利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展我國(guó)普惠金融的問(wèn)題與建議

黃鶯嬌

【摘要】普惠金融是能有效、全方位地為社會(huì)各階層群體，特別是普通民眾服務(wù)，使其能充分受益的金融體系。中國(guó)共產(chǎn)黨第十八屆中央委員會(huì)第三次全體會(huì)議正式提出發(fā)展普惠金融，將其上升為黨和國(guó)家戰(zhàn)略。自2013年以來(lái)，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)等技術(shù)為基礎(chǔ)蓬勃發(fā)展起來(lái)，比較典型的有余額寶、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)、螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)等。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)定位在“小微”層面，具有“海量交易筆數(shù)，小微單筆金額”的特點(diǎn)，很好的契合了普惠金融的發(fā)展目標(biāo)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的普及，降低了普通群體獲得金融服務(wù)的門檻，讓更多群體享受到了金融發(fā)展的紅利，弱化收入的馬太效應(yīng)，真正做到普惠金融。

【關(guān)鍵詞】普惠金融 互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)展

“普惠金融體系”源自于英文“inclusive financial system”，這一新概念是聯(lián)合國(guó)在宣傳“2005小額信貸年”時(shí)提出的。普惠金融的基本含義指“能夠以較低的成本，全方位、有效地為社會(huì)群體提供金融服務(wù)”（姜麗明等，2014）。其主要任務(wù)是為傳統(tǒng)金融服務(wù)不到的人群提供金融服務(wù)，改善普通群眾的經(jīng)濟(jì)狀況，分享金融發(fā)展的紅利，更好的支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

普惠金融這一概念提出至今只有短短幾年時(shí)間，卻引起了國(guó)際各國(guó)的廣泛關(guān)注。2006年，聯(lián)合國(guó)將審慎監(jiān)管存款、維持金融體系穩(wěn)定與發(fā)展普惠金融并列為三大目標(biāo)。用互聯(lián)網(wǎng)來(lái)推進(jìn)普惠金融進(jìn)程的理念，自提出以來(lái)就引起了廣泛注意，許多學(xué)者都在這方面進(jìn)行了研究?；ヂ?lián)網(wǎng)下發(fā)展普惠金融的理念得到了學(xué)者們的肯定，但普惠金融體系也面臨著覆蓋率不夠廣泛、基礎(chǔ)設(shè)施不完善、監(jiān)管不明確、法律法規(guī)不健全等多方面的挑戰(zhàn)。本篇論文在這些研究結(jié)果的基礎(chǔ)上，通過(guò)對(duì)中國(guó)普惠金融發(fā)展總體現(xiàn)狀的分析，指出基于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展普惠金融的優(yōu)勢(shì)與存在的問(wèn)題，并提出了相應(yīng)的建議。

一、目前我國(guó)普惠金融的發(fā)展概況

著名學(xué)者杜曉山、焦瑾璞最早將普惠金融的概念引入我國(guó)。2013年11月12日，黨的十八屆三中全會(huì)通過(guò)的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》正式提出“發(fā)展普惠金融”（第三部分第12條）。在我國(guó)發(fā)展普惠金融的理念上升到了國(guó)家戰(zhàn)略的高度，得到了國(guó)家的高度重視，并被視為全面深化改革、改善經(jīng)濟(jì)狀況的主要內(nèi)容之一。2016年3月5日，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)在十二屆全國(guó)人大四次會(huì)議上所作的政府工作報(bào)告中指出要深化金融體制改革，提出要加快改革完善現(xiàn)代金融監(jiān)管體制，提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)效率，實(shí)現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管全覆蓋；要規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，大力發(fā)展普惠金融和綠色金融。在技術(shù)進(jìn)步、金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新、金融機(jī)構(gòu)活力增強(qiáng)、政府監(jiān)管兼容并包等種種因素的推進(jìn)下，我國(guó)的普惠金融迅速發(fā)展起來(lái)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)、快錢、余額寶、螞蟻金融服務(wù)平臺(tái)等新型互聯(lián)網(wǎng)普惠金融形態(tài)得到大力支持。

二、基于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展普惠金融的優(yōu)勢(shì)

（一）網(wǎng)絡(luò)覆蓋廣

當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的有效覆蓋，是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下順利進(jìn)行的基礎(chǔ)，用戶可以不受時(shí)間、地域的束縛，用很低的成本，就能在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)自由享受到互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，進(jìn)行金融產(chǎn)品的查詢、交易等。網(wǎng)絡(luò)的高覆蓋促進(jìn)了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋率的提高。在理論上，地球上的每一個(gè)角落能實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)覆蓋，移動(dòng)客戶端打破了地域和空間的限制，網(wǎng)絡(luò)的全面覆蓋使得在全球范圍內(nèi)都能有效提供金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融全覆蓋。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)覆蓋率的不斷提高，基于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展我國(guó)普惠金融的優(yōu)勢(shì)更加突出。

（二）綜合成本低

利用互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供金融服務(wù)，更依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和電子信息技術(shù)，而不是人力的投入，這有效的降低了人工成本。盡管在推進(jìn)金融互聯(lián)網(wǎng)化的前期仍需要較大的成本投入，但后期的邊際成本較低。因?yàn)榭蛻魯?shù)量足夠多之后，多服務(wù)一個(gè)客戶的邊際成本微乎其微，幾乎可以忽略不計(jì)，規(guī)模效應(yīng)和成本優(yōu)勢(shì)就更加突出。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)提供金融服務(wù)，相比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，可節(jié)省投入在各級(jí)網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)上的大量場(chǎng)地、人力及管理成本。相比傳統(tǒng)金融體系，較低的綜合成本有利于促進(jìn)普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。

（三）信息收集廣泛、運(yùn)用有效

一方面，相比傳統(tǒng)的信息收集方式，互聯(lián)網(wǎng)金融利用大數(shù)據(jù)收集的信息更加廣泛。各個(gè)市場(chǎng)主體之間是密切聯(lián)系的，并非獨(dú)立存在的個(gè)體，如客戶、銀行、小額貸款公司等可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)從多個(gè)方面收集市場(chǎng)主體的信息，并通過(guò)將零碎的信息整合在一起，對(duì)市場(chǎng)主體進(jìn)行一個(gè)全面的分析，從而大致推斷了其他方面的信息，互聯(lián)網(wǎng)利用大數(shù)據(jù)搜集的信息更加廣泛、全面。

另一方面，相比傳統(tǒng)的信息處理方式，互聯(lián)網(wǎng)金融利用云計(jì)算更能有效、高速的進(jìn)行信息處理。傳統(tǒng)金融模式下，信息資源較為分散、零碎，形式也較為多樣、復(fù)雜，信息很難得到有效的數(shù)據(jù)處理。而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，信息由社交網(wǎng)絡(luò)生成和處理，信息資源較為集中、統(tǒng)一；搜索引擎通過(guò)組織、分類和篩選信息，以滿足不同的搜索需求；云計(jì)算保障信息得到高速處理，從根本上促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)普惠金融的發(fā)展。

（四）更容易實(shí)現(xiàn)金融的普惠性

傳統(tǒng)金融體系由于物理網(wǎng)點(diǎn)限制、信息不對(duì)稱、交易成本高等問(wèn)題，主要以“二八定律”作為經(jīng)營(yíng)原則，計(jì)算投入和產(chǎn)出的效率。因此，在傳統(tǒng)金融的營(yíng)銷策略中，金融機(jī)構(gòu)更愿意關(guān)注能創(chuàng)造80%收益的20%高端客戶群，忽略80%的普通客戶群，從而導(dǎo)致金融服務(wù)具有專業(yè)化、精英化的特點(diǎn)，過(guò)高的服務(wù)門檻，使弱勢(shì)群體難以參與其中。

然而，互聯(lián)網(wǎng)金融具有客戶群體大、單筆交易金額小的特點(diǎn)，以及化零為整的規(guī)模優(yōu)勢(shì)。這種低消費(fèi)，高數(shù)量的經(jīng)營(yíng)模式，凸顯了長(zhǎng)尾效應(yīng)，金融服務(wù)可以用很低的成本關(guān)注80%的普通客戶群?；ヂ?lián)網(wǎng)金融認(rèn)為這部分客戶積少成多，“尾部”產(chǎn)生的總體收益也許會(huì)超過(guò)“頭部”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融致力于為普通群眾提供多樣的金融服務(wù)，讓弱勢(shì)群體也能分享金融發(fā)展的紅利。互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營(yíng)理念為普惠金融發(fā)展帶來(lái)了巨大潛力。

三、基于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展我國(guó)普惠金融面臨的主要問(wèn)題

（一）金融服務(wù)覆蓋率不高

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的宗旨就是普惠金融，但實(shí)際上，互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋的大多是城市居民，小微企業(yè)以及受教育程度較高的人群，對(duì)弱勢(shì)群體的覆蓋率較小。互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營(yíng)模式不夠多樣化，不能滿足不同階層的金融服務(wù)需求；金融服務(wù)層次不夠豐富，不能吸引不同類型的資金需求者。存在的這些問(wèn)題導(dǎo)致金融服務(wù)覆蓋率不高。

（二）小企業(yè)、“三農(nóng)”金融服務(wù)力度不足

近年來(lái)，人民銀行和其他相關(guān)部門采取了一系列措施，積極提高小微企業(yè)和“三農(nóng)”的金融服務(wù)力度，銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)于“三農(nóng)”和小微企業(yè)的信貸投放總量已連續(xù)5年實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)不低于”。盡管已經(jīng)取得了一定成效，但其中一些問(wèn)題仍然顯著。首先，政府對(duì)小企業(yè)、“三農(nóng)”金融服務(wù)支持力度仍有待加強(qiáng)；其次，隨著在全國(guó)范圍內(nèi)試點(diǎn)建立商業(yè)性小額貸款公司，小額信貸被注入了新鮮血液，迅猛發(fā)展起來(lái)，但其中也存在不少急需解決的問(wèn)題。這些小額貸款公司大多貸款給中型企業(yè)，然而小微企業(yè)和“三農(nóng)”的貸款比例是非常低的，這不符合國(guó)家的政策預(yù)期，我國(guó)小額貸款公司發(fā)展的目標(biāo)出現(xiàn)偏移；最后，信貸技術(shù)缺乏創(chuàng)新，小微企業(yè)、“三農(nóng)”等弱勢(shì)社會(huì)群體不能得到有效的資金配置。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制能力不足

自2013年以來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融迎來(lái)了迅速發(fā)展，然而互聯(lián)網(wǎng)金融參與者的風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)仍然不足，沒(méi)有建立完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系。從目前來(lái)看，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制能力不足，風(fēng)險(xiǎn)控制體系存在一系列問(wèn)題，如企業(yè)準(zhǔn)入不夠嚴(yán)格，信息披露制度與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)的建立不夠完善。這些問(wèn)題沒(méi)有得到有效解決前，風(fēng)險(xiǎn)控制能力的缺乏將引發(fā)個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致企業(yè)倒閉，甚至引發(fā)嚴(yán)重的金融危機(jī)。

（四）外部監(jiān)管及法律規(guī)范缺失

2013年，經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的熱點(diǎn)話題之一就是互聯(lián)網(wǎng)金融，快錢、余額寶、拉卡拉等新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不斷推出，互聯(lián)網(wǎng)與金融的聯(lián)系愈發(fā)密切。在互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展之際，外部監(jiān)管及法律規(guī)范缺失問(wèn)題必須加緊解決。目前，中國(guó)人民銀行已經(jīng)明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性，提出互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的五大原則，并積極探索制定相關(guān)的監(jiān)管政策。但現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系還有待完善，監(jiān)管責(zé)任不夠明確，相關(guān)法律法規(guī)缺失等問(wèn)題依然顯著。

四、基于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展我國(guó)普惠金融的建議

（一）提高金融服務(wù)覆蓋率

第一，設(shè)法滿足社會(huì)不同階層的金融服務(wù)需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有選擇自由化、用戶行為價(jià)值化、運(yùn)營(yíng)模式多元化等特征。因此，應(yīng)該鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融不斷創(chuàng)新合適的運(yùn)營(yíng)模式，最大程度地滿足社會(huì)群體的金融服務(wù)訴求。例如，小金融服務(wù)的客戶更關(guān)注的是交易收益和交易成本，而大額交易更關(guān)注交易的安全。因此，建議適度減小小金額交易的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審機(jī)制，尋找效率和安全之間的平衡點(diǎn)，以適應(yīng)不同額度交易的客戶需求，從而提高互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的覆蓋率。

第二，提高金融服務(wù)水平，吸引不同類型資金需求者。創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)鏈信貸產(chǎn)品，用來(lái)支持地方特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展；開(kāi)展大型器械抵押貸款、集體所有權(quán)抵押貸款、土地抵押貸款，用來(lái)緩解農(nóng)村抵押擔(dān)保品不足的問(wèn)題；探索開(kāi)展農(nóng)民承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)保貸款，用來(lái)加快農(nóng)村土地的流轉(zhuǎn)；針對(duì)農(nóng)村合作組織特點(diǎn)，探索創(chuàng)新“農(nóng)戶+合作社”、“農(nóng)戶+企業(yè)”、“農(nóng)戶+合作社+企業(yè)”等多種方式的信貸支持。

（二）加強(qiáng)小企業(yè)、三農(nóng)金融服務(wù)力度

第一，加強(qiáng)政府對(duì)小企業(yè)、“三農(nóng)”金融服務(wù)支持力度。大力支持互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村地區(qū)及小微企業(yè)提供支付結(jié)算服務(wù)、小額信貸等業(yè)務(wù)，協(xié)助其完善硬件設(shè)施，給予一定的財(cái)政支持，如實(shí)行稅收優(yōu)惠政策，對(duì)涉農(nóng)小額信貸及非營(yíng)利性P2P產(chǎn)品貼息等。從而使小企業(yè)、“三農(nóng)”金融服務(wù)力度得到改善。

第二，鼓勵(lì)信貸技術(shù)的創(chuàng)新?？鐣r(shí)間和空間的資金配置是金融的核心作用，而利用互聯(lián)網(wǎng)推進(jìn)普惠金融發(fā)展進(jìn)程，就是要使小微企業(yè)、“三農(nóng)”等社會(huì)弱勢(shì)群體得到有效的資金配置。鼓勵(lì)信貸技術(shù)創(chuàng)新是資金優(yōu)化配置的關(guān)鍵?；ヂ?lián)網(wǎng)公司應(yīng)繼續(xù)使用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、定位服務(wù)等先進(jìn)的信息技術(shù)，加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)的合作，創(chuàng)新信貸技術(shù)，降低信息不對(duì)稱的程度，推動(dòng)普惠金融發(fā)展。

（三）提高互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力

第一，嚴(yán)把準(zhǔn)入環(huán)節(jié)。相關(guān)監(jiān)管部門必須嚴(yán)格把關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入環(huán)節(jié)，企業(yè)必須在滿足相應(yīng)的準(zhǔn)入條件，經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)，才能從事相應(yīng)的金融業(yè)務(wù)。

第二，建立信息披露制度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須建立完善的信息備案制度，用來(lái)評(píng)估判斷企業(yè)的流動(dòng)性、安全性、經(jīng)營(yíng)成果等信息；要求互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)向客戶公開(kāi)每筆金融交易的信息，方便客戶查詢交易進(jìn)度和資產(chǎn)狀況；要求交易雙方要標(biāo)明時(shí)間、期限、地點(diǎn)、利率等要素，明確合同的權(quán)利、義務(wù)以及債務(wù)索賠、司法介入等信息。

第三，建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)。建立完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管是提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型，確定預(yù)警指標(biāo)，對(duì)提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力有至關(guān)重要的作用；對(duì)不同類型的互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類，并按風(fēng)險(xiǎn)程度的高低進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分，按“先高后低”的順序?qū)嵤┫鄳?yīng)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。

（四）盡快明確監(jiān)管責(zé)任，出臺(tái)法律法規(guī)

政府部門應(yīng)盡快出臺(tái)相關(guān)法律規(guī)章，使監(jiān)管做到有法可依。相關(guān)部門應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管法律法規(guī)、準(zhǔn)入條件、懲罰機(jī)制、業(yè)務(wù)活動(dòng)范圍等方面的規(guī)定，使監(jiān)管部門能夠迅速判斷互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的性質(zhì)，資金活動(dòng)的合理、合法性。明確互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)屬性，制定互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在組織形式、經(jīng)營(yíng)范圍、風(fēng)險(xiǎn)控制及行業(yè)自律等方面的規(guī)范，明確互聯(lián)網(wǎng)參與者的權(quán)利、義務(wù)、交易方式和違約責(zé)任，從法律角度保護(hù)客戶和企業(yè)的合法權(quán)益。

參考文獻(xiàn)

[1]焦瑾璞.構(gòu)建普惠金融體系讓更多人享受現(xiàn)代金融.今日財(cái)富，2014：1-2.

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