金融支農(nóng)在探索中艱難前行

區(qū)勁

2015年10月29日至11月6日，隨同農(nóng)業(yè)部第29期處級干部任職培訓(xùn)班赴湖州吳興區(qū)開展實(shí)踐教學(xué)，通過召開座談會、實(shí)地走訪、個(gè)體訪談等方式，深入鄉(xiāng)村、合作社、種養(yǎng)大戶、產(chǎn)權(quán)交易中心和農(nóng)村合作銀行開展調(diào)查研究，就吳興區(qū)在“三農(nóng)”工作中體制機(jī)制創(chuàng)新方面進(jìn)行的探索進(jìn)行了深入了解，我著重圍繞金融支農(nóng)這個(gè)主題開展調(diào)研。

一、吳興區(qū)基本情況

吳興區(qū)位于浙江省北部杭嘉湖平原，北依太湖，是湖州市中心城市所在地，下轄1個(gè)高新區(qū)和12個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道，總面積871.9平方公里，戶籍人口60.2萬。吳興是浙江民營經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)最活躍的地區(qū)之一，形成了以新型紡織、金屬制品、機(jī)械裝備為支柱，通信器材、電子信息、新能源、綠色食品等相應(yīng)發(fā)展的現(xiàn)代工業(yè)體系。全區(qū)現(xiàn)有7家掛牌上市企業(yè)，棟梁、三一、新長寧等一批知名大企業(yè)紛紛在這里投資興業(yè)。吳興不僅經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，還是浙江的科技強(qiáng)區(qū)、教育強(qiáng)區(qū)、衛(wèi)生城市和文明城市。城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展、百姓安居樂業(yè)、生活富裕，城鄉(xiāng)人均住房建筑面積分別達(dá)到34.86平方米和56平方米，城鄉(xiāng)居民收入比達(dá)1.62：1。

2015年上半年，全區(qū)地區(qū)生產(chǎn)總值206.6億元，增長9.4%；實(shí)現(xiàn)財(cái)政總收入21億元，其中地方財(cái)政收入12.7億元，分別增長9.8%和12.6%；規(guī)上工業(yè)增加值50.4億元，固定資產(chǎn)投資166.7億元，分別增長7.5%和17%；社會消費(fèi)品零售總額126.2億元，增長8%；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入22205元，農(nóng)村居民人均可支配收入13736元，分別增長8.4%和9.8%。

吳興區(qū)現(xiàn)有銀行機(jī)構(gòu)18家（含2家新開業(yè)支行），既包括工、農(nóng)、中、建、交、郵儲等全國性國有銀行，也有華夏銀行這種全國性股份制銀行，還包括嘉興銀行、臺州銀行、泰隆銀行、湖州銀行、南潯銀行這些區(qū)域性股份制銀行和吳興農(nóng)村合作銀行。另有小額貸款公司3家，民間融資機(jī)構(gòu)5家。

全區(qū)銀行存款規(guī)模保持穩(wěn)定，9月末，存款余額為352.21億元，同比增長4.03%。貸款規(guī)模持續(xù)增長，貸款余額達(dá)到344.13億元，同比增長11.04%，新增貸款24.83億元。貸款結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化，工業(yè)貸款余額為149.14億元，同比增長4.74%，新增18.06億元；小微企業(yè)貸款余額達(dá)121.88億元，同比增長17.85%，為今年以來最高，新增13.44億元；區(qū)內(nèi)四家主要涉農(nóng)銀行共發(fā)放涉農(nóng)貸款余額61.38億元，同比增長14.3%，新增3.37億元。

二、吳興區(qū)在創(chuàng)新金融支農(nóng)機(jī)制進(jìn)行的探索

2014年6月吳興區(qū)印發(fā)了《關(guān)于深化農(nóng)業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新激發(fā)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展活力的若干意見》（吳政辦發(fā)[2014]82號），成立了由區(qū)政府分管領(lǐng)導(dǎo)任組長、區(qū)級有關(guān)部門和吳興農(nóng)村合作銀行、市農(nóng)信擔(dān)保公司主要負(fù)責(zé)人為成員的吳興區(qū)農(nóng)業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新領(lǐng)導(dǎo)小組，全力構(gòu)建“政府主導(dǎo)、各方參與、市場運(yùn)作”的投融資新模式，建成“一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金、一個(gè)融資服務(wù)平臺、一項(xiàng)金融普惠工程、一套擔(dān)保抵押機(jī)制”的“四個(gè)一”金融服務(wù)體系。

一是建立信貸激勵機(jī)制。區(qū)財(cái)政安排900萬元投資市農(nóng)信擔(dān)保公司，三年來為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供擔(dān)保貸款3.2億元。出資300萬元設(shè)立農(nóng)業(yè)擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，區(qū)政府、區(qū)農(nóng)村合作銀行、市農(nóng)信擔(dān)保公司三方以30：18：52的比例承擔(dān)農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保損失，撬動農(nóng)業(yè)信貸資金1億元，首批16家農(nóng)業(yè)企業(yè)評級授信3700萬元。

二是健全融資服務(wù)體系。建立區(qū)農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易中心，開展農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村房屋使用權(quán)、農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織其他資源（荒山、荒溝、荒丘、荒灘）使用權(quán)等品種交易。建立新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用檔案信息庫，將全區(qū)重點(diǎn)家庭農(nóng)場、種養(yǎng)大戶和農(nóng)民專業(yè)合作社納入農(nóng)村信用評定范圍，逐一建立信用檔案。鼓勵農(nóng)業(yè)企業(yè)上市直接融資，老恒和直接融資14.04億元。創(chuàng)新農(nóng)業(yè)民間融資體系，5家民間融資機(jī)構(gòu)開展資金借投、撮合、涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)1009筆、13.25億元。

三是創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品。今年先后出臺了《關(guān)于鼓勵金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)抵（質(zhì)）押貸款的指導(dǎo)意見》和《吳興區(qū)農(nóng)村流轉(zhuǎn)土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款管理辦法（試行）》。郵政儲蓄銀行、湖州銀行等推出了以土地經(jīng)營權(quán)、農(nóng)業(yè)設(shè)施、農(nóng)房、“房票”等為擔(dān)保物的“惠農(nóng)貸”“產(chǎn)貸通”“房票貸”“豐收卡”等新品種。截至9月末，各金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)授信余額達(dá)3.66億元。

四是改善金融服務(wù)方式。提升涉農(nóng)貸款服務(wù)，實(shí)行辦貸受理、調(diào)查、審查、審議、審批“五個(gè)優(yōu)先”。對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性企業(yè)實(shí)行分級管理、授信，簡化程序、降低費(fèi)率。全面推行“整村授信”，創(chuàng)新“一次授信、循環(huán)使用、隨用隨貸”服務(wù)，建立健全農(nóng)戶電子檔案，統(tǒng)一貸款流程。

三、金融支農(nóng)的創(chuàng)新亮點(diǎn)

一是整合資源，統(tǒng)籌兼顧，創(chuàng)造性開展農(nóng)房拆遷安置工作。

吳興區(qū)在建設(shè)新農(nóng)村改革試驗(yàn)區(qū)（八里店鎮(zhèn)南片）過程中，堅(jiān)持資源集中高效使用，將農(nóng)田水利建設(shè)、農(nóng)村土地整治、美麗鄉(xiāng)村創(chuàng)建、農(nóng)房改造建設(shè)等項(xiàng)目有機(jī)結(jié)合，促進(jìn)了財(cái)政資金的集成和高效投入；專門組建了吳興東部新農(nóng)村投資有限公司，政府將相關(guān)資源和園區(qū)部分土地轉(zhuǎn)讓收入注入，實(shí)行企業(yè)化管理、實(shí)體化運(yùn)作，具體承擔(dān)園區(qū)融資、建設(shè)等工作。以公司為主體，創(chuàng)新農(nóng)房拆遷安置“房票”機(jī)制，農(nóng)民在自愿前提下，通過“股權(quán)式安置”，將被拆遷農(nóng)民富余安置房享有權(quán)按每平方米1600元折價(jià)人股發(fā)證（“房票”），在三年建設(shè)期內(nèi)，農(nóng)民可享受不低于10%的股權(quán)分紅，三年到期后，農(nóng)民可選擇繼續(xù)持股，也可憑票置換安置房。模式創(chuàng)新后，現(xiàn)在農(nóng)民還可將“房票”按每平方米3000元的價(jià)格抵價(jià)用于購買政府指定的碧桂園等2個(gè)項(xiàng)目的商品房。在湖州銀行的支持下，通過農(nóng)民與開發(fā)商、新農(nóng)村投資公司和政府簽訂四方購房合同，以個(gè)人名義向湖州銀行申請住房貸款，貸款金額以“房票”折價(jià)為限，政府擔(dān)保，新農(nóng)村投資公司負(fù)責(zé)按期還款付息直至房屋竣工辦理交付手續(xù)。通過“房票”機(jī)制，拓展了農(nóng)民住房選擇權(quán)，增加了農(nóng)民財(cái)產(chǎn)性收入，同時(shí)節(jié)省了政府現(xiàn)金流，降低了農(nóng)房拆遷難度，有力促動了“整村拆遷”，更通過統(tǒng)籌城鄉(xiāng)房源，積極消化了城鎮(zhèn)商品房庫存。這種模式使農(nóng)民、政府、房地產(chǎn)開發(fā)商和銀行等多方受益，一舉多得。現(xiàn)已累計(jì)發(fā)放“房票”28.8萬平方米、戶均收益2.6萬元，并在吳興區(qū)部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)推廣。

二是適應(yīng)新常態(tài)，主動轉(zhuǎn)型，深入鄉(xiāng)村開展金融活動。

吳興區(qū)農(nóng)村合作銀行主動適應(yīng)利率市場化，經(jīng)濟(jì)凋整，產(chǎn)業(yè)全面過剩的新形勢，緊緊圍繞支農(nóng)支小的定位，轉(zhuǎn)型發(fā)展，將工作重心轉(zhuǎn)到基層，以“農(nóng)村信用工程建設(shè)”為抓手，大力發(fā)展和培訓(xùn)客戶經(jīng)理隊(duì)伍，現(xiàn)全行共有560人，客戶經(jīng)理人數(shù)已達(dá)160人，下一步還要繼續(xù)增加。建立了“上午辦公，下午下鄉(xiāng)”的客戶經(jīng)理日常工作機(jī)制，落實(shí)走訪機(jī)制，深化客戶經(jīng)理駐村的網(wǎng)格化服務(wù)機(jī)制。積極推進(jìn)“整村授信”工作，建立健全農(nóng)戶信息檔案，對貸款金額在10萬元以下的農(nóng)戶貸款發(fā)放信用貸款，貸款利率實(shí)行優(yōu)惠，在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮30%，為5.6%左右，比以前大幅降低，也低于其他股份制銀行，有效緩解農(nóng)戶貸款擔(dān)保難、利率高的問題。截至9月末，已對174個(gè)行政村開展整村授信工作，占全部行政村的74%，其中已完成102個(gè)村；建立農(nóng)戶信息檔案48110戶，占總農(nóng)戶55.07%；授信證發(fā)放27913戶，授信金額達(dá)到22億元；發(fā)放農(nóng)戶貸款14352戶，貸款金額33.84億元，其中發(fā)放小額信用貸款7143戶，金額5.15億元，比年初新增4617戶（增長1.8倍），3.72億元（增長2.6倍）。

四、經(jīng)驗(yàn)總結(jié)

一是經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)好。吳興區(qū)屬于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，在全國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)的大環(huán)境下，吳興區(qū)上半年包括地區(qū)生產(chǎn)總值、財(cái)政收入等各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)保持較快增長，財(cái)政實(shí)力強(qiáng)。轄區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)云集，正在打造浙北金融中心，區(qū)內(nèi)銀行業(yè)存貸比高達(dá)97.7%，再加上省市一級銀行的信貸投入，可以肯定地說吳興屬于資金流人地區(qū)，金融資本雄厚。

二是政府正確發(fā)揮了看得見手的作用。成立了農(nóng)業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新領(lǐng)導(dǎo)小組，財(cái)政出資投資了市農(nóng)信擔(dān)保公司，財(cái)政出資設(shè)立了農(nóng)業(yè)擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，成立了區(qū)農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易中心，出臺一系列文件推進(jìn)農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)抵（質(zhì)）押貸款。農(nóng)業(yè)金融服務(wù)體系搭建完備，緩解了金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款的部分風(fēng)險(xiǎn)。

三是堅(jiān)持市場化創(chuàng)新。把金融支農(nóng)放在市場經(jīng)濟(jì)的視角下考慮，采取與市場相結(jié)合的創(chuàng)新方式，打破了以往單純依靠行政手段，財(cái)政資金支持的方式。在保證農(nóng)民利益的前提下，引導(dǎo)帶動社會資本和金融資本參與農(nóng)業(yè)農(nóng)村建設(shè)，實(shí)現(xiàn)共贏局面。

五、思考和建議

農(nóng)業(yè)相對于其他行業(yè)具有風(fēng)險(xiǎn)高、效益低的明顯劣勢。風(fēng)險(xiǎn)主要包括生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)和質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)。這幾年，質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)，一個(gè)質(zhì)量安全事件就對一個(gè)農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)造成致命打擊，例如奶粉事件和草莓事件等。農(nóng)業(yè)主要生產(chǎn)的是初級產(chǎn)品，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者處于產(chǎn)業(yè)鏈的最低端，沒有門檻，競爭激烈，利潤也相對較低。而金融資本追求的是安全和利益最大化，自然對農(nóng)業(yè)關(guān)注不夠、興趣不大。認(rèn)真分析吳興區(qū)金融支農(nóng)的情況，在欣慰的看到有不少創(chuàng)新和突破同時(shí)，仍然存在不少困難和瓶頸：

一是支農(nóng)的金融機(jī)構(gòu)仍然較少。主要還是吳興農(nóng)村合作銀行、農(nóng)業(yè)銀行和湖州銀行。9月末，吳興農(nóng)村合作銀行涉農(nóng)貸款余額54.74億元，占同期涉農(nóng)貸款總額的89%；農(nóng)業(yè)銀行的2家支行涉農(nóng)貸款余額5.54億元，占比9%；湖州銀行吳興支行涉農(nóng)貸款余額1.1億元，占比不足2%。從中可以看出，涉農(nóng)貸款的金融機(jī)構(gòu)仍然還是以農(nóng)信社系統(tǒng)（吳興農(nóng)村合作銀行屬于此系統(tǒng)）為主。

二是金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)企業(yè)和新型經(jīng)營主體放貸謹(jǐn)慎。既有這些企業(yè)抵押物較少，執(zhí)行較難的因素，還包括前期部分農(nóng)業(yè)企業(yè)主由于經(jīng)營不佳發(fā)生跑路情況，導(dǎo)致一批互相擔(dān)保的企業(yè)相繼倒下，給銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)（包括市農(nóng)信擔(dān)保公司）造成較大損失，使這些金融機(jī)構(gòu)更加謹(jǐn)慎。

三是政府出資的機(jī)構(gòu)經(jīng)營水平和能力不足。缺少高層次的專業(yè)人才，管理的水平和能力難以獲得金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可。市農(nóng)信擔(dān)保公司在經(jīng)營中出現(xiàn)了較大損失，農(nóng)業(yè)擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金雖然成立并對部分企業(yè)授信，但這并未成為金融機(jī)構(gòu)貸款的依據(jù)，因此該基金尚未進(jìn)人具體實(shí)施階段。

為了解決金融支農(nóng)的困難，國家出臺了一系列措施，包括定向降準(zhǔn)、定向降息等政策，從調(diào)研情況看，也的確產(chǎn)生了一些效果，包括對涉農(nóng)貸款利率大幅下降，特別是吳興農(nóng)村合作銀行和農(nóng)業(yè)銀行涉農(nóng)貸款平均年利率分別在5.7%、5.2%左右，大幅低于其他銀行。但是對于涉農(nóng)貸款成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、收益低的情況來看，這些政策還不足以調(diào)動其他金融機(jī)構(gòu)加大對農(nóng)業(yè)支持的力度。因此建議：

一是對金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款給予稅收優(yōu)惠措施。特別是對處于種子期的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款和投資給予免稅，對普通農(nóng)戶貸款在一定金額內(nèi)（如30萬元）給予免稅，對一般農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款和投資給予減稅。

二是支持農(nóng)業(yè)企業(yè)和集體所有制企業(yè)上市融資。調(diào)整相關(guān)法律法規(guī)，鼓勵和優(yōu)先支持符合條件的農(nóng)業(yè)企業(yè)和集體所有制企業(yè)上市融資，促進(jìn)他們不斷規(guī)范發(fā)展。

三是建立統(tǒng)一的農(nóng)戶信息檔案。建立農(nóng)戶信息檔案是解決農(nóng)戶貸款難的基礎(chǔ)，現(xiàn)在基本是由各銀行自己做，尤其以農(nóng)信社系統(tǒng)進(jìn)展最快。這項(xiàng)工作需要投入大量的人力物力，現(xiàn)行做法導(dǎo)致一是各銀行重復(fù)投入，二是不利于所有銀行參與。最好由金融監(jiān)管部門牽頭，各級政府和銀行等機(jī)構(gòu)參與，采取自下而上的方式，建立統(tǒng)一的農(nóng)戶信息檔案。各銀行根據(jù)本行的風(fēng)險(xiǎn)偏好，設(shè)定不同的權(quán)重，制定貸款限額和利率水平。這樣能夠使所有銀行參與到涉農(nóng)貸款，農(nóng)戶也能互相比較，取得最合適的貸款。

四是對政府參與出資的擔(dān)保和基金等機(jī)構(gòu)要采取市場化管理手段。聘請高層次人才，提高管理水平和效率，加強(qiáng)監(jiān)督，在保證經(jīng)濟(jì)效益的前提下，注重發(fā)揮社會效益，形成良性發(fā)展，真正發(fā)揮出作用。

五是改進(jìn)涉農(nóng)項(xiàng)目財(cái)政資金投放模式。大幅度整合各部門的涉農(nóng)項(xiàng)目資金，改變現(xiàn)有政出多門、細(xì)小雜亂的情況，給予地方更大的自主權(quán)，尊重地方的首創(chuàng)精神，實(shí)現(xiàn)財(cái)政資金的集約化使用，提高使用效益，帶動更多的社會資本和金融資本投入，共同推進(jìn)“三農(nóng)”事業(yè)的發(fā)展。