互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響及應(yīng)對策略

梁靜溪　張?jiān)?/p>

摘要：隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融隨之興起，對于我國商業(yè)銀行造成了不小的挑戰(zhàn)。在論述了互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)及平臺類型的基礎(chǔ)上，分析了在互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展的背景之下，我國商業(yè)銀行在存款、貸款、支付結(jié)算業(yè)務(wù)和經(jīng)營服務(wù)模式方面所受到的影響，并對此提出了有利于我國商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代保持良好競爭力的策略建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；第三方支付

從2014年的中國傳統(tǒng)節(jié)日春節(jié)開始‘微信紅包”憑借其新穎的方式和便捷的付款模式，一經(jīng)推出，便讓大家眼前一亮，并讓使用微信的男女老少為之瘋搶。支付寶也是老百姓街頭巷尾熱議的話題，余額寶“會賺錢的錢包”盯住了老百姓口袋中最后的一塊錢。伴隨著這些層出不窮的互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營方式，一種新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式應(yīng)運(yùn)而生。根據(jù)最新報(bào)道顯示，截止到2014年年底，余額寶在問世一年多的時(shí)間內(nèi)，用戶數(shù)便達(dá)到1.85億，資金規(guī)模估計(jì)在5000多億元，其發(fā)展之迅猛可見一斑。

除此之外，憑借互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)可以開展的服務(wù)還有很多，包括網(wǎng)上支付、結(jié)算、投資理財(cái)、個(gè)人信貸等多個(gè)方面。眾多電商企業(yè)都已將目光投向了互聯(lián)網(wǎng)金融這塊大蛋糕之上。在互聯(lián)網(wǎng)金融多項(xiàng)服務(wù)開展的如火如荼的同時(shí)，對于傳統(tǒng)金融業(yè)來說，特別是商業(yè)銀行來說，都受到了不小的挑戰(zhàn)。另外，雖然各方人士在互聯(lián)網(wǎng)金融方面爭論不斷，但由于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的時(shí)間并不長，仍缺少理論方面的匯總和研究，因此本文的研究是十分具有現(xiàn)實(shí)和指導(dǎo)意義的。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的定義及特點(diǎn)

隨著移動支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展，金融市場的運(yùn)行模式得以不斷地創(chuàng)新，一種被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融”的新型模式得以誕生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式是一種新興的金融模式，是以互聯(lián)網(wǎng)為載體，它既不同于商業(yè)銀行間接融資、也不同于資本市場直接融資。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融模式本質(zhì)上是一種直接融資模式，但互聯(lián)網(wǎng)融資模式因具有信息量大、交易成本低、效率高等特點(diǎn)而不同于傳統(tǒng)直接融資模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融具有以下幾個(gè)特點(diǎn)：一是便捷性。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，銀行轉(zhuǎn)賬、買賣股票及各種投資產(chǎn)品不再需要專門跑到銀行或者證券公司等金融機(jī)構(gòu)，客戶只需要配備一臺電腦或者一部智能手機(jī)，就能在世界的任何地方完成客戶想要的金融服務(wù)。便捷性也是相比較傳統(tǒng)金融而言，互聯(lián)網(wǎng)金融具有的最大的特征。二是交易信息對稱，交易成本低。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金的供求雙方可以直接通過網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行信息甄別、匹配、定價(jià)和交易，而不需要銀行或交易所等機(jī)構(gòu)在中間充當(dāng)中介，因而能夠大量降低交易成本和交易時(shí)間。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)的信息透明度高，龐大的數(shù)據(jù)對每一個(gè)用戶來說都是開放且平等的，各個(gè)企業(yè)或個(gè)人的交易記錄都可以在互聯(lián)網(wǎng)上搜尋到記錄，交易雙方可以通過互聯(lián)網(wǎng)記錄搜集對方的財(cái)力和信用信息，如此，交易信息的對稱性得以加強(qiáng)。三是大眾性。傳統(tǒng)金融服務(wù)非常明顯的金融排斥性。傳統(tǒng)金融服務(wù)大都只服務(wù)于中高端收入人群或者大型企業(yè)，社會弱勢群體、低收入人群和小微企業(yè)很多時(shí)候都無法享受到良好的金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不需要用戶對金融行業(yè)有高深的了解，也不需要用戶具有大量的資金，便可用口袋中的零錢享受高水準(zhǔn)的金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融降低了社會人群享受金融服務(wù)的門檻，使得金融資源的可獲得性加強(qiáng)。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺分類

（1）支付平臺?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式中的最典型的就是第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺，第三方支付平臺的誕生為網(wǎng)絡(luò)交易提供了有力的信用保障，是互聯(lián)網(wǎng)金融形成的基石。在虛擬的網(wǎng)絡(luò)無形市場，交易雙方彼此看不到，且互不認(rèn)識。賣家不愿先發(fā)貨，擔(dān)心貨物發(fā)出后買家不能支付貨款；與此同時(shí)，買家也不愿先支付，擔(dān)心支付了貨款后賣家不會寄出貨物或者貨物的質(zhì)量與描述不符。因而兩方博弈的結(jié)果就是都不愿意先冒險(xiǎn)，進(jìn)而網(wǎng)上購物無法進(jìn)行。因此，電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸之一就是支付問題。由此，第三方支付應(yīng)運(yùn)而生，很好的解決了陌生買房賣房之間的信用風(fēng)險(xiǎn)，以第三方的身份加以擔(dān)保，擔(dān)當(dāng)中介保管及監(jiān)督的職能，只買賣雙方意見達(dá)成一致才能決定資金去向。支付寶（alipay）是國內(nèi)領(lǐng)先的第三方支付平臺，由阿里巴巴集團(tuán)CEO馬云先生創(chuàng)立。另外，第三方支付平臺的服務(wù)也包括將多家銀行卡支付方式整合在一個(gè)界面上，從而使得網(wǎng)絡(luò)交易更加方便快捷。

（2）理財(cái)平臺。第三方理財(cái)產(chǎn)品銷售平臺是互聯(lián)網(wǎng)金融化的另一個(gè)重要表現(xiàn)形式。區(qū)別于以傳統(tǒng)方式銷售理財(cái)產(chǎn)品的銀行等物理網(wǎng)點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺將多家基金或保險(xiǎn)公司的理財(cái)產(chǎn)品匯總到一個(gè)網(wǎng)絡(luò)銷售平臺之上。這樣，投資者可以免去在各家銀行之間奔波，足不出戶就可以進(jìn)行產(chǎn)品間的比較，進(jìn)而選購中意的理財(cái)產(chǎn)品。好買、數(shù)米、天相投顧、眾祿等第三方基金銷售網(wǎng)站的上線，幫助基金銷售實(shí)現(xiàn)了多元化，也打破了銀行壟斷的局面。在保險(xiǎn)方面，淘寶和京東為平安、人保財(cái)險(xiǎn)、太平車險(xiǎn)等企業(yè)成功加入專門開設(shè)了了保險(xiǎn)頻道，此舉也拓寬了保險(xiǎn)業(yè)的銷售渠道。

（3）網(wǎng)貸平臺?！熬W(wǎng)貸”這一名詞來自于英文peer to peer，簡稱P2P，意思是“個(gè)人對個(gè)人”，國內(nèi)經(jīng)常將其直譯為“人人貸”。P2P網(wǎng)貸，指的是個(gè)人通過網(wǎng)絡(luò)這個(gè)平臺相互借貸。貸款方在相關(guān)P2P網(wǎng)站上發(fā)布需要貸款的信息，投資人看到信息后選擇合適的項(xiàng)目在網(wǎng)站上將資金借給貸款方。世界上第一家網(wǎng)貸平臺是由英國人在2005年3月創(chuàng)辦的Zopa。而2007年6月成立的拍拍貸則是中國首家P2P網(wǎng)貸網(wǎng)站。

（4）綜合平臺。綜合平臺即是為了滿足客戶的綜合服務(wù)需求，將不同金融平臺的功能加以整合，創(chuàng)造出包含豐富功能的綜合產(chǎn)品及平臺。余額寶和陸金所是綜合平臺最具代表意義的產(chǎn)品。其中余額寶既能滿足購物支付、轉(zhuǎn)賬等生活需求，也能滿足購買貨幣基金的理財(cái)需求。陸金所是平安集團(tuán)創(chuàng)立，能在擔(dān)保、資產(chǎn)組合、標(biāo)準(zhǔn)化切割等環(huán)節(jié)，向資金融通雙方提供雙向服務(wù)。一方面可以向借款方提供貸款，另一方面又可以將標(biāo)準(zhǔn)化理財(cái)產(chǎn)品提供給出資方。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對我國商業(yè)銀行的影響分析

（1）互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)對銀行存款的影響。銀行存款業(yè)務(wù)無疑是在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代受到最大沖擊的業(yè)務(wù)。8個(gè)月的時(shí)間，余額寶規(guī)模突破5000億元；6個(gè)工作日，理財(cái)通規(guī)模超過百億元；僅6分鐘，8.8億元規(guī)模的支付寶“元宵理財(cái)”被搶購一空?；ヂ?lián)網(wǎng)金融從誕生之日起就一次又一次地用驚人的數(shù)字刷新了其強(qiáng)大的吸進(jìn)能力。許多人都把工資余額和部分年終獎轉(zhuǎn)入了余額寶或理財(cái)通，在2014年1月這一個(gè)月當(dāng)中，中國人民幣存款余額罕見的出現(xiàn)了9446億元的減少，足可見互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品對銀行存款業(yè)務(wù)所造成的沖擊是十分巨大的。

（2）網(wǎng)貸平臺對銀行貸款的影響。在銀行貸款業(yè)務(wù)方面，由于網(wǎng)貸平臺和銀行所針對的客戶群體有明顯的區(qū)分，因而互聯(lián)網(wǎng)金融并不會給銀行貸款業(yè)務(wù)帶來太大沖擊，網(wǎng)貸暫時(shí)很難撼動銀行在信貸領(lǐng)域的主導(dǎo)霸主地位。相比于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺主要針對的是資信相對較差、貸款額度相對較低、抵押物不足的小微企業(yè)或普通個(gè)人。因此，網(wǎng)貸與銀行在客戶源上不存在競爭關(guān)系，也就不存在網(wǎng)貸會沖擊銀行貸款業(yè)務(wù)這一說法了。但不得不承認(rèn)，網(wǎng)貸平臺的誕生和發(fā)展確實(shí)拓寬了融資渠道，也緩解了中小企業(yè)、小微企業(yè)融資難的問題。

（3）第三方支付對銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的影響。從商業(yè)銀行誕生至今，商業(yè)銀行一直擔(dān)當(dāng)著支付中介這一重要職能。然而，互聯(lián)網(wǎng)支付平臺使得人們可以通過電腦或智能手機(jī)等移動終端通訊設(shè)備，利用有線或無線通信技術(shù)網(wǎng)絡(luò)結(jié)算貨幣價(jià)值?；ヂ?lián)網(wǎng)支付平臺業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)大無疑撼動著商業(yè)銀行長期以來作為支付中介的重要作用。目前，由阿里巴巴集團(tuán)開發(fā)的支付寶已經(jīng)能夠代繳水、電、煤氣、電話費(fèi)等公用事業(yè)費(fèi)用，還能夠代購機(jī)票火車票，代理保險(xiǎn)、基金等支付結(jié)算服務(wù)，這對商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)造成了一定程度的威脅，互聯(lián)網(wǎng)如此低成本高效率的運(yùn)行平臺也會給銀行支付結(jié)算、銀行卡、代理業(yè)務(wù)等手續(xù)費(fèi)收入帶來一定的影響。

（4）互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行經(jīng)營服務(wù)模式的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融帶給用戶的便捷體驗(yàn)和多重選擇對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營模式帶來了一定的沖擊。第一，互聯(lián)網(wǎng)金融更注重客戶體驗(yàn)，為客戶提供多樣的靈活性產(chǎn)品。商業(yè)銀行，特別是國有商業(yè)銀行在為客戶服務(wù)方面所做的努力較少，在營業(yè)支行經(jīng)常會見到只有一兩個(gè)窗口工作的情況，普通客戶經(jīng)常要為在銀行辦理業(yè)務(wù)排隊(duì)排上一兩個(gè)小時(shí)。這種服務(wù)模式無形中將銀行的潛在客戶向更方便快捷、更多選擇的互聯(lián)網(wǎng)金融。第二，對待小微企業(yè)的金融服務(wù)模式受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。傳統(tǒng)商業(yè)銀行一直認(rèn)為小微企業(yè)貸款這塊業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)太大，因而大家都不愿碰觸。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)為小微企業(yè)貸款開辟出了一條路，利用大數(shù)據(jù)分析等信用記錄工具可以將小微企業(yè)這塊巨大的市場加以開發(fā)。

4.我國商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的發(fā)展策略及建議

（1）擴(kuò)展銀行業(yè)務(wù)，加大與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作力度。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)和收入等造成了一定的沖擊，但是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)并不應(yīng)該成為商業(yè)銀行的敵人和對立面。相反，商業(yè)銀行應(yīng)把其看作合作伙伴，加強(qiáng)同互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)的合作關(guān)系，更好的適應(yīng)新時(shí)代的發(fā)展。

第一，加強(qiáng)技術(shù)上的合作。商業(yè)銀行一方面可以獨(dú)立培養(yǎng)信息技術(shù)人才，利用自己的人才開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品，另一方面可以直接向互聯(lián)網(wǎng)公司購買技術(shù)和服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)科技公司因在技術(shù)方面具有強(qiáng)大的技術(shù)支持和專業(yè)的背景，加上規(guī)模效益的因素，產(chǎn)品和服務(wù)可能會比商業(yè)銀行開發(fā)和維護(hù)更合算、效果更好、開發(fā)時(shí)間更短。因此，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)公司的合作，采取部分業(yè)務(wù)外包的方式為本銀行開發(fā)出更適合自身?xiàng)l件的軟件系統(tǒng)和產(chǎn)品，不失為一種好的選擇。

第二，加強(qiáng)信息共享的合作，提供個(gè)性化服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)在運(yùn)行的過程中，掌握了網(wǎng)絡(luò)客戶大量的信息，這些信息不僅包括客戶的基本信息，還包括了網(wǎng)絡(luò)交易的記錄。網(wǎng)絡(luò)貸款平臺很大程度上得益于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的使用，銀行也應(yīng)當(dāng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)和信息，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，有效整合客戶各類信息，通過分析來了解客戶的理財(cái)理念和消費(fèi)方式，進(jìn)而了解客戶的真實(shí)需求，為客戶量身打造更加個(gè)性化的服務(wù)。

第三，加大與電商平臺及第三方支付企業(yè)的合作。盡管第三方支付并不能從根本上撼動銀行在支付結(jié)算上的地位，但第三方支付的發(fā)展之迅猛也應(yīng)當(dāng)收到商業(yè)銀行的重視。傳統(tǒng)銀行與電商平臺及第三方支付企業(yè)合作，可以擴(kuò)大銀行在支付結(jié)算上的覆蓋范圍，鞏固銀行在支付結(jié)算方面的地位。另外，越來越多的客戶使用電商平臺進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購物，銀行也可以將收取電商平臺的交易傭金作為銀行拓展業(yè)務(wù)的渠道之一。

（2）重視客戶體驗(yàn)，立足客戶需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠在短時(shí)間虜獲廣大大眾的心，就是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)使用的便捷性。從支付寶、余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的成功案例，可以看出這些產(chǎn)品在設(shè)計(jì)之初就考慮到客戶的使用體驗(yàn)。并且，產(chǎn)品投入運(yùn)營和使用之后，設(shè)計(jì)者非常注重客戶體驗(yàn)的反饋，并對各項(xiàng)產(chǎn)品不斷升級和改造。因此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)以客戶體驗(yàn)為導(dǎo)向，重點(diǎn)開發(fā)符合客戶需求的產(chǎn)品。在開發(fā)設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)，可以通過網(wǎng)絡(luò)問卷調(diào)查等手段了解客戶的消費(fèi)習(xí)慣，并可以采用模擬測試的方式，真實(shí)了解客戶需求，觀察客戶體驗(yàn)反應(yīng)。其次，在保證風(fēng)險(xiǎn)控制的前提下，剔除低效的環(huán)節(jié)，提高整體的工作效率。最后，在產(chǎn)品投入應(yīng)用之后，可以利用社交網(wǎng)絡(luò)、即時(shí)通訊等新興媒體，及時(shí)了解客戶使用反饋，不斷改善產(chǎn)品，盡可能地滿足客戶的需求。

（3）重視互聯(lián)網(wǎng)價(jià)格發(fā)現(xiàn)功能，順應(yīng)利率市場化趨勢。互聯(lián)網(wǎng)金融模式在一定程度上推動了利率市場化發(fā)展的趨勢。例如，在網(wǎng)貸平臺上，借款方與貸款方是自己根據(jù)對流動性、風(fēng)險(xiǎn)等因素選擇交易對象的。貸款的利率，也就是資本運(yùn)用的價(jià)格是由兩方商議決定的，客觀反映了市場供求雙方的真實(shí)需求。利率市場化是人民幣國際化的必經(jīng)之路，商業(yè)銀行必須采取相應(yīng)的策略才能控制和管理在利率市場化初期商業(yè)銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行可以根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場利率走勢，加上銀行專業(yè)知識的分析和判斷，可以判斷出一定的利率水平，作為貸款定價(jià)的基礎(chǔ)。

（4）重視復(fù)合型人才的培養(yǎng)。目前看來，我國商業(yè)銀行把人力的重點(diǎn)放在了柜臺和客戶經(jīng)理等前臺部門當(dāng)中，這些人主要以經(jīng)濟(jì)、金融、會計(jì)和管理等經(jīng)管類專業(yè)人才為主。對于信息技術(shù)類人才的需求較少，僅僅將信息技術(shù)當(dāng)做平時(shí)維持工作的一項(xiàng)支持，并沒有使信息技術(shù)類人才發(fā)揮出應(yīng)有的作用，也沒有給予他們足夠的話語權(quán)，讓他們?nèi)ラ_發(fā)信息技術(shù)類新產(chǎn)品。因此，信息技術(shù)類人才在我國商業(yè)銀行中所占比例較小，且得不到足夠的重視。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的推進(jìn)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)意識到發(fā)展信息技術(shù)的重要性，在人才招聘和人才培養(yǎng)方面變革原有的方針，盡力做到以下幾點(diǎn)。第一，提高招聘崗位中信息技術(shù)類專業(yè)人才特別是高精尖類IT人才的比例，對復(fù)合型人才要重點(diǎn)吸納和培養(yǎng)。第二，在員工的培訓(xùn)方面，要對金融專業(yè)人才加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的培訓(xùn)，對技術(shù)人才加強(qiáng)金融知識特別是銀行方面知識的培訓(xùn)。只有這樣，才能培養(yǎng)出既了解銀行金融業(yè)務(wù)，又能緊跟網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)前沿發(fā)展、不斷創(chuàng)新的復(fù)合型人才。使得商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代在人才方面不輸于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代依舊保持良好的競爭力。