層次分析法在黑龍江農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求分析中的應(yīng)用

卞紀(jì)蘭，倪小雯（1.東北財(cái)經(jīng)大學(xué)工商管理學(xué)院，大連11605；.黑龍江八一農(nóng)墾大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院）

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層次分析法在黑龍江農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求分析中的應(yīng)用

卞紀(jì)蘭1，2，倪小雯2
（1.東北財(cái)經(jīng)大學(xué)工商管理學(xué)院，大連116025；2.黑龍江八一農(nóng)墾大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院）

摘要：農(nóng)戶決定是否購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，除受自身因素影響外，周圍環(huán)境的影響同樣不容小覷，因此以黑龍江農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求現(xiàn)狀為基礎(chǔ)，旨在通過利用層次分析法對影響黑龍江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求因素進(jìn)行分析排序，以期歸納總結(jié)出影響農(nóng)戶對黑龍江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的主要因素，并針對問題提出相應(yīng)政策建議，以期能夠?qū)M(jìn)一步深化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革有所裨益。

關(guān)鍵詞：黑龍江；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；有效需求；影響因素；層次分析法

近年來隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的普及與推廣，國內(nèi)外學(xué)者對影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求因素展開了深入研究，并取得了一定成果。Goodwin等[1]通過測定美國農(nóng)民對農(nóng)作物保險(xiǎn)的需求彈性，表明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率昂貴、期望效益不高是引起農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求不足，導(dǎo)致市場失靈的關(guān)鍵因素，因此政府應(yīng)當(dāng)給予一定的政策傾斜，鼓勵農(nóng)民積極參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。張躍華等[2]從三個(gè)層面分析了我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求，并通過田野調(diào)查對此做了實(shí)證研究，發(fā)現(xiàn)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求不旺盛的原因在于自然風(fēng)險(xiǎn)并不是顯著影響農(nóng)戶的正常生活的因素，據(jù)此指出在農(nóng)村開展商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還尚不成熟，但相關(guān)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中能夠發(fā)揮一定作用。黃亞林等[3]指出目前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展比較緩慢，原因在于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)各主體對風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知不足，農(nóng)民參保意識薄弱，保險(xiǎn)公司害怕虧損不愿提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。杜鵬[4]分別以農(nóng)戶個(gè)人年齡、教育程度、農(nóng)戶家庭中人口數(shù)量、農(nóng)業(yè)收入占比、農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知程度、保單的保障水平以及政府補(bǔ)貼等因素為自變量，結(jié)合對湖北省五市縣342戶農(nóng)民進(jìn)行調(diào)研后分析得出，家庭農(nóng)業(yè)人口數(shù)量越多、農(nóng)業(yè)收入占比越大、對農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知程度越高、對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解程度越深入、保單產(chǎn)量保障水平越高等對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求量越大，個(gè)人承擔(dān)保費(fèi)水平越低對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求越低，年齡與教育因素對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響不顯著。周紅[5]指出黑龍江省作為農(nóng)業(yè)大省，隨著自然環(huán)境的逐步惡化，災(zāi)害發(fā)生頻繁，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求不斷增加。周晟槿等[6]對黑龍江農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)研究則指出，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目經(jīng)營經(jīng)常入不敷出，保險(xiǎn)公司對其要求較高保險(xiǎn)費(fèi)率，而高保費(fèi)又令更多的農(nóng)民買不起保險(xiǎn)?？梢婈P(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雖然研究成果豐碩，但多側(cè)重于定量性的描述分析，缺乏量化研究，因此以黑龍江農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求為研究對象，通過運(yùn)用層次分析法對影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的因素進(jìn)行實(shí)證分析，以期能夠?qū)M(jìn)一步深化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革有所裨益。

1　基于層次分析法的黑龍江農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求分析

層次分析法（Analytic Hierarchy Process）是美國運(yùn)籌學(xué)家T.L.Saaty于20世紀(jì)70年代提出的，是指將與決策有關(guān)的元素分解成目標(biāo)、準(zhǔn)則、方案等層次，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行定性與定量相結(jié)合的分析決策方法。

在系統(tǒng)闡述影響農(nóng)戶對農(nóng)保需求的各因素的基礎(chǔ)上，采用層次分析法對影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的因素展開分析，逐層計(jì)算各因素的權(quán)重，并根據(jù)各因素權(quán)重大小進(jìn)行排序，以期能夠找出影響農(nóng)戶對農(nóng)保需求的主要因素。

目前，黑龍江全省共13市但各市農(nóng)保發(fā)展水平差異較大，據(jù)2014年保險(xiǎn)年鑒及2014年黑龍江省統(tǒng)計(jì)年鑒，2014年黑龍江省13市的保費(fèi)收入及人均保費(fèi)支出如表1，不同市之間農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展程度差異較大，其中黑河市農(nóng)業(yè)就業(yè)人口僅1 741人，保費(fèi)收入規(guī)模到達(dá)4.63億元，平均每人保費(fèi)支出26.6萬元，人均保費(fèi)收入位居全省榜首，齊齊哈爾市農(nóng)業(yè)從業(yè)人數(shù)4 878人，保費(fèi)規(guī)模3.30億元，平均每人6.8萬元，在黑龍江省內(nèi)處在中等的發(fā)展水平上；伊春市農(nóng)業(yè)就業(yè)人口9 236人，保費(fèi)收入規(guī)模僅0.3億元，平均每人3 000元，全省人均水平最低。

表1　2014年黑龍江各市農(nóng)保收入及農(nóng)林牧漁業(yè)就業(yè)人數(shù)Table 1Agricultural insurance income and employment figures of cities of Heilongjiang in 2014

不同的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平下，農(nóng)戶的農(nóng)保需求也會有所不同。為了更為全面的分析影響農(nóng)戶對農(nóng)保業(yè)務(wù)需求的各因素，就需要盡量將不同層次的具有代表性的樣本納入研究范圍。根據(jù)表1中相關(guān)數(shù)據(jù)可以看出，黑龍江全省13市，農(nóng)業(yè)從業(yè)人數(shù)與保費(fèi)的收入規(guī)模之間并不存在正相關(guān)關(guān)系，因此為保證研究樣本的準(zhǔn)確性及科學(xué)性，以黑龍江各城市的保費(fèi)總額、農(nóng)業(yè)從業(yè)人數(shù)以及人均保費(fèi)支出三個(gè)指標(biāo)作為選擇研究樣本的主要依據(jù)，也就是選擇農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)處于不同發(fā)展水平的城市作為研究對象，根據(jù)表1中相關(guān)數(shù)據(jù)，最終選取了發(fā)展程度最高的黑河市、程度居中的哈爾濱市、發(fā)展程度最低的伊春市作為研究對象，并根據(jù)最終的研究結(jié)論來相互印證所選取的評價(jià)因子及權(quán)重的大小是否科學(xué)準(zhǔn)確。

1.1評價(jià)因子的選取

農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求，除受到自身因素的影響外，周圍環(huán)境的影響也起到一定的作用。其中自身因素包括農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識程度、家庭收入、農(nóng)戶規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的欲望、經(jīng)營耕地面積的大小、農(nóng)戶年齡及受教育程度等；外界環(huán)境因素包括周圍農(nóng)戶參保數(shù)量、農(nóng)保公司對其業(yè)務(wù)的宣傳力度等。而對于農(nóng)戶來說決定其是否參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要影響因素一般包含：

（1）家庭收入。家庭收入與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收取保費(fèi)的多少成倒U型關(guān)系。也就是說農(nóng)戶家庭收入在一定額度內(nèi)，家庭收入與保費(fèi)的承受能力成正比關(guān)系，一旦超過臨界值，家庭收入與保費(fèi)的承受能力就存在反比關(guān)系，農(nóng)戶收入越高，對從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性越低，因此對保費(fèi)的承擔(dān)能力也就越低。

（2）規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的欲望。簡單來說，農(nóng)戶規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的欲望越強(qiáng)烈，就越有動力去參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，因此，兩者之間存在正向變動關(guān)系。

（3）經(jīng)營耕地面積的多少。對農(nóng)戶來說，經(jīng)營耕地面積越大，規(guī)模效應(yīng)越強(qiáng)，一旦遇到天災(zāi)人禍就很可能釀成血本無歸的慘象，因此為規(guī)避巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)而可能導(dǎo)致的損失，經(jīng)營耕地面積越大的農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求也相對較高。

（4）對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識程度。農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度越高，越容易了解到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)會給其帶來的好處或者利益，也就越有意愿去參加保險(xiǎn)。

（5）周圍人是否有參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)戶整體受教育水平偏低，所以對某一事物的認(rèn)知大部分依靠經(jīng)驗(yàn)的分享來進(jìn)行，周圍參加農(nóng)保的人數(shù)越多，對農(nóng)戶的行為決定影響性越強(qiáng)，農(nóng)戶越有動力去參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

基于以上分析，決定采用如下5個(gè)評價(jià)因子，分別是家庭收入、規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的意愿、經(jīng)營耕地面積、對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度、周圍是否有人參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。根據(jù)評價(jià)因子及不同市之間農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展程度來建立對應(yīng)的遞階層次結(jié)構(gòu)模型。

1.2建立層次結(jié)構(gòu)模型

首先，根據(jù)上述分析，對各層次進(jìn)行結(jié)構(gòu)簡化，用A表示目標(biāo)層，B1到B5表示準(zhǔn)則層，C1到C3表示方案層。根據(jù)心理學(xué)家的研究成果，他們認(rèn)為人們可以用意識進(jìn)行比較的因素不宜超過9個(gè)，因此，在運(yùn)用層次分析法時(shí)，每層的因素選取標(biāo)準(zhǔn)都小于9個(gè)，建立層次結(jié)構(gòu)模型如圖1。

圖1　農(nóng)保需求分析的層次結(jié)構(gòu)模型Fig.1Hierarchical structure model of agricultural insurance requirements

1.3構(gòu)造判斷較陣

判斷矩陣表示的是本層所有因素針對上一層某一個(gè)因素的相對重要程度，準(zhǔn)則層中的各準(zhǔn)則在目標(biāo)的衡量中所占比重也不一定相同，判斷矩陣的元素aij用saaty的1-9的標(biāo)度方法給出（如表2所示）。

農(nóng)戶決定是否參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)因子判斷矩陣A，不同市農(nóng)戶的家庭收入、對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解程度、經(jīng)營耕地面積大小、規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)欲望、周圍人是否都參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的判斷矩陣B1，B2，B3，B4，B5如下：

表2　判斷矩陣元素aij的標(biāo)度方法Table 2Scaling method of judgement matrix element aij

鑒于調(diào)研經(jīng)費(fèi)的有限性，判斷矩陣中相關(guān)數(shù)據(jù)均來自于在黑龍江人保分公司及陽光農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從事相關(guān)工作多年的工作人員以及部分?jǐn)r路訪談的農(nóng)業(yè)從業(yè)人員，后經(jīng)將此類數(shù)據(jù)經(jīng)過綜合整理后得出。

1.4計(jì)算權(quán)重向量并進(jìn)行一致性檢驗(yàn)

第一步，計(jì)算層次單排序的權(quán)向量和一致性檢驗(yàn)。我們用λ來表示矩陣A的特征值，用ω來表示歸一化的特征向量。計(jì)算結(jié)果如下：

成對比較矩陣A的最大特征值λ=5.33

該特征值對應(yīng)的歸一化特征向量ω=（16.035 32.578 61.574 121.786 9.608）

查表可得R.I.=1.12

表明A通過了一致性檢驗(yàn)。

成對比較矩陣B1、B2、B3、B4、B5求層次總排序的權(quán)向量并進(jìn)行一致性檢驗(yàn)，結(jié)構(gòu)如下表3：

表3　成對比較矩陣權(quán)向量Table 3Vectors of paired comparison matrix

經(jīng)過計(jì)算可知：C.R.1=0.003、C.R.2=0.063、C.R.3= 0.016、C.R.4=-0.347、C.R.5=0.003，C.R.K均小于0.1，由此可知B1、B2、B3、B4、B5均通過一致性檢驗(yàn)。

第二步，計(jì)算層次總排序權(quán)值及進(jìn)行一致性檢驗(yàn)

由上述計(jì)算結(jié)果可得，B1對總目標(biāo)的權(quán)值為220.758 9、B2對總目標(biāo)的權(quán)值為60.025、B3對總目標(biāo)的權(quán)值為64.1，因此，決策層對總目標(biāo)的權(quán)向量為（220.758 9 60.025 64.1）。

因?yàn)橛諧.R.=-22.668 1＜0.1故，層次總排序通過一致性檢驗(yàn)。（220.758 9 60.025 64.1）即最后的決策依據(jù)，方案的權(quán)重是C1＞C3＞C2，說明黑河市農(nóng)戶更愿意參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，哈爾濱市農(nóng)戶次之，伊春市農(nóng)戶對參保的欲望最小。

2　結(jié)論與建議

根據(jù)各市農(nóng)戶對不同影響因素的著重程度，家庭收入方面，伊春市的農(nóng)戶相比黑河市及哈爾濱市的農(nóng)戶認(rèn)為該因素是影響其對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求量的主要因素；在對保險(xiǎn)程度的認(rèn)知方面，黑河市的農(nóng)民相比伊春市及哈爾濱市的農(nóng)戶來說，他們對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知程度的高低是影響他們對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)需求量的重要因素之一；在經(jīng)營耕地面積的大小方面，黑河市的農(nóng)戶相比其他兩市，經(jīng)營耕地面積越大他們越容易傾向購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，越容易激發(fā)他們對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求量；在規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的欲望方面，明顯黑河市農(nóng)戶的欲望要強(qiáng)烈的高于其他兩市；周圍是否有人參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，對伊春市的農(nóng)戶來說是決定其是否購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要考慮因素之一，黑河市與哈爾濱市的農(nóng)戶在此方面并沒有將其列入重要因素之一。

綜合上述分析，在這里基于不同市的農(nóng)戶對主要影響他們對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的因素做一個(gè)簡單的排序，即可一目了然，我們分別用數(shù)字1、2、3表示對于同一種因素在不同市農(nóng)戶心目中的排名，數(shù)字1表示排在第一位，是影響該市農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)最重要的影響因素，其他以此類推。

表4　同種影響因素對不同市農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的作用大小排序Table 4Insurance requirements of same influence factors on the farmers in different cities

從表4可以看出，黑河市的農(nóng)戶認(rèn)為規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)欲望的強(qiáng)烈程度、經(jīng)營耕地面積大小及對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度是影響其對保險(xiǎn)業(yè)務(wù)需求的最主要的三個(gè)因素，家庭收入和周圍人的參保情況不是影響其需求量大小的主要原因；對伊春市的農(nóng)民來說，家庭收入和周圍人的參保情況是決定其對需求量大小的主要考慮因素；哈爾濱農(nóng)戶考慮因素的先后順序介于兩市中間，農(nóng)戶沒有明顯的偏好傾向。

結(jié)合因子矩陣判斷矩陣A中的相關(guān)數(shù)據(jù)，可以明顯看出，決定農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量大小的因素排序分別是，農(nóng)戶規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)欲望的強(qiáng)烈程度＞經(jīng)營耕地面積的大?。巨r(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度>家庭收入＞周圍人的參保情況。此分析得出的結(jié)果與心理專家的預(yù)期也是不謀而合，農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求首先取決于其是否有強(qiáng)烈的愿望，愿望夠強(qiáng)烈再加上經(jīng)營耕地面價(jià)越大，就越有動力去了解農(nóng)保政策，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所具有的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制及保費(fèi)補(bǔ)貼政策對農(nóng)戶的吸引力也會得到充足的展現(xiàn)，農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的需求也會出現(xiàn)突破性增長。

從以上分析可知，農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求首先取決于自身規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的欲望程度，程度越高越能激發(fā)農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的潛在需求，因此從激發(fā)農(nóng)戶規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的欲望入手，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司可通過廣設(shè)分支機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大工作范圍，加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的宣傳深度與廣度，政府可通過建立民間基層組織，加大對農(nóng)戶的知識培訓(xùn)，提高農(nóng)戶對參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)避損失的認(rèn)知風(fēng)度，大大激發(fā)農(nóng)戶投保欲望，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場供需能達(dá)到相對文明狀態(tài)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場健康穩(wěn)定發(fā)展。

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Application of Analytic Hierarchy Process in Agricultural Insurance Requirements Analysis of Heilongjiang Province

Bian Jilan1，2，Ni Xiaowen2
（1.College of Business Administration，Dongbei University of Finance and Economics，Dalian 116025；2.College of Economics and Management，Heilongjiang Bayi Agricultural University）

Abstract:During the decision to buy the agricultural insurance，peasant households were affected not only by their own conditions but also the influence of the environment.So based on the present demand situation of Heilongjiang province，the analytic hierarchy process was used to analyze the factors that affected the agricultural insurance requirements in Heilongjiang province.These factors were sorted and the main factors were summed up.The corresponding policies and recommendations of these problems were proposed to help the further reform of the agricultural insurance.

Key words：Heilongjiang；agricultural insurance；effective demand；factors；analytic hierarchy process

中圖分類號：F323.89

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1002-2090（2016）01-0108-05

doi:10.3969/j.issn.1002-2090.2016.01.024

收稿日期：2015-03-12

基金項(xiàng)目：黑龍江省科技廳攻關(guān)項(xiàng)目（GC12D412）；國家自然基金項(xiàng)目（10YJA630095）。

作者簡介：卞紀(jì)蘭（1973-），女，副教授，東北財(cái)經(jīng)大學(xué)在讀博士研究生，現(xiàn)主要從事創(chuàng)新管理和人力資源管理方面的研究工作。