農(nóng)村信用社實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性及對(duì)策

程明

摘 要：隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)村個(gè)人信貸業(yè)務(wù)在農(nóng)村信用合作社的實(shí)際工作之中日益占有重要的地位。筆者結(jié)合實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)，首先對(duì)于如何開(kāi)拓農(nóng)村市場(chǎng)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)做出了闡釋?zhuān)缓髮?duì)于個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行了簡(jiǎn)要剖析。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；個(gè)人信貸業(yè)務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)管理

進(jìn)入2l世紀(jì)以來(lái)。國(guó)際銀行業(yè)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)演進(jìn)的零售化趨勢(shì)日益明顯，越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)把資本消耗少的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)作為業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)室現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展之中比較重要的一項(xiàng)新的金融業(yè)務(wù)，比較典型而且全面的體現(xiàn)了現(xiàn)代金融發(fā)展的基本特點(diǎn)和要求。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)在大中型城市之中發(fā)展一直比較良好，但是近幾年來(lái)農(nóng)村個(gè)人信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)處于比較低迷的狀態(tài)。如何才能夠開(kāi)拓農(nóng)村市場(chǎng)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，擴(kuò)大市場(chǎng)占有率，并且同時(shí)管控個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)是長(zhǎng)期從事個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的工作者不得不思考的問(wèn)題。

一、開(kāi)拓農(nóng)村個(gè)人信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)

（一）做好個(gè)人信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新，積極宣傳消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)

在我國(guó)金融業(yè)產(chǎn)品同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)較明顯的情況下，要積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品。農(nóng)村信用合作社作為農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)的主力，做好自身定位。根據(jù)自身定位對(duì)于市場(chǎng)的業(yè)務(wù)結(jié)合農(nóng)村的特點(diǎn)進(jìn)行創(chuàng)新。根據(jù)實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合農(nóng)村特性而可以開(kāi)拓創(chuàng)新的有以下四類(lèi)的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)。一是住房個(gè)人信貸，縣域農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民一直對(duì)住房有很強(qiáng)的需求，由于對(duì)于建房的需求對(duì)于貸款有一定的剛性需求；二是家庭耐用消費(fèi)品個(gè)人信貸，農(nóng)村信用社可通過(guò)消費(fèi)信貸支持舊家電下鄉(xiāng)，包括彩電、冰箱、洗衣機(jī)、影碟機(jī)等大件家用電器，城市淘汰的舊家電以其低廉的價(jià)格在農(nóng)村大受歡迎。三是教育個(gè)人信貸，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，教育支出成為農(nóng)民家庭支出的一大部分，特別是大力支持農(nóng)民子女接受高等教育的貸款需求。四是車(chē)輛個(gè)人信貸，主要包括農(nóng)民生活和生產(chǎn)使用的農(nóng)用車(chē)、摩托車(chē)等，積極支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)和專(zhuān)業(yè)戶(hù)的發(fā)展。

（二）制定合理的利率農(nóng)村個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展十分重要

農(nóng)村信用合作社應(yīng)該根據(jù)當(dāng)?shù)氐膫€(gè)人信貸業(yè)務(wù)的實(shí)際情況，對(duì)于利率的制定進(jìn)行具體而且有效的措施。國(guó)際研究發(fā)現(xiàn)，個(gè)人信貸有效利率只有達(dá)到16%才能覆蓋其經(jīng)營(yíng)成本。但是農(nóng)村信用合作社實(shí)行如此高的利率，會(huì)違背支持新農(nóng)村建設(shè)的本意，也會(huì)違背中國(guó)的金融相關(guān)政策。農(nóng)村信用合作社應(yīng)當(dāng)對(duì)當(dāng)?shù)氐男刨J市場(chǎng)狀況做充分的調(diào)研，找準(zhǔn)信貸支持的切入點(diǎn)，創(chuàng)造性地設(shè)計(jì)符合農(nóng)村信貸需求的個(gè)人信貸產(chǎn)品，以滿(mǎn)足農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶(hù)對(duì)金融服務(wù)的迫切需求。

二、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略

我國(guó)農(nóng)村的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)仍是處于起步階段，處于農(nóng)村之中的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)額防范方面欠缺經(jīng)驗(yàn)以及缺乏控制，還沒(méi)有形成一套切實(shí)有效的防范措施和體系，對(duì)快速發(fā)展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)造成了一定的困難。因此，在努力擴(kuò)展農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)的同時(shí)加強(qiáng)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展以及風(fēng)險(xiǎn)防范將是農(nóng)村信用合作社亟待解決的一個(gè)問(wèn)題。

（一）健全個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度，加強(qiáng)自律性建設(shè)

從農(nóng)村信用社實(shí)際工作角度來(lái)講，個(gè)人貸款比企業(yè)信貸辦理頻率和復(fù)雜性更高。需要健全各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管理制度，有效防范信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，為個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展提供保障。堅(jiān)決杜絕“業(yè)務(wù)先行，制度落后”的現(xiàn)象。首先，要借鑒國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合自身特點(diǎn)，特定具體的操作規(guī)程和實(shí)施細(xì)則，以規(guī)范個(gè)人貸款的貸放、管理、控制、收回程序。其次，加強(qiáng)日常信貸管理，提高信貸人員的自律意識(shí)和責(zé)任意識(shí)，建立安全有效的信貸審核機(jī)制、內(nèi)控機(jī)制，加強(qiáng)信貸臺(tái)賬及檔案資料的登錄和收集，實(shí)行規(guī)范化管理。

（二）明確風(fēng)險(xiǎn)貸款責(zé)任關(guān)系，及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)管理的防范措施

個(gè)人信貸業(yè)務(wù)本身具有著不確定性的風(fēng)險(xiǎn)，信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)需要進(jìn)行及時(shí)的防范。對(duì)于個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范可以做好風(fēng)險(xiǎn)貸款清收責(zé)任制。對(duì)已辦理的貸款要加強(qiáng)貸后管理和催收，密切了解借款人的信用變化情況，及時(shí)采取防范措施，化解風(fēng)險(xiǎn)，并按照“誰(shuí)放貸，誰(shuí)清收”的原則，落實(shí)責(zé)任，加大對(duì)不良貸款的清收。

（三）建立健全的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制就是利用現(xiàn)代化的工具和技術(shù)手段，通過(guò)收集借款人的各類(lèi)情況資料，按照設(shè)定的方式，針對(duì)個(gè)人不同階段的實(shí)際情況，發(fā)出貸款預(yù)謄信號(hào)。

當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行較為重視貸前調(diào)查，通過(guò)貸、審分離及盡職調(diào)查等制度保障來(lái)控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村信用合作社可以結(jié)合自身實(shí)際，并且充分借鑒商業(yè)銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，建立預(yù)警機(jī)制。信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的實(shí)施是建立在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)作出準(zhǔn)確評(píng)估的基礎(chǔ)上的，因而這就需要銀行通過(guò)廣泛收集借款人歷史信用記錄和各期收入的情況，建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)所需的數(shù)據(jù)庫(kù)。并分別針對(duì)個(gè)人貸款發(fā)放后的不同實(shí)際用途。借款期問(wèn)個(gè)人收入變化情況等進(jìn)行全過(guò)程的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)。以此作為個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警及決策依據(jù)。作出風(fēng)險(xiǎn)判斷，并將預(yù)警信息反饋給個(gè)人信貸經(jīng)營(yíng)部門(mén)，以便采取必要的保全措施。

綜上所述，農(nóng)村信用合作社要結(jié)合自身的特殊性大力擴(kuò)展農(nóng)村的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，促進(jìn)農(nóng)民地區(qū)發(fā)展的前提下，大力擴(kuò)展農(nóng)村的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的市場(chǎng)占有率。但是必須同時(shí)認(rèn)識(shí)到現(xiàn)階段個(gè)人信貸業(yè)務(wù)中存在的各種風(fēng)險(xiǎn)，為了能夠發(fā)展下去必須結(jié)合實(shí)際對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行方法，使得個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)得到很好的控制，才能為個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

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