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    淺析互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢、影響、發(fā)展方向與風(fēng)險

    2016-06-07 05:12:14蔣安琪李兆友
    中國市場 2016年18期
    關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融科學(xué)技術(shù)

    蔣安琪+李兆友

    [摘要]隨著互聯(lián)網(wǎng)向生活各方面的滲透,互聯(lián)網(wǎng)在各業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)發(fā)揮的作用越來越重要,同時也給銀行的發(fā)展以及金融體系帶來了較大的影響。互聯(lián)網(wǎng)金融主要包括金融業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化、互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)貨幣和互聯(lián)網(wǎng)支付清算業(yè)務(wù)等,其迅速發(fā)展雖然沒有改變金融的本質(zhì),卻極大地促進(jìn)了金融模式的升級和創(chuàng)新,是傳統(tǒng)金融體系的有效補(bǔ)充。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中,信用風(fēng)險、資金流動性風(fēng)險隨之產(chǎn)生,應(yīng)進(jìn)一步完善監(jiān)管體系,促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康蓬勃發(fā)展。

    [關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融;科學(xué)技術(shù);風(fēng)險與風(fēng)險控制

    科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的進(jìn)步,互聯(lián)網(wǎng)金融在不斷的發(fā)展過程中,實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上交易和網(wǎng)上支付等功能,實(shí)現(xiàn)了對傳統(tǒng)金融模式的創(chuàng)新和發(fā)展,對金融行業(yè)的多元化發(fā)展起到了極大的促進(jìn)作用。同時,國家在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中,給予了大量的支持和合理的監(jiān)管。但是由于監(jiān)管體系和互聯(lián)網(wǎng)金融體系的不完善,互聯(lián)網(wǎng)金融也呈現(xiàn)出了較大的風(fēng)險性。

    1互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢

    金融行業(yè)在發(fā)展過程中的本質(zhì)是雙方的供應(yīng)和需求關(guān)系,這種關(guān)系會引發(fā)資金的流動,而互聯(lián)網(wǎng)金融正是以資金流動為入手點(diǎn),采用各種方式促進(jìn)資金的流動?;ヂ?lián)網(wǎng)金融以其獨(dú)特的優(yōu)勢迅速拓展業(yè)務(wù)范圍,擴(kuò)大市場。

    首先,交易成本明顯降低。互聯(lián)網(wǎng)金融在運(yùn)營過程中,以虛擬支付平臺、社交網(wǎng)絡(luò)、云計算以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具為依托,避免了時間和交通等方面的交易成本的產(chǎn)生。同時,由于互聯(lián)網(wǎng)金融交易不需要固定的地點(diǎn),很少需要辦公人員輔助交易,顧客在通過互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行交易時,其所需承擔(dān)的交易費(fèi)用得到了大幅的降低。

    其次,金融業(yè)務(wù)的有效擴(kuò)大。互聯(lián)網(wǎng)金融所設(shè)置的沒有最低資金額限制的小額理財服務(wù)促進(jìn)了傳統(tǒng)金融行業(yè)的創(chuàng)新,客戶群體更為廣泛,金融工具更為多樣化,實(shí)現(xiàn)了金融模式的創(chuàng)新,促進(jìn)了金融模式的健康發(fā)展。當(dāng)前我國的金融模式發(fā)展迅速,在互聯(lián)網(wǎng)上的主要表現(xiàn)有:信息處理的有效性、資源的高效配置和支付方式的便捷等,該種模式使其金融行業(yè)具有明顯的競爭優(yōu)勢。[1]

    除此之外,金融發(fā)展模式的不斷創(chuàng)新為互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了源源不斷的動力。其中,眾籌模式的發(fā)展最為矚目。眾籌模式降低了項(xiàng)目發(fā)起人的門檻、發(fā)起項(xiàng)目更加多樣化、富于創(chuàng)新、符合大眾需求。這種模式對于社會的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)發(fā)展起到極大的促進(jìn)作用。

    2互聯(lián)網(wǎng)金融對中國金融體系的影響

    互聯(lián)網(wǎng)金融借助互聯(lián)網(wǎng)方便快捷的優(yōu)勢衍生出了種類繁多的金融產(chǎn)品,互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的誕生和快速發(fā)展給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來了較大的影響,這種互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的沖擊引起了人們的廣泛關(guān)注?;ヂ?lián)網(wǎng)金融最主要的影響就是實(shí)體銀行業(yè)務(wù)的萎縮。

    第一,由于交易費(fèi)用的差距,越來越多的人會選擇通過互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行金融行為,這會導(dǎo)致實(shí)體銀行和利潤、存貸款額度以及其他金融業(yè)務(wù)的減少。市場調(diào)節(jié)下,實(shí)體銀行不得不降低其部分費(fèi)用以在金融行業(yè)中占據(jù)一席之地,這在維持著實(shí)體銀行地位的同時也導(dǎo)致了利潤的不斷降低。

    第二,互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中,服務(wù)對象以個人或小型企業(yè)為主,而對于大型企業(yè)、進(jìn)出口企業(yè)的金融服務(wù)需求,互聯(lián)網(wǎng)金融是無法滿足的,在這方面實(shí)體銀行具有不可動搖的地位。這種客戶的分化對于實(shí)體銀行來說是挑戰(zhàn)也是機(jī)遇。很多實(shí)體銀行都面臨著巨大的不良貸款問題,這種不良貸款的產(chǎn)生一部分就來自于個人小額貸款,由于當(dāng)貸款人發(fā)生信用問題后的追索成本與收益不成比例,個人小額貸款的壞賬更多。實(shí)體銀行可將服務(wù)對象向企業(yè)傾斜,加大監(jiān)管力度,這樣不僅可以有效減少不良貸款的產(chǎn)生,同時也打破了互聯(lián)網(wǎng)金融與實(shí)體銀行的競爭局面,達(dá)到互補(bǔ)雙贏。[2]

    3互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向

    通過對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式和運(yùn)行機(jī)制的影響因素進(jìn)行分析可知,當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融模式的特征存在著一致性,在傳統(tǒng)金融的基礎(chǔ)上,實(shí)現(xiàn)了對傳統(tǒng)金融的技術(shù)理念、思維方式和業(yè)務(wù)范圍的更新和發(fā)展,促進(jìn)了傳統(tǒng)金融的創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展空間與金融體系的改革有著重要的聯(lián)系,金融行業(yè)的快速發(fā)展和市場制度的不斷深化,促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展。

    傳統(tǒng)金融可以借助自身現(xiàn)有的金融渠道,實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融向著多元化服務(wù)的方向發(fā)展。金融在發(fā)展過程中會受到風(fēng)險收益的影響,受到經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制約,這使得使互聯(lián)網(wǎng)金融不斷向著實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展方向邁進(jìn)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融正處于發(fā)展的初始階段,還沒有形成一個獨(dú)立完整的金融生態(tài)體系,在未來發(fā)展中應(yīng)該依靠于傳統(tǒng)金融的基礎(chǔ),建立于經(jīng)濟(jì)金融的服務(wù)體系上,實(shí)現(xiàn)對現(xiàn)有交易、信用體系的彌補(bǔ)。[3]

    4互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險與風(fēng)險控制

    互聯(lián)網(wǎng)金融是對傳統(tǒng)金融的創(chuàng)新,但是自身體系不完善導(dǎo)致其在促進(jìn)金融行業(yè)發(fā)展的過程中,也給互聯(lián)網(wǎng)金融的參與者和金融體系都帶來了較大影響。其風(fēng)險的主要表現(xiàn)有:第一,互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險。在互聯(lián)網(wǎng)信貸方面,與實(shí)體銀行信用貸款相比,互聯(lián)網(wǎng)金融的受眾群體更大,對貸款方的信用評級幾乎完全缺失,又難以實(shí)現(xiàn)實(shí)體銀行的抵押業(yè)務(wù),潛在的違約風(fēng)險大。同時,互聯(lián)網(wǎng)金融平臺也存在信用風(fēng)險,為吸引存款而提高存款利息,一旦資金使用不善,高額的存款利息將迅速變成互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的負(fù)擔(dān)。同時,自身的技術(shù)性和聯(lián)動性在發(fā)展過程中會引發(fā)資金鏈條斷裂情況的發(fā)生,導(dǎo)致流動性風(fēng)險產(chǎn)生的概率較大,進(jìn)一步引發(fā)信用風(fēng)險。第二,互聯(lián)網(wǎng)金融會造成信息泄露、身份識別和信息掌控方面的風(fēng)險。相比于實(shí)體銀行,互聯(lián)網(wǎng)的廣泛連通性帶來便利的同時,也意味著它更易受到入侵,帶來信息的泄露和金錢的損失。

    互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管是“互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”的前提條件之一。[4]雖然目前來看互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險較大,但是隨著其體系的不斷完善,互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險是可控的?;ヂ?lián)網(wǎng)信息的大數(shù)據(jù)化使得互聯(lián)網(wǎng)金融平臺可以獲得其顧客在其他平臺上的交易信息,有效促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺對顧客財務(wù)情況的監(jiān)控。同時,大規(guī)模的第三方支付已經(jīng)被納入到監(jiān)管體系當(dāng)中,為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展提供了保障,促進(jìn)了改革的不斷深化和發(fā)展。[5]

    互聯(lián)網(wǎng)金融是當(dāng)前金融領(lǐng)域發(fā)展的重點(diǎn)項(xiàng)目,有效彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融行業(yè)在發(fā)展過程中面臨的主要問題,在保留了傳統(tǒng)金融行業(yè)優(yōu)勢的同時,實(shí)現(xiàn)了對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新,改變了傳統(tǒng)金融的運(yùn)行模式?;ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展模式,對互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展起到了推動性的作用,也帶動了互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展,滿足了大眾對互聯(lián)網(wǎng)金融的需求,拓寬了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展渠道,為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起到了推動性的作用。

    參考文獻(xiàn):

    [1]李丹.淺析互聯(lián)網(wǎng)金融及其對商業(yè)銀行的影響[D].蘇州:蘇州大學(xué),2014.

    [2]劉夢遠(yuǎn).我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律問題研究[D].太原:山西財經(jīng)大學(xué),2015.

    [3]何澤婷.基于電商平臺的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品風(fēng)險問題研究[D].昆明:云南大學(xué),2015.

    [4]謝平,鄒傳偉,劉海二.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性與核心原則[J].國際金融研究,2014(8).

    [5]康欣華.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響與啟示研究[D].廣州:華南理工大學(xué),2014.

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