關(guān)于商業(yè)預付卡的法律規(guī)范分析

張譯丹

【摘 要】當下我國現(xiàn)存的法律對于預付卡沒有一個完整的定義，在預付卡的性質(zhì)以及所具有的法律性質(zhì)也沒有確定的定義和界限，且現(xiàn)在我國對于預付卡的相關(guān)規(guī)定并不集中，大多數(shù)與預付卡相關(guān)的法律規(guī)定都是在不同的法律條款中，文章對于現(xiàn)存的有關(guān)預付卡的法律規(guī)定進行了總結(jié)，并對現(xiàn)在我國商業(yè)預付卡存在的問題提出相關(guān)的建議。

【關(guān)鍵詞】預付卡；法律規(guī)定；商業(yè)銀行

隨著時代的不斷進步，我國的金融市場也在不斷的變革中，預付卡作為新經(jīng)濟時代的產(chǎn)物，在現(xiàn)在的使用也是越來越廣泛，但是對于預付卡的定義還是沒有一個標準的定義，且我國的各級政府以及相關(guān)部門根據(jù)預付卡的性質(zhì)也未制定出具有規(guī)范性的規(guī)定。例如，2009年天津市已經(jīng)率先的出臺《天津市專用卡資金管理辦法》，只是對于預付卡的資金使用以及相關(guān)發(fā)卡單位的資質(zhì)進行了規(guī)定，對于發(fā)卡行的規(guī)模也沒有進行相關(guān)限制，由于規(guī)章制度的缺乏，導致我國商業(yè)預付卡的使用中出現(xiàn)了一系列的問題。

一、預付卡相關(guān)法律規(guī)定

（一）預付式消費合同的規(guī)定

根據(jù)我國的《消費者權(quán)益保護法》中明確規(guī)定：我國的企業(yè)經(jīng)營者以預收款的方式來向客戶提供相關(guān)的產(chǎn)品或者服務時，需要依據(jù)合同的規(guī)定進行提供相關(guān)的服務。對于沒有依據(jù)合同進行提供服務的，經(jīng)營者需要依據(jù)相關(guān)的規(guī)定履行合同，也可以退回相關(guān)的預收款并且需要承擔相應的法律責任以及經(jīng)濟賠償。這個規(guī)定是我國現(xiàn)在實行預付卡消費的最早的規(guī)定，對于我國商業(yè)預付卡到現(xiàn)在還沒有一個成文的法律規(guī)定。當然也有實踐的事例在對預付卡消費合同的制定上，如青島在2011年首次頒布了《預付式消費合同》，此合明確規(guī)定了預付卡的使用、轉(zhuǎn)讓以及卡片信息，這為以后商業(yè)預付卡制度的廣泛實施奠定了一定的法律依據(jù)，雖然這項合同不是強制性規(guī)定的。

（二）對代幣工具的規(guī)定

商業(yè)預付卡在功能上具有代幣功能，但是對于預付卡代幣支付的相關(guān)法律規(guī)定都是不全面的，沒有一套完整的法律條文對其進行規(guī)定，相關(guān)的規(guī)定也是散落在其它的政策規(guī)定中。央行對于人民幣的日常規(guī)定中明確表示：任何人或者單位不允許印制或者發(fā)售代幣票券，從而影響人民幣的正常流通。但是在規(guī)定中并沒有規(guī)定“代幣票券”的明確規(guī)定，對于現(xiàn)在所說的預付卡是不是屬于代幣票券也沒有一個明確解釋。在事實上對于現(xiàn)在預付卡的發(fā)行，在一定的程度上的確是影響了我國貨幣市場以及我國正常的金融秩序，但是在我國現(xiàn)行的法律條文中包括《中國人民銀行法》對于除了銀行之外的其它非金融機構(gòu)或者其它商業(yè)結(jié)構(gòu)有沒有權(quán)利來發(fā)行預付卡都沒有一個明確的法律依據(jù)。

（三）對商業(yè)預付卡的規(guī)定

2015年，我國的相關(guān)部門提出了《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預付卡管理意見》，并且提出了下面四點相關(guān)意見：第一，明確相關(guān)責任人，對預付卡加強監(jiān)督管理；第二，健全預付卡制度，規(guī)范行為；第三，預付卡防范風險，維護權(quán)益；第四，堅決治理，防止貪污腐敗。在“意見”的第一點可以看出，強調(diào)對于預付卡發(fā)卡人的管理，這樣的法律規(guī)定是對于預付卡管理的首要環(huán)節(jié)，對于發(fā)行預付卡的部門一定要明確其職責并且加強管理。中國人民銀行要嚴格按照《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》（以下簡稱《管理辦法》）（中國人民銀行令[2010]第2號）的規(guī)定，對于預付卡人的監(jiān)督管理，并且完善與之相關(guān)的規(guī)章制度，加強對于預付卡支付體系的安全問題管理。任何沒有經(jīng)過我國央行批準的機構(gòu)不能夠發(fā)行預付卡，一旦發(fā)現(xiàn)，必將受到嚴格的法律懲處。對于商業(yè)預付卡，我國的商務部門也需要加強管理，制定出更加嚴格的標準或者相關(guān)的法律制度。

二、我國建立預付卡法律規(guī)范的幾點建議

（一）建立健全相關(guān)法律和制度，明確預付卡的法律地位和性質(zhì)

當前我國還沒有對于預付卡建立明確的法律規(guī)定，但是現(xiàn)在相關(guān)的機構(gòu)卻發(fā)行了種類繁多的預付卡，其對于預付卡的概念以及性質(zhì)的界定還是比較模糊，雖然我國現(xiàn)在的相關(guān)政府部門都已經(jīng)開始頒布一系列的意見以及規(guī)范。筆者認為，政府部門一定要確定商業(yè)預付卡的地位，對于現(xiàn)在市場上的預付卡進行有效的管理，并且需要分別在預付卡的發(fā)行、管理以及法律監(jiān)督上做出相關(guān)的法律規(guī)定以及條款?，F(xiàn)在我國的預付卡市場還是比較混亂的，很多的銀行為了吸引客戶，發(fā)行各種性質(zhì)的預付卡，一旦發(fā)生了糾紛，消費者的正當權(quán)益很難受到法律的保護，因為現(xiàn)行的《合同法》、《消費者權(quán)益保護法》對于預付卡都沒有明確規(guī)定，因此使用現(xiàn)在的法律條款不能夠保護消費者的權(quán)利。相關(guān)部門一定要明確預付卡的性質(zhì)以及制定出具有法律效果的規(guī)范合同，明確行政許可以及監(jiān)督機制，這樣就使得消費者在遇到糾紛時有法可依，有據(jù)可循，保障當事人的正當權(quán)益。

（二）建立預付卡資金托管和保證金制度

建立預付卡資金的托管機制，這就需要資金的托管方需要能夠保證預付資金用保證金的方式存儲并且不能夠被使用，需要確保支付行為符合相關(guān)商業(yè)銀行的支付慣例，防止預付資金被非法占用，另外發(fā)卡商也需要有相關(guān)部門的核定其規(guī)模，并且繳納一定的保證金，這樣就使得在消費者的權(quán)益受到損壞時，能夠從保證金中給予一定的補償，保障消費者的權(quán)益。

三、結(jié)語

隨著市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，我國的商業(yè)預付卡市場也在不斷的發(fā)展，相關(guān)的制度以及法律條文也在逐漸的完善，為了使我國的支付市場的健康平穩(wěn)發(fā)展，央行制定了《管理辦法》從而來規(guī)范國家的金融市場，從而有效的防治了由預付卡帶來的產(chǎn)生的風險，保障了當事人的切身利益不受到侵犯。

參考文獻

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