論勞合社保險經(jīng)紀人制度及對我國的啟示

■ 王　瑞　副教授　王文惠（北方工業(yè)大學法律系　北京　100144）

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論勞合社保險經(jīng)紀人制度及對我國的啟示

■ 王瑞副教授王文惠（北方工業(yè)大學法律系北京100144）

內容摘要：勞合社保險市場是英國保險市場的重要組成部分，并以其所特有的市場架構、運營方式、監(jiān)督機制在國際保險市場上占據(jù)著一席之地，其關于保險經(jīng)紀人自律管理的相關制度非常全面有效。本文對勞合社的經(jīng)紀人自律管理制度進行研究，并特別針對其中一些值得我國借鑒的方面進行分析，從而對完善我國保險經(jīng)紀制度提出建議。

關鍵詞：勞合社保險經(jīng)紀人自律管理

勞合社保險經(jīng)紀人制度的起源

勞合社的前身是勞埃德咖啡館，因為咖啡館和一些與航海有關的機構距離都不遠，這家咖啡館就成為了各海上業(yè)務相關方進行信息交換和海上保險交易的聚集地。到1774年勞埃德咖啡館租賃皇家交易所的房屋，從此這個專營海上保險的個人保險商聯(lián)合團體正式登堂入室，1871年英國當局頒發(fā)法案，使勞合社成為受到法律保護的保險社團組織，此后勞合社向英國當局遞交材料，申請取得了專營海上保險業(yè)務的法人資格，并且只能從事此類業(yè)務。對勞合社業(yè)務范圍的限制，一直持續(xù)到1911年才被取消，此時勞合社可以經(jīng)營幾乎涵蓋各個方面的保險業(yè)務，包括水險業(yè)務。

早期勞合社的業(yè)務范圍主要被限制在海上保險業(yè)務。當時的海上貿易過程中事故頻繁發(fā)生，船東要承擔很大的風險，保險在此時就充分體現(xiàn)了它的重要性。而在英國保險市場上，由于承保風險較大、承保人規(guī)模小或分攤風險更加有益等多種原因，每一次航行的全部風險不是一個承保人能夠足額承擔或愿意承擔的，他們認為承擔部分保額是對自身最為有利的，這樣可以降低自身承保的風險。此時，就需要能有一個既有專業(yè)的保險知識，又對海上保險市場的行情十分了解、對于承保人和投保人的信息都掌握的，并能夠在各方關系中游刃有余的人作為中間人，把其他承保人不承保的部分分散出去。使風險分散是保障海上貿易順利進行的重要手段?！氨ｋU經(jīng)紀人”這個職業(yè)也就應運而生。從勞合社獨特的經(jīng)營模式可以看出，勞合社保險經(jīng)紀人是勞合社保險業(yè)務開展的重要橋梁和紐帶。

從勞合社的性質來看，其并不是以一個保險公司的身份存在的，而僅僅是一個社團，這個社團的特點就是有許多從事保險行業(yè)的保險人因為共同目標而組成的社會組織。由于勞合社自己并不經(jīng)營保險相關事務，在其保險市場運行過程中主要是由加入勞合社的會員以承保人的身份來承辦保險業(yè)務，所以其成員互不干擾，各自只對自身業(yè)務負責。勞合社自身只是為其成員提供交易的場所，并由勞合社以及內部的勞合社委員會制定較為嚴格的規(guī)章制度對成員進行約束，對他們的財政事務進行督促，為他們辦理保險業(yè)務（例如資料整理、簽發(fā)保單、信息統(tǒng)計、政策研究、處理賠案等）提供相應的服務。會員開展的相關保險業(yè)務不由勞合社承擔責任。而且，勞合社是目前國際上獨一無二的許可個人經(jīng)紀人參與保險業(yè)務的保險市場。

根據(jù)英國《保險法詞典》的定義：“保險經(jīng)紀人是保險人和被保險人之間以安排保險為目的的中介人。他是被保險人的代理人，而非保險人的代理人”。經(jīng)紀人為被保險人在保險市場上尋求以最優(yōu)的價格獲得最佳的承保。

勞合社保險經(jīng)紀人與英國保險市場上的其他保險經(jīng)紀人有顯著區(qū)別，勞合社保險經(jīng)紀人不僅受到英國相關法規(guī)的調整，還受到勞合社關于經(jīng)紀人規(guī)章制度的管理。根據(jù)《1987年勞合社法》基本規(guī)則第5條和《勞合社社則》第25條規(guī)定，只有勞合社委員會認可的保險經(jīng)紀人才可以在勞合社大廳經(jīng)營業(yè)務（公力，2014）。即要想成為勞合社保險經(jīng)紀人，必須具備保險方面的專業(yè)知識、道德良好、有管理日常保單業(yè)務和承保條的能力，還有一定要繳納的不能少于五萬英鎊的資產(chǎn)作為擔保等條件，并且保證遵守勞合社的各項規(guī)則，在經(jīng)過勞合社委員會同意后得以注冊。除此以外，勞合社經(jīng)紀人作為一般保險經(jīng)紀人的一部分，同時也要注冊成為英國保險經(jīng)紀人注冊委員會的成員，承諾遵守該委員會的各項規(guī)章制度。

無論是對他們的財政方面進行嚴格監(jiān)控，還是在他們簽訂保險單據(jù)以及發(fā)生保險事故處理理賠時，勞合社都對它市場上的保險經(jīng)紀人管理得非常嚴格。由此可以看出“勞合社保險經(jīng)紀人”是英國經(jīng)紀人市場上的重要組成部分，發(fā)揮著不可替代的作用。

勞合社對保險經(jīng)紀人的自律監(jiān)管

目前，英國對于保險經(jīng)紀人的監(jiān)督管理，是國際上最完備的保險業(yè)監(jiān)督管理體系，主要有三個機構進行監(jiān)管：英國皇家保險學會、保險經(jīng)紀人注冊理事會和勞合社。其中，英國皇家保險學會屬于事前監(jiān)管機構，其負責為通過保險經(jīng)紀人專業(yè)考試的人員頒發(fā)從業(yè)資格認證，是對保險經(jīng)紀人在從業(yè)前的一種監(jiān)管。保險經(jīng)紀人注冊理事會的職責是對經(jīng)紀人進行實質上的管理，其自身是獨立于其他監(jiān)管部門的。該機構監(jiān)管范圍是三個機構中最廣的，且具有政府監(jiān)管和行業(yè)監(jiān)管的共同功效。監(jiān)管內容涉及保險經(jīng)紀人的獨立性、保險經(jīng)紀人的專業(yè)知識技能和財務能力，并且隨時的檢查、監(jiān)督和及時的處理、制裁等。本文主要介紹勞合社關于經(jīng)紀人的自律監(jiān)管體系。

（一）勞合社的自律管理

勞合社內部由一套高度自律準則對其會員和保險經(jīng)紀人進行規(guī)制。勞合社自律規(guī)則具體表現(xiàn)為以下形式：

自律公約：具體是指自律組織制定的目的在于使自身行業(yè)能夠有序良好的發(fā)展、維護會員們的權益，有普適作用的規(guī)范性法律文件。

行業(yè)標準：指在一個行業(yè)范圍內統(tǒng)一的標準，大多由國家行政部門來制定，主要包括道德標準、服務標準、質量標準和技術規(guī)范等。

具有指示性的條款：一般由自律組織自己編制，報保險監(jiān)管部門批準備案后向會員公布，主要也是由單位成員自主或商議協(xié)議使用。

內部規(guī)定，作為從屬性法律，在勞合社經(jīng)營業(yè)務方面具有法律效力，無論個人與勞合社之間，制定對他們有約束力的協(xié)議是否適當。1982年法令第六條第二款賦予了理事會以下權力：“為促進社團目標的實現(xiàn)，這些內部規(guī)則被視為對1871-1982年法令的行使是必備或適宜的，包括對本法令附件二中任意或所有指定事項的內部規(guī)定”。1982年法令附件二中的指定事項是寬泛的，但是對根據(jù)第6條第二款授予理事會權力的概論沒有預斷。內部規(guī)定必須由理事會的‘特別決議’來做出，即所有目前理事會工作成員和所有理事會外部及任命成員中各自的多數(shù)總和（Julian Burling，2012）。

如果有一個至少有500名在理事會任職的成員簽名要求內部規(guī)定上交給成員的書面公告，則內部規(guī)定或許會被理事會特別決議（事實上通常被另一個內部規(guī)定）或者理事會召集的社團成員全體大會，在公布內部規(guī)則的60天內（或者理事會可能許可的更長的期間）撤回。這種會議以投票形式進行推選，會員人手一票。在這樣的會議上，只要投票支持的會員人數(shù)達到整個社團所有人數(shù)的三分之一，一個決議便可通過。在1993-1996年危機時期，理事會采取了主動召開這些大會的實行，目的是在重大的、有爭議的提議上獲得會員的認可贊成，從而先取得有組織的異議之訴。

勞合社須遵守FSA（現(xiàn)在是PRA和FCA）規(guī)則來告知監(jiān)管者“目的是制定改變內部規(guī)定意義或作用的修正案”，一般至少提前三個月提出改變意見。還要求了除非是緊急事件，在修正案生效前要與有權益的黨派請教商議。即在FSA，內部規(guī)定手冊有延伸意義。1982年勞合社法令第6條就有規(guī)定“使用理事會之權力制定任何內部規(guī)定、指導、規(guī)則或其他文書……以及依據(jù)內部規(guī)定、指導、規(guī)則、或其他文書制定的任何條件或要求……”，即這個說法明顯符合理事會的要求依據(jù)勞合社內部規(guī)定的說法。英國保險監(jiān)管的特色在于行業(yè)自律，而勞合社主要是在內部自己實行監(jiān)督管理。保險行業(yè)監(jiān)管慢慢地跟隨金融市場混業(yè)經(jīng)營的腳步與各行各業(yè)融為一體，這時的英國，不再需要對單一行業(yè)逐一擊破，對全部金融市場進行整體性的把控即可。這樣做的好處是使各個方面的效率都得到了改進，無論是市場管理還是行業(yè)監(jiān)管。

（二）勞合社對保險經(jīng)紀人的監(jiān)管

勞合社主要依據(jù) 1988 年出臺的《保險經(jīng)紀人細則》對內部保險經(jīng)紀人實施監(jiān)管。其實，英國一直實行的都是政府監(jiān)管和行業(yè)自律協(xié)同合作的監(jiān)管政策。20世紀70年代前，英國的保險業(yè)監(jiān)管一直是相對比較寬松的，只要保險公司經(jīng)營態(tài)度認真負責，監(jiān)管機構通常不會給予過多干預。雖然1997年金融服務局的成立，使金融市場進入到混業(yè)監(jiān)管模式中，其中也包括保險業(yè)。這也使得原來分散的監(jiān)管部門得到有效整合，但卻依然保持了以往相對寬松的政府監(jiān)管態(tài)度，監(jiān)管方式也著重“以控制風險”為出發(fā)點，行業(yè)自律在監(jiān)管中仍然占有很大比重。勞合社的運作過程以及對于保險經(jīng)紀人的監(jiān)管，充分體現(xiàn)了行業(yè)的自律性，是保險市場“自我監(jiān)管”的典范（王姝，2013）。

具體來說勞合社保險經(jīng)紀人仍受《保險經(jīng)紀人注冊法》及其他一系列法律的約束，同時勞合社也在1990年《保險中介附則》及《保險中介監(jiān)管附則》中制定了一套嚴格的規(guī)章制度。規(guī)章中涉及了申請成為勞合社經(jīng)紀人所需具備條件水平要求，雖然基本和保險經(jīng)紀人注冊委員會所制定的相差無幾，但是，在制定一些比較細小、具體的準則時，顯然勞合社要求自己的經(jīng)紀人有更高的水準，這從對經(jīng)紀人從業(yè)限制的規(guī)定中就能看出。1977年《保險經(jīng)紀人注冊法》規(guī)定：接受培訓并取得資格證書；曾經(jīng)有過五年的從事相關工作的經(jīng)驗，最好為至少兩家的保險公司工作過；如果想注冊的話，就需要在通過考試取得相關資格并至少工作三年。同時，個人特性能夠比較善于從事保險經(jīng)紀類工作。具有實際工作經(jīng)驗。具有一定的資金。只有這樣，才會被批準成為保險經(jīng)紀人。

勞合社在要求保險經(jīng)紀人必須遵守以上要求外，還具體了一些規(guī)則，例如：

想要申請成為勞合社保險經(jīng)紀人，首先就要在勞合社理事會申請并獲得認可，其要求申請人無論是在知識儲備，還是個人素養(yǎng)和品德方面、財政能力等角度都達到標準。勞合社內部對保險經(jīng)紀人除了要求以上標準外，同時監(jiān)督和指導他們的行為，幫助他們理賠，簽訂保險單，收集共同海損退還金等，并對行業(yè)資料進行整理、收集、學習，幫助出版勞合社刊物。

勞合社對經(jīng)紀人的最低資本金的要求也做出了細化和提高，經(jīng)紀人最低資本必須滿足：“擁有不低于75萬英鎊的資產(chǎn)”，這相對于一般的25萬英鎊要高很多，同樣的關于職業(yè)責任險基本數(shù)額也非常高，審查經(jīng)紀人的工作經(jīng)驗和能力方面尤其嚴苛。

英國保險經(jīng)紀人注冊理事會對于違規(guī)的保險經(jīng)紀人采取的是除名的懲處方法，雖然理事會只有這一種辦法，但卻也是非常嚴重的懲處辦法。因為一旦被理事會除名，無論是何種組織形式的經(jīng)紀人，均不得再以保險經(jīng)紀人的身份進行有關經(jīng)紀的工作。勞合社在除名的基礎上，還制定了包括輕者警示、繼而處罰罰金再直至取消資格等，從輕到重的各種嚴格的懲處方式。

由此可見，勞合社關于保險經(jīng)紀人的規(guī)章制度的嚴格程度都遠超過英國當局及其他組織規(guī)定，但也得益于制定細致、嚴格的監(jiān)管制度，使得勞合社市場及其保險經(jīng)紀人在國際保險舞臺上得到了充分的成長與壯大。

勞合社自律監(jiān)管制度對我國的啟示

保險經(jīng)紀人是完備市場體系所必須的，其在市場中發(fā)揮著重要的作用。從實際來看，我國的保險經(jīng)紀人制度還很不完善，整個市場的發(fā)展還處于初級階段，已經(jīng)取得的一些成果還不能從根本上改變現(xiàn)狀。在國際保險市場中，勞合社保險經(jīng)紀人制度的巨大作用已被認可，在我國建立和完善自身相關制度的時候，一定要學好、用好先進的制度，通過引進吸收，豐富自身建設。

（一）嚴格監(jiān)管制度

行業(yè)自律是勞合社保險經(jīng)紀人的監(jiān)管的主要途徑。盡管我國當前的基本情況讓從業(yè)者認識到，這種方式還不是很適合在中國開展。但是其目標是要逐步建立“企業(yè)內部控制、行業(yè)自我約束、政府適度監(jiān)管、社會全面監(jiān)督”這一“四位一體”的監(jiān)管體系，筆者認為過多的行政監(jiān)管不利于勞合社保險經(jīng)紀人制度的發(fā)展，要減少行政干預。包括勞合社保險經(jīng)紀人在內的好多經(jīng)紀人都實行的是登記制度，只要符合監(jiān)管機關規(guī)定的要件，保險經(jīng)紀人就能進入保險經(jīng)紀市場進行活動。行政審批制度在保監(jiān)會的《保險經(jīng)紀機構監(jiān)管規(guī)定》中有得到明確，然而這種方式在快速運行的市場機制下，政府審批涉及大量程序性事務，紛繁復雜，與登記制相比，會花費巨大的時間成本，導致各種不必要的麻煩，同時政府過多的嚴格監(jiān)管，會拖慢保險經(jīng)紀機構的全面市場化，影響其市場化的程度。筆者建議要建立“四位一體”的多方位監(jiān)管體系，從不同側面加強對保險經(jīng)紀人的監(jiān)管。

而且關于“外資保險經(jīng)紀機構”，在我國的各項制度中并沒有特別明確的闡釋，缺乏有效規(guī)定。但我國的保險市場已經(jīng)對外資敞開了大門，因此充分的保障外資機構在保險經(jīng)紀人市場活動的自由外，對他們進行有效的監(jiān)管，保監(jiān)會要全面審查外資機構向主管部門申請開具的證明材料，加強對相關機構職業(yè)證書的認定。對于外資機構的分支機構的監(jiān)管問題，分支機構在進行相關業(yè)務時也應該嚴格遵守我國法律規(guī)定，受到《保險經(jīng)紀機構監(jiān)管規(guī)定》的全面監(jiān)管。

（二）明確傭金支付制度

由保險人向保險經(jīng)紀人支付傭金的做法是業(yè)內傳統(tǒng)慣例，這有利于保險業(yè)務的開展，客戶在接受經(jīng)紀人服務的同時不用支付任何費用。但是這種行為又會體現(xiàn)保險人與經(jīng)紀人之間缺乏透明度，可能保險經(jīng)紀人或者保險人會為了自身的利益損害客戶的利益。這些做法會產(chǎn)生不利的后果，混淆客戶對于經(jīng)紀人和代理人的認識，限制經(jīng)紀人制度的發(fā)展，以至于其在發(fā)展過程中失去特殊性。

首先，加強法律法規(guī)制度的建設。監(jiān)管部門應該對經(jīng)紀業(yè)務傭金的支付方式做出明確的法律規(guī)定，明確是客戶支付或是保險人支付，不得模糊界定，以保護客戶應有的利益。

其次，要有明確并且豐富的傭金支付渠道。應該以有利于客戶的方法計算傭金，比如說傭金金額可以用實際成交價格減去保險的名義價格，再根據(jù)一定比例提取。這樣經(jīng)紀人從保險人爭取的折扣越大，其傭金數(shù)額也越大。這樣做可以提高經(jīng)紀人的積極性，使其能夠充分利用自身專業(yè)方面的優(yōu)勢，從客戶角度出發(fā)，為客戶爭取更大的經(jīng)濟利益，不僅讓客戶受益而且也增加了自身的收入，增加了業(yè)務量，而且提高了自己的信譽度、知名度，強化了雙方的共同利益關系。另一方面也有利于實現(xiàn)保險經(jīng)紀行為的特殊性，體現(xiàn)保險經(jīng)紀公司服務的專業(yè)性，更好地區(qū)分保險經(jīng)紀行為與保險代理行為，從而提高保險市場的競爭力。

最后，可以讓客戶結合現(xiàn)實情況綜合考慮，由客戶選擇傭金支付方式。

（三）充分發(fā)揮自律組織優(yōu)勢以提高自律組織的專業(yè)性

保險監(jiān)管部門對于行業(yè)進行必要的約束，在存在自律規(guī)則的情況下，仍然有著重要的意義。具體規(guī)則的建立，能夠促進整個保險行業(yè)的自律。僅有形式上和理性化的內容來對保險業(yè)加以引導，而缺乏實際切實可行的規(guī)則，就會使自律成為紙上談兵，缺乏操作性。自律就是要通過減少外界直接干預，盡量依靠自身力量來約束自身，但是這也并不代表就可以徹底脫離規(guī)則的束縛而肆無忌憚。設立規(guī)則看似是為了限制權力，但實際上并非如此，規(guī)則是為了更好的敦促行業(yè)按照一定的標準來行事，在規(guī)則體系內獲得更大的自由。

勞合社的行業(yè)自律性極強，這不僅對勞合社內部管理起到重要的作用，也使得英國政府保險行業(yè)監(jiān)管秩序井然。

由于我國的整體環(huán)境與英國并不相同，保險業(yè)監(jiān)管部門的設立不是簡單的出于成員的授權，是由政府直接牽頭成立的。而且，我國缺少一個像勞合社那樣的全國性的統(tǒng)一保險交易市場，應該建立這樣一個保險交易市場，賦予市場管理協(xié)會以完全獨立的權力，敦促加強自律，才能充分發(fā)揮其作用，更好的維護競爭有序，公平合理的市場環(huán)境。對于不正當?shù)男袨殚_展多種形式的預防和約束，通過倡導誠信，組織成員簽訂自律公約等形式來，提升行業(yè)的職業(yè)道德感，完善相關行業(yè)標準，提出具有針對性的指導性意見來的提升自律水平。加強整個行業(yè)的誠信建設水平，引入失信曝光機制，促進自律效果的監(jiān)督，真正實現(xiàn)行業(yè)自律的作用。

（四）加強我國保險經(jīng)紀人法律規(guī)范

保險中介市場整體上是一個非常復雜的系統(tǒng)，包括很多的方面，例如，經(jīng)紀人、代理人、公估人、精算部門以及律師事務所等。新中國成立后，我國的保險市場發(fā)端于計劃經(jīng)濟，因為這個原因，保險中介市場的各種業(yè)務都歸于保險人。改革開放之后，我國開始從計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟轉型，代理人又開始主導保險中介市場，經(jīng)紀人和公估人則居于次要地位，起著輔助作用，更缺少了精算事務所和律師事務所在中介過程中發(fā)揮積極的作用，從整體上來看，與發(fā)達國家對比，現(xiàn)在我國的保險經(jīng)紀人中介市場是一個畸形發(fā)展的市場。

綜合考慮，為了保證保險人能夠認準自身業(yè)務，可以通過完善相關中介法律，制定統(tǒng)一政策，明確保險中介市場各方人員的身份定位，使其能夠恪盡職守。經(jīng)紀人作為受托人參與到保險業(yè)務過程中時，要明確中間人的身份，保證業(yè)務的順利開展；要恪盡職守，切實履行自身職責，而不能越權，在風險評估時，不能替代公估人對相關標的進行價值評估，成為資產(chǎn)風險的評估人；在幫助被保險人進行保險事故的索賠事項的時候，要盡心盡責，提供知識上的幫助，提供理賠數(shù)額的依據(jù)，而不是代替律師成為相關的代理人。統(tǒng)一的法律政策的最重要的目標就是能夠使法律具有更大的確定性，普通民眾也可以全面了解保險中介市場的情況，保險市場也可以在法律的陽光下健康的運行（張亞軍，2006）。

（五）提升保險經(jīng)紀專業(yè)人才素質

為了更好地培養(yǎng)更多技能水平較高的人員，比較快速有效的方法是通過篩選一批通過相關資格考試，又具有相關事務操作能力的人才，安排他們到國外優(yōu)秀的經(jīng)紀公司進行交流學習外部的先進模式和經(jīng)驗。

為進一步促進對國外先進經(jīng)驗的引進吸收和消化，培養(yǎng)出我國高水平的保險經(jīng)紀人才，可以通過引入外資參股中資保險經(jīng)紀公司的形式，借助引進外資的形式，來引入外國的先進經(jīng)驗為我國保險經(jīng)紀人發(fā)展服務，促使我國保險經(jīng)紀人邁向世界的舞臺。為了長遠的利益，要探索更加完善的相關人才選拔和培養(yǎng)機制，還需要對相關的教材加以修改完善，相關課程根據(jù)實際情況進行合理優(yōu)化，根據(jù)時間進行一些有組織的培訓活動等，逐步完善保險經(jīng)紀資格考試等各項制度（王俊英，2005）。

參考文獻：

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中圖分類號：◆F845

文獻標識碼：A