淺談加強(qiáng)大學(xué)生理財教育的必要性及實施途徑

劉鶴鶴++張周濤

摘要：大學(xué)生是社會潛在的投資理財主體，但受傳統(tǒng)思想和教育體制的影響，大學(xué)生的理財意識普遍不高，對大學(xué)生的理財教育至今尚未引起足夠的重視，高校的思想政治教育也一直忽視了對大學(xué)生的理財教育。本文從實際出發(fā)分析了對大學(xué)生進(jìn)行理財教育的必要性，并基于對東莞幾所高校大學(xué)生消費現(xiàn)狀的調(diào)查，提出了加強(qiáng)大學(xué)生理財教育的具體實施途徑。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生；消費能力；理財教育；財商

中圖分類號：G642 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）006-000-02

一、問題的提出

大學(xué)生作為獨特的一個消費群體，由于其沒有正確的消費觀念，缺乏相應(yīng)的理財能力，在日常生活中會存在盲目消費、沖動消費等現(xiàn)象，因此，大學(xué)生的消費能力現(xiàn)狀、財商教育及由此產(chǎn)生的問題已然成為專家學(xué)者研究的焦點。理財對于普通老百姓來說都不陌生，但在大多數(shù)人眼里，這兩個字似乎跟大學(xué)生毫不相干，因為大學(xué)生的錢都來自父母，基本上無財可理。但從另一個角度來看，正是由于大學(xué)生沒有經(jīng)濟(jì)來源，所以更應(yīng)該好好利用這筆錢，學(xué)會理財。特別是近些年來，好多高校的學(xué)費水漲船高（以筆者所在東莞地區(qū)為例，除了三所公辦高校學(xué)費在5000元左右外，剩下的幾所民辦高校和獨立學(xué)院的學(xué)費基本上都在13000元左右），再加上每年上萬元的其他消費支出，所以，在大學(xué)生走出“象牙塔”之前，讓其學(xué)會理財，接受理財教育就顯得尤為必要了。

二、加強(qiáng)大學(xué)生理財教育的必要性分析

（一）素質(zhì)教育的培養(yǎng)要求對大學(xué)生進(jìn)行理財教育

素質(zhì)教育的本質(zhì)是要全面提高學(xué)生的綜合素質(zhì)，這就需要尊重學(xué)生的個性，側(cè)重開發(fā)學(xué)生的潛能，通過對學(xué)生道德品質(zhì)、個性能力、身心健康等方面的引導(dǎo)，最終形成健全的人格。素質(zhì)教育要求大學(xué)生在校期間培養(yǎng)德、智、體、美等各方面的能力，而良好的理財素質(zhì)也是大學(xué)生綜合素質(zhì)的其中一個方面，是培養(yǎng)大學(xué)生綜合素質(zhì)的其中一部分。在現(xiàn)代社會，理財能力已被視為個人能力的重要組成部分。在學(xué)校就已經(jīng)接受相應(yīng)的理財教育，具有一定的理財能力，畢業(yè)后走上工作崗位后就更能快速適應(yīng)社會的要求。

（二）理財教育有助于大學(xué)生形成健康的心理

目前，大學(xué)生群體中，貧困與富裕家庭兩極分化嚴(yán)重。富裕家庭出身的學(xué)生消費行為中攀比消費、超前消費、盲目消費等現(xiàn)象比比皆是，而貧困家庭出身的學(xué)生則由于無力承擔(dān)高支出項目，在心理上也許會產(chǎn)生自卑情緒。因此，在虛榮心驅(qū)使下，盲目消費和從眾心理不僅會導(dǎo)致學(xué)生群體間出現(xiàn)攀比的行為，也會給家庭帶來沉重的經(jīng)濟(jì)壓力，由于攀比導(dǎo)致的自卑情緒也會給大學(xué)生的生活、學(xué)習(xí)等帶來不良的影響。因此，理財教育不僅要使大學(xué)生能夠樹立正確的人生和價值取向，也要使大學(xué)生能夠全面提高自身素質(zhì)從而形成健康的心理。

（三）理財教育有助于大學(xué)生“財商”觀念的養(yǎng)成

財商是指一個人與金錢（財富）打交道的能力。財商是與智商、情商并列的現(xiàn)代社會能力三大不可或缺的素質(zhì)?？梢赃@樣理解，智商反映人作為自然人的生存能力；情商反映社會人的社會生存能力；而財商則是人作為經(jīng)濟(jì)人在經(jīng)濟(jì)社會中的生存能力[1]。

“財商”包含三方面的內(nèi)容：財富觀念、財富素質(zhì)、財富創(chuàng)造[5]。培養(yǎng)大學(xué)生“財商”觀念首先是通過理財教育來改變大學(xué)生對于財富、金錢的認(rèn)知能力與態(tài)度，也就是觀念上的轉(zhuǎn)變。其次，可以提高當(dāng)代大學(xué)生的財富素質(zhì)，在現(xiàn)代社會，財富素質(zhì)已被視為生存能力的重要組成部分，直接關(guān)系到人的發(fā)展和一生的幸福，通過理財教育對于提高大學(xué)生進(jìn)行財富創(chuàng)造的能力也是大有裨益的。

（四）大學(xué)生理財教育是時代“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的要求

“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的號召是李克強(qiáng)總理最早在2014年9月提出的，在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)+的時代，推動大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，不僅是時代的要求，也可以擴(kuò)大就業(yè)促進(jìn)社會的公平正義。

在數(shù)量眾多的年輕大學(xué)生里，不可否認(rèn)的是，部分學(xué)生有著獨立的經(jīng)濟(jì)來源、較為詳細(xì)的創(chuàng)業(yè)規(guī)劃和滿腔的投資熱情，他們愿意參與一些投資理財活動。對于這樣的群體，筆者認(rèn)為學(xué)校應(yīng)該適當(dāng)引導(dǎo)，而不是一味壓制。通過學(xué)校的理財教育，可以使這部分學(xué)生提早了解社會，做好創(chuàng)業(yè)的準(zhǔn)備，這也是響應(yīng)“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的時代要求。

三、大學(xué)生理財教育存在的主要問題——基于大學(xué)生消費現(xiàn)狀調(diào)查

本研究主要通過專業(yè)的在線問卷調(diào)查平臺“問卷星”，以東莞六所高校的在校學(xué)生為調(diào)查對象，調(diào)查樣本共503份，男生和女生的比例分別為40.76%和59.24%。調(diào)查的內(nèi)容分為三大類問題：第一類為學(xué)生基本情況，包括被調(diào)查對象的性別、就讀年級、所在學(xué)校等；第二類為消費情況，包括經(jīng)濟(jì)來源、每月開銷、消費能力等；第三類為理財情況，包括理財?shù)哪康?、理財?shù)耐緩?、投資的承受能力等。本文在調(diào)查大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來源、消費水平、理財能力等內(nèi)容的基礎(chǔ)上，運(yùn)用金融學(xué)、心理學(xué)、社會學(xué)等學(xué)科知識，進(jìn)行較為系統(tǒng)的全面分析，以期為高校思想政治教育和學(xué)生主管部門的相關(guān)決策提供一些有益的參考。通過調(diào)查結(jié)果的分析，筆者認(rèn)為，目前大學(xué)生理財教育方面主要存在的問題有：

（一）消費不理性，支出沒有計劃

調(diào)查顯示，大學(xué)生的資金來源大部分都是依靠家庭。除了每年昂貴的學(xué)費之外，將近一半（43%）的學(xué)生每個月的開支都在1000-2000元之間，分析原因主要在于大學(xué)生一味緊跟潮流，盲從時尚而導(dǎo)致的浪費消費、攀比消費以及消費高科技化等不良的消費現(xiàn)象，這些現(xiàn)象在當(dāng)今的大學(xué)生群體中日益凸顯，“果粉”越來越多，蘋果6S出來后，就馬上把蘋果6淘汰掉。因此，非理性的消費行為直接導(dǎo)致學(xué)生的月開銷無結(jié)余而導(dǎo)致越來越多的“月光族”出現(xiàn)（調(diào)查顯示每月生活費超出預(yù)算的比例達(dá)到62%）與此同時，這些不良的消費行為也會對大學(xué)生健康心理的形成產(chǎn)生嚴(yán)重影響，造成大學(xué)生產(chǎn)生享樂主義及拜金主義的行為。

（二）理財觀念淡薄

目前，大學(xué)生主要經(jīng)濟(jì)來源還是來自家里，他們雖然可以在課余通過兼職賺取額外生活費，但礙于時間與學(xué)業(yè)的沖突，所取得的收入較少，大部分大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)意識不高。通過此次調(diào)查可以看出，大部分學(xué)生都沒有良好或是根本沒有記賬習(xí)慣（沒有記賬習(xí)慣的占43.54%），對于月消費也是沒有合理的規(guī)劃，大部分學(xué)生根本都不清楚每個月要花費多少生活費。由于他們最主要的經(jīng)濟(jì)來源是家里，月生活費也基本上沒有剩余，因此很少學(xué)生會選擇通過銀行、股票、基金保險等市場進(jìn)行合理的理財。

（三）理財知識匱乏

調(diào)查顯示，部分學(xué)生特別是財經(jīng)類的學(xué)生通過課堂上的專業(yè)學(xué)習(xí)，了解了一些理財方面的知識，但是也是存在于表面而沒有深入的學(xué)習(xí)和實踐。其他專業(yè)的學(xué)生只是聽說過理財?shù)母拍?，但對于理財方式和理財產(chǎn)品卻不甚了解。只有9%受調(diào)查的學(xué)生表示會通過圖書館學(xué)習(xí)相關(guān)理財方面的知識，38%受調(diào)查的學(xué)生表示表示對理財一竅不通。值得注意的是，有相當(dāng)一份學(xué)生想去了解，但是沒有合適的途徑。

（四）學(xué)校理財教育不足

目前，開展有關(guān)理財?shù)慕逃顒拥母咝２欢?，各大高校也很少有專門的消費教育方面的課程或是全校性的選修課，甚至與消費相關(guān)的講座之類的學(xué)術(shù)活動都很少，從而也難以達(dá)到真正的引導(dǎo)學(xué)生科學(xué)合理消費的目的[4]。而部對于學(xué)習(xí)經(jīng)管類專業(yè)的學(xué)生來說雖然可以在課堂上學(xué)習(xí)到相關(guān)的知識，但大多數(shù)學(xué)生也只是停留在理論的層面上，實踐能力不足。于此同時，目前思想政治教育工作者也由于缺乏實踐調(diào)研，對大學(xué)生消費的認(rèn)識不足，高校對大學(xué)生的消費現(xiàn)狀也甚少研究，因此，高校本身對大學(xué)生消費觀的教育引導(dǎo)不足。因此，作為一名從事高校思想政治教育的教師，筆者認(rèn)為，今后可以嘗試將理財和財商教育納入到高校思想政治教育的范疇中來。

四、加強(qiáng)大學(xué)生理財教育的實施途徑

正確引導(dǎo)大學(xué)生消費的心理和發(fā)展方向，滿足大學(xué)生的理財需求，提高大學(xué)生的理財能力，進(jìn)而提高生活質(zhì)量，是今后大學(xué)生健康成長過程中必不可少的一環(huán)。因此，對大學(xué)生進(jìn)行理財教育勢在必行。

（一）樹立正確的理財教育的觀念

在市場經(jīng)濟(jì)社會，每個人都應(yīng)該學(xué)習(xí)如何理財，從而使自己的收入更完美，支出更合理，回報更豐厚。在大學(xué)階段開展理財教育的目的并不是讓每個人都能成為富翁，而是使大學(xué)生掌握常備的理財知識，樹立良好的理財觀念，從而形成良好的理財習(xí)慣。培養(yǎng)理財能力，樹立理財意識對一個人的未來具有重要的影響，是一個人未來發(fā)展的最大財富。所以，大學(xué)開展投資理財教育是要幫助學(xué)生進(jìn)入社會之前先來挖掘自身的潛力，尋找適合自己的人生道路，為將來的就業(yè)打下一定的基礎(chǔ)。

（二）注重大學(xué)生自我理財能力的培養(yǎng)

提升大學(xué)生自我理財能力理財需要一個長期的過程。為此，在日常的學(xué)習(xí)與生活中，大學(xué)生自身應(yīng)當(dāng)樹立以下幾種觀念：1、根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀，在自身能力范圍內(nèi)合理消費，拒絕過度浪費，形成良好的消費方式。2、合理使用記賬工具或是使用記賬本，做好每月的消費預(yù)算，對于每一筆消費詳細(xì)記錄，在每月消費的基礎(chǔ)上，找出不合理的因素，養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣。3、樹立“開源節(jié)流”觀念，在不影響學(xué)業(yè)的基礎(chǔ)上，開拓收入的來源與形式。

（三）高校重視理財教育，建立完善的理財教育體系

高校作為向大學(xué)生傳授知識和思想政治教育的陣地，對大學(xué)生正確價值取向的形成起著重要的作用。為培養(yǎng)學(xué)生養(yǎng)成良好的財商觀念，可以采取以下措施：1、開設(shè)理財教育的相關(guān)課程。雖然部分高校的經(jīng)濟(jì)類專業(yè)的學(xué)生已經(jīng)學(xué)習(xí)了理財方面的課程，但畢竟受眾面較小，因此，鼓勵高校面向全校的學(xué)生開設(shè)理財類教育的課程，使更多的學(xué)生接觸和了解，此外，高校還要充分利用已經(jīng)建設(shè)好的實驗室，通過實踐教學(xué)環(huán)節(jié)，使學(xué)生更加深入的學(xué)習(xí)到理財方面的知識；2、可以利用高校已有的資源，特別是校企合作的機(jī)遇，邀請銀行、保險、證券公司里面的理財專家為學(xué)生開展定期的專題講座，為學(xué)生介紹最新的理財知識與理財產(chǎn)品，使學(xué)生逐漸養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣。3、開展豐富多彩的校園文化活動，成立理財方面的社團(tuán)，定期或是不定期的向?qū)W生宣傳理財方面的知識。同時，也要依托學(xué)校的網(wǎng)絡(luò)媒體等渠道，開展豐富多樣的關(guān)于理財類的校園活動，形成科學(xué)、合理、健康理財?shù)妮浾摲諊?，使大學(xué)生在潛默化中接受理財教育[2]。

（四）以思想政治教育帶動財商教育

思想政治教育也能同理財教育找到契合點。做好思想政治教育工作，培養(yǎng)大學(xué)生形成艱苦樸素的生活作風(fēng)、養(yǎng)成良好消費習(xí)慣，樹立正確、科學(xué)的消費觀、理財觀。把社會主義榮辱觀教育與理財教育結(jié)合起來，把傳統(tǒng)美德和現(xiàn)代理財能力結(jié)合起來。在思想政治教育中，也要倡導(dǎo)大學(xué)生從不攀比、勤儉樸素的生活作風(fēng)開始，到學(xué)會把握自己的經(jīng)濟(jì)收支。例如，不鼓勵和不提倡同學(xué)之間大吃大喝、相互請客吃飯；不鼓勵和不提倡大學(xué)生在無償還能力的情況下使用信用卡消費；鼓勵和提倡同學(xué)之間AA制聚會；鼓勵和提倡大學(xué)生能夠在學(xué)有閑暇的情況下多參加社會實踐，提升能力、補(bǔ)貼生活開支[3]。

總之，由于當(dāng)今人們生活水平的不斷提高，當(dāng)代大學(xué)生的物質(zhì)生活也在發(fā)生著重大的變化，針對當(dāng)今大學(xué)生消費現(xiàn)狀，在大學(xué)階段開展理財教育對于培養(yǎng)大學(xué)生良好的消費習(xí)慣，樹立正確的理財觀念，以及“財商”教育的實施都起著重要的作用，而當(dāng)代大學(xué)生們也要形成良好的理財規(guī)劃，真正做到合理消費，使個人素質(zhì)不斷提升，全面發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]何芳.青少年“財商”培育的哲學(xué)思考[J].山東省青年管理干部學(xué)院學(xué)報，2012（3）：33-36.

[2]劉斌.大學(xué)生理財教育的意義與途徑[J].高校輔導(dǎo)員學(xué)刊，2010（6）：7-9.

[3]何苗，賀云.對大學(xué)生理財教育的幾點思考[J].科教文匯，2010（16）：28-29.

[4]吳少平，張勝利，馬曉東，聶轟.獨立學(xué)院大學(xué)生理財現(xiàn)狀的分析[J].現(xiàn)代教育，2012（3）：156-157.

[5]李朝云.《經(jīng)濟(jì)生活》課堂教學(xué)的價值追尋——財商培養(yǎng)[J].亞太教育，2015（17）.

作者簡介：劉鶴鶴（1982-），女，河南許昌人，講師，東莞理工學(xué)院城市學(xué)院金融與貿(mào)易系，研究方向：學(xué)生思想政治及心理健康教育工作。

張周濤（1982-），男，河南許昌人，講師，東莞市廣播電視大學(xué)政法教研室。

課題名稱及編號：東莞理工學(xué)院城市學(xué)院2015年青年教師發(fā)展基金項目（編號：2015QJY001R）。