互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型

李蘭

摘 要：在當今大數(shù)據(jù)時代下，云計算、移動通訊、社交網(wǎng)絡(luò)等信息技術(shù)發(fā)展迅速，與此同時，眾多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將服務(wù)逐漸滲透到傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，“互聯(lián)網(wǎng)金融”這個名詞成為社會各界關(guān)注的焦點。本文以此背景為著力點，將分析互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展現(xiàn)狀及其對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)帶來的沖擊，基于商業(yè)銀行視角，運用SWOT模型對其在當今金融發(fā)展格局中的優(yōu)勢與劣勢、機遇與挑戰(zhàn)進行分析，由此探討商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型升級的對策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)銀行；SWOT分析轉(zhuǎn)型

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融模式這一概念由謝平在2012年首次公開提出，他認為，隨著大數(shù)據(jù)、即時通訊、搜索引擎、移動支付等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，金融市場主體的交易行為日益透明，資源配置效率不斷提高，信息透明化與去中介化最終將創(chuàng)造出近乎無摩擦的金融格局，互聯(lián)網(wǎng)金融即理想金融市場下脫離傳統(tǒng)金融機構(gòu)的新型融資模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有服務(wù)普惠性、交易信息透明化、資源配置相對去中介化的特點，主要模式包括第三方支付、p2p網(wǎng)貸、眾籌模式及大數(shù)據(jù)金融四類。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的沖擊

傳統(tǒng)商業(yè)銀行始終將客戶作為中心，所有業(yè)務(wù)都圍繞客戶為基點逐層開展。然而在大數(shù)據(jù)背景下，異軍突起的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展迅猛，依靠其技術(shù)優(yōu)勢瓜分了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的大量客戶。商業(yè)銀行模式下的客戶群體被大規(guī)模的網(wǎng)絡(luò)客戶數(shù)量改變了，尤其對于個人和中小企業(yè)而言，他們注重的是方便快捷又極具個性化的服務(wù)模式。與選擇前往銀行所設(shè)的固定網(wǎng)點進行業(yè)務(wù)的辦理相比，他們更傾向于通過互聯(lián)網(wǎng)平臺完成高效的交易。由此可見，傳統(tǒng)的服務(wù)模式很難適應(yīng)當今互聯(lián)網(wǎng)模式下的客戶群體。另外，在這個互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展的時代，從客戶的需求角度出發(fā)，他們對傳統(tǒng)商業(yè)銀行原有的服務(wù)模式提出了新的要求和挑戰(zhàn)，更加注重自己喜歡的終端服務(wù)。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行服務(wù)模式和理念是基于各個物理網(wǎng)點上，產(chǎn)生出客戶的需求滿意度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融則利用了其開放廣闊的平臺，提供了更為個性化、多樣化的金融產(chǎn)品與金融服務(wù)，開辟了一種以客戶需求為導(dǎo)向的立體服務(wù)模式，有效占有了可觀的交易市場份額，形成鯰魚效應(yīng)迫使商業(yè)銀行改變其金融業(yè)務(wù)的服務(wù)模式。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的SWOT分析

SWOT（Srengths Weakenesses Opportunities Threats）分析法是一種經(jīng)典的戰(zhàn)略管理方法，通過分析企業(yè)的優(yōu)勢與劣勢，機會和威脅，研究企業(yè)內(nèi)部與外部環(huán)境變化從而綜合評估其市場競爭能力，并為企業(yè)提供相應(yīng)的發(fā)展思路。

1.競爭優(yōu)勢（Strengths）分析

第一，資產(chǎn)實力雄厚。商業(yè)銀行作為發(fā)展歷史悠久的金融機構(gòu)，擁有著極為強大的資金儲備，遠遠高于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的資金規(guī)模。從目前的發(fā)展態(tài)勢來看，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的飛速成長是必然的，但從企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模、交易數(shù)量、業(yè)務(wù)輻射范圍等指標來評價，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與商業(yè)銀行仍相去甚遠。第二，客戶資源豐富。伴隨著長期的發(fā)展，大量的市場數(shù)據(jù)被商業(yè)銀行所積累，豐富而優(yōu)質(zhì)的客戶資源被有效吸收。尤其是近年來，隨著危機意識的增強，許多商業(yè)銀行逐步推廣電子銀行業(yè)務(wù)，電子銀行客戶數(shù)量增長顯著。第三，內(nèi)部風(fēng)險控制體系更加完善，制度更加健全。第四，行業(yè)準入門檻高。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)廣泛，歷史悠久，在國民經(jīng)濟運行中占據(jù)著舉足輕重的地位。存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)以及中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的主要利潤來源，然而不同于金融市場上的其他機構(gòu)，企業(yè)盈利并非商業(yè)銀行的唯一宗旨，履行支付結(jié)算媒介的職能從而維護金融市場的有序運行是其更為深遠的存在價值。因此，其行業(yè)準入門檻較高，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)獲取牌照的難度很大。

2.競爭劣勢（Weaknesses）分析

第一，組織機構(gòu)臃腫，經(jīng)營成本很高。眾多的物理網(wǎng)點是商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)平臺，由此帶來的維護費用與巨大的人員支出使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行的整體運營成本高于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。第二，業(yè)務(wù)流程繁瑣，收費冗雜。金融脫媒與去中介化是當前金融市場發(fā)展的必然趨勢，商業(yè)銀行的支付結(jié)算角色被弱化，并逐漸由高效便捷的互聯(lián)網(wǎng)支付工具所取代。僅以借貸流程為例作比較，若要從商業(yè)銀行貸款，貸款人需提交申請與資產(chǎn)證明，后經(jīng)調(diào)查評估與逐層審核后方可達成貸款放款；而以B2C和C2C為代表的網(wǎng)絡(luò)借貸程序極為簡易，手續(xù)少，收費小，周期短，優(yōu)勢明顯。

3.潛在機會（opportunity）分析

第一，政府陸續(xù)制定實施與市場相適應(yīng)的金融政策，為商業(yè)銀行的長遠發(fā)展減負松綁，創(chuàng)造條件。第二，商業(yè)銀行的資信度更高，擁有可靠的客戶基礎(chǔ)。與新興的互聯(lián)網(wǎng)金融模式相比，長期的發(fā)展為商業(yè)銀行打造了良好的信譽度，并積累了大量穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)客戶資源。

4.外部威脅因素（Threatens）分析

第一，互聯(lián)網(wǎng)憑借其龐大的網(wǎng)絡(luò)用戶群、海量交易信息與信用數(shù)據(jù)以及強大的網(wǎng)絡(luò)支付功能，逐漸吸收商業(yè)銀行的大量業(yè)務(wù)，從簡單的支付滲透到了轉(zhuǎn)賬匯款、小額借貸等銀行的核心業(yè)務(wù)。無論是2013年余額寶的面世還是2016年春節(jié)期間微信、QQ、支付寶的紅包大戰(zhàn)，都無一例外地列示了金融脫媒的快速步伐。商業(yè)銀行的支付功能被日益邊緣化即代表著其主體業(yè)務(wù)面臨著極大的威脅。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融定位精準，開發(fā)衍生的產(chǎn)品與服務(wù)更具創(chuàng)新度與吸引力。不同于商業(yè)銀行的傳統(tǒng)理財產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)根據(jù)市場調(diào)研研發(fā)出種類繁多的個性化金融產(chǎn)品，更好地平衡收益與風(fēng)險以滿足不同客戶的需求。與此同時，隨著第三方支付的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的服務(wù)愈發(fā)方便快捷，日益成為越來越多人的選擇，大大減弱了客戶對商業(yè)銀行的依賴。

四、商業(yè)銀行經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型策略分析

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了巨大的沖擊與挑戰(zhàn)，但同時也為其現(xiàn)有的體系革新與結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級提供了發(fā)展機遇。面對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)日益取代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，商業(yè)銀行必須結(jié)合自身優(yōu)勢，轉(zhuǎn)變發(fā)展觀念，謀求長期合作，調(diào)整戰(zhàn)略布局，增強核心競爭力，通過一系列行之有效的改革更好地滿足客戶的需求與時代的需求。

1.實現(xiàn)全面合作，打造共贏局面。商業(yè)銀行擁有完善的基礎(chǔ)設(shè)施、豐富的客戶資源以及有效的風(fēng)險控制系統(tǒng)，與此同時，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)掌握著先進的數(shù)據(jù)處理技術(shù)、高效的網(wǎng)絡(luò)支付平臺與暢通的融資渠道，二者優(yōu)勢互補，相輔相成。商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融若能建立起全新的合作模式，合理利用優(yōu)勢資源，則能開發(fā)優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品與服務(wù)，營造健康的競爭市場環(huán)境，打造互惠共贏的局面。

一是共享商戶資源與客戶資源，加強與第三方平臺的合作。由于第三方支付平臺劃撥資金和進行清算業(yè)務(wù)事都需通過商業(yè)銀行才能辦理，商業(yè)銀行可以抓住這一契機，與第三方平臺構(gòu)建穩(wěn)定伙伴關(guān)系，進行優(yōu)勢資源共享，實現(xiàn)業(yè)務(wù)的拓展。

2.以客戶為中心，創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)設(shè)計

互聯(lián)網(wǎng)金融的交易程序快捷方便，交易信息公開透明，交易產(chǎn)品個性創(chuàng)新，由此吸納了大量的客戶，尤其是日益活躍的網(wǎng)絡(luò)群體。在一定時期內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展態(tài)勢依舊強勁，要扭轉(zhuǎn)劣勢減少客戶的流失，商業(yè)銀行必須立即革新傳統(tǒng)理念。一是更新客戶體驗?zāi)Ｊ?，實現(xiàn)與客戶的互動。將零散客戶體驗、事后客戶體驗轉(zhuǎn)向系統(tǒng)性客戶體驗與事前客戶體驗。要充分利用目前發(fā)展迅速的信息技術(shù)與社交平臺進行網(wǎng)絡(luò)宣傳與銷售，從傳統(tǒng)柜臺業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向電子網(wǎng)銀等渠道，有效滿足客戶需求。二是重塑業(yè)務(wù)流程，達到資源的合理配置，改變商業(yè)銀行單一支付結(jié)算的角色形象，為客戶提供專屬的個性化服務(wù)。三是借助大數(shù)據(jù)平臺，利用自身的資源優(yōu)勢，通過數(shù)學(xué)算法專業(yè)分析數(shù)據(jù)，挖掘客戶交易行為頻率規(guī)律，整合各類信息總結(jié)客戶消費習(xí)慣，預(yù)測客戶投資偏好，最終針對真實需求為其量身定制打造專屬產(chǎn)品與服務(wù)。

3.提升科技研發(fā)水平，強化數(shù)據(jù)管理能力

首先，商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)換傳統(tǒng)理念，重視大數(shù)據(jù)的價值，逐步建立數(shù)據(jù)分析的習(xí)慣，深度挖掘數(shù)據(jù)的內(nèi)核并應(yīng)用于客戶需求分析以及市場營銷策略的制定。構(gòu)建銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)處理中心，對現(xiàn)有信息資源進行有效梳理歸類。商業(yè)銀行應(yīng)該積極與其他機構(gòu)建立合作關(guān)系，如海關(guān)部門、稅務(wù)部門、工商部門等，進行數(shù)據(jù)的傳遞共享，互相完善各自的數(shù)據(jù)庫。

4.發(fā)掘并打造復(fù)合型人才

商業(yè)銀行應(yīng)當積極培育具備網(wǎng)絡(luò)運營知識，懂得市場開發(fā)和客戶維護的高素質(zhì)專業(yè)團隊，這樣才能保持成長的動力，在當下以及未來日益激烈的市場競爭中立于優(yōu)勢地位。