淺談防范高校助貸學(xué)生違約行為的對(duì)策與方法

王賽男+張倩

【摘要】自1999年，我國(guó)實(shí)行高校助學(xué)貸款，幫助大學(xué)生解決求學(xué)路上的經(jīng)濟(jì)困難，以實(shí)現(xiàn)“不讓一個(gè)大學(xué)生因家庭經(jīng)濟(jì)困難而輟學(xué)”。然而近幾年學(xué)生還貸違約率升高的現(xiàn)象，引起了高校與社會(huì)的廣泛關(guān)注。文章探討了高校畢業(yè)生國(guó)家助學(xué)貸款違約現(xiàn)象，分析其違約原因，提出有助于提高還貸率的策略。

【關(guān)鍵詞】助學(xué)貸款 誠(chéng)信

【中圖分類號(hào)】G64 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A 【文章編號(hào)】2095-3089（2016）04-0018-01

我國(guó)出臺(tái)高校助學(xué)貸款政策已有16年，從最初全國(guó)八個(gè)城市作為試點(diǎn)，到2000年全國(guó)范圍推廣，再到2004年實(shí)施以風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制為核心的新機(jī)制，國(guó)家助學(xué)貸款政策不斷探索改革。據(jù)全國(guó)資助管理中心數(shù)據(jù)，2012年國(guó)家助學(xué)貸款實(shí)際發(fā)放人數(shù)達(dá)263.45萬人，全國(guó)普通高校獲貸學(xué)生占在校生總數(shù)的12.88%。助學(xué)貸款政策加速了社會(huì)主義人才的培養(yǎng)，促進(jìn)了我國(guó)教育事業(yè)的不斷發(fā)展。但是，近年來畢業(yè)生借貸逾期未還的問題逐漸顯露。文章將分析違約學(xué)生的行為成因，并提出相應(yīng)的防范對(duì)策與方法。

一、高校畢業(yè)生貸款違約現(xiàn)象及原因

有全國(guó)人大代表指出：“由于助學(xué)貸款的發(fā)放涉及教育部門、銀行、高校和學(xué)生四方面，在實(shí)施中遇到不少‘絆腳石，瓶頸問題和隱患日益突出?！?/p>

1.誠(chéng)信意識(shí)薄弱，還款主動(dòng)性低

目前，我國(guó)的助學(xué)貸款是以學(xué)生信用為擔(dān)保，而非實(shí)物，貸款學(xué)生在申請(qǐng)審批后便能獲得貸款。由于自主擇業(yè)，畢業(yè)生流動(dòng)性大，更換居住地址和聯(lián)系方式也是自然而然，使得銀行、高校難以與其保持有效聯(lián)系。部分學(xué)生存在“不償還貸款，也無重大影響”的低道德低誠(chéng)信觀念，甚至故意更改聯(lián)系方式和地址以拖欠貸款。

2.就業(yè)形式嚴(yán)峻，還款能力不足

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2014年畢業(yè)生727萬人，至2015年，高校畢業(yè)生人數(shù)達(dá)749萬。在新的就業(yè)形勢(shì)下，就業(yè)市場(chǎng)供過于求，就業(yè)形勢(shì)十分嚴(yán)峻。貧困學(xué)生無論在經(jīng)濟(jì)、學(xué)業(yè)都承擔(dān)更大壓力，就業(yè)更加困難，占待業(yè)人數(shù)的相當(dāng)部分。有調(diào)查顯示，從學(xué)生畢業(yè)后半年的就業(yè)狀況來看，35%的農(nóng)民與農(nóng)民工子女畢業(yè)生未能就業(yè)，而管理階層子女未就業(yè)比例為15%。在就業(yè)質(zhì)量上，農(nóng)民與農(nóng)民工子女畢業(yè)半年后平均月薪在各階層中也排名墊底。對(duì)于這部分貧困生，生存都存在很大壓力，還貸就更有心無力。

3.還款制度缺陷，法律法規(guī)不完善

在我國(guó)，學(xué)生在還清助學(xué)貸款的時(shí)限上，可以選擇提前還清或畢業(yè)后6年內(nèi)還清。有研究表明，我國(guó)助學(xué)貸款學(xué)生的還款負(fù)擔(dān)率約為29%—42%，而國(guó)際上這一標(biāo)準(zhǔn)為10%。這表明，助學(xué)貸款的還款期限過短，已超出我國(guó)高校畢業(yè)生的實(shí)際還款能力。

此外，我國(guó)的助學(xué)貸款并沒有相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行支撐與約束，主要依靠行政干預(yù)和計(jì)劃手段，其法律地位和對(duì)違約學(xué)生的約束力遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于正規(guī)的法律。

二、防范高校畢業(yè)生貸款違約的對(duì)策與方法

1.繼續(xù)不斷加強(qiáng)誠(chéng)信教育，拓展誠(chéng)信教育方式

各高校普遍重視大學(xué)生誠(chéng)信教育，但收效有待提高。有高校指出：是學(xué)校的教育往往流于形式阻滯了誠(chéng)信教育的步伐，沒有做到真正的誠(chéng)信教育。在校階段，課程是最好的載體。高教司積極鼓勵(lì)和支持高校開發(fā)開設(shè)誠(chéng)信教育課程。目前來看，僅部分高校開設(shè)了誠(chéng)信教育課，且納入了學(xué)分管理，例如，北京大學(xué)、天津大學(xué)等已開設(shè)“誠(chéng)信”課程。而大部分高校在誠(chéng)信課程建設(shè)方面還有所缺失，因此將誠(chéng)信教育落實(shí)到課堂勢(shì)在必行。

建立學(xué)生誠(chéng)信檔案，加強(qiáng)監(jiān)督機(jī)制，營(yíng)造輿論氛圍，與學(xué)生綜合測(cè)評(píng)相關(guān)聯(lián)。學(xué)生誠(chéng)信檔案記錄學(xué)生在校期間的種種表現(xiàn)，相應(yīng)的行為有對(duì)應(yīng)的加減分?jǐn)?shù)，最終誠(chéng)信檔案分?jǐn)?shù)在學(xué)生綜合測(cè)評(píng)德育部分予以計(jì)分，對(duì)于失信嚴(yán)重的同學(xué)，予以一票否決制。

2.運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)建立多渠道聯(lián)系，鼓勵(lì)生源地貸款

為加強(qiáng)對(duì)貸款學(xué)生的監(jiān)督提醒，高?？山厴I(yè)生去向信息庫(kù)，在還款結(jié)點(diǎn)日期前提示學(xué)生。對(duì)于因就業(yè)地域發(fā)生變化，聯(lián)系方式失效所導(dǎo)致的“失聯(lián)”，高校可充分利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)，通過留存微信、微博、QQ、校內(nèi)網(wǎng)等多種聯(lián)絡(luò)方式，拓展聯(lián)絡(luò)渠道。同時(shí)可綁定班委聯(lián)系方式，日后如發(fā)現(xiàn)無法聯(lián)絡(luò)的貸款同學(xué)，可經(jīng)多方渠道聯(lián)絡(luò)提醒，以減少違約情況。

申請(qǐng)生源地助學(xué)貸款雖然不要求擔(dān)保人，但需綁定共同借款人。共同借款人原則上為借款學(xué)生父母或者法定監(jiān)護(hù)人，戶籍必須與借款學(xué)生本人入學(xué)前戶籍一致；如借款學(xué)生父母由于殘疾、患病等特殊情況喪失勞動(dòng)能力或民事行為能力的，可由借款學(xué)生其他直系親屬作為共同借款人；并且對(duì)于共同借款人的年齡也有一定限定。由此可見，生源地貸款具有銀行掌握學(xué)生家庭情況并與學(xué)生家庭聯(lián)系方便、追討欠款方便等優(yōu)點(diǎn)，應(yīng)大力發(fā)展生源地貸款。

3.提供就業(yè)信息，提高創(chuàng)業(yè)意識(shí)

貧困生在就業(yè)信息和資源獲取方面處于相對(duì)劣勢(shì)，就業(yè)能力有待加強(qiáng)，同時(shí)難免存在缺乏自信等心理。高校應(yīng)加強(qiáng)貸款畢業(yè)生的就業(yè)指導(dǎo)，幫助其樹立就業(yè)意識(shí)，增進(jìn)對(duì)就業(yè)信息的了解。目前，國(guó)家鼓勵(lì)大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)，很多高校通過建立創(chuàng)業(yè)園、孵化器等幫助大學(xué)生創(chuàng)業(yè)。對(duì)于貧困生創(chuàng)業(yè)，學(xué)校可針對(duì)性提供資金支持、技術(shù)指導(dǎo)，以彌補(bǔ)貧困生社會(huì)關(guān)系和可利用資金的相對(duì)匱乏。同時(shí)，提高貧困生就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，還要重視培養(yǎng)其學(xué)習(xí)、溝通等多方面能力。勤工助學(xué)是加強(qiáng)貧困生在校鍛煉的有效途徑，學(xué)?？杉訌?qiáng)勤工助學(xué)期間的培訓(xùn)，鍛煉學(xué)生的工作能力，提高工作效率與水平。

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作者簡(jiǎn)介：

王賽男（1986.3-），女，漢族，河北滄州人，北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，理學(xué)碩士，講師，從事思想政治教育研究。

張倩（1987.1-），女，漢族，山西陽泉人，北京工商大學(xué)學(xué)生資助中心，理學(xué)碩士，講師，從事思想政治教育研究。