車險新規(guī)：以人為本，讓費于民

張藝曦

去年，山東作為全國首批改革的6個試點地區(qū)之一，于去年6月1日，正式啟動商業(yè)車險改革。作為省會城市，濟南市的商業(yè)車險改革頗受矚目。據(jù)了解，此次商業(yè)車險改革后，將“人”的因素作為衡量保費的重要標準，廢除之前被消費者質(zhì)疑的眾多“免責(zé)條款”，保障范圍進一步擴大。而最受消費者關(guān)注的保費則大幅降低，無形中，車險企業(yè)的服務(wù)水準則明顯提高了。

保費確實降低了

隨著第三批試點城市名單的公布，商業(yè)車險改革試點已有一年，最明顯的變化是：保費降低了。

“改革前，我們公司商業(yè)車險最低折扣為七折；改革后，最低折扣可達到4.335折?！敝腥A聯(lián)合濟南中支車輛保險部經(jīng)理郭慧敏提供了一組數(shù)據(jù)，“去年6月1日費改前，商業(yè)險平均折扣率為73.63%；改革后，商業(yè)險平均折扣率為66.87%，下降了6.76個百分點。此外，車均保費方面，2015年商業(yè)車險改革前，車均保費3050元，車險改革后，車均保費為2900元左右，下降150元左右?！?/p>

實際上，“保費整體降低”并不是永久性的。對于一些駕駛習(xí)慣不好、經(jīng)常出事故的人來說，則是一場保費不斷上漲的數(shù)字游戲。因為商業(yè)車險改革后，保險價格或?qū)⑴c駕駛員的駕駛習(xí)慣掛鉤，根據(jù)違章記錄、駕齡、出險次數(shù)計算出車輛保費價格。

新車險規(guī)定，改革后，消費者如果出險2次，保費上浮25%，出險3次，保費上浮50%，出險4次，保費上浮75%，出險5次以上的，保費直接翻一倍。相對應(yīng)的，駕駛習(xí)慣越好，不出險的消費者，則會享受到更多折扣的低保費。改革后，消費者一年不出險，享受保費85折，兩年不出險，享受保費7折，三年不出險，保費6折。公司結(jié)合駕駛員駕駛歷史出險次數(shù)、駕駛員違規(guī)情況，駕駛員駕齡等等多個因素進行核定，消費者最低可以獲得保費4.335折的折扣。

泰山財險濟南中心支公司業(yè)管部經(jīng)理李秋爽告訴記者，商車改革后，消費者在購買新車、二手車時要注意選零整比低、風(fēng)險低的車型。“今后您要看看費率表，以前賠付率較高的車型，在新車投?；蚶m(xù)保時，車險費率可能會比出險率低的車型高?！焙唵蔚卣f，即使購車價格相同，但因為品牌不同、風(fēng)險不同，保費價格也隨之不同。舉例說來，買輛奔馳A級，20多萬，買個大眾也是20多萬?，F(xiàn)在，奔馳的保費就比大眾的要高。

另外，改革后將新增一個折舊后的車輛價格。例如新車的價格是30萬元，使用5年后實際價值為10萬元。按照現(xiàn)行的車險條款，車主投保車損險需按30萬元支付保費，改革后就按10萬元來交保費。

保障范圍進一步擴大

商業(yè)車險改革前，“高保低賠”“無責(zé)不賠”一直是消費者對車險領(lǐng)域投訴的焦點。

所謂“高保低賠”是車輛投保時按新車購置價確定保費，車輛發(fā)生全部損失卻按折舊價賠付；“無責(zé)不賠”是指如果駕駛?cè)嗽诼飞媳蛔擦?，對方駕車逃逸了，保險公司則不賠付。據(jù)保險公司車險部的相關(guān)負責(zé)人介紹，改革后，“無責(zé)免賠”、“高保低賠”問題，獲得妥善解決。

改革后，新車險將車損險的保險金額、投保時車輛的實際價值以及發(fā)生全損時賠償金額的計算基礎(chǔ)統(tǒng)一為投保時的實際價值，有效解決了“高保低賠”的問題。

而備受詬病的“無責(zé)免賠”則變“實保實賠”。新費改將被保險人的家庭成員因本車意外造成的人身傷亡納入保險公司的承保范圍。刪除“車上人員在被保險機動車車下時遭受的人身傷亡”“駕駛證失效或?qū)忩炍春细瘛钡?5項內(nèi)容，進一步擴大了保險保障范圍。駕駛?cè)藛T在途中停車檢修，被本車輛碾壓致死和車上人員下車時因意外被車輛碾壓致死，車輛轉(zhuǎn)彎時將車上人員拋出車外致死等情況，都在保險公司的賠償范圍內(nèi)。例如車輛未上牌情況下出險、車上貨物或者人員意外撞擊導(dǎo)致車損等在新的行業(yè)示范條款下均可獲賠，直系親屬也可以作為“三者險”的“第三者”賠付，投保了專項附加險后，將不再扣減“找不到第三方的30%的”絕對免賠。

車輛受損后車主既可以向責(zé)任方索賠，也可以向責(zé)任方保險公司索賠，還可以向自己的保險公司申請先行賠付并授權(quán)公司向責(zé)任方追償，有效解決了“無責(zé)不賠”的問題。

此外， 還將以前不賠償?shù)淖匀粸?zāi)害致車損、駕駛?cè)思胰吮蛔驳惹闆r納入賠償范圍。之前舊條款免賠的部分自然災(zāi)害導(dǎo)致的車損等也將獲得賠償，據(jù)費改條款來看，冰雹、臺風(fēng)、暴雪等自然災(zāi)害和所載貨物、車上人員意外撞擊導(dǎo)致的車損可獲得賠償。具體還有：碰撞、傾覆、墜落；火災(zāi)、爆炸；外界物體墜落、倒塌；雷擊、暴風(fēng)、暴雨、洪水、龍卷風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、冰凌、沙塵暴；載運被保險機動車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）。

險企業(yè)績分化，競爭模式和發(fā)展方式逐步改變

改革后，整體車險市場運行穩(wěn)中向好。據(jù)保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，一季度，首批試點地區(qū)車險保費收入為258.66億元，同比增長11.30%，車險綜合成本率為94.18%，同比下降1.32個百分點，較試點前下降2.09個百分點；第二批試點地區(qū)車險保費收入為590.90億元，同比增長12.12%，車險綜合成本率為94.37%，同比下降1.66個百分點，較試點前下降2.26個百分點。

改革初期，有業(yè)內(nèi)專家預(yù)測，這次商車改革將促進財險行業(yè)轉(zhuǎn)型升級，進一步激發(fā)財險公司發(fā)展的活力，并且優(yōu)化市場結(jié)構(gòu)，競爭模式和發(fā)展方式也將有所轉(zhuǎn)變。

這得到了太平洋產(chǎn)險濟南中心支公司常務(wù)副總經(jīng)理盛善堯的證實：“公司發(fā)展更有活力，除了價格競爭外，公司內(nèi)挖成本，精細化管理。”據(jù)了解，商業(yè)車險改革后，太平洋保險小額事件出險率有了明顯下降，同比來看，去年4月出險率為58.9%，今年4月出險率下降至38.5%，整體車險出險率（包括交強險）由34%下降至23%，滿期賠付率由59.5%下降至53.6%，下降了6個點。任海軍解釋道：“在其他條件都不變的情況下，公司可以盈利6個點。此外，該公司投保商業(yè)車險的車輛占所有投保車輛（包括交強險的90%），比以前高2.6個百分點?！?/p>

這也從側(cè)面說明了，改革后，消費者車險方面的保障意識加強。

相比之下，中小險企也面臨較大的發(fā)展壓力。2016年一季度，59家經(jīng)營車險業(yè)務(wù)的保險公司中，有49家中小公司出現(xiàn)承保虧損，虧損面達到83%，其中，34家車險綜合成本率超過105%，27家超過110%。而3家最大的財產(chǎn)保險公司中國人保、中國平安、中國太平洋保險的車險綜合成本率都在96%到99%之間，明顯好于其他絕大多數(shù)公司。

“商車險改革后，中小險企確實會承受很大的壓力，畢竟他們在設(shè)計保單的能力上，數(shù)據(jù)積累上都無法與大型險企抗衡。改革后雖然市場的投保率在增加，但費率走低，對中小險企來說，要在改革中站穩(wěn)市場需要一段較長的時間。”對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院教授王國軍表示。

中小財險應(yīng)該如何突圍？王國軍說，“比如更精準地定位人群，推出更適合市場需求的車險產(chǎn)品和增值服務(wù)等。但如果中小險企還是用傳統(tǒng)的那套價格戰(zhàn)，是沒有出路的?！?/p>

在盛善堯看來，“服務(wù)”仍是眾車險企業(yè)提高競爭力的關(guān)鍵，“我們公司近期新開發(fā)了微信服務(wù)，從承保到理賠一條龍服務(wù)，方便快捷?！备须U企表示“連續(xù)三年未出險客戶和優(yōu)質(zhì)女性客戶，可享受多次小額案件授權(quán)服務(wù)：損失未超過3000 元的事故，進入小額授權(quán)流程，客戶無需現(xiàn)場等待，客戶自行拍攝現(xiàn)場照片后，撤離現(xiàn)場，需要定損時通知查勘員定損，查勘員根據(jù)客戶拍攝的現(xiàn)場照片，確定車輛損失”服務(wù)，此外，包括送油、通電、更換輪胎、應(yīng)急加水、醫(yī)療救援等等各類救援服務(wù)，還有雨天送傘、冬天送暖手寶，甚至是為車主送飯等等人性化服務(wù)，讓更多的消費者為險企點贊。