民間借貸SWOT分析

□文/崔嵩（黃河水利職業(yè)技術(shù)學(xué)院　河南·開封）

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民間借貸SWOT分析

□文/崔嵩
（黃河水利職業(yè)技術(shù)學(xué)院河南·開封）

［提要］近年來，民間借貸蓬勃發(fā)展，已經(jīng)成為民間金融的重要內(nèi)容。本文通過對(duì)民間借貸優(yōu)勢、劣勢、機(jī)遇和挑戰(zhàn)的客觀分析，期望能抑制民間借貸中的負(fù)面作用，積極發(fā)揮其正面作用，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。

關(guān)鍵詞：成因；SWOT分析

本文系河南省教育廳2016人文社科項(xiàng)目：“河南民間借貸市場健康發(fā)展問題研究”（項(xiàng)目編號(hào)：2016-zc-141）

收錄日期：2016年3月4日

一、民間借貸成因

（一）經(jīng)濟(jì)通脹促使人們尋找貨幣增值渠道。如今物價(jià)普遍上漲，越來越多的人們感受到了物價(jià)上漲（含房價(jià)）的壓力，據(jù)中國人民銀行2013年公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2013年共有61.6％的居民認(rèn)為物價(jià)高，難以承受?；鹕咸碛偷氖侨嗣駧艃?chǔ)蓄利率卻降到了歷史低點(diǎn)，進(jìn)入了“負(fù)利率”時(shí)代。人們理財(cái)工具種類較少、投資操作技術(shù)難度高，更重要的是收益率低，而運(yùn)作原理和本息取得方式近似于高利貸的民間借貸更易為大眾所接受。

（二）借貸市場需求刺激民間借貸規(guī)模變大。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2013年3月底，鄭州市納入的正規(guī)81家擔(dān)保公司統(tǒng)計(jì)，“期初擔(dān)保數(shù)額達(dá)到203億元，期末擔(dān)保數(shù)額達(dá)到225億元；新增數(shù)額60億元，該市擔(dān)保行業(yè)總資產(chǎn)為117億元，流動(dòng)資產(chǎn)為113億元”。上百億的資金證明了擔(dān)保市場需求旺盛。借款人因資金周轉(zhuǎn)或擴(kuò)大再生產(chǎn)急需資金，向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)如商業(yè)銀行貸款，申請(qǐng)周期長并且往往需要幾倍于借款額的抵押物。因此，往往遠(yuǎn)水解不了近渴，而企業(yè)如不能及時(shí)獲得資金，輕則造成經(jīng)濟(jì)損失，重則破產(chǎn)。民間借貸憑借其門檻低、放款快等特點(diǎn)，可以幫企業(yè)解燃眉之急。改革開放30多年，社會(huì)中的多元化經(jīng)濟(jì)主體不斷發(fā)展，家庭可支配財(cái)富不斷增長，資本的增值特性等因素為民間借貸市場的井噴式發(fā)展提供了土壤。

（三）金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄使民眾易被暴利欺騙。由于廣大民眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，他們不能夠真正了解民間借貸運(yùn)作原理，很容易被表面化的暴利假象所吸引欺騙。過去民間借貸利率沒有硬性約束，利率高低往往有擔(dān)保公司自行決定，再加上一些公司類似于傳銷的宣傳模式，非法吸收民間資金。

二、民間借貸SWOT分析

（一）優(yōu)勢分析（S）

第一，相較于傳統(tǒng)銀行金融，民間借貸大大增加了資金的使用效率，在交易成本、抵押品、借款手續(xù)上具有較大優(yōu)勢。一是民間借貸交易方式靈活、手續(xù)簡便，交易成本也因沒有銀行中的官僚行為而降低；二是資金快速到賬，大大提高了資金運(yùn)作效率；三是可供居民選擇的投資理財(cái)產(chǎn)品非常貧乏，我國有著上千年的節(jié)儉儲(chǔ)蓄傳統(tǒng)，造成社會(huì)閑置沉淀資金數(shù)額驚人。在資本特性驅(qū)動(dòng)下，大量閑置資金希望投向具有高額投資回報(bào)的民間金融市場。在我國，由于傳統(tǒng)借貸主要服務(wù)于帶有較濃“計(jì)劃”色彩的國有經(jīng)濟(jì)成分，而廣大的個(gè)體私營企業(yè)、中小企業(yè)等帶有新興市場經(jīng)濟(jì)色彩的非公有經(jīng)濟(jì)成分卻幾乎得不到傳統(tǒng)借貸的支持。民間借貸應(yīng)非公有制經(jīng)濟(jì)的資金需求而生，它的出現(xiàn)有力地促進(jìn)了非公有制經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。如果沒有民間借貸的存在，相當(dāng)一部分資金就幾乎不可能流入新興的市場經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，沒有這部分資金的支持和推動(dòng)，非公有制經(jīng)濟(jì)的成長勢必受阻，經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)軌也必然遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于改革的目標(biāo)。從這個(gè)角度看，民間借貸為非公有制經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了有力的資金支持，為我國市場經(jīng)濟(jì)機(jī)制的發(fā)育創(chuàng)造了條件。民間借貸還解決了農(nóng)村市場對(duì)資金的大量需求。目前，我國大部分農(nóng)村的生產(chǎn)組織依然保持著傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的特點(diǎn)：經(jīng)營規(guī)模狹小、勞動(dòng)生產(chǎn)率低、資金盈利低，因而農(nóng)戶的收入水平一般不會(huì)很高，抵抗意外風(fēng)險(xiǎn)的能力也比較弱，若遇天災(zāi)人禍導(dǎo)致農(nóng)業(yè)歉收，或家庭禮儀支出過多，納稅負(fù)擔(dān)過重，又或是農(nóng)副產(chǎn)品銷路不好等，農(nóng)民都極有可能陷于入不敷出的境地，再加上自身積累能力的不足與近年農(nóng)地收益的持續(xù)下降，導(dǎo)致農(nóng)民在生活與生產(chǎn)等方面舉債不可避免。在傳統(tǒng)途徑無法滿足農(nóng)戶資金需求的情況下，民間借貸適時(shí)地出現(xiàn)。解決了農(nóng)村市場的大量的資金需求，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

第二，民間借貸與正規(guī)借貸相輔相成，使得非公有制經(jīng)濟(jì)和國有經(jīng)濟(jì)“兩翼齊飛”。如今，中國的非公有經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為中國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，是促進(jìn)我國社會(huì)生產(chǎn)力發(fā)展的重要力量，對(duì)我國國內(nèi)生產(chǎn)總值每年保持高速增長做出了重要的貢獻(xiàn)。中國非公有經(jīng)濟(jì)的發(fā)展所需的資本支持有很大的一部分來源于民間借貸，與服務(wù)于國有經(jīng)濟(jì)的正規(guī)借貸一道，成為中國經(jīng)濟(jì)這架高速起飛的飛機(jī)的兩只平穩(wěn)有力的翅膀，使得非公有制經(jīng)濟(jì)和國有經(jīng)濟(jì)“兩翼齊飛”，大大提高了我國的經(jīng)濟(jì)總量。

（二）劣勢分析（W）。首先，民間借貸由于不受現(xiàn)有金融體系監(jiān)管，可能影響國家金融政策的執(zhí)行，抵消宏觀調(diào)控效果。例如，當(dāng)企業(yè)無法從銀行體系獲得資金時(shí)，就會(huì)通過民間借貸方式融入資金，而民間借貸的利率水平肯定遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期銀行利率，導(dǎo)致中央銀行再貼現(xiàn)率、法定準(zhǔn)備金率等金融政策手段失去原有威力，甚至失效，削弱了國家運(yùn)用利率杠桿調(diào)控資金供求關(guān)系的能力，從而影響國家貨幣政策全面有效的貫徹實(shí)施。再如，當(dāng)政府出臺(tái)一系列引導(dǎo)投資結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)控措施或信貸限制政策、貨幣緊縮政策、環(huán)保政策時(shí)，民間借貸的趨利性在一定程度上可能會(huì)對(duì)沖掉國家調(diào)控政策的實(shí)施效果；其次，民間借貸可能增加金融風(fēng)險(xiǎn)，影響金融市場秩序。目前，我國民間借貸承擔(dān)著大量商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不愿負(fù)擔(dān)的、風(fēng)險(xiǎn)較大的次級(jí)貸款。如果大量資金往來都發(fā)生在傳統(tǒng)金融之外，會(huì)造成資金的系統(tǒng)外循環(huán)，干擾金融系統(tǒng)的正常運(yùn)行。受民間借貸高收益的誘惑，有些貸款人可能會(huì)設(shè)法先從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲取貸款，然后違反貸款合同約定用途使用貸款資金進(jìn)而從中賺取利率差額。這種投機(jī)型的民間借貸方式給傳統(tǒng)銀行帶來了無法預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)，其后果極有可能是破壞了全社會(huì)的信用環(huán)境，使得確實(shí)需要貸款發(fā)展生產(chǎn)的企業(yè)難以從傳統(tǒng)渠道融資；最后，民間借貸缺乏法律約束監(jiān)管，易產(chǎn)生社會(huì)問題。例如，我國現(xiàn)行金融法律規(guī)定將貸款利率超過國家銀行同類貸款利率4倍作為判斷貸款企業(yè)違法的根據(jù)，但在實(shí)踐操作中，由于民間借貸存在諸多隱蔽性，很多超額利息在借款時(shí)就已經(jīng)被扣除或直接反映到借款本金中，借款合同中根本體現(xiàn)不出超出銀行同類貸款利率4倍的痕跡。因此，實(shí)踐操作中無法依據(jù)合同內(nèi)容來判斷是否存在違法行為，同樣也無法真正起到遏制超額利息的作用。另外，由于法律監(jiān)管執(zhí)法體系的不完善，一旦債務(wù)人無法償付債務(wù)的情況出現(xiàn)，債務(wù)人常常會(huì)潛逃，這種完全依靠債務(wù)人自身道德水平的資金借貸模式對(duì)債權(quán)人的本金造成極大的威脅，嚴(yán)重影響和諧穩(wěn)定。

（三）機(jī)遇分析（O）。國家正在多策并舉促進(jìn)廣大農(nóng)村加快金融改革。目前，一線城市是借貸融資平臺(tái)的主戰(zhàn)場，行業(yè)競爭十分激烈。形成鮮明對(duì)比的是，農(nóng)村借貸融資還處于起步階段，但呈現(xiàn)快速發(fā)展的趨勢。估計(jì)未來5年，隨著信息基礎(chǔ)設(shè)施在農(nóng)村地區(qū)的逐步健全，廣大農(nóng)村居民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的認(rèn)知逐步提高，將進(jìn)一步提升農(nóng)村金融普惠程度，釋放農(nóng)村市場的巨大需求潛力。中國農(nóng)村消費(fèi)市場是世界經(jīng)濟(jì)版圖上少有的亮點(diǎn)，但這個(gè)巨大的市場潛力真正釋放，重要的依托之一是加快融資向農(nóng)村拓展。例如，互聯(lián)網(wǎng)融資使城鄉(xiāng)居民面對(duì)同一個(gè)消費(fèi)品供給市場，互聯(lián)網(wǎng)金融使農(nóng)民足不出戶就可以購買到全國、全世界的消費(fèi)品。近年來，阿里巴巴、京東、蘇寧等電商紛紛將業(yè)務(wù)向農(nóng)村加快拓展，正是看到了農(nóng)村巨大的消費(fèi)潛力。

（四）挑戰(zhàn)分析（T）。民間借貸急需建立一套類似于傳統(tǒng)金融借貸的監(jiān)管體系，有政府專門成立的機(jī)構(gòu)監(jiān)督民間借貸公司的日常運(yùn)作，對(duì)有可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)警，扶持合法誠信經(jīng)營的借貸企業(yè)，打擊取締非法集資，其中如何監(jiān)督管理、建立誠信體系是重中之重。

主要參考文獻(xiàn)：

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中圖分類號(hào)：F83

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