互聯(lián)網(wǎng)plus環(huán)境下現(xiàn)行主流手機支付方式淺析

摘要：本文在基于互聯(lián)網(wǎng)plus（+“加”）的背景下，就現(xiàn)行主流的手機支付方式在使用條件、使用方式、附加功能及各自的優(yōu)缺點等方面進行論述，從而為用戶在互聯(lián)網(wǎng)plus環(huán)境下選擇合適的手機支付方式提供參考依據(jù)。

關鍵字：互聯(lián)網(wǎng)plus；手機支付；安全性

近年來，無處不在的互聯(lián)網(wǎng)plus為人們的生活、工作、學習等方方面面帶來了非常大的便利。而互聯(lián)網(wǎng)plus中的手機支付業(yè)務也隨之形成了幾種主流的方式。最為典型的幾種手機支付方式大體可以分為支付寶、微信、銀聯(lián)閃付和Apple pay。下面我們就給大家來簡單介紹一下這幾種主流的手機支付方式。

首先，我們先來了解一下這幾種手機支付方式的概念。

（1）支付寶方式：支付寶（中國）網(wǎng)絡技術有限公司是國內(nèi)領先的第三方支付平臺，主要提供支付及理財服務。

（2）微信支付方式：是集成在微信客戶端的支付功能，用戶可以通過手機完成快速的支付流程。微信支付以綁定銀行卡的快捷支付為基礎，向用戶提供安全、快捷、高效的支付服務。

（3）銀聯(lián)閃付方式：是指符合國家金融標準的非接觸式支付規(guī)范，其使用非接觸式（感應式）的方式，支持借貸記功能、電子現(xiàn)金功能和其他應用功能。

（4）APPLE PAY方式：是蘋果公司發(fā)布的一種基于NFC①的手機支付功能，它可以通過在iPhone6等蘋果智能產(chǎn)品中內(nèi)置的NFC芯片實現(xiàn)刷手機進行支付。

1 使用條件

在大致了解了這幾種手機支付方式的概念后，我們再來對比一下它們各自在支付前所需具備的使用條件。

（1）支持的設備：付寶/微信要求用戶至少要有一臺能聯(lián)網(wǎng)的智能設備（蘋果、安卓…），已安裝支付寶/微信的APP。另外，商家必須支持支付寶與微信支付。銀聯(lián)閃付則要求用戶擁有具備“閃付”功能的銀聯(lián)金融IC卡或NFC手機，商家則要有銀聯(lián)“閃付”標識的POS或其他機具。Apple pay則要求用戶擁有一臺支持Applepay的蘋果設備，無需另行下載APP，而商家端則需要有支持銀聯(lián)云閃付Quick Pass的POS機。

（2）支持的機構(gòu)：支付寶與國內(nèi)外180多家銀行以及VISA、MasterCard國際組織等機構(gòu)建立戰(zhàn)略合作關系，已成為金融機構(gòu)在電子支付領域最為信任的合作伙伴。而微信則與近80家銀行有快捷支付服務。銀聯(lián)閃付支持所有銀聯(lián)閃付組織內(nèi)的機構(gòu)。而APPLE PAY由于在中國的合作方為銀聯(lián)，所以銀聯(lián)云閃付的加盟機構(gòu)理論上都可以支持，現(xiàn)在已知的支持Applepay的銀行已有12家。

（3）支持的線上應用：支付寶和微信可以支持絕大多數(shù)的APP快捷支付，而銀聯(lián)閃付則需要該APP已實現(xiàn)與銀聯(lián)接口的連接，而Applepay的線上應用已知的包括唯品會、當當網(wǎng)、本來生活、聚美、美團等14個APP，相信后續(xù)還會有更多的應用提供支持。

2 具體操作

接下來，讓我們再來看一下這幾種手機支付方式在支付時各需要哪些操作。

（1）從操作步驟來看，支付寶與微信的操作方式是類似的，具體步驟包括：點亮手機->解鎖->進入應用->點付款->掃碼->輸入密碼（或指紋）->確認付費。銀聯(lián)閃付與Applepay都需要NFC的支持，所以其操作步驟只需手機碰一下刷卡器->輸入密碼（或指紋）即可。相比支付寶與微信的操作步驟要簡單得多。

（2）從支付時的網(wǎng)絡條件來看，支付寶與微信都屬于被動式支付，在生成二維碼后才可無需聯(lián)網(wǎng)完成支付。而銀聯(lián)閃付與Applepay都可以實現(xiàn)脫機支付。

（3）從安全性來看，支付寶與微信均可通過密保、身份驗證（指紋/面部驗證）等方式保護賬戶安全。但由于其業(yè)務流程中的單點（手機的安全性）問題，從已知的案例來看，安全性還有待加強。比如，按照支付寶的流程設計，單筆付款金額達到200元（即支付寶小額免密支付，此功能可由用戶決定是否開啟）時，必須經(jīng)過短信驗證碼確認后，才能完成支付操作。然而，專家分析發(fā)現(xiàn)，攻擊者在獲得手機完全控制權(quán)后，短信驗證碼的安全防范作用也就相當于形同虛設。所以手機成為整個安全鏈中的最薄弱點，木馬、盜竊、遺失等都會使安全鏈斷裂。而銀聯(lián)閃付和Applepay由于其賬戶信息被專用芯片加密，銀行卡信息不會輕易被竊，所以安全性較高。

3 對常見附加功能的技持

那么，除了支付功能以外，我們再來看一下幾種方式對常見附加功能的支持。

（1）能否直接取出現(xiàn)金，支付寶與微信不能直接取現(xiàn)，僅支持賬戶與銀行卡間的提現(xiàn)，但現(xiàn)在可以通過虛假購買實現(xiàn)套現(xiàn)。而銀聯(lián)閃付和Applepay則可以在受支持的ATM機上實現(xiàn)取現(xiàn)。

（2）能否理財賺錢？支付寶和微信可以通過開設賬戶以購買第三方投資基金的方式實現(xiàn)存儲資金的收益回報。而銀聯(lián)閃付和Applepay只相當于銀行卡本身，不具備理財賺錢的功能。

4 優(yōu)缺點分析

我們再來綜合分析這幾種手機支付方式各自的優(yōu)缺點。

（1）優(yōu)點。銀聯(lián)閃付與Appelpay具有安全性相對較高，步驟簡單方便，速度快，不必聯(lián)網(wǎng)操作的特點；而支付寶與微信則具有普及度高，支付場景更豐富，支付便捷的特點。

（2）缺點：銀聯(lián)閃付與Applepay只適用于特定的設備，且對系統(tǒng)有一定的要求，目前來說支付場景也相對偏少。而支付寶與微信則由于是第三方支付，信息易被木馬病毒攻入而泄密，安全性不高。

5 結(jié) 語

綜上所述，以上幾種支付方式可謂各具特色，選擇時，用戶必須自己根據(jù)應用場景和安全性的要求來使用。所謂魚與熊掌不可兼得，現(xiàn)在看來暫時是這樣的一個狀況，但我們?nèi)韵Ｍ磥淼倪M步能實現(xiàn)魚與熊掌的兼得，為我們的生活帶來更多的便捷。

主要參考文獻

《移動支付系統(tǒng)及其安全性設計研究》作者：姜文婕《科技信息》2007.10

《移動支付安全性問題研究》作者：田冬陽《電腦與電信》2014.12

《互聯(lián)網(wǎng)支付市場行為研究》作者：胡潔《赤峰學院學報》（自然科學版）2015.06

《云閃付引領消費支付新時代》作者：李珊《上海企業(yè)》2015.12

郵寄：江蘇常州勞動西路 256號常州開放大學 13813580329 唐杰