新金融，新生態(tài)：互聯(lián)網(wǎng)金融的諾曼底登陸

◎ 劉英團(tuán)

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新金融，新生態(tài)：互聯(lián)網(wǎng)金融的諾曼底登陸

◎ 劉英團(tuán)

當(dāng)下之互聯(lián)網(wǎng)金融，已悄然在諾曼底登陸——“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略已正式上升至國(guó)家戰(zhàn)略的層面。在2015年兩會(huì)期間，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)所做的政府工作報(bào)告中明確提出“互聯(lián)網(wǎng)+”的行動(dòng)計(jì)劃。2015年4月17日，李克強(qiáng)總理在國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行和中國(guó)工商銀行考察時(shí)又指出，要發(fā)展‘互聯(lián)網(wǎng) + 金融’等新業(yè)態(tài)?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+金融“是在“互聯(lián)網(wǎng)改造傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)”、“互聯(lián)網(wǎng)+”的基礎(chǔ)上進(jìn)一步的深入和發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的誕生為整個(gè)金融行業(yè)注入活力，也使得金融生態(tài)鏈更加完整?；魧W(xué)文的《新金融，新生態(tài)》正是在這樣的背景下全景式的向我們梳理了互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀和未來(lái)。

“互聯(lián)網(wǎng)+”是中國(guó)經(jīng)濟(jì)的新引擎，而金融是經(jīng)濟(jì)的血液。所以，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的內(nèi)涵絕不只是一個(gè)窄化的具體行業(yè)，而在于提供了顛覆傳統(tǒng)的一種重新認(rèn)知世界、改變世界的方式，形成了一種新的生態(tài)。過(guò)去一年，“開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享”的“互聯(lián)網(wǎng)+”思維如同一場(chǎng)當(dāng)代的文藝復(fù)興，正魔術(shù)般地影響和改變著金融行業(yè)原有的組織模式、運(yùn)營(yíng)理念和生產(chǎn)方式。從將錢(qián)存入余額寶而非儲(chǔ)蓄卡，再到通過(guò)招財(cái)寶購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，通過(guò)芝麻信用累積信用額度貸款 …… 我們的思維轉(zhuǎn)變了，商業(yè)模式轉(zhuǎn)變了，互聯(lián)網(wǎng) + 金融突破了傳統(tǒng)思維的窠臼，加出了效率，加出了新的金融生態(tài)。尤其是在高層制定“互聯(lián)網(wǎng)+”和優(yōu)化常態(tài)化監(jiān)管之下，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”更加接近傳統(tǒng)金融的中心地帶。

“互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)依然是金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不改變金融的本質(zhì)，改變的是金融的實(shí)現(xiàn)形式?！薄缎陆鹑?，新生態(tài)》一書(shū)，既是作者長(zhǎng)期對(duì)金融理論研究的總結(jié)，更是對(duì)推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展實(shí)踐的升華?；趯?duì)未來(lái)金融發(fā)展的深刻洞察力，霍學(xué)文論述了以三個(gè)屬性、四維空間、五種核心競(jìng)爭(zhēng)力、六大發(fā)展趨勢(shì)和七個(gè)公式為核心的系統(tǒng)論分析框架，充滿想象地描繪出未來(lái)金融的新藍(lán)圖。從歷史展望未來(lái)，從技術(shù)漸入金融分析，從金融抑制到金融創(chuàng)新，從應(yīng)用場(chǎng)景到金融生態(tài)，從概念分析到現(xiàn)實(shí)應(yīng)用，從技術(shù)路徑到未來(lái)預(yù)測(cè)，霍學(xué)文為我們提供了發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融、解決問(wèn)題、分析趨勢(shì)的分析范式和分析工具。“‘新常態(tài)’已經(jīng)成為對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段性特征的集中概括，而互聯(lián)網(wǎng)金融則是未來(lái)金融發(fā)展的新常態(tài)?！痹跁?shū)的結(jié)尾，作者提出了完善互聯(lián)網(wǎng)金融的治理體系，以互聯(lián)網(wǎng)金融構(gòu)建中國(guó)金融業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)從金融大國(guó)向金融強(qiáng)國(guó)的歷史轉(zhuǎn)變，這與中國(guó)金融發(fā)展戰(zhàn)略是一致的。

“商業(yè)銀行將成為 21 世紀(jì)滅絕的恐龍”，互聯(lián)網(wǎng)生來(lái)具有的稟賦，能使傳統(tǒng)金融業(yè)具有無(wú)限的前景想象力。盡管“互聯(lián)網(wǎng)不是萬(wàn)能的，但互聯(lián)網(wǎng)將連接一切；不必神化‘互聯(lián)網(wǎng) + ’，但‘互聯(lián)網(wǎng) + ’會(huì)成長(zhǎng)為未來(lái)的新生態(tài)”。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融是技術(shù)與金融深度融合的結(jié)果，互聯(lián)網(wǎng) + 金融的全新商業(yè)模式正在攻城拔寨，所向披靡，這是一場(chǎng)“顛覆式”的革命，創(chuàng)新與財(cái)富的結(jié)合，顛覆與吸收的博弈。《新金融，新生態(tài)》從獨(dú)特視角剖析金融的本質(zhì)，解讀國(guó)內(nèi)外的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，并輔以大量的案例分析互聯(lián)網(wǎng)金融的多種模式：從國(guó)內(nèi)的阿里巴巴、騰訊、百度的生態(tài)系統(tǒng)再到國(guó)外的 LendingClub 、PayPal ，為讀者還原一個(gè)真實(shí)的互聯(lián)網(wǎng)金融世界。

“互聯(lián)網(wǎng)+”猶如高效催化劑，點(diǎn)燃了金融的活力，開(kāi)拓出了一片藍(lán)海。以騰訊為例，騰訊從來(lái)沒(méi)有停止過(guò)前進(jìn)的步伐，無(wú)論是財(cái)付通理財(cái)、行業(yè)支付解決方案，還是微信支付功能，騰訊無(wú)不行走在一條非常理想的路上。2014 年12月28日，騰訊參股的前海微眾銀行官網(wǎng)已正式上線。可以預(yù)見(jiàn)，未來(lái)騰訊云在通過(guò)對(duì)接大騰訊生態(tài)同時(shí)，基于云計(jì)算和大數(shù)據(jù)的技術(shù)，可以為金融客戶帶來(lái)全流程的一體化解決方案：用戶流量、用戶識(shí)別、服務(wù)分發(fā)、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、流量變現(xiàn)、以及生成新型產(chǎn)品模型等一系列服務(wù)，未來(lái)在新的環(huán)境中，互聯(lián)網(wǎng)金融和銀行的概念都將被弱化，甚至消失，取而代之的將是新金融。

“傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融既相互競(jìng)爭(zhēng)，又相互合作，未來(lái)金融是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融融合發(fā)展的O2O模式”。在《新金融，新生態(tài)》一書(shū)中，霍學(xué)文以獨(dú)特的理論體系、邏輯框架和概念分析，把對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的理解上升到哲學(xué)層面，簡(jiǎn)單清晰、高度凝練的抓住了互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)。與其他互聯(lián)網(wǎng)金融論著相比，《新金融，新生態(tài)》有鮮明的特征：一是思想前瞻性，二是理論深刻性，三是實(shí)踐指導(dǎo)性，作為一名金融工作者，霍學(xué)文既對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”及互聯(lián)網(wǎng)金融理論進(jìn)行跨界式探討，又對(duì)實(shí)踐進(jìn)行實(shí)證性總結(jié)與引導(dǎo)；既具有啟蒙教科書(shū)的周延框架，又具有業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)指南的指導(dǎo)功能；既熱情擁抱又理性對(duì)待互聯(lián)網(wǎng)金融這一嶄新的時(shí)代產(chǎn)物，又從實(shí)際出發(fā)突出了互聯(lián)網(wǎng)金融的中國(guó)特色。