三亞市小額信貸業(yè)綜合改革政策優(yōu)化研究

呂業(yè)清++谷強

[摘要]2010年11月，國家發(fā)展改革委確定海南省三亞市為國家服務業(yè)綜合改革試點區(qū)域之一，三亞市小額信貸業(yè)有了一定的發(fā)展，然而三亞市小額信貸業(yè)的發(fā)展還存在許多的制約因素。文章探討了三亞市小額信貸業(yè)發(fā)展存在的問題，為三亞市小額信貸業(yè)改革提供理論支持。

[關(guān)鍵詞]小額信貸業(yè)；政策優(yōu)化；三亞市

[DOI]1013939/jcnkizgsc201621037

1三亞市小額信貸業(yè)現(xiàn)狀

近幾年來，三亞市小額信貸公司發(fā)展較快，逐漸成為三亞市金融服務中小企業(yè)、三農(nóng)的新生力量。根據(jù)三亞市金融辦提供的資料顯示，截至2012年12月底，三亞市共有4家小額信貸公司注冊資本金共計35億元，2012年全年累計貸款4116億元，貸款余額35億元，實現(xiàn)收入348659萬元，納稅74962萬元，利潤17699萬元，平均資本利潤率達到494%，沒有一筆逾期、不良貸款。

2三亞市小額信貸業(yè)存在的問題

雖然三亞市當前其他金融業(yè)發(fā)展勢頭較好，但是在發(fā)展的過程中也存在一些問題。

21小額貸款公司身份定位不合理

《關(guān)于小額貸款公司試點的指導意見》中明確指出：“小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務的有限責任公司或股份有限公司?！庇缮鲜鲆?guī)定可以看出，國家對小額貸款公司的定位是經(jīng)營貸款業(yè)務的工商企業(yè)，規(guī)定中并沒有明確指出開辦小額貸公司需要獲得銀監(jiān)部門頒發(fā)的金融機構(gòu)許可證，因此從法律意義上講小額貸款公司并非金融機構(gòu)。但《貸款通則》中明確規(guī)定：“貸款人必須經(jīng)中國人民銀行批準經(jīng)營貸款業(yè)務，持有中國人民銀行頒發(fā)的管理機構(gòu)法人許可證》或《金融機構(gòu)營業(yè)許可證》，并經(jīng)工商行政管理部門核準登記?！?/p>

目前，沒有金融機構(gòu)許可證的小額信貸公司在日常的業(yè)務經(jīng)營過程中卻經(jīng)營著資金、貸款業(yè)務，二者明顯矛盾。因此身份性質(zhì)定位上的矛盾給小額信貸公司的可持續(xù)發(fā)展帶來一系列問題。比如，由于不是金融機構(gòu)，小額貸款公司“只貸不存”，其資金主要來源于股東繳納的資本金與捐贈資金，雖然《指導意見》中規(guī)定小額貸款公司可以向不超過兩個銀行業(yè)金融機構(gòu)融入不得超過資本凈額50%的資金，但是在實踐中小額貸款公司能從銀行順利獲得融資的很少，這樣其發(fā)展后續(xù)資金來源渠道就會很有限。其次，由于不是金融機構(gòu)，小額貸款公司的監(jiān)管機構(gòu)就不可能是人民銀行或銀監(jiān)會，當前主要是地方金融辦進行審批、管理，但是相關(guān)銀監(jiān)會與人民銀行卻在國家層面出臺相關(guān)管理制度，這樣小額貸款公司的監(jiān)管陷入多頭監(jiān)管的層面。

22缺乏完備的監(jiān)管體系及法律法規(guī)

目前三亞市小額貸款公司由三亞市金融辦負責監(jiān)管，但是對小額貸款公司的監(jiān)管尚不成熟，沒有形成完備的監(jiān)管體系，也沒有相關(guān)的監(jiān)管經(jīng)驗可遵循，所以對小額貸款公司的監(jiān)管還存在諸多問題。

例如，三亞市金融辦在監(jiān)管的同時，并沒有給予小額貸款公司太多政策服務、業(yè)務指導上的支持，“堵”大于“疏”，并沒有有效的做到在合規(guī)經(jīng)營的基礎(chǔ)上提高小額貸款公司贏利水平。并且，根據(jù)小額貸款公司性質(zhì)來說，它應該像普通的工商企業(yè)一樣完善公司治理結(jié)構(gòu)，但是小額貸款公司經(jīng)營的是金融資金貸款業(yè)務，而這一點在《公司法》中又無章可循。現(xiàn)行的《商業(yè)銀行法》《貸款通則》等金融機構(gòu)法律文件對未取得金融機構(gòu)許可證的小額貸款公司來說并不適用，同時人民銀行發(fā)布的《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導意見》只是一般的規(guī)則制度，并不能上升到法律層面，因而監(jiān)管小額貸款公司的法律法規(guī)尚且缺乏。

23小額貸款公司內(nèi)部風險防范體系不健全

目前三亞市小額貸款公司的內(nèi)部風險防范體系尚不健全，主要體現(xiàn)在如下兩個方面。

首先，小額貸款公司貸款缺少實質(zhì)有效的擔保方式。由于小額貸款公司的客戶大都為自然人、農(nóng)戶及中小微企業(yè)，其普遍規(guī)模小，缺乏較強抵抗市場風險的能力。農(nóng)戶的經(jīng)營面臨一定的自然風險，這些風險的出現(xiàn)直接會導致小額貸款公司貸款的回收出現(xiàn)困難。目前，雖然小額貸款公司客戶可以采用質(zhì)押、抵押、保證、信用等擔保方式獲得貸款，但是某些保證和抵押措施只是形式上，貸款風險的保證很大程度上還是參照客戶的信譽，并且有些保證、抵押遠遠不能覆蓋其風險，因此小額貸款公司風險敞口較大。另外，再加上小額貸款公司目前在司法及不動產(chǎn)抵押登記和處置方面處于弱勢，一旦客戶出現(xiàn)違約，很難將既有擔保措施落到實處。

其次，小額貸款公司信用控制體系不健全。目前絕大多數(shù)小額貸款公司還沒有接入人民銀行征信系統(tǒng)，信用查詢只能求助于當?shù)劂y行等金融機構(gòu)。與此同時，客戶在小額貸款公司的貸款記錄很難査詢，同一客戶同時在多家小額貸款公司貸款的現(xiàn)象時有發(fā)生，增加了信用風險。

24缺乏專業(yè)性人才

人才對于任何企業(yè)的發(fā)展都是至關(guān)重要的。小額貸款公司目前在人員隊伍上出現(xiàn)分層?？偨?jīng)理及部門負責人層面大都有銀行、擔保公司等機構(gòu)的工作經(jīng)驗，但普通的業(yè)務人員、會計、出納大都從高校招聘或從其他渠道引進，雖然學歷都在本科及以上，但缺乏必要的信貸業(yè)務經(jīng)驗，也沒有過多的風險控制知識，大部分的項目判斷決策還不能單獨完成，也不會對小額貸款公司業(yè)務進行創(chuàng)新，這些人員成長為小額貸款公司的骨干還需一定時間。

3三亞市小額信貸業(yè)的政策建議

從國際成功的小額信貸的發(fā)展經(jīng)驗來看，小額信貸對于服務貧困階層、微小企業(yè)，完善金融市場具有不可比擬的優(yōu)勢，因此小額信貸具有廣闊的發(fā)展前景。通過借鑒國外小額信貸發(fā)展的成功經(jīng)驗，結(jié)合三亞市的實際情況，可探索出一條真正的適合三亞市小額信貸公司的發(fā)展道路。

31健全監(jiān)管體系，加強業(yè)務指導

《關(guān)于小額貸款公司試點的指導意見》中明確指出小額貸款公司的監(jiān)管責任是地方政府，當前主要是由地方的金融辦監(jiān)管。三亞市政府應該充分授權(quán)金融辦監(jiān)管職能，提高監(jiān)管力量，制定審批、檢查、處罰等一系列的監(jiān)管制度，進一步明確各級職責權(quán)限，形成分級負責的監(jiān)管架構(gòu)。同時，小額貸款公司的發(fā)展不能單單依靠“管制”，更需要依靠“疏導”，要通過持續(xù)不斷的融資服務和業(yè)務創(chuàng)新，引導小額信貸公司主動提高支農(nóng)惠農(nóng)支持中小企業(yè)水平，自覺接受監(jiān)督管理。

32拓寬資金來源，進行政策扶持

小額貸款公司秉承了服務中小企業(yè)和貧困群體的重任，具有實現(xiàn)社會責任的潛力，因此，在經(jīng)營過程中，需要當?shù)卣蛧液暧^政策的大力支持，如果缺乏相關(guān)的政策配套措施，小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展將受到嚴重的影響。目前，應該針對小額貸款公司“只貸不存”資金來源有限的現(xiàn)狀，允許小額貸款公司增資擴股，取消對注冊資本金的限制，準許小額貸款公司根據(jù)自身的實際情況來確定資本金；在一定程度上，準許經(jīng)營情況良好的小額貸款公司擴寬業(yè)務范圍，增加委托貸款，票價貼現(xiàn)等業(yè)務；而對于那些支農(nóng)的貸款，應該在稅收上給予優(yōu)惠或者減免，引導和鼓勵小額貸款的資金流向三農(nóng)。

33以市場為導向，增強業(yè)務創(chuàng)新

小額貸款公司的貸款特點是期限短、數(shù)目少，在貸款方式上，只有貸款的供給與項目的資金需求相符合才能使貸款發(fā)揮出最大的效用。首先，應該合理的安排貸款期限，以項目投資的時間周期來衡量，不要盲目地追求短期貸款，在很多農(nóng)業(yè)項目中，由于農(nóng)作物的生長周期都需要一定的時間，因此應該堅持貸款資金與農(nóng)業(yè)的生長周期相銜接。其次，在設計貸款額度時，不一定小就能夠保障資金的安全，貸款資金要能夠保障其項目正常運行。在現(xiàn)階段，小額貸款公司業(yè)務范圍狹小，金融產(chǎn)品單一，只有增強業(yè)務的創(chuàng)新能力，才能有效地抵御風險，增強贏利能力。

34加強內(nèi)部管理和人才建設

小額信貸公司應向商業(yè)銀行學習，建立科學和符合公司實際的風險評估和控制機制、現(xiàn)代管理機制和激勵機制，調(diào)動員工工作積極性；另外，小額信貸公司也要加強與人民銀行和商業(yè)銀行的聯(lián)系與合作，共享征信體系，減少因為“消息不對稱”帶來的風險，同時加強對員工專業(yè)金融知識和技能的培訓，提高員工素質(zhì)。

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