你的養(yǎng)老準(zhǔn)備充足嗎

黎淑貞

最近，花旗銀行（中國(guó)）有限公司與友邦中國(guó)聯(lián)合發(fā)布《中國(guó)居民養(yǎng)老準(zhǔn)備洞察報(bào)告》，該報(bào)告聚焦中國(guó)13個(gè)大中型城市里居民對(duì)“退休養(yǎng)老”在信心、儲(chǔ)備、計(jì)劃和知識(shí)等方面的準(zhǔn)備現(xiàn)狀與挑戰(zhàn)。

報(bào)告顯示，僅13%的已退休人群認(rèn)為之前養(yǎng)老投入比例及頻率是極其有幫助的；有1/3的已退休受訪(fǎng)者承認(rèn)養(yǎng)老準(zhǔn)備不足，認(rèn)為目前生活水準(zhǔn)僅能繼續(xù)維持10年。從外部環(huán)境來(lái)看，退休養(yǎng)老金準(zhǔn)備作為一項(xiàng)長(zhǎng)期任務(wù)，正面臨著宏觀(guān)環(huán)境、醫(yī)療保障、個(gè)人健康等多方面挑戰(zhàn)。

居民養(yǎng)老準(zhǔn)備普遍不足

與《中國(guó)居民養(yǎng)老準(zhǔn)備洞察報(bào)告》同期發(fā)布的還有“首期中國(guó)城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老準(zhǔn)備指數(shù)”，該指數(shù)得分為62.6分，體現(xiàn)出中國(guó)城鎮(zhèn)居民在養(yǎng)老準(zhǔn)備方面“僅合及格線(xiàn)”。其中，受訪(fǎng)者對(duì)于退休養(yǎng)老的信心水平（71.6分）及計(jì)劃程度（74.6分）得分較高，而知識(shí)掌握（59.2分）和儲(chǔ)備狀況（43.4分）得分較低。

市民王女士今年35歲，她告訴筆者除了社保外，她尚未購(gòu)買(mǎi)任何養(yǎng)老保險(xiǎn)。2015年夏天在同事的帶動(dòng)下，她才購(gòu)買(mǎi)了一份商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)?！拔以滦?000元，這份商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)年繳費(fèi)為6000元，對(duì)我來(lái)說(shuō)已經(jīng)是挺大的一筆開(kāi)銷(xiāo)。若是再投保一份養(yǎng)老險(xiǎn)，我的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)會(huì)不會(huì)有點(diǎn)重？”當(dāng)筆者詢(xún)問(wèn)她，此時(shí)不為養(yǎng)老做準(zhǔn)備的話(huà)，難道不擔(dān)心退休后的生活保障不足嗎？王女士笑說(shuō)，自己剛剛35歲，距離退休還有很長(zhǎng)一段時(shí)間，所以并不是特別擔(dān)心這個(gè)問(wèn)題。她認(rèn)為“船到橋頭自然直”，現(xiàn)在還是多多顧慮眼前的事才是正解，比如孩子的教育費(fèi)用和房貸問(wèn)題等。

年過(guò)不惑的李先生表示，過(guò)了40歲以后，他愈發(fā)感覺(jué)體力的衰退，故而對(duì)養(yǎng)老問(wèn)題也愈發(fā)重視起來(lái)?！拔覀冞@一代人很多下一代都是獨(dú)生子女，他們將來(lái)步入社會(huì)后要面臨很激烈的職場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，屆時(shí)很可能是自顧不暇，所以我認(rèn)為‘養(yǎng)兒防老基本上已經(jīng)不太可能?！敝竿簧虾⒆?，就得指望自己。李先生先后給自己和太太購(gòu)買(mǎi)了商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，并且還購(gòu)買(mǎi)了一處門(mén)面房，以租還貸，為老年生活做準(zhǔn)備。

筆者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，年齡與養(yǎng)老重視程度成正比，年歲越大的人越關(guān)注養(yǎng)老問(wèn)題。今年67歲的楊大爺?shù)纳罨救客诵萁?，不過(guò)好在退休金不算太少。此外，兒子每年都會(huì)幫他購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)?！拔业奖ｋU(xiǎn)公司咨詢(xún)后才發(fā)現(xiàn)，65歲以上的老人已經(jīng)很難購(gòu)買(mǎi)到合適的養(yǎng)老險(xiǎn)了?！?/p>

此次發(fā)布的《中國(guó)居民養(yǎng)老準(zhǔn)備洞察報(bào)告》顯示，超過(guò)4成的受訪(fǎng)者目前對(duì)退休養(yǎng)老相關(guān)政策和趨勢(shì)，尤其在與他們自身利益密切相關(guān)的政策方面了解不足，對(duì)退休后可能面臨的財(cái)務(wù)缺口也沒(méi)有充分認(rèn)識(shí)。

業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，養(yǎng)老是關(guān)系到每一個(gè)人切身利益的事情，除了繳納政府要進(jìn)行統(tǒng)一管理的養(yǎng)老保險(xiǎn)外，最好還能自行增加個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)備金，不單純依靠于政府的養(yǎng)老金，這樣才能讓自己的晚年生活更加安然無(wú)憂(yōu)。保險(xiǎn)行業(yè)的相關(guān)人士認(rèn)為，居民投保人身壽險(xiǎn)，等到老年時(shí)就可以享受到政府發(fā)放的養(yǎng)老金與壽險(xiǎn)所提供的收益，享受的是雙重保障。

五種情況要買(mǎi)商業(yè)壽險(xiǎn)

據(jù)《中國(guó)居民養(yǎng)老準(zhǔn)備洞察報(bào)告》顯示，75%的受訪(fǎng)者現(xiàn)已持有人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，但持有商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)的比例僅有21%。

盡管大多數(shù)人都參加了社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，但并不意味著老年生活就可以高枕無(wú)憂(yōu)。理財(cái)規(guī)劃師表示，有五大類(lèi)情況的人士應(yīng)該考慮購(gòu)買(mǎi)商業(yè)壽險(xiǎn)：一是有家人需要自己撫養(yǎng)，而自己目前又沒(méi)有足夠的資金抵御類(lèi)似需要花費(fèi)較大醫(yī)療費(fèi)用的重大疾痛等其他意外情況的；二是對(duì)沒(méi)有很好的消費(fèi)習(xí)慣的“月光族”、“月欠族”來(lái)說(shuō)，個(gè)人儲(chǔ)蓄能力較差，可以考慮購(gòu)買(mǎi)儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)，用這種強(qiáng)制的辦法保障自己的養(yǎng)老金；三是理財(cái)能力比較弱的人或是沒(méi)有時(shí)間去理財(cái)?shù)娜?，可以考慮購(gòu)買(mǎi)投連險(xiǎn)，達(dá)到“省心地去增值”的效果；四是為了給家人一個(gè)心理保障，或出于個(gè)人保全財(cái)產(chǎn)等許多其他原因，也可以考慮購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)；五是對(duì)有一定資金積累的人士來(lái)說(shuō)，如果目前需要挪用大筆資金投入到高收益，但風(fēng)險(xiǎn)也很高的項(xiàng)目時(shí)，可以考慮拿出少量的資金購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)，用以抵消投資失利或身患重疾等意外的風(fēng)險(xiǎn)。

此外，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的領(lǐng)取時(shí)間也是大有學(xué)問(wèn)的。業(yè)內(nèi)人士建議，投保人應(yīng)將領(lǐng)取時(shí)間與退休年齡銜接起來(lái)，與領(lǐng)取年限的條款匹配起來(lái)。目前，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的領(lǐng)取年齡在投保時(shí)可與保險(xiǎn)公司約定，一般限定50歲、55歲、60歲、65歲等幾個(gè)年齡段；領(lǐng)取方式則分一次性領(lǐng)、年領(lǐng)和月領(lǐng)等三種；對(duì)于養(yǎng)老金的領(lǐng)取年限，有的保險(xiǎn)公司規(guī)定20年，有的規(guī)定可以領(lǐng)到100歲，有的規(guī)定可以領(lǐng)至身故，總體而言，保險(xiǎn)公司一般都會(huì)保證投保人領(lǐng)滿(mǎn)10年或20年。

國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師專(zhuān)業(yè)委員會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)劉彥斌則表示：“目前人們退休后從社保領(lǐng)取的養(yǎng)老金僅夠你日常基本生活的需要，而有了商業(yè)保險(xiǎn)，則會(huì)保障你能夠享受高品質(zhì)的生活?！?/p>

籌措養(yǎng)老金宜早不宜遲

對(duì)年輕人來(lái)說(shuō)，“30年后，你拿什么養(yǎng)活自己”是每個(gè)人都應(yīng)該關(guān)心的問(wèn)題?！叭藗?cè)谕诵葜笠３衷械纳钏疁?zhǔn)，需要大量的資金作為保障。你不可能將這種負(fù)擔(dān)轉(zhuǎn)嫁給工作人群和年輕人，所以必須為自己的未來(lái)生活安排保障。這種情況在德國(guó)和其他的發(fā)達(dá)國(guó)家都已經(jīng)出現(xiàn)，是一個(gè)無(wú)法改變的現(xiàn)實(shí)。”曾擔(dān)任德國(guó)經(jīng)濟(jì)專(zhuān)家協(xié)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)，目前是歐洲最大保險(xiǎn)公司的安聯(lián)集團(tuán)的首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家邁克爾·海瑟博士分析認(rèn)為，中國(guó)目前的保險(xiǎn)密度很低，加上中國(guó)面臨人口老齡化的問(wèn)題，養(yǎng)老和保障方面的需求將日益增加，工薪一族也需要為未來(lái)的保障和退休做更多事情。

“受訪(fǎng)者預(yù)期退休時(shí)積累的個(gè)人財(cái)務(wù)目標(biāo)均值為198萬(wàn)元，而他們當(dāng)前家庭現(xiàn)有流動(dòng)資產(chǎn)總值平均為132萬(wàn)元，尚存在較大差距。”《中國(guó)居民養(yǎng)老準(zhǔn)備洞察報(bào)告》顯示，以40歲為界，年輕受訪(fǎng)者尚未真正考慮過(guò)退休問(wèn)題，較多是以目前的生活狀態(tài)和資金積累狀況來(lái)預(yù)估未來(lái)的退休生活。年長(zhǎng)受訪(fǎng)者已經(jīng)處于上有老下有小的階段，生活中面臨的問(wèn)題增多，如自己的健康、父母的養(yǎng)老等，他們會(huì)開(kāi)始考慮疾病防范方面的計(jì)劃，但對(duì)整體退休生活計(jì)劃并不多。

理財(cái)規(guī)劃師建議，人們從35歲開(kāi)始就要有意識(shí)地為養(yǎng)老開(kāi)始做準(zhǔn)備。他認(rèn)為，對(duì)35至55歲這一年齡段的人來(lái)說(shuō)，理財(cái)?shù)闹饕康氖菫榧彝?chǔ)備養(yǎng)老金、支付子女的教育費(fèi)用、支付部分子女的結(jié)婚費(fèi)用、贍養(yǎng)夫妻雙方的父母。而且隨著年齡的增長(zhǎng)，個(gè)人的養(yǎng)老儲(chǔ)備也應(yīng)該越多?！拔艺J(rèn)為一個(gè)人退休時(shí)至少應(yīng)該存出20年的生活費(fèi)用，年輕人要有做好迎接養(yǎng)老的心理和資金上的準(zhǔn)備。很多年輕人總誤以為養(yǎng)老是很遙遠(yuǎn)的事情，但目前市場(chǎng)上的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的投保年齡做了諸多限制，普遍為55歲、60歲和65歲。投保年齡越小，將來(lái)獲得的收益也就越多?！眹?guó)家理財(cái)規(guī)劃師專(zhuān)業(yè)委員會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)劉彥斌如是說(shuō)。

“受訪(fǎng)者對(duì)退休后每月家庭開(kāi)銷(xiāo)的預(yù)估值約為8761元（排除通脹因素）?！贝舜伟l(fā)布的《中國(guó)居民養(yǎng)老準(zhǔn)備洞察報(bào)告》還顯示，被視為退休后主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源的“國(guó)家養(yǎng)老金”助力有限，目前政府發(fā)放的企業(yè)退休職工平均養(yǎng)老金僅在2000元至4000元，顯然無(wú)法負(fù)擔(dān)退休后每月的家庭開(kāi)銷(xiāo)，存在一定的缺口。且當(dāng)真正退休時(shí)，能領(lǐng)取多少養(yǎng)老金、何時(shí)能開(kāi)始領(lǐng)取仍有不確定因素。

市民唐女士的兒子今年讀高三，她為兒子報(bào)了不少補(bǔ)習(xí)班，花費(fèi)不菲。除了孩子的教育支出，她還要顧及到家庭的整體生活開(kāi)銷(xiāo)以及必要的人情支出。唐女士表示，“養(yǎng)老的儲(chǔ)備并不是單純的生活費(fèi)用，還有醫(yī)療應(yīng)急金。另外，上有老下有小的中年時(shí)期是壓力最大的時(shí)候，所以趁年輕攢些養(yǎng)老金真的很有必要。”

劉彥斌為大家提了七條建議供參考。一是要理財(cái)，不能不懂經(jīng)濟(jì)。因?yàn)樵诂F(xiàn)實(shí)生活中，這些看似枯燥的宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)和數(shù)據(jù)離百姓的日常生活越來(lái)越近。因此，了解這些宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)和數(shù)據(jù)對(duì)你的理財(cái)會(huì)有很大的幫助。二是要理財(cái)就一定離不開(kāi)金融市場(chǎng)、金融機(jī)構(gòu)和金融工具，了解這些方面的知識(shí)對(duì)你的理財(cái)會(huì)很有幫助。三是稅收在個(gè)人和家庭理財(cái)中將扮演越來(lái)越重要的角色，因?yàn)槎愂帐鞘杖氲臏p項(xiàng)，如何能夠合理地減少稅收是每個(gè)人都關(guān)心的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。四是學(xué)會(huì)讓你的錢(qián)成為你工作。你要把你賺到的錢(qián)分成五類(lèi)，分別是消費(fèi)錢(qián)、應(yīng)急錢(qián)、養(yǎng)命錢(qián)、閑錢(qián)和保險(xiǎn)錢(qián)，讓不同的錢(qián)從事不同的工作，這就是理財(cái)?shù)谋举|(zhì)。五是嚴(yán)肅對(duì)待婚姻，因?yàn)榛橐霾皇悄阕畲蟮呢?cái)就是你最大的債。從財(cái)務(wù)的角度講，結(jié)婚本身就是理財(cái)。因此，在結(jié)婚前就應(yīng)該把財(cái)產(chǎn)問(wèn)題約定好，甚至包括離婚時(shí)的財(cái)產(chǎn)分割，免得以后麻煩。六是讓你的孩子學(xué)理財(cái)。每個(gè)家長(zhǎng)都應(yīng)該把孩子培養(yǎng)成能夠獨(dú)立生活、能夠與人相處、會(huì)管理金錢(qián)、不啃老的人。七是努力做有錢(qián)的自己。一個(gè)人想有錢(qián)，無(wú)非通過(guò)兩條途徑：工作和理財(cái)。如果你兩手都會(huì)抓，兩手都很硬，那么你想沒(méi)錢(qián)都很難。