互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行如何實施有效監(jiān)管

劉曉平

摘要：本文針對互聯(lián)網(wǎng)金融時代背景下商業(yè)銀行的監(jiān)督管理相關(guān)問題進行分析與探討，首先給出了互聯(lián)網(wǎng)金融的基本定義與主要特征，然后分析互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的主要影響，最后對互聯(lián)網(wǎng)金融時代背景下商業(yè)銀行有效監(jiān)管的相關(guān)措施與方法進行分析，望能夠促進商業(yè)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)行為與互聯(lián)網(wǎng)金融的有機融合，提高商業(yè)銀行對各種風(fēng)險的防范水平。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 互聯(lián)網(wǎng)金融 監(jiān)管

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融所取得的發(fā)展是非?？捎^的。在支付結(jié)算領(lǐng)域中，第三方支付占網(wǎng)絡(luò)支付的比例不斷提高；在信貸領(lǐng)域中，眾籌融資、P2P等全新的融資模式正異軍突起，在信貸領(lǐng)域中扮演著更加重要的作用。換言之，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得中國經(jīng)濟與世界經(jīng)濟呈現(xiàn)出高度融合的趨勢，國內(nèi)利率市場化以及經(jīng)濟金融機制的改革進程不斷發(fā)展。除此以外，隨著消費者消費行為偏好的升級改變，以大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)、以及云計算為代表的相關(guān)信息技術(shù)將會對商業(yè)銀行在新時期的經(jīng)營方式產(chǎn)生重大影響。因此，銀行必須積極探索互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)務(wù)相結(jié)合的全新模式，以促進商業(yè)銀行整體經(jīng)營效益水平的不斷提升與發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融基本定義及特征

互聯(lián)網(wǎng)金融是指建立在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)支付、以及云計算等多種互聯(lián)網(wǎng)工具基礎(chǔ)之上，具備信息中介、資金融通、資金支付等相關(guān)功能的全新金融模式。新時期的互聯(lián)網(wǎng)金融并非單純意義上金融產(chǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的融合，而是基于安全、移動等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的一種全新金融模式。與傳統(tǒng)金融模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)最為顯著的特點表現(xiàn)在以下幾個方面：其一是支付方式便捷，業(yè)務(wù)覆蓋范圍廣；其二是信息不對稱程度低，交易成本低；其三是資源配置效率高；其四是風(fēng)險管理水平偏低，存在一定的交易風(fēng)險、經(jīng)營管理風(fēng)險。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的關(guān)系是非常密切的，其相關(guān)概念包括“大數(shù)據(jù)”、“大尺度數(shù)據(jù)”、以及“大規(guī)模數(shù)據(jù)”三項。均具備數(shù)據(jù)體量龐大、數(shù)據(jù)價值密度低、數(shù)據(jù)增長速度快、以及數(shù)據(jù)來源廣泛多樣這四個方面的特點。通過對大數(shù)據(jù)的綜合分析與挖掘，能夠全面分析在互聯(lián)網(wǎng)金融時代背景下商業(yè)銀行的各種行為特征，依據(jù)分析結(jié)果得出科學(xué)決策。

互聯(lián)網(wǎng)金融為商業(yè)銀行個性化定制提供可行性，可促進營銷業(yè)務(wù)的精準(zhǔn)性。工業(yè)時代金融體系中的經(jīng)營發(fā)展模式主要表現(xiàn)為基于供應(yīng)商中心的B2C模式，目前隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來與發(fā)展，正逐步被取代為基于消費者中心的C2B模式。供應(yīng)鏈大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合，實現(xiàn)數(shù)據(jù)信息的全面共享，將商業(yè)銀行所吸納客戶在年齡、消費需求、消費習(xí)慣、以及風(fēng)險傾向等多個方面的特征以大數(shù)據(jù)格式加以記錄并儲存，從而幫助商業(yè)銀行更為精確的對客戶群體進行定位，以面向客戶提供具有個性化色彩的商業(yè)產(chǎn)品與服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融為商業(yè)銀行成本控制奠定有效基礎(chǔ)，可促進規(guī)模效益的全面提升。在《長尾理論》中認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)時代實質(zhì)上是一個關(guān)注“長尾”并促進“長尾效益”發(fā)揮的時代。在這一背景下，金融市場所面臨的最大困難就是針對銀行尾部客戶的服務(wù)成本過高，收益覆蓋的目標(biāo)無從實現(xiàn)。結(jié)合北京農(nóng)商銀行實際情況來看，由于小額類信貸業(yè)務(wù)的審批工作需要逐一開展，在此期間所產(chǎn)生的成本與大額信貸業(yè)務(wù)審核成本基本無明顯差異，但小額類信貸業(yè)務(wù)的收益水平卻遠遠低于大額類信貸業(yè)務(wù)，造成小額信貸業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行中相對“遇冷”。而在互聯(lián)網(wǎng)金融時代背景下，大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用能夠為商業(yè)銀行提供客戶分類以及批量化處理的方法，從而促進單個客戶平均成本的合理控制，促進銀行經(jīng)營管理規(guī)模效益的實現(xiàn)。

三、商業(yè)銀行有效監(jiān)管措施分析

識別與商業(yè)銀行展開互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)相關(guān)的部門，健全與之相對應(yīng)的監(jiān)管架構(gòu)以及法規(guī)基礎(chǔ)。在互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)以及相關(guān)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的背景下，針對商業(yè)銀行所產(chǎn)生的一系列改變與演進，應(yīng)當(dāng)對監(jiān)督管理規(guī)章制度加以完善，同時形成控制風(fēng)險的要求與規(guī)范，制定統(tǒng)一化的安全管理標(biāo)準(zhǔn)。例如，針對與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)相關(guān)的電子簽名審核、電子簽章審核等的環(huán)節(jié)，均應(yīng)當(dāng)制定與之相對應(yīng)的法規(guī)標(biāo)準(zhǔn)，并落實法律責(zé)任認(rèn)定方面的相關(guān)條款，確立網(wǎng)絡(luò)身份、生物身份識別技術(shù)在法律層面責(zé)任界定中的地位與角色，除此以外還需補充針對云計算技術(shù)的監(jiān)督管理法規(guī)與行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。除此以外，以北京農(nóng)商銀行為例，考慮到我行所推出的部分新型業(yè)務(wù)模式開始涉及到銀行、電商、保險、以及證券等多個行業(yè)與領(lǐng)域，故需要在監(jiān)督管理方面重視跨行業(yè)以及跨市場的協(xié)作，對監(jiān)督管理相關(guān)的政策性舉措加以協(xié)調(diào)，以盡可能的規(guī)避所謂的“監(jiān)管套利”問題，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下商業(yè)銀行的穩(wěn)定、有序發(fā)展。

根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展走向與趨勢，定制符合商業(yè)銀行實際情況的戰(zhàn)略目標(biāo)，并建設(shè)與之相配套的內(nèi)部控制工作體系。本領(lǐng)域內(nèi)監(jiān)督管理工作部門應(yīng)當(dāng)積極引導(dǎo)商業(yè)銀行應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融時代所帶來的發(fā)展契機，認(rèn)識到大數(shù)據(jù)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)通信技術(shù)給商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展所帶來的機遇是前所未有的，從防范系統(tǒng)風(fēng)險，營造創(chuàng)新文化，以及保障消費者權(quán)益這三點入手，制定宏觀金融業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，并制定近期階段性發(fā)展目標(biāo)。除此以外，還應(yīng)全面監(jiān)控商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)所構(gòu)建的風(fēng)險防范工作體系，將商業(yè)銀行對風(fēng)險因素的管理與控制關(guān)卡整體前移，以確保各種風(fēng)險問題得到及時的糾正，促進風(fēng)險防范水平的不斷提高。

重視并完善對商業(yè)銀行相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)督檢查。針對互聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)技術(shù)的快速發(fā)展以及在互聯(lián)網(wǎng)不斷完善背景下金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新完善，需形成基于非現(xiàn)場監(jiān)監(jiān)督管理的工作手段，對金融業(yè)務(wù)現(xiàn)場檢查的方式進行合理調(diào)整。同時，相關(guān)工作人員應(yīng)當(dāng)積極考量在互聯(lián)網(wǎng)金融時代背景下給商業(yè)銀行帶來的正面、負面影響，實施分類、動態(tài)管理。同時，還需要就金融業(yè)務(wù)在實施過程中所配置信息科技系統(tǒng)以及數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)的運行水平加以高度重視，最大限度的確保商業(yè)銀行所提供各類金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)交易行為的實時性、安全性、以及準(zhǔn)確性。推動商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品災(zāi)備應(yīng)急體系的建設(shè)，督促商業(yè)銀行方面重視對客戶隱私信息的防護工作，避免因客戶隱私信息被惡意竊取或泄露所致不可預(yù)見的損失問題。除此以外，在金融業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理領(lǐng)域中，還應(yīng)當(dāng)重視對銀行與非金融機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)性的梳理，找出其中可能產(chǎn)生風(fēng)險以及導(dǎo)致風(fēng)險傳播的要素，采取有效措施進行防范。

四、結(jié)束語

本文中針對互聯(lián)網(wǎng)金融時代背景下商業(yè)銀行所受到的影響以及有效監(jiān)管的相關(guān)措施展開分析，研究了應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險應(yīng)采取的監(jiān)督管理方案。分析認(rèn)為：互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來會給商業(yè)銀行帶來巨大的挑戰(zhàn)與壓力，但同時也是商業(yè)銀行創(chuàng)新變革的重要動力支持。在未來的金融行業(yè)競爭中，商業(yè)銀行必須積極思考探討各種措施與方法，通過全面監(jiān)督管理的方式有效應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融下所產(chǎn)生的各種風(fēng)險，鼓勵與規(guī)范并重，培育與防險并舉，推進互聯(lián)網(wǎng)時代商業(yè)銀行監(jiān)管框架建設(shè)，增強互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)生動力。

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