信用卡使用中的常見風(fēng)險(xiǎn)與對(duì)策

蔣宇熹

【摘 要】信用卡是一種先進(jìn)的消費(fèi)模式，逐步走入人們的生活中，信用卡的使用改變了傳統(tǒng)的消費(fèi)和支付模式。但是，我國(guó)銀行業(yè)本身起步晚，在信用卡用戶的普及率上還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，同時(shí)相關(guān)的法律法規(guī)不完善，消費(fèi)者缺乏誠(chéng)信意識(shí)，在種種因素的作用下，信用卡風(fēng)險(xiǎn)普遍存在。主要針對(duì)信用卡的常見風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，并提出相關(guān)對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】信用卡；常見風(fēng)險(xiǎn)；防范措施

隨著人們消費(fèi)意識(shí)的不斷更新，信用卡的使用頻率日益增加，不可否認(rèn)的是，當(dāng)前人們已經(jīng)進(jìn)入信用卡的時(shí)代，可是隨著信用卡的使用，也產(chǎn)生了一系列的風(fēng)險(xiǎn)，其中信用卡詐騙風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等成為信用卡持卡人在使用過程中需要面對(duì)的問題，下面就對(duì)信用卡在使用過程中的風(fēng)險(xiǎn)及防范措施進(jìn)行簡(jiǎn)單的分析。

一、信用卡使用風(fēng)險(xiǎn)

信用卡使用中的最大風(fēng)險(xiǎn)就是信用卡詐騙風(fēng)險(xiǎn)，刑法中196條中規(guī)定了信用卡詐騙的相關(guān)內(nèi)容，其中包括使用偽造的信用卡，冒用他人信用卡或惡意透支等幾個(gè)方面，對(duì)于正常使用信用卡的人群來說，最擔(dān)心的問題就是信用卡丟失或者盜用問題，如果信用卡遭到不法分子盜用消費(fèi)或惡意透支，會(huì)對(duì)信用卡使用者造成人身和財(cái)產(chǎn)雙重的損失。

隨著人們消費(fèi)意識(shí)的改變，越來越多的人倡導(dǎo)提前消費(fèi)，在使用信用卡的過程中，很多用戶會(huì)一時(shí)沖動(dòng)購(gòu)買價(jià)格昂貴的商品，沖動(dòng)購(gòu)物或消費(fèi)后難以償還消費(fèi)金額，對(duì)發(fā)卡行來說，不能及時(shí)收回資金會(huì)帶來一定的損失，對(duì)使用者自身來說，會(huì)造成自身的信用風(fēng)險(xiǎn)，在購(gòu)房、購(gòu)車等需要貸款的項(xiàng)目上遇到重重阻礙。同時(shí)在信用卡使用過程中，存在一定的操作風(fēng)險(xiǎn)，其中以電子支付憑證為例，如果監(jiān)察、檢查力度不夠，審批過程會(huì)出現(xiàn)偽造證件、偽造公章等問題，在一定程度上也會(huì)引發(fā)信用卡詐騙風(fēng)險(xiǎn)。最后，在現(xiàn)階段的信用卡時(shí)代，每個(gè)人手中不僅僅指擁有一張信用卡，相當(dāng)一部分用戶在申請(qǐng)信用卡后并未激活使用，這無(wú)疑增加了發(fā)卡行的成本，浪費(fèi)了人力、物力、財(cái)力。

二、信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范措施

第一，從政府部門來看，各級(jí)政府要加強(qiáng)對(duì)各大銀行的信用卡辦理的監(jiān)控制度，構(gòu)建起本地大商戶的信用評(píng)價(jià)體質(zhì)，為銀行發(fā)放信用卡審批和定額提供信用支持和保證。加強(qiáng)立法，采取多元化立法模式，建立起系統(tǒng)的信用卡建立、審批、發(fā)卡的規(guī)程，并借助法律的約束，提升發(fā)卡行與持卡人和特約商戶之間的聯(lián)系，增強(qiáng)約束力。此外，我國(guó)應(yīng)該盡快頒布實(shí)施個(gè)人信用制度相關(guān)法規(guī)，對(duì)個(gè)人信用級(jí)別的評(píng)定、披露和使用做出明確的規(guī)定，以國(guó)家的強(qiáng)制方式來推行個(gè)人信用制度。同時(shí)，要加大對(duì)現(xiàn)有觸犯信用卡法律法規(guī)行為的執(zhí)行力度，增大信用卡違法犯罪的成本。

第二，開卡行要加強(qiáng)對(duì)于特約商戶的監(jiān)督力度，對(duì)于企業(yè)使用的POS機(jī)情況有一個(gè)總體把握，通過定期或不定期的抽查，如果發(fā)現(xiàn)異常使用機(jī)器，要及時(shí)停用或收回，并在信用系統(tǒng)中做好記錄，在特約商戶下次申領(lǐng)時(shí)進(jìn)行約束，如出現(xiàn)重大問題及時(shí)與司法機(jī)關(guān)聯(lián)系，將信用卡惡意投資問題扼殺在萌芽中。此外，對(duì)于還款記錄不是很好的信用卡用戶，可提供短信或者電話業(yè)務(wù)進(jìn)行提前提醒，保證用戶按時(shí)還款。加大惡意透支的懲處力度。對(duì)額度較大，情況較特殊的案例進(jìn)行調(diào)查，必要情況下，可按照相應(yīng)法律法規(guī)進(jìn)行民事或刑事追訴。對(duì)于按時(shí)還款的客戶應(yīng)提供適當(dāng)?shù)莫?jiǎng)勵(lì)，如使用積分，或者贈(zèng)送小禮物等方式，使其保持長(zhǎng)久良好的還款習(xí)慣。

第三，針對(duì)個(gè)人持卡客戶，在申領(lǐng)過程中要注意，盡量到柜臺(tái)申請(qǐng)辦理，減少個(gè)人信息外泄的可能性，在使用身份證復(fù)印件時(shí)進(jìn)行標(biāo)注好使用用途，嚴(yán)防身份證被作他用，同時(shí)保證自己的用卡安全，盡量不要轉(zhuǎn)借他人使用。在使用ATM進(jìn)行查詢或取現(xiàn)時(shí)注意觀察ATM機(jī)上是否有安全隱患，一旦發(fā)現(xiàn)多余裝飾或攝像頭及時(shí)與銀行或公安機(jī)關(guān)聯(lián)系，取現(xiàn)或存款后打印的單據(jù)，要做好保存，切勿隨手丟棄，當(dāng)ATM機(jī)出現(xiàn)吞鈔、吞卡現(xiàn)象后及時(shí)與銀行聯(lián)系。在消費(fèi)過程中，保證刷卡消費(fèi)時(shí)卡片不要離開自己的視線，輸入密碼時(shí)注意遮擋，并確認(rèn)好消費(fèi)金額，避免誤刷或多刷造成財(cái)產(chǎn)損失。在進(jìn)行網(wǎng)上消費(fèi)的過程中，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物時(shí)注意防范釣魚平臺(tái)，多方確認(rèn)安全后才可進(jìn)行付款，特別是處理境外網(wǎng)上交易時(shí)要及時(shí)關(guān)閉交易開關(guān)，避免造成后續(xù)風(fēng)險(xiǎn)交易，在進(jìn)行網(wǎng)上消費(fèi)時(shí)，盡量采取U盾或電子口令的雙重保險(xiǎn)的形式，避免造成財(cái)產(chǎn)損失，并在付款時(shí)確認(rèn)好付款金額避免多填或誤填。盡量避免在網(wǎng)吧等公共場(chǎng)所使用網(wǎng)上交易功能，避免卡號(hào)與密碼泄露，選擇運(yùn)營(yíng)時(shí)間長(zhǎng)、信譽(yù)度良好的網(wǎng)站來進(jìn)行信用卡支付，保留好支付記錄，經(jīng)常核對(duì)自己的消費(fèi)記錄，查看消費(fèi)明細(xì)，一旦出現(xiàn)不明款項(xiàng)及時(shí)與銀行聯(lián)系。

三、結(jié)語(yǔ)

信用卡時(shí)代能夠給我們帶來便捷的同時(shí)也會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)的存在，當(dāng)前信用卡無(wú)論在申請(qǐng)、審核，還是在消費(fèi)過程中，都存在一系列的風(fēng)險(xiǎn)，需要從政府部門加強(qiáng)立法，做好整體監(jiān)控的工作，嚴(yán)厲打擊信用卡犯罪，為信用卡的使用提供凈土。而發(fā)卡行，在進(jìn)行審核的過程中，要采取多方審核的方式，嚴(yán)格控制發(fā)卡數(shù)量，對(duì)于特約商戶要做好核查工作，避免出現(xiàn)由于審核不當(dāng)而產(chǎn)生的用卡風(fēng)險(xiǎn)，增加服務(wù)成本，資金回收風(fēng)險(xiǎn)，要做到為真正有需要的人提供真正可信的服務(wù)，實(shí)現(xiàn)從發(fā)卡環(huán)節(jié)降低信用卡風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)。持卡人在使用的過程中要對(duì)自身的消費(fèi)能力和還款能力有一個(gè)客觀的認(rèn)識(shí)，切勿盲目的沖動(dòng)消費(fèi)造成信用危機(jī)，同時(shí)在使用過程中要注意用卡安全，既要對(duì)自己的信用卡有一個(gè)監(jiān)管或監(jiān)控的過程，又要對(duì)自身的消費(fèi)情況有所把握，及時(shí)核對(duì)消費(fèi)賬單。雖然現(xiàn)階段信用卡產(chǎn)業(yè)中存在一系列的風(fēng)險(xiǎn)，但是相信在銀行與政府的努力下，用卡環(huán)境必然可以得以改善，繼而促進(jìn)我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)的科學(xué)發(fā)展。

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