保險(xiǎn)改變我們的生活

本刊編輯部

雖然中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展已有30余年，但數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)人均保險(xiǎn)密度和深度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國(guó)家和世界平均水平。截至2015年底，全國(guó)保險(xiǎn)密度為1766.49元/人（271.77美元/人），同比增長(zhǎng)19.44%；保險(xiǎn)深度為3.59%，同比增長(zhǎng)0.41個(gè)百分點(diǎn)。

據(jù)悉，發(fā)達(dá)國(guó)家早在幾年前保險(xiǎn)深度已是12%左右，保險(xiǎn)密度也已達(dá)2000到3000美元。 有調(diào)查顯示，日本人民的投保率是650%，人均擁有6.5份保單。在日本3.11地震中，人均獲理賠款是49萬(wàn)美元，折300萬(wàn)人民幣；值得注意的是，中國(guó)人的投保率約為60%，在5.12汶川地震中，人均獲理賠僅為1.9萬(wàn)元人民幣?！按鬄?zāi)面前，日本人找保險(xiǎn)公司理賠，中國(guó)人等政府救援?！本W(wǎng)友如此感嘆。

據(jù)有關(guān)專(zhuān)家分析，我國(guó)保險(xiǎn)覆蓋率低，國(guó)人保險(xiǎn)密度和深度不夠，根源在于國(guó)人對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知存在諸多誤區(qū)。

國(guó)學(xué)大師胡適談起保險(xiǎn)時(shí)曾說(shuō)過(guò)，“保險(xiǎn)的意義只是今天作明天的準(zhǔn)備；生時(shí)作死時(shí)的準(zhǔn)備；父母作兒女的準(zhǔn)備；兒女幼時(shí)作兒女長(zhǎng)大的準(zhǔn)備；如此而已。今天預(yù)備明天，這是真穩(wěn)健；生時(shí)預(yù)備死時(shí)，這是真豁達(dá)；父母預(yù)備兒女，這是真慈愛(ài)。能做到這三步的人，才能算作是現(xiàn)代人?！?/p>

胡適將保險(xiǎn)與現(xiàn)代生活方式結(jié)合在一起，這種觀點(diǎn)，時(shí)至而今，仍有相當(dāng)?shù)膯⑹疽饬x。

政府層面也在日益重視保險(xiǎn)參與社會(huì)經(jīng)濟(jì)管理中的作用。2014年8月13日，國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》，簡(jiǎn)稱(chēng)“新國(guó)十條”。2015年4月份，山東省政府辦公廳印發(fā)《關(guān)于貫徹國(guó)發(fā)〔2014〕29號(hào)文件加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的意見(jiàn)》。2016年5月4日，濟(jì)南市也出臺(tái)了《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的意見(jiàn)》，這幾份文件的出臺(tái)，讓濟(jì)南保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展進(jìn)入了新的階段。

保險(xiǎn)如何影響我們的生活？我們時(shí)代的財(cái)富管理與健康管理如何通過(guò)保險(xiǎn)進(jìn)行結(jié)構(gòu)性配置？我們對(duì)保險(xiǎn)存在著何種認(rèn)知誤區(qū)？《齊魯周刊》以濟(jì)南保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展作為樣板分析對(duì)象，全面展示保險(xiǎn)如何改變我們的生活。

“對(duì)于一個(gè)愿意幫助他自己的人，沒(méi)有比購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)更好的辦法?！?/p>

放眼今天的社會(huì)，對(duì)保險(xiǎn)拒絕的最常見(jiàn)的理由就是：“保險(xiǎn)是騙人的?！?img alt="" src="https://cimg.fx361.com/images/2017/01/16/qlzk201622qlzk20162205-1-l.jpg" style="">

但任何理智的人都承認(rèn)，這種說(shuō)法本身就是悖論，正如同說(shuō)錢(qián)如何害人一樣。因?yàn)殄X(qián)是死的，人是活的，好人用錢(qián)救人，壞人用錢(qián)害人。所以有人說(shuō)：正人用邪法，邪法亦正；邪人用正法，正法亦邪。老子在《道德經(jīng)》里說(shuō)：“圣人常善救人，故無(wú)棄人。常善救物，故無(wú)棄物。是謂襲明。故善人者，不善人之師。不善人者，善人之資。不貴其師，不愛(ài)其資，雖智大迷，是謂要妙?！焙?jiǎn)單說(shuō)，就是告訴我們，東西沒(méi)好壞，關(guān)鍵看人怎么利用。

保險(xiǎn)是隨著人類(lèi)社會(huì)發(fā)展而被發(fā)明出來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)管理的工具。最早起源于海上保險(xiǎn)。保險(xiǎn)制度的出現(xiàn)，是人類(lèi)社會(huì)進(jìn)步和文明的表征，是人類(lèi)以組織的形式有效應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偉大發(fā)明。保險(xiǎn)作為“人類(lèi)有史以來(lái)所構(gòu)想的最偉大的財(cái)務(wù)證券”，是“個(gè)人或家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃中必要和基本的因素”，在發(fā)達(dá)國(guó)家是應(yīng)用最廣泛、最有效的個(gè)人或家庭（甚至包含企業(yè)和社會(huì)）的風(fēng)險(xiǎn)管理手段。但在當(dāng)今中國(guó)，整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展還處于初級(jí)階段，還沒(méi)有得到充分的認(rèn)可和接受，保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度都處于比較低的水平上，因此在這個(gè)社會(huì)的防災(zāi)防損方面，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)揮的作用還沒(méi)有成為主流。

現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)在中國(guó)的發(fā)展歷史比較短暫，雖然號(hào)稱(chēng)是與銀行和證券鼎足而立的金融業(yè)三大支柱產(chǎn)業(yè)之一，但依然處于弱勢(shì)地位，整個(gè)行業(yè)無(wú)論在理論上還是在實(shí)踐上都存在著這樣或者那樣的問(wèn)題，比如從業(yè)人員專(zhuān)業(yè)知識(shí)相對(duì)貧弱、社會(huì)輿論比較負(fù)面、大眾保險(xiǎn)意識(shí)仍然欠缺、監(jiān)管機(jī)構(gòu)的過(guò)度監(jiān)管等等。

從保險(xiǎn)的起源來(lái)看，保險(xiǎn)的基本職能就是一種“分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，消化損失”的科學(xué)制度。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是對(duì)財(cái)產(chǎn)損失進(jìn)行補(bǔ)償，人身保險(xiǎn)是對(duì)人身遭遇意外和疾病時(shí)進(jìn)行損失補(bǔ)償，這種制度化的互助，讓參與者達(dá)到了互助和自助的雙重效果，也就是說(shuō)自己出險(xiǎn)時(shí)得到大家（組織）的幫助（自助），他人出險(xiǎn)時(shí)又參與對(duì)別人的幫助（互助）。保險(xiǎn)制度是最有效率的“慈善”，即“人人為我，我為人人”。

保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)是基于概率論，也就是依靠大數(shù)法則來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)個(gè)體不確定風(fēng)險(xiǎn)的有效管理（群體具有確定性）。保險(xiǎn)具有不可替代性，因?yàn)槿魏蝹€(gè)體獨(dú)自承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力都是有限的（風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生不符合概率，具有很強(qiáng)的不確定性，因此無(wú)法預(yù)防），必須依靠組織的力量來(lái)實(shí)現(xiàn)。所以美國(guó)總統(tǒng)約翰遜說(shuō)：“對(duì)于一個(gè)愿意幫助他自己的人，沒(méi)有比購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)更好的辦法?！?/p>

“微不足道”的代價(jià)與“萬(wàn)劫不復(fù)”的災(zāi)難

由于科技的進(jìn)步，金融業(yè)也有了巨大的發(fā)展，證券、保險(xiǎn)和銀行互相滲透，彼此交叉，保險(xiǎn)在新時(shí)代又派生了很多新的功能，其中最重要的就是投資功能，這也是保險(xiǎn)公司的基本生存技能，即只有善于運(yùn)用客戶的資金去投資賺取額外的利潤(rùn)，才能保證保險(xiǎn)的保障功能。從這個(gè)意義上來(lái)講，保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)成為現(xiàn)代家庭理財(cái)必須配置的金融產(chǎn)品。

因?yàn)椤跋馐芗膊『蛡Φ目赡苄允遣豢赡艿?，因此需要方法?lái)應(yīng)付損失發(fā)生后的財(cái)務(wù)結(jié)果”。

北京大學(xué)保險(xiǎn)系的教材《人壽與健康保險(xiǎn)》的第一位作者所羅門(mén)·休伯納博士是美國(guó)第一位將保險(xiǎn)課程引入大學(xué)的學(xué)者，也是保險(xiǎn)教科書(shū)的鼻祖，有人稱(chēng)贊他“改變了一個(gè)行業(yè)”。所羅門(mén)·休伯納教授被稱(chēng)為美國(guó)保險(xiǎn)教育之父，他在該書(shū)的第一章中就提出“人壽與健康保險(xiǎn)長(zhǎng)久以來(lái)被視為是個(gè)人或家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃中必要和基本的因素”這一強(qiáng)有力的論點(diǎn)。他指出，“一家之主的責(zé)任是投保他的生命提供保障給其財(cái)務(wù)仰賴(lài)者”，現(xiàn)代社會(huì)，“家庭責(zé)任的認(rèn)知意味著人壽與健康保險(xiǎn)重要性的增加”。他認(rèn)為“個(gè)人對(duì)自己與家庭的責(zé)任包括活著的時(shí)候（因此包括儲(chǔ)蓄的累積）與死亡之后”。他強(qiáng)調(diào)，“在財(cái)務(wù)工具中，對(duì)于個(gè)人死亡能很快地提供資金以及協(xié)助彌補(bǔ)財(cái)務(wù)損失，人壽保險(xiǎn)是獨(dú)一無(wú)二的?！?/p>

邱吉爾曾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)有過(guò)一段精到的論述：“人壽保險(xiǎn)是唯一的經(jīng)濟(jì)工具，能夠保證在未來(lái)不可知的日子，有一筆可知的金錢(qián)。如果我辦得到，我一定要把保險(xiǎn)兩個(gè)字寫(xiě)在家家戶戶的門(mén)上，以及每一位公務(wù)人員的手冊(cè)上。因?yàn)槲疑钚?，透過(guò)保險(xiǎn)，每個(gè)家庭只要付出微不足道的代價(jià)，就可以免除遭受萬(wàn)劫不復(fù)的災(zāi)難?！?