互聯(lián)網(wǎng)金融模式及其對銀行業(yè)的沖擊略述

關宗笙

摘 要：隨著經(jīng)濟與計算機技術的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式就應運而生，并快速的普及起來，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的出現(xiàn)，創(chuàng)新了金融業(yè)務的發(fā)展模式，像是余額寶等金融APP軟件的興起，在一定程度上沖擊著銀行業(yè)等金融機構的發(fā)展。所以，本文在介紹互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展的基礎上，分析了它對銀行業(yè)帶來的沖擊，并進一步提出相應的建議，希望能夠有利于推動銀行業(yè)的發(fā)展。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融模式；銀行業(yè)；沖擊；建議

隨著生產(chǎn)力不斷的變革，從20世紀90年代以來，計算機技術的迅猛發(fā)展，推動了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟時代的到來。在如今，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為促進經(jīng)濟發(fā)展的重要手段之一，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，在一定程度上推動傳統(tǒng)的銀行業(yè)的創(chuàng)新與變革，也帶來了一定的沖擊，比如在經(jīng)營模式、經(jīng)營理念等方面。而在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，銀行業(yè)如何通過自身的變革取得進一步的發(fā)展，是研究的重點方向。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的基本闡述

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和特點

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)是伴隨著經(jīng)濟與互聯(lián)網(wǎng)技術發(fā)展而產(chǎn)生，從另一個方面說，互聯(lián)網(wǎng)金融是金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)精神相融合而出現(xiàn)的新興的領域。通常來說，互聯(lián)網(wǎng)金融是金融機構在經(jīng)濟需要下進行的運營方式的變革，使得金融業(yè)態(tài)的發(fā)展融合了互聯(lián)網(wǎng)的開放、協(xié)作與分享等精神，究其本質(zhì)來說，金融的屬性是沒有發(fā)生改變的。

與傳統(tǒng)金融發(fā)展形式不同的是，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展中，具有自身獨特的特點。一是建立在互聯(lián)網(wǎng)的基礎上，互聯(lián)網(wǎng)金融模式具有使用人數(shù)多，支付方式便利的特點。二是在IT 技術的發(fā)展上，信息的傳遞與收集更加的方便，與傳統(tǒng)金融運營模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的金融信息對等程度更高。三是由于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的兩面性，導致了互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展具有自身的風險性。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展的主要類型

在金融行業(yè)的發(fā)展下，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展創(chuàng)新了金融機構的運營模式，滿足了金融行業(yè)中不同參與者的需求。在滿足金融參與者需求的基礎上，可以將互聯(lián)網(wǎng)金融模式的服務方式劃分為三個主要類型。

第一，從在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，第三方支付的服務方式是其中一個重要的類型。第三方支付的服務方式指的是作為銀行與用戶之間收付款的過渡賬戶，是二者之間的橋梁。具體來說，第三方支付屬于一種電子支付的平臺，它是在商品交易的雙方都缺乏相互信任的前提下，擁有一定的經(jīng)濟實力和信譽的第三方機構，利用相關的計算機技術，在商品交易的過程中，為了降低交易的風險性而形成的一種過渡性賬戶。就目前來說，我國常見的第三方支付方式主要有兩種運營的方式。一種從深層含義來說，充當?shù)氖侵Ц毒W(wǎng)關的角色，例如易寶支付；另一種則是承擔一定擔保職能責任的支付方，例如支付寶、百度錢包等等。隨著經(jīng)濟與社會不斷的發(fā)展，國家對第三方支付方式的管理越來越規(guī)范，第三方支付方式的發(fā)展也越來越成熟，業(yè)務范圍更大，涉及領域更廣，漸漸的延伸到金融領域上，出現(xiàn)了各種類型的理財產(chǎn)品?？梢哉f，第三方支付方式已經(jīng)逐漸的規(guī)范化，對金融行業(yè)的影響也越來越大。

第二，互聯(lián)網(wǎng)理財模式。計算機技術的發(fā)展也推動了金融領域的發(fā)展與創(chuàng)新。所謂的互聯(lián)網(wǎng)理財模式指的是在利用相關的計算機技術的基礎上，如數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)庫技術等，拓寬銷售的渠道，制定出符合客戶需求且參與門檻較傳統(tǒng)理財產(chǎn)品低的理財產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)哪Ｊ?，善于利用互?lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，在依靠使用計算機人群多的基礎上，能夠快速的聚集社會上更多零散的資金，實現(xiàn)資金的有效配置。

第三，互聯(lián)網(wǎng)融資模式的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)融資模式是近年來盛行的一種發(fā)展模式，能夠為小型微觀企業(yè)發(fā)展融資難的問題上送去“及時雨”?；ヂ?lián)網(wǎng)融資根據(jù)可以分為基于電子商貸平臺的網(wǎng)絡小貸、P2P網(wǎng)貸與眾籌融資等三種模式。其中，以眾籌融資方式為例來說明。顧名思義，眾籌就是利用社會大眾的力量，將許多閑置的、零散的資金聚集起來，為有夢想的創(chuàng)業(yè)青年提供一定的創(chuàng)業(yè)資金的支持，然后從成功的創(chuàng)業(yè)項目中的收益中抽取一定比例的資金作為收入來源。就目前來說，比較成功的有以“嘀嘀打車”為主的一系列嘀嘀軟件產(chǎn)品，它是在2013年的天使眾籌上，首輪的融資金額就高達1500萬，為它的發(fā)展提供了強大的資金支持，隨后，“嘀嘀打車”的發(fā)展越來越好，市場占有率也在不斷的提高。從深層方面來看。眾籌融資方式的發(fā)展是在依托于互聯(lián)網(wǎng)平臺的發(fā)展，不僅可以為投資者帶來一定的收益，還能夠鼓勵更多有理想有創(chuàng)意的年輕人實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)夢，為他們提供一定的資金支持，推動經(jīng)濟進一步發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式對銀行業(yè)的沖擊

1.沖擊銀行業(yè)經(jīng)營理念

近年來，為了適應經(jīng)濟發(fā)展的需要，在互聯(lián)網(wǎng)技術進一步發(fā)展的基礎上，互聯(lián)網(wǎng)金融得到快速的發(fā)展。其中，就目前來說，取得第三方支付牌照互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)越來越多，他們有權利開展線上支付、兌換貨幣等等金融業(yè)務，對銀行業(yè)務的開展施加了很大的壓力。而銀行業(yè)在面對這沖擊時，轉變了傳統(tǒng)的經(jīng)營理念，利用互聯(lián)網(wǎng)技術進行創(chuàng)新，許多的商業(yè)銀行逐漸的將線下的業(yè)務擴展到線上。可以說，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的沖擊下，銀行業(yè)要想保持一定的市場份額，獲得進一步的發(fā)展，途徑之一就是善于利用互聯(lián)網(wǎng)與計算機技術的發(fā)展，轉變金融的經(jīng)營理念，實現(xiàn)產(chǎn)品的創(chuàng)新。

2.沖擊銀行業(yè)的經(jīng)營模式

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展在很大一定程度上沖擊了銀行業(yè)的經(jīng)營模式，對銀行業(yè)的進一步發(fā)展造成極大的影響。首先，傳統(tǒng)銀行業(yè)資金支付方式的壟斷局面被打破。隨著金融行業(yè)的發(fā)展，第三方支付的企業(yè)越來越多，涉及的業(yè)務范圍越來越大。其中，原本只有銀行業(yè)有權辦理的資金結算的局面被打破，第三方支付方式在資金支付上更加的便利，也更具有吸引力，這極大的影響了銀行也的金融業(yè)務的發(fā)展，嚴重的沖擊了銀行業(yè)的支付地位。

3.沖擊銀行業(yè)的融資業(yè)務

金融行業(yè)在我國經(jīng)濟發(fā)展中占有重要的地位，在人們的生活中也扮演著重要的角色，隨著經(jīng)濟的進一步發(fā)展，人們對金融服務的需求也越來越高。與傳統(tǒng)銀行業(yè)所提供的金融服務相比，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展更能夠捕捉到金融消費者的需求。在互聯(lián)網(wǎng)平臺，通過利用計算機技術，可以提高金融信息的對等，還可以收集到金融消費者的更多信息，進行更具有針對性的營銷，為消費者帶來更加滿意的服務。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，融資的方式不斷的更新，融資的領域也不斷的擴大，電子網(wǎng)貸、P2P等各類融資模式的出現(xiàn)，比傳統(tǒng)銀行業(yè)所提供的融資服務更加人性化與便捷，對資金的供需雙方發(fā)揮著更高的配置作用?？梢哉f，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下融資方式的發(fā)展，很大程度上沖擊了銀行業(yè)的融資業(yè)務。

三、互聯(lián)網(wǎng)時代下銀行業(yè)發(fā)展的建議

1.構建以網(wǎng)絡化、移動銀行為方向的發(fā)展體系

在現(xiàn)代社會中，隨著互聯(lián)網(wǎng)與計算機不斷發(fā)展與革新，影響的范圍領域越來越大，也不斷的改變著人們的生活方式與生活習慣，在人們的生活中也扮演著重要的作用。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的沖擊下，傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展勢必要有所變革，經(jīng)營理念與經(jīng)營模式在互聯(lián)網(wǎng)下應該要有所創(chuàng)新。所以，在網(wǎng)絡化、虛擬化和個性化產(chǎn)品越來越受到人們歡迎的時候，銀行業(yè)變革的中心應該著力于尋找消費者的需求，銀行業(yè)的發(fā)展渠道體系應該要以網(wǎng)絡化與移動銀行為發(fā)展方向，構建完善的機構體系，實現(xiàn)線上線下服務的互動，各種桌面銀行、電話銀行與手機銀行等系統(tǒng)之間的對接，提升用戶的滿意度。

2.創(chuàng)新產(chǎn)品的構建體系

隨著互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大型數(shù)據(jù)庫、數(shù)據(jù)挖掘等技術的發(fā)展，在信息時代下，虛擬化與數(shù)字化服務已經(jīng)成為發(fā)展的主要要素。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，快速發(fā)展的原因之一就是它所提供的金融產(chǎn)品更貼近人們的需求，個性化金融產(chǎn)品的發(fā)展方向成為它發(fā)展的特點之一。所以，回歸到銀行業(yè)發(fā)展的本身，在面臨互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的時候，應該要創(chuàng)新金融產(chǎn)品的構建體系，以虛擬化、個性化、便捷化為金融產(chǎn)品創(chuàng)新的主要方向，為人們提供各種各樣便捷的服務，提高銀行業(yè)金融產(chǎn)品的競爭力。

四、結束語

在經(jīng)濟的發(fā)展下，互聯(lián)網(wǎng)與計算機技術不斷發(fā)展革新，推動信息經(jīng)濟的發(fā)展。在當今的信息時代，信息化水平的高低已經(jīng)成為市場競爭的重要因素。在金融行業(yè)的發(fā)展中，一方面互聯(lián)網(wǎng)與金融領域的結合推進來金融業(yè)進一步發(fā)展，另一方面也給傳統(tǒng)行業(yè)的發(fā)展帶來嚴峻的挑戰(zhàn)?？偟膩碚f，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的沖擊下，銀行業(yè)的發(fā)展要不斷的轉變經(jīng)營理念與經(jīng)驗模式，創(chuàng)新金融產(chǎn)品與金融服務方式，提高產(chǎn)品自身的競爭力，才能夠更好的應對互聯(lián)網(wǎng)模式帶來的沖擊，保持市場的占有率，進一步促進銀行業(yè)的轉型。

參考文獻：

[1]候彬鑫.淺析余額寶對我國銀行業(yè)的影響[J].東方企業(yè)文化，2013，23：112-114.

[2]陳子永.互聯(lián)網(wǎng)金融風險與防范[J].商，2013，21：34.

[3]李更.互聯(lián)網(wǎng)金融時代下的B2C供應鏈金融模式探析[J].時代金融，2014，1：14-15.

[4]王旭濤.范士爽等.金融脫媒新趨勢對商業(yè)銀行業(yè)務影響分析[J].經(jīng)濟研究導刊，2013，31：119-120.

[5]劉鋼.淺析商業(yè)銀行中間業(yè)務的開發(fā)[J].黑龍江生態(tài)工程職業(yè)學院學報，2014，01：33-34.