話(huà)題一：高端醫(yī)療險(xiǎn)

合生世紀(jì)聯(lián)手中國(guó)人壽與慕再推出高端醫(yī)療保險(xiǎn)

日前，合生世紀(jì)健康咨詢(xún)聯(lián)手中國(guó)人壽保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司、慕尼黑再保險(xiǎn)公司，基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)打造了一款高端醫(yī)療保險(xiǎn)，旨在為高收入人群提供“好看病，看好病”的健康保障，全方位實(shí)現(xiàn)從保費(fèi)的測(cè)算、核保、購(gòu)買(mǎi)支付完成的全流程服務(wù)。

高端醫(yī)療保險(xiǎn)，專(zhuān)門(mén)為高端人群設(shè)計(jì)的創(chuàng)新型醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品。它具有超高保額、突破國(guó)家社保用藥限制、就醫(yī)直付、覆蓋廣泛等特點(diǎn)。而此次合生世紀(jì)在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上提供的高端醫(yī)療保險(xiǎn)在具有上述優(yōu)勢(shì)之外，還有著自身更加鮮明的特點(diǎn)：該高端醫(yī)療保險(xiǎn)是全世界第一個(gè)可實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)在線(xiàn)了解、溝通、算保費(fèi)、核保、購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品；覆蓋了全球150個(gè)國(guó)家、超過(guò)86萬(wàn)家的醫(yī)院與診所，在國(guó)內(nèi)覆蓋的城市超過(guò)40個(gè)，就診機(jī)構(gòu)除公立醫(yī)院外，包含三甲醫(yī)院國(guó)際部、私立醫(yī)院及專(zhuān)科醫(yī)院；提供一對(duì)一專(zhuān)業(yè)醫(yī)服，可隨時(shí)預(yù)約專(zhuān)家及導(dǎo)診；就診費(fèi)用由保險(xiǎn)公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)直接結(jié)算，用戶(hù)無(wú)須自己墊付，且看病理賠無(wú)地域限制。

合生世紀(jì)選擇在當(dāng)下這個(gè)時(shí)期，攜手中國(guó)人壽與慕尼黑再保險(xiǎn)公司推出基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的高端醫(yī)療保險(xiǎn)，有其深遠(yuǎn)考慮。據(jù)《福布斯》雜志最新數(shù)據(jù)顯示：到2015年底，中國(guó)大陸總資產(chǎn)達(dá)千萬(wàn)的高凈值人群數(shù)量已達(dá)121萬(wàn)。這一群體，更為關(guān)注自身和家人的健康狀況、尤其看重對(duì)下一代財(cái)富的健康傳承，同時(shí)他們對(duì)就醫(yī)便利性、保障范圍及醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量等也要求較高，但現(xiàn)有的社保醫(yī)療體系并不能很好滿(mǎn)足高收入人群的就醫(yī)及健康需求，且大多數(shù)的健康保險(xiǎn)也很難提供便捷且個(gè)性化的醫(yī)療服務(wù)，這一人群的健康需求問(wèn)題亟待解決。從國(guó)家政策的角度來(lái)看，政府希望更多地發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的作用，去滿(mǎn)足人們?nèi)找娑鄻踊慕】当Ｕ闲枨?。早?014年10月，由國(guó)務(wù)院辦公廳頒發(fā)的《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的若干意見(jiàn)》就有提到：加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)，有利于與基本醫(yī)療保險(xiǎn)銜接互補(bǔ)、形成合力，夯實(shí)多層次醫(yī)療保障體系，滿(mǎn)足人民群眾多樣化的健康保障需求。

瑞士再保：

內(nèi)地壽險(xiǎn)業(yè)維持高雙位數(shù)增長(zhǎng) 陸客持續(xù)來(lái)港買(mǎi)保險(xiǎn)

近日，瑞士再保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)研究及咨詢(xún)部亞太區(qū)主管黃碩輝預(yù)期，中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)今明兩年將放緩至6.6%及6.5%，但由于保險(xiǎn)產(chǎn)品相對(duì)其他金融產(chǎn)品可提供較吸引回報(bào)，而國(guó)內(nèi)亦推政策支持保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，包括健康險(xiǎn)的稅收優(yōu)惠及年金試點(diǎn)計(jì)畫(huà)，料內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)可維持高雙位數(shù)增長(zhǎng)，當(dāng)中，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)增長(zhǎng)今明兩年分別達(dá)15.6%及14.7%。

他續(xù)指，內(nèi)地客來(lái)港買(mǎi)保險(xiǎn)近年一直上升，因客戶(hù)均希望購(gòu)買(mǎi)以美元及港元計(jì)價(jià)之保單分散風(fēng)險(xiǎn)，而本港壽險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)亦相對(duì)吸引，料內(nèi)地客來(lái)港買(mǎi)保險(xiǎn)的比例會(huì)一直上升，截至去年9月，有關(guān)比例已接近25%。

招商信諾解決高端醫(yī)療險(xiǎn)漲價(jià)難題

目前，高端醫(yī)療健康保險(xiǎn)產(chǎn)品需求日益凸顯。但隨之而來(lái)的是消費(fèi)者年年被漲價(jià)、保險(xiǎn)公司年年仍虧損的窘境。面對(duì)窘境挑戰(zhàn)，招商信諾人壽已著手探索，尋求高端個(gè)人健康險(xiǎn)的可持續(xù)健康發(fā)展。

日前，招商信諾保險(xiǎn)專(zhuān)家介紹，招商信諾引入國(guó)際慣例，適當(dāng)增加了個(gè)人自付比例，讓產(chǎn)品價(jià)格更具競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)，醫(yī)療費(fèi)用達(dá)到設(shè)定個(gè)人自付的一定金額后給予100%賠付，解除消費(fèi)者患重大疾病后沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。如最近推出的寰球至尊和神州安康兩款高端個(gè)人健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，提供全面的健康保障，保額最高可達(dá)2000萬(wàn)元，整合全國(guó)頂尖的公立和私立醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)資源提供管理式的全流程醫(yī)療服務(wù)，如提供預(yù)約就診、貴賓熱線(xiàn)，并有駐院代表陪同就診，憑會(huì)員卡可免現(xiàn)金就醫(yī)，費(fèi)用由招商信諾與醫(yī)院后臺(tái)結(jié)算，免去了繁瑣的理賠流程等。

高端醫(yī)療險(xiǎn)究竟“高”在何處？ 留意限制性條款

與銀行爭(zhēng)打“私人銀行”牌一樣，這幾年保險(xiǎn)公司也紛紛針對(duì)高收入人群推出相關(guān)險(xiǎn)種，高端醫(yī)療保險(xiǎn)則首當(dāng)其沖。目前市場(chǎng)上的高端醫(yī)療保險(xiǎn)多冠以主打“高保額、廣覆蓋、低限制、服務(wù)佳”等內(nèi)容，吸引了不少關(guān)注。

保額超高就醫(yī)范圍廣

200萬(wàn)元、800萬(wàn)元、1000萬(wàn)元、1600萬(wàn)元，2380萬(wàn)元……這不是在拍賣(mài)會(huì)現(xiàn)場(chǎng)的競(jìng)價(jià)，而是筆者查詢(xún)到的高端醫(yī)療險(xiǎn)的保額。

通常，我們所說(shuō)的商業(yè)健康保險(xiǎn)包括：疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)四大門(mén)類(lèi)，而最為常見(jiàn)的是醫(yī)療保險(xiǎn)。其中，針對(duì)高端人群設(shè)計(jì)，超高保額、突破國(guó)家醫(yī)保限制、就醫(yī)直付的保險(xiǎn)就是“高端醫(yī)療保險(xiǎn)”。簡(jiǎn)言之，高端醫(yī)療險(xiǎn)的“高”不僅保額高，還體現(xiàn)在它的就醫(yī)范圍廣、就醫(yī)限制少。

比如，投保人如果選擇全球計(jì)劃，則可以在全球各地的合法醫(yī)療機(jī)構(gòu)就診并獲得相應(yīng)費(fèi)用補(bǔ)償，如果選擇境內(nèi)計(jì)劃，則可以享受大眾化的普通醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品所無(wú)法報(bào)銷(xiāo)的私人病房、外資醫(yī)院、特需門(mén)診等費(fèi)用補(bǔ)償。

而且，一般的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品往往無(wú)法報(bào)銷(xiāo)中醫(yī)診療費(fèi)用，更不用談針灸、推拿、精神疾病治療、物理康復(fù)治療等費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)，但高端醫(yī)療險(xiǎn)允許被保險(xiǎn)人獲得補(bǔ)償。

留意限制性條款

當(dāng)然，這類(lèi)保額高、保障范圍廣、就診限制少的高端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，其保障費(fèi)用成本同樣不菲。

據(jù)悉，高端醫(yī)療險(xiǎn)的年保費(fèi)通常在1萬(wàn)至2萬(wàn)元，甚至更高。由于是純消費(fèi)型的產(chǎn)品，高端醫(yī)療險(xiǎn)的產(chǎn)品形態(tài)目前普遍都設(shè)計(jì)為一年一保的短險(xiǎn)，且不論保障期內(nèi)是否有過(guò)理賠記錄，滿(mǎn)期后保費(fèi)均不可返還。

“我們一般都會(huì)告知投保者還是得根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和保費(fèi)預(yù)算，量力選購(gòu)，而不是選擇的保額越高越好?！蹦炒笮碗U(xiǎn)企的產(chǎn)品經(jīng)理表示。

同時(shí)，由于高端醫(yī)療險(xiǎn)保障項(xiàng)目比普通醫(yī)療險(xiǎn)更多，所以投保人更需要留意相關(guān)的條款以及限制性條件，“即使是高端醫(yī)療保險(xiǎn)，因?yàn)楫a(chǎn)品品種不同，使用醫(yī)療機(jī)構(gòu)的地域范圍限制也不同?！鄙鲜霎a(chǎn)品經(jīng)理表示，比如免賠比例、部分賠償?shù)淖罡哔r償天數(shù)，同時(shí)看看最高續(xù)保年齡為多少，續(xù)保的時(shí)候有無(wú)理賠優(yōu)待，家庭投的時(shí)候能享受多少特別優(yōu)惠。

來(lái)源：中國(guó)網(wǎng) 華富財(cái)經(jīng) 北京商報(bào) 臺(tái)州日?qǐng)?bào)