辦農(nóng)民自己的“銀行”

陳暉

我省開展的農(nóng)村資金互助合作社試點，立足于農(nóng)村，具有“民辦、民管、民享”的特點，是與農(nóng)民利益密切相關(guān)的新型農(nóng)村合作金融組織，具有其他商業(yè)銀行所不具備的優(yōu)勢。其資金源于農(nóng)民，用之農(nóng)民，增加了農(nóng)村金融自身的“造血”功能。

2015年10月8日下午5點，來自甘肅敦煌的一車新疆葡萄運抵彭州市濛陽鎮(zhèn)的四川國際農(nóng)產(chǎn)品交易中心?！斑@是20噸葡萄，今晚12點來自全省各地的水果批發(fā)商就會來進貨，一般12小時之內(nèi)就批發(fā)出去了，一整車可賺7-8萬元，我一共進了6車貨?！迸碇菔惺卟怂l(fā)商王遠利停下手中的活計說。

2015年4月，王遠利從彭州市旭力農(nóng)村資金互助合作社貸款50萬元，利用這筆期限為一年的貸款，他先后收購了大白菜、朵蒜、核桃，預(yù)計純利潤可達10多萬元?！斑@都是貸款給我們帶來的好處，春節(jié)前我可以提前把貸款還上。”

試點定位：流通環(huán)節(jié)是關(guān)鍵

“我最不喜歡聽到有人說蔬菜爛在地里是市場飽和，哪里是市場飽和？完全是因為量太大了，收不走、運不出。為什么收不走？是因為我們這些菜販子手頭沒錢，眼睜睜看著生意沒法做，農(nóng)民受損失?！北M管陳孝建資產(chǎn)過億，又成立了聚慧蔬菜產(chǎn)銷農(nóng)民專業(yè)合作社，但他仍習(xí)慣自稱“菜販子”?！叭珖@么大市場，是供不應(yīng)求，并不是供過于求。”

彭州市氣候溫和，雨量充沛，適宜多種蔬菜生長。全年蔬菜復(fù)種、間種面積達100萬畝以上，總產(chǎn)量215萬噸，外銷180萬噸，外銷收入達16億元?！笆卟水a(chǎn)業(yè)成為了彭州市現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的支柱產(chǎn)業(yè)，蔬菜收入占了農(nóng)民總收入的五分之二左右?！迸碇菔形y(tǒng)籌辦主任陳萬清分析說，按收購一畝菜需要5000元左右計算，出菜高峰期彭州蔬菜所需收購資金為16億元-25億元?！鞍?0-15天的資金回收周期計算，一個周期內(nèi)需要的資金也會超過2.5億元。”根據(jù)彭州市農(nóng)發(fā)局測算，彭州全市全年的新鮮蔬菜收購流動資金缺口大約為5000萬元-1億元。

顯然，要促進彭州農(nóng)民增收致富，暢通流通環(huán)節(jié)成為關(guān)鍵。

2015年初，當(dāng)全省要試點探索“農(nóng)村資金互助合作組織”的消息傳出后，彭州市積極爭取，成為了全省五個試點之一?！案鶕?jù)我市的特點，我們努力拓寬了省上原定的‘資金互助應(yīng)主要用于種植養(yǎng)殖業(yè)的生產(chǎn)環(huán)節(jié)的試點規(guī)則，將試點定位于流通環(huán)節(jié)，成為了‘試點中的試點。”陳萬清說。

由彭州市聚慧蔬菜產(chǎn)銷農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)起設(shè)立的彭州市旭力農(nóng)村資金互助合作社，社員共計234名，注冊資本700萬元。最低出資額為100元，最高出資額為70萬元?！昂献魃缭谌〉盟拇ㄊ〗鹑谵k、成都市金融辦頒發(fā)的監(jiān)管注冊證書后完成工商注冊登記，并于2015年1月營業(yè)?！标愋⒔ㄕf，“目前，資金互助合作社已累計向社員發(fā)放貸款9筆共計525萬元?！睂：仙绯蓡T絕大多數(shù)為蔬菜經(jīng)銷商，這正好符合彭州“暢通流通環(huán)節(jié)”的方向。

“合作社沒有一筆逾期還款。實踐證明，在種植養(yǎng)殖、流通和農(nóng)產(chǎn)品加工三個環(huán)節(jié)上，在流通環(huán)節(jié)進行資金互助試點是非常成功的?！标惾f清認(rèn)為。

資金互助：“貸”領(lǐng)農(nóng)民致富

與銀行貸款不同，社員向互助合作社申請貸款時，抵押物既可以是固定資產(chǎn)，也可以是農(nóng)業(yè)設(shè)施設(shè)備或者新鮮蔬菜。這些都是銀行貸款不敢做的抵押物。

在聚慧蔬菜產(chǎn)銷農(nóng)民專業(yè)合作社的冷藏倉庫中，整齊地排放著抵押物——新鮮蔬菜?！百J款人必須將抵押貨物放在旭力農(nóng)村資金互助合作社指定的場地，先賣出的批次先還貸款。如果賣不出去的話，互助合作社就會把菜賣出去還貸！”陳孝建說。

“最讓我感到便利的是速度，每筆貸款從申請到發(fā)放基本上只需兩到三天?！鄙鐔T王勇說。貸款申請一提交，針對申請人的信譽、人品、生意情況、是否賭博和具有還清貸款的能力等一系列情況的調(diào)查就立即展開，“因為大家相互之間比較了解，對蔬菜每個品種價格、每個人做生意如何，甚至老婆厲害不厲害都清清楚楚，老婆精明才善于理財嘛，所以信用評估快，放款也就快。”陳孝建說。

為了做好監(jiān)管，資金互助合作社還按試點要求成立了理事會、監(jiān)事會，并通過全體社員選舉成立了共計41人的社員代表大會。社員申請10萬元以下的貸款，由理事會負(fù)責(zé)審核；10萬元到50萬元（含10萬元和50萬元）的貸款，由理事會和監(jiān)事會成員組成“審核小組”進行審核；50萬元以上貸款要由社員代表大會集體表決。

“合作社支持經(jīng)銷商流轉(zhuǎn)資金，經(jīng)銷商會以農(nóng)民保本微賺的價格收購蔬菜，比如農(nóng)民自己賣一斤白菜0.1元，經(jīng)銷商收購就是一斤0.35元，這樣農(nóng)民、經(jīng)銷商多方共贏，整個產(chǎn)業(yè)就會健康運轉(zhuǎn)?！标惾f清說，“目前看來，旭力農(nóng)村資金互助合作社顯現(xiàn)出來的作用，符合我們對它的定位和預(yù)期?！?/p>

改革探索：期待進一步放寬限制

2015年4月17日，四川省金融辦、成都市金融辦認(rèn)真調(diào)研后，對彭州在蔬菜產(chǎn)業(yè)流通環(huán)節(jié)開展資金互助合作給予了充分肯定和高度評價，指出彭州市旭力農(nóng)村資金互助合作社是全省5家試點中開展業(yè)務(wù)最好的一家，資金互助合作效果明顯。

“我們既不贊成一談風(fēng)險就禁止發(fā)展，也不贊成一談發(fā)展就不管風(fēng)險。”在陳萬清看來，彭州利用蔬菜產(chǎn)業(yè)這個經(jīng)歷幾十年發(fā)展很成熟的平臺，實現(xiàn)了產(chǎn)業(yè)和農(nóng)民真正的利益聯(lián)結(jié)。蔬菜產(chǎn)業(yè)是實體，合作社和老百姓的緊密聯(lián)系建在流通上，實現(xiàn)了良性互動。

外界對試點的擔(dān)憂集中在“如何避免非法集資”上。陳萬清覺得這不是問題，“嚴(yán)格遵循試點制度就行。”

本著“力求實現(xiàn)保本、微利、可持續(xù)，不謀求經(jīng)濟利益最大化”的試點原則，旭力農(nóng)村資金互助合作社只面向社員開展貸款業(yè)務(wù)，月息1分。

其次，700萬元運營資金全額托管給彭州市民生村鎮(zhèn)銀行，每筆貸款經(jīng)過銀行審核，并每月報資金互助合作社的監(jiān)管機構(gòu)彭州市金融辦。此外，除了資金互助合作社的監(jiān)事會、社員代表大會外，彭州市統(tǒng)籌辦、金融辦、農(nóng)發(fā)局等部門組成的“聯(lián)合監(jiān)管小組”也都參與到監(jiān)管中?！爸灰驯O(jiān)管權(quán)放在基層就好，因為基層最熟悉合作社的情況。”陳萬清說。

不過，貸款也不是“想貸多少貸多少”。現(xiàn)在已經(jīng)有些社員貸不到款了?！敖鉀Q這個問題的根本辦法，是吸納社員存款和為社員從銀行融資提供擔(dān)保?！标惾f清說，試點規(guī)定自設(shè)立之日起一年后，經(jīng)監(jiān)管機構(gòu)核準(zhǔn)同意，可以從事存款業(yè)務(wù)，“擔(dān)保業(yè)務(wù)我們也在積極向上爭取中?！贝送?，他迫切希望得到國家在涉農(nóng)貸款方面的政策待遇。

而700萬元，已經(jīng)是全省試點規(guī)定的注冊資金上限——該條款旨在從源頭上防范“非法集資”。

目前，彭州蔬菜產(chǎn)業(yè)流通不僅涵蓋到28個省會城市，還包括全國的一些二三級城市?！拔覀兛梢赃\用大數(shù)據(jù)以銷定產(chǎn)，這也是未來農(nóng)產(chǎn)品發(fā)展的方向。我們完全有信心實現(xiàn)農(nóng)業(yè)的大跨越?！鄙頌槿珖卟肆魍▍f(xié)會副會長的陳孝建胸有成竹。

“我有幾點建議：銀行能不能給合作社提供一些貼息貸款補充股本金，與支農(nóng)貸款享受同等待遇，讓支農(nóng)貸款實實在在用在農(nóng)民身上？為此我們可以用土地的經(jīng)營權(quán)、倉庫等資產(chǎn)作抵押；合作社懇請人民銀行監(jiān)管，請他們多管理、多培訓(xùn)?！标愋⒔ǚ治稣f，銀行陽光照不到的地方就是合作社做的事，因此合作社是支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要紐帶。“我最擔(dān)心的是萬一有合作社試點失敗，會因一粒耗子屎壞了一鍋湯，導(dǎo)致資金互助合作社被取消、關(guān)閉?！?/p>

責(zé)任編輯：周文波