(jù)合同等，防范客戶利用虛假材料開戶交易。其次要保證風(fēng)控的連續(xù)性，即便在非業(yè)務(wù)范圍的方面也同時展開反洗錢監(jiān)控，事前調(diào)查、實(shí)地調(diào)查、回訪機(jī)制，同時也向管理部門核對客戶的經(jīng)營現(xiàn)狀、貿(mào)易單據(jù)的合法性，對存在虛假信息材料的客戶停止非面對面業(yè)務(wù)辦理，對存在不真實(shí)貿(mào)易背景的可疑交易立即叫停并向相關(guān)部門檢舉。

（三）增強(qiáng)非面對面業(yè)務(wù)與柜面的物理關(guān)聯(lián)

在早年一起信用卡詐騙案中，犯罪嫌疑人非法獲取多名受害人信用卡信息后，通過第三方支付系統(tǒng)在電商平臺進(jìn)行購物，用受害人的信用卡付款后再取消交易，引導(dǎo)退款進(jìn)入其制定銀行帳戶后提現(xiàn)，非法洗錢60余萬元。商業(yè)銀行在處理此類非面對面業(yè)務(wù)時全程幾乎沒有與客戶有過任何非數(shù)字證書的核實(shí)手段。因此需要商業(yè)銀行除了對自助取款等交易設(shè)定單次及單日累計(jì)取款金額控制之外，加強(qiáng)網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬、匯兌業(yè)務(wù)限額管理。根據(jù)客戶的注冊資本、經(jīng)營規(guī)模、所屬行業(yè)、地域、職位等情況設(shè)定網(wǎng)上銀行單筆支付、轉(zhuǎn)賬金額和每日累計(jì)支付金額上限，超過限額，需要攜帶證明到柜臺或銀行人工服務(wù)平臺進(jìn)行核實(shí)后方可處理。對經(jīng)過甄別被定位高等級可疑帳戶，應(yīng)關(guān)閉網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬功能。

（四）從源頭出發(fā)加強(qiáng)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)的新產(chǎn)品洗錢風(fēng)險控制，確保非面對面客戶洗錢檢測無死角覆蓋

據(jù)有關(guān)部門披露的消息，在去年中國股市交易中，有大量的違規(guī)做空資金逃脫了市場及監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)控，從股市中洗錢撤出無從追查，那么他們是如何通過非面對面業(yè)務(wù)的漏洞來完成洗錢犯罪活動的呢？一種分析的原因是配資公司、私募公司和信托公司利用恒生HOMS系統(tǒng)中的分倉單元功能，在同一證券賬戶下進(jìn)行二級子賬戶的開立、交易、清算，利用非面對面業(yè)務(wù)打破客戶身份識別這一反洗錢核心要求，繞開了證券公司和中登公司對證券投資賬戶開戶權(quán)限的要求，在僅僅需要配資公司或私募公司的簡單指令交易開通交易權(quán)限后，投資者在拆分的賬戶單元中通過信托配資、民間融資進(jìn)行高桿桿證券交易，投資者的交易和其他人的交易掩蓋在同一集合賬戶內(nèi)，投資人實(shí)際在一個沒有固定辦公場所、沒有牌照、不受監(jiān)管但能實(shí)現(xiàn)全部券商功能的系統(tǒng)內(nèi)運(yùn)作，在完成交易后實(shí)現(xiàn)資金清算，注銷單元賬號，在金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)未留下一點(diǎn)痕跡的情況下撤出資金。這樣券商只有集合賬戶的資金流向，中登公司只記錄交易信息無資金信息，銀行只有券商及中登公司大的資金數(shù)據(jù)和流通方向，投資者真實(shí)匹配的交易、結(jié)算情況只存在HOMS系統(tǒng)內(nèi)，而配資公司、私募公司等因無法律強(qiáng)制要求，在客戶交易結(jié)束后往往會滿足投資者不留記錄的要求，導(dǎo)致投資者真實(shí)的交易記錄和資金流信息監(jiān)管缺失。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的日新月異和金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，傳統(tǒng)的金融防線不斷失守，也對金融機(jī)構(gòu)反洗錢風(fēng)險控制提出深層次要求。要求金融機(jī)構(gòu)對每一新產(chǎn)品的創(chuàng)新要進(jìn)行洗錢評估，要確保金融機(jī)構(gòu)能真實(shí)檢測到每一筆資金的流向和交易，防止洗錢行為的出現(xiàn)。

綜上，在互聯(lián)網(wǎng)金融中，銀行的客戶及資金業(yè)務(wù)幾乎全部能在非面對面的狀況下完成，而銀行與其他金融機(jī)構(gòu)缺乏有效的橫向聯(lián)網(wǎng)互動，需要通過立法建立起一個完整的反洗錢網(wǎng)絡(luò)，建立信息的互相共享，實(shí)現(xiàn)交易信息共享，客戶信息共通，第三方支付信息和金融機(jī)構(gòu)支付交易信息互通，切實(shí)有效地實(shí)現(xiàn)整個反洗錢網(wǎng)全覆蓋。

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