互聯(lián)網(wǎng)金融背景下發(fā)展新型征信機構的思考

摘 要：我國自從改革開放以來，社會經(jīng)濟發(fā)展的步伐也在不斷的邁進，對于科技網(wǎng)絡化的發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)征信擁有了有了更高的標準和要求。在如今互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟發(fā)展的狀況之下，我們對于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的征信機構進行了詳細的探究和分析，對于征信機構的三類途徑進行說明，該體制結(jié)構當中存在法律制度上存在的弊端和缺陷、準入的規(guī)則與標準沒有明確的界限、數(shù)據(jù)信息的安全性和準確性得不到保障以及資源的流通性不強，數(shù)據(jù)客戶之間不能夠進行信息的互操作性。在我國今后的征信機構進行內(nèi)容模式的改革創(chuàng)新時，對于該領域所制定的法律條令進行內(nèi)容上的完善，并加強體制機構上的監(jiān)控管理，對于數(shù)據(jù)產(chǎn)品的權益進行維護，構建信息網(wǎng)絡交流平臺實現(xiàn)資源上的流通與共享，使得互聯(lián)網(wǎng)征信機構在進行內(nèi)容機制創(chuàng)新之后實現(xiàn)又好又快發(fā)展。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；征信機構

一、互聯(lián)網(wǎng)金融主要模式及征信需求

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融在大數(shù)據(jù)時代的背景之下相互交融的必然產(chǎn)物也是一種新興領域。進行數(shù)據(jù)流通亦或是支付業(yè)務時我們常常使用云計算技術相關的手段來進行金融融資業(yè)務的實施與開展。互聯(lián)網(wǎng)金融通過概念進行其內(nèi)容上的剖析，其主要是指融資、籌資的渠道和方式還有就是互聯(lián)網(wǎng)支付技術的相關服務。對其內(nèi)容進行細化，主要分為兩個方面。其一就是指在傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)技術或是支付方式的基礎之上對其進行內(nèi)容形式上的改造以及服務項目的完善。其二就是指直接以互聯(lián)網(wǎng)機構作為發(fā)展的載體。基于我國的經(jīng)濟發(fā)展形勢我們將互聯(lián)網(wǎng)金融模式進行劃分，主要分為五種類型 ：其一就是傳統(tǒng)金融在原有形式的基礎之上，對于互聯(lián)網(wǎng)新興技術進行了運用，突破原有的發(fā)展瓶頸，實現(xiàn)業(yè)務領域上的擴展，比如說網(wǎng)上銀行、手機銀行等都是其典型的案例。其二就是用戶使用第三方支付平臺來對于自身的理財產(chǎn)品或者購買商品進行結(jié)算，比如說支付寶都是屬于第三方支付的范疇當中。其三就是指微型的信用貸款其主要依據(jù)是交易的信用程度以及相關記載的數(shù)據(jù)信息，比如說阿里金融、蘇寧金融等。該模式得以運行并得到發(fā)展實施的核心依據(jù)就是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)經(jīng)由長時間的支付交易所進行積攢的客戶數(shù)據(jù)信息以及交易記錄。其四就是指在互聯(lián)網(wǎng)金融當中最為顯著和通用的表現(xiàn)形式就是通過微型信用貸款來對相關領域進行資金的融資和籌資。其五就是指以互聯(lián)網(wǎng)交流信息平臺為依據(jù)為互聯(lián)網(wǎng)客戶提供融資的服務。如人人貸等9，9網(wǎng)貸平臺和眾籌融資。

如今互聯(lián)網(wǎng)金融得到突飛猛進的發(fā)展，對于金融數(shù)據(jù)管理的需求也不斷的加大，融資的渠道和方式也開始朝向多元化和多樣化的趨勢進行發(fā)展。這就對于互聯(lián)網(wǎng)客戶提出了更高的要求，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)信息進行深入的探究和分析，并對于數(shù)據(jù)資源進行共享?；谶@種情勢背景之下，互聯(lián)網(wǎng)征信需求量也在數(shù)量上不斷地加大。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國征信機構發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融同業(yè)數(shù)據(jù)庫征信模式

1.上海資信的網(wǎng)絡金融征信系統(tǒng)（NFCS）

2013年6月，中國人民銀行征信中心控股的全資子公司基于傳統(tǒng)的金融系統(tǒng)，對于金融征信系統(tǒng)進行完善和創(chuàng)新。該系統(tǒng)當中主要是對于網(wǎng)絡金融當中的客戶數(shù)據(jù)信息進行搜集和管理，其數(shù)據(jù)信息主要包括系統(tǒng)用戶的籌資和貸款信息，將其在互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)庫當中進行輸入，在該網(wǎng)絡平臺之上添加數(shù)據(jù)的查詢和服務功能，使得用戶能夠通過對關鍵字的檢索，來對于數(shù)據(jù)信息進行獲得，同時為數(shù)據(jù)資源的共享提供很大的便捷。該平臺對于授信對象的貸款信息以及籌資的渠道都進行了系統(tǒng)詳盡的記錄，并在信息公共平臺上進行信息的共享，對于惡意資金貸款事件能夠在一定程度上得到預防，并且對于資金欺詐的違法事件通過法律途徑得到合理的解決。截止2015年年初，NFCS對于收集客戶的數(shù)量不斷的呈現(xiàn)上升趨勢，在其企業(yè)發(fā)展中以創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)融企業(yè)的資源共享平臺為發(fā)展目標，是其前行的主要支撐力。對于線上線下的共享瓶頸予以打破，實現(xiàn)傳統(tǒng)金融和現(xiàn)代金融信息傳播的有效結(jié)合，對于網(wǎng)貸信譽狀況惡劣的用戶，加大對其違約的打擊力度。

2.安融惠眾的小額信貸行業(yè)信用信息共享平臺

在2013年初期，北京安融惠眾征信有限公司對于企業(yè)自身的征信平臺進行了創(chuàng)建，創(chuàng)建結(jié)構模式主要是以會員制為構成要素。簡單的說，該平臺就是為用戶提供微型的金融貸和籌資渠道并且對于貸款交易信息在平臺上進行公布。該平臺采用封閉式的會員制信息共享模式，其對于數(shù)據(jù)信息的共享性具有一定的限制，對于數(shù)據(jù)信息共享的用戶對象進行了明確的規(guī)定，其主要的服務對象主要是小貸公司或者是擔保公司等等。對于服務對象的限制主要是想通過這種途徑來降低借款人進行惡意借資帶給銀行的威脅性因素和概率。要想使得信用風險得以抑制，主要是靠國家機關以及相關政府建立失信懲戒制度，并加強相關借貸交易的監(jiān)督和管控，這樣才能夠使得我國的開放性經(jīng)濟水平得到提高。

截止2015年之前，P2P金融公司所進行收購的會員機構數(shù)量龐大，對于民間小額信貸記錄進行統(tǒng)計，發(fā)現(xiàn)其數(shù)量仍舊不在少數(shù)。

3.中關村互聯(lián)網(wǎng)金融信用服務平臺

2013年8月北京中關村對于北京國政通科技公司進行指令的發(fā)布，創(chuàng)建了融合自身地域機構特色的金融信用平臺，我們將其稱之為中關村互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息平臺。該平臺相較于其他平臺來說具有顯著的優(yōu)勢，其首要工作就是對于中關村內(nèi)用戶的貸款記錄或者是信息數(shù)據(jù)進行收集，對于會員企業(yè)的發(fā)展情況進行檢測和探究，堅持“具體問題，具體分析”的原則，對于中關村內(nèi)信用管理機構當中存在的問題弊端進行具有針對性的解決和控制。中關村金融信用平臺的服務形式具有多元化的特征：其一就是在該信息平臺上對于企業(yè)用戶提供數(shù)據(jù)信息的查詢服務；其二就是對于企業(yè)信用記錄數(shù)據(jù)庫的建立，該數(shù)據(jù)庫內(nèi)對于具有惡劣信用用戶的數(shù)據(jù)資料進行標明，使得在數(shù)據(jù)庫之內(nèi)企業(yè)的用戶能夠?qū)崿F(xiàn)資源的相互流通和傳遞；其三就是企業(yè)用戶在進行金融交易時以信用記錄為依據(jù)，對于該用戶的信用進行等級的評定，同時該評定的標準和要求需要符合用戶的需要。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的新型征信機構發(fā)展路徑

在大數(shù)據(jù)的時代背景之下，我國傳統(tǒng)的征信機構進行了創(chuàng)新升級，并結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術對于實施途徑進行探究并加以不斷的完善和改造。我們將發(fā)展途徑主要分為以下這三個方面。其一就是傳統(tǒng)的征信機構在原有的體制內(nèi)容基礎之上對于互聯(lián)網(wǎng)技術進行了運用，對于數(shù)據(jù)庫當中不盡完善的客戶數(shù)據(jù)信息進行補充，對于數(shù)據(jù)管理的流程進行實時的監(jiān)控。其二就是以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為主要對象，通過云計算技術的手段對于金融數(shù)據(jù)進行深入的挖掘，對于客戶貸款、籌資的數(shù)據(jù)信息以及相關金融的記錄進行收集，使用先進的電子技術對于數(shù)據(jù)進行科學的分析，對于用戶的需求進行揣測，與此同時也需要對該用戶的信用記錄進行考察，以其信用的等級為標準對其服務的質(zhì)量作評定。其三就是指金融企業(yè)對于自身企業(yè)發(fā)展當中的牌照優(yōu)勢進行充分的發(fā)掘和應用，創(chuàng)立新型的互聯(lián)網(wǎng)征信機構?；谖覈@種形勢背景之下，以互聯(lián)網(wǎng)金融為主要對象，各個征信機構都進行創(chuàng)新初探?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展是大數(shù)據(jù)時代來臨的必然產(chǎn)物，經(jīng)濟水平的不斷提高，也預測著在將來客戶對于互聯(lián)網(wǎng)征信機構的要求必定向著一個更高的層次去進行發(fā)展，結(jié)構機制也會日益完善。

1.傳統(tǒng)征信機構拓展至互聯(lián)網(wǎng)領域形成的互聯(lián)網(wǎng)征信機構

隨著用戶對于互聯(lián)網(wǎng)征信機構的需求呈現(xiàn)多樣化的趨勢，傳統(tǒng)領域上的征信機構對于其所進行提供的功能服務在領域上進行了擴展。使用互聯(lián)網(wǎng)技術對所進行收集的客戶金融交易的數(shù)據(jù)信息或者是相關記錄進行進行分析和管理，以此為前提條件，對于新型互聯(lián)網(wǎng)征信機構進行創(chuàng)建，在我國比較典型的例子就是“中國人民銀行征信中心+上海資信網(wǎng)絡金融征信&模式”，從數(shù)據(jù)的流通情況對其現(xiàn)狀進行分析，互聯(lián)網(wǎng)征信機構的主要構成要素是指對于互聯(lián)網(wǎng)用戶信息的收集、處理、整合、分析等一系列的過程，與此同時其也對于外部企業(yè)提供征信方面的服務措施，從數(shù)據(jù)流動過程看，傳統(tǒng)的征信機構相較于互聯(lián)網(wǎng)征信機構來說在一些領域上占有絕對性的優(yōu)勢，主要具有數(shù)據(jù)信息完整，精準性強、安全系數(shù)高這三方面的優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)征信機構基于這種形勢背景之下，要對傳統(tǒng)機構當中的可取之處進行充分的吸收，對于自身的征信機構體制進行不斷的完善，以網(wǎng)貸平臺作為發(fā)展的基礎和前提。其信息的流通領域?qū)τ趥鹘y(tǒng)的征信機構形式進行改進，在進行數(shù)據(jù)資源共享時，打破服務對象的限制性原則，使得互聯(lián)網(wǎng)征信機構在創(chuàng)建客戶信用數(shù)據(jù)庫時，要確保線上線下的這一要求能夠得到充分的流通和貫徹實施。

2.基于大數(shù)據(jù)資源的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)組建的征信機構

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相較于傳統(tǒng)的征信企業(yè)來說具有大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，在此基礎之上，通過對云計算技術的運用是用戶在進行征信需求服務時首要進行選擇的對象。比如說阿里巴巴旗下浙江螞蟻小微金融服務集團發(fā)起的芝麻信用管理公司以及騰訊集團組建的騰訊征信有限公司。

綜上所述我們可以從征信企業(yè)機構的發(fā)展軌跡上對于我國征信機構發(fā)展的概況有了一個初步的了解。其發(fā)展已經(jīng)達到了初探階段，以阿里征信機制為舉例對象，其主要運用的技術手段和互聯(lián)網(wǎng)征信機構所運用的手段具有一致性的原則，都是云計算技術的使用。對于該信息服務進行細分，主要分為以下兩種方面，其一就是對于數(shù)據(jù)庫內(nèi)的信息進行管理分析并進行深入的探究，并為其分支網(wǎng)絡金融機構提供會計信息以求對風險進行預測。其二就是指對于實體的金融企業(yè)提供相關的數(shù)據(jù)信息服務，通過對用戶相關數(shù)據(jù)在不同領域之間的運用，實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下征信機構發(fā)展面臨的制約因素

1.互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的征信法律法規(guī)尚不健全

我國互聯(lián)網(wǎng)征信機構其發(fā)展規(guī)模初具雛形，我國法制機關在進行法律條令的制定過程當中，只是對框架體系進行了完善，但是其內(nèi)在的內(nèi)容機制并沒有得到完善和優(yōu)化。主要是由于相關管理部門在對互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)務進行管理時。處罰力度不夠，不具備完整的處罰條令作為依準。在大數(shù)據(jù)時代背景之下，傳統(tǒng)的征信機構和互聯(lián)網(wǎng)征信機構漸趨一致，無論是信息收集、管理、檢測、整合所進行使用的方式、途徑都具有互聯(lián)網(wǎng)時代的氣息。這也需要我們在滿足用戶征信需求的同時，也要保障其符合相關政策法規(guī)的要求和標準。

2.互聯(lián)網(wǎng)征信機構尚無明確的準入限制和監(jiān)管標準

如今我國互聯(lián)網(wǎng)征信機構當中存在一個很大的弊端那就是其對于準入的限制和檢測沒有一個具體的標準，征信業(yè)務主要是指對于金融實體單位或者是互聯(lián)網(wǎng)媒介提供用戶的信用資料和記錄的服務，并對其數(shù)據(jù)庫內(nèi)進行數(shù)據(jù)信息的存儲、管理、整合。

五、推進互聯(lián)網(wǎng)征信機構規(guī)范發(fā)展的政策建議

1.在創(chuàng)新的基礎之上，對互聯(lián)網(wǎng)征信體系進行完善和監(jiān)測

要積極的推動傳統(tǒng)征信機構的改革化歷程，對于互聯(lián)網(wǎng)征信機構也進行機制體系上的創(chuàng)新，國家運用宏觀調(diào)控的政策，對于征信機構的改革方向進行積極的引導。對于符合規(guī)定信用服務機構給予政策和資金上的支持，同時也要求征信監(jiān)管部門對于征信業(yè)務進行嚴格的管理和監(jiān)控。

2.對互聯(lián)網(wǎng)征信的信息主體進行維權保障

在對用戶提供征信業(yè)務之前，首先要對于信息收集的方式、途徑、存儲位置以及原則進行了解。在此基礎之上，在對客戶信息進行搜集的同時要確保信息主體知曉詳情，不能夠通過非法途徑對于數(shù)據(jù)信息進行獲得。

六、總結(jié)

基于我國的金融背景，對于新型發(fā)展的征信機構進行詳細的探究，對于其機制體構當中的弊端給出具體化的意見予以解決，以達到我國互聯(lián)網(wǎng)新型征信機構的可持續(xù)發(fā)展，加快我國對外發(fā)展的步伐的目標。

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作者簡介：朱志浩（1994- ），男，漢，江蘇省常州市，遼寧科技大學經(jīng)濟與法律學院金融系，金融，本科生