關于農(nóng)戶小額貸款需求滿足度影響因素的研究
——以龍巖市蘇坂鄉(xiāng)為例

廖媚媚，李大玲，溫青萍，謝志忠

（福建農(nóng)林大學，福建福州350002）

?

關于農(nóng)戶小額貸款需求滿足度影響因素的研究
——以龍巖市蘇坂鄉(xiāng)為例

廖媚媚，李大玲，溫青萍，謝志忠*

（福建農(nóng)林大學，福建福州350002）

摘 要：中國是一個農(nóng)業(yè)大國，在連續(xù)幾年的“中央一號文件”中，“三農(nóng)”問題都被放在一個重要的位置，其中農(nóng)戶貧困是“三農(nóng)”的核心問題之一。資金匱乏，有效資金需求得不到滿足是農(nóng)戶貧困的主要原因，而貸款是農(nóng)戶獲取資金的最普遍最基本的方式。文章在以蘇坂鄉(xiāng)“關于農(nóng)戶小額貸款需求滿足度影響因素的調(diào)查問卷”的基礎上，根據(jù)農(nóng)戶小額貸款需求的滿足狀況，分析影響農(nóng)戶貸款需求滿足度的因素，進而為深化金融體制改革、改善農(nóng)戶貧困問題提出可行性建議。

關鍵詞：農(nóng)戶；小額貸款；需求滿足度

在加快推進農(nóng)村城鎮(zhèn)化、促進新型農(nóng)村建設、調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構、提高農(nóng)民收入的過程中，金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，無疑在發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)方面扮演著非常重要的角色。在金融推動發(fā)展農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的道路上，根據(jù)農(nóng)戶的資金需求，完善農(nóng)村金融市場服務體系，加大對農(nóng)戶的信貸支持，建立以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)，促進農(nóng)村經(jīng)濟的協(xié)調(diào)發(fā)展，是推動農(nóng)村金融改革，促進金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展的必然要求，而農(nóng)戶小額貸款可以說是農(nóng)村金融組織在扶持新農(nóng)村建設過程中在貸款投放方面最好的方式。那么目前中國農(nóng)戶是否存在普遍的借貸需求？農(nóng)戶小額貸款需求有多大？這些需求是否被滿足？制約農(nóng)戶小額貸款需求滿足度的因素是有哪些？在構建和完善符合中國國情的農(nóng)村金融市場體系和監(jiān)管制度過程中，這些都是需要關注和解決的重大問題。因此，有必要采用科學有效的手段準確、深入地研究這些問題，為政府深化金融體制改革、制定金融支農(nóng)政策提供理論依據(jù)和數(shù)據(jù)支持。

1　調(diào)查方案設計與實施

1.1數(shù)據(jù)來源

所選樣本鄉(xiāng)鎮(zhèn)是福建省龍巖市蘇坂鄉(xiāng)，蘇坂鄉(xiāng)位于龍巖市新羅區(qū)東北部，其以種植水稻為主，主要的農(nóng)作物還有花生、蜜柚等，是典型的農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)。問卷選取2個村子，分別是蘇坂村和美山村，并且采取一對一方式進行訪談和問卷調(diào)查，共發(fā)出問卷100份，收回有效問卷90份。

1.2樣本情況描述與分析

在問卷調(diào)查中，樣本農(nóng)戶中有52戶農(nóng)戶申請小額貸款，約占樣本農(nóng)戶的57.78％，申請小額貸款總額為195萬，最終獲得小額貸款總額為154萬。因此，從整體上來說，在樣本地區(qū)，多數(shù)農(nóng)戶有資金借貸需求，且大部分申請貸款農(nóng)戶可以獲得貸款，總體的滿足程度約為79％，也就是說根據(jù)量化的需求滿足度大小，農(nóng)戶所獲貸款并無法完全的滿足其資金借貸需求。

2　調(diào)查結果與分析

2.1農(nóng)戶年齡與小額貸款需求滿足度的關系

問卷調(diào)查中，農(nóng)戶戶主年齡在30歲以下、31 ～40歲、41～50歲、51～60歲和60歲以上的分別有10戶、14戶、38戶、21戶、7戶，分別占受訪農(nóng)戶總數(shù)的11.1％、15.6％、42.2％、23.3％和7.8％，其中，年齡為41～50歲農(nóng)戶所占比例最高。從調(diào)查結果看，農(nóng)戶小額貸款額隨著農(nóng)戶年齡的增長呈現(xiàn)增加的趨勢，農(nóng)戶戶主年齡在41～50歲的農(nóng)戶是所有年齡段中小額貸款額最多的，主要是因為處于這個年齡段的農(nóng)戶不僅要維持家庭的日常開支，還要支付子女上學或結婚的費用以及家里老人的醫(yī)療費用。由于農(nóng)信社規(guī)定借款人的年齡加上其貸款的年限不得超過60周歲，因此年齡在60歲以上的農(nóng)戶能獲得小額貸款的概率幾乎為0（表1）。

從小額貸款需求滿足度來看，年齡在41～50歲的農(nóng)戶申請小額貸款獲得的滿足度要相對高于其他年齡段的農(nóng)戶，而由于貸款年齡的限制，年齡在60歲以上的農(nóng)戶無法從農(nóng)信社獲得小額貸款。

表1　農(nóng)戶年齡結構與小額貸款需求滿足度的關系

2.2農(nóng)戶性別與小額貸款需求滿足度的關系

問卷調(diào)查中，男性農(nóng)戶74人，約占總樣本農(nóng)戶的82.2％，而女性農(nóng)戶僅占總樣本農(nóng)戶的17.8％。從申請小額貸款戶數(shù)來看，申請小額貸款的男性農(nóng)戶有46人，而申請小額貸款款的女性農(nóng)戶僅為6人，這可能是由于女性在資金借貸和生產(chǎn)方面相對保守和謹慎導致的。從小額貸款需求滿足度來看，男性農(nóng)戶中實際獲得小額貸款的有44人，占原申請小額貸款男性農(nóng)戶的95.65％，女性農(nóng)戶中實際獲得小額貸款的有4人，占原申請小額貸款女性農(nóng)戶的66.67％（表2）。

表2　農(nóng)戶性別與小額貸款需求滿足度的關系

2.3農(nóng)戶文化程度與小額貸款需求滿足度的關系

問卷調(diào)查中將農(nóng)戶的文化程度按小學及以下、初中、高中、中專、大專及以上進行劃分，從問卷結果上看（表3），樣本地區(qū)農(nóng)戶的文化水平主要集中于初中和高中，分別是33戶和32戶，這兩者就共占總樣本農(nóng)戶的72.22％，且這2個文化水平的農(nóng)戶借貸需求最為強烈，表現(xiàn)出農(nóng)戶文化程度越高，對小額貸款的需求越強烈，同時說明樣本地區(qū)農(nóng)戶的總體受教育水平較高，在資金借貸和生產(chǎn)上可以做出較為準確的決策。從小額貸款需求滿足度來看，大體呈現(xiàn)出農(nóng)戶文化程度越高，申請小額貸款獲得滿足的程度就越高。

表3　農(nóng)戶文化程度與小額貸款需求滿足度的關系

2.4農(nóng)戶家庭人口數(shù)量與小額貸款需求滿足度的關系

隨著農(nóng)戶家庭人口數(shù)增多，對資金的需求量也會增加，發(fā)生資金借貸的可能性也會增大。問卷調(diào)查中，樣本農(nóng)戶家庭人口數(shù)在3人及以下的有37戶，占樣本農(nóng)戶的41.11％，農(nóng)戶家庭人口數(shù)在4～5人的有39戶，占樣本農(nóng)戶的43.33％，農(nóng)戶家庭人口數(shù)在6人以上的有14戶，占樣本農(nóng)戶的15.56％。從小額貸款需求滿足度來看，大體呈現(xiàn)出家庭人口數(shù)越多的農(nóng)戶，申請小額貸款獲得滿足的程度越高。從家庭勞動力人數(shù)來看，家庭中只有1個勞動力的農(nóng)戶有24戶，占樣本農(nóng)戶的26.67％，有2個勞動力的農(nóng)戶有38戶，所占比例最高，約為42.22％，有3個及以上勞動力的農(nóng)戶有28戶，占樣本農(nóng)戶的31.11％。從總體來看，有2個勞動力的農(nóng)戶申請小額貸款獲得滿足的程度要相對高于其他勞動力人數(shù)家庭（表4～5）。

表4　農(nóng)戶家庭人口數(shù)與小額貸款需求滿足度的關系

表5　農(nóng)戶家庭勞動力總數(shù)與小額貸款需求滿足度的關系

2.5農(nóng)戶耕種土地面積與小額貸款需求滿足度的關系

在農(nóng)村土地是最主要的生產(chǎn)資料，也最能反映農(nóng)戶的生產(chǎn)規(guī)模，通過農(nóng)戶的自有土地和租用土地之和來反映農(nóng)戶的經(jīng)營規(guī)模。在樣本農(nóng)戶中，耕種土地在667m2及以下的有13戶，占樣本農(nóng)戶的14.44％，667～2 000 m2的有48戶，占樣本農(nóng)戶53.33％，2 000～4 667 m2的有20戶，占樣本農(nóng)戶的22.22％，4 667m2及以上的有8戶，占樣本農(nóng)戶的8.89％，從中可以看出，大部分農(nóng)戶耕種的土地面積在4 667 m2及以下（表6）。從小額貸款需求滿足度來看，農(nóng)戶耕種土地面積的擴大對農(nóng)戶實際獲得小額貸款的滿足度總體上沒有明顯的絕對的正向或反向影響。

表6　農(nóng)戶耕種土地面積與小額貸款需求滿足度的關系

2.6農(nóng)戶家庭收入與小額貸款需求滿足度的關系

農(nóng)戶家庭收入是影響正規(guī)金融機構做出貸款決定的重要因素，其多少整體反應了農(nóng)戶的經(jīng)濟狀況和一年中的現(xiàn)金流入量。問卷調(diào)查中，農(nóng)戶家庭收入在1萬及以下的有19戶，占樣本農(nóng)戶的21.11％，家庭收入在1萬～5萬的有47戶，所占比例最高，約為52.22％，家庭收入在5萬～10萬的有15戶，占樣本農(nóng)戶的16.67％，家庭收入在10萬及以上的有9戶，占樣本農(nóng)戶的10％。從小額貸款需求滿足度來看，家庭收入在10萬及以上的農(nóng)戶申請小額貸款獲得的滿足度最高，約為93.94％，而家庭收入在1萬及以下的農(nóng)戶申請小額貸款所獲得的滿足度最低，只達到66.67％（表7）。在整體上呈現(xiàn)出農(nóng)戶家庭收入越高，農(nóng)戶申請小額貸款獲得的滿足度就越高。可見農(nóng)戶家庭收入的高低對農(nóng)戶申請貸款所獲得的滿足度有一定的影響。

表7　農(nóng)戶家庭收入與小額貸款需求滿足度的關系

2.7收入來源與小額貸款需求滿足度的關系

家庭收入主要來源的不同會導致農(nóng)戶收入的差異，從而影響農(nóng)戶的還款能力?，F(xiàn)今，農(nóng)戶不再只局限于從事農(nóng)業(yè)和依賴于農(nóng)業(yè)收入，而是更加多元化，兼業(yè)收入和非農(nóng)收入的占比也在不斷上升。一般來說，非農(nóng)收入包括外出打工收入、經(jīng)商收入和其他如教師、村官等職業(yè)收入。調(diào)查問卷中，將農(nóng)戶的收入來源主要分為農(nóng)業(yè)收入、兼業(yè)收入和非農(nóng)業(yè)收入。從申請貸款總額來看，同時從事農(nóng)業(yè)與其他行業(yè)的農(nóng)戶和以從事非農(nóng)為主的農(nóng)戶對小額貸款的借貸需求較大。從小額貸款需求滿足度來看，純農(nóng)戶和兼業(yè)農(nóng)戶獲得小額貸款滿足的程度要高于非農(nóng)農(nóng)戶，可見有從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶更容易獲得小額貸款（表8）。

表8　農(nóng)戶收入來源與小額貸款需求滿足度的關系

2.8農(nóng)戶家庭儲蓄與小額貸款需求滿足度的關系

農(nóng)戶的儲蓄狀況體現(xiàn)了農(nóng)戶的還款能力。問卷調(diào)查中，樣本農(nóng)戶中有39戶沒有儲蓄，占樣本農(nóng)戶的43.33％，樣本中有儲蓄的農(nóng)戶為51戶，占樣本農(nóng)戶的56.67％。在39戶無儲蓄農(nóng)戶中，有申請小額貸款的有18戶，這可能是因為農(nóng)戶認為自己的儲蓄水平低，較難申請到貸款，從而向農(nóng)信社申請貸款意愿較低。從小額貸款需求滿足度來看，有家庭儲蓄的農(nóng)戶獲得小額貸款需求滿足的程度高于無儲蓄農(nóng)戶（表9）。

表9　農(nóng)戶儲蓄情況與小額貸款需求滿足度的關系

3　結論

通過以上分析可以得到：一是農(nóng)戶年齡結構中，農(nóng)戶年齡與取得小額貸款滿足度的關系基本呈現(xiàn)倒U型關系，其中正規(guī)金融借貸供給最傾向于41～50歲的農(nóng)戶；二是農(nóng)戶性別分類中，男性農(nóng)戶的借貸需求更強烈，且較女性農(nóng)戶更易取得小額貸款；三是農(nóng)戶的文化程度中，農(nóng)戶文化程度對農(nóng)戶申請小額貸款所獲得的滿足度具有正向影響，即文化程度越高的農(nóng)戶更易取得小額貸款；四是在農(nóng)戶家庭人口數(shù)中，大體呈現(xiàn)出家庭人口數(shù)越多的農(nóng)戶，申請小額貸款獲得滿足的程度越高。同時家庭中有2個勞動力的農(nóng)戶申請小額貸款獲得滿足的程度要相對高于其他勞動力人數(shù)家庭；五是農(nóng)戶耕種土地面積的情況，從表3～6中可見農(nóng)戶耕種土地面積的擴大對農(nóng)戶實際獲得小額貸款的滿足度總體上沒有明顯的絕對的正向或反向影響；六是從表3～7可以得到，農(nóng)戶家庭收入對農(nóng)戶申請小額貸款所獲得的滿足度具有正向影響，即農(nóng)戶家庭收入越高，農(nóng)戶申請小額貸款獲得的滿足度就越高；七是農(nóng)戶的儲蓄情況中，有儲蓄的農(nóng)戶比無儲蓄的農(nóng)戶更容易獲得小額貸款；八是農(nóng)戶的收入來源中，反映出有從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶比非農(nóng)農(nóng)戶更容易獲得小額貸款。

就整體而言，多數(shù)農(nóng)戶有資金借貸的需求，但其有效借貸需求不足。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，當問及向農(nóng)信社借貸的難易程度和遇到的主要問題時，有66.67％的農(nóng)戶覺得向農(nóng)信社貸款難，而其中遇到最多的問題是程序復雜以及手續(xù)麻煩。調(diào)查結果發(fā)現(xiàn)，非正規(guī)金額市場上農(nóng)戶對借貸主體的選擇上以親戚朋友間的私人借貸為主。在問到如需借款，首先會選擇的借貸對象時，有72.22％的農(nóng)戶傾向于從親戚朋友借到所需款項，11.11％的農(nóng)戶選擇向民間組織借款，只有16.67％的農(nóng)戶會首先選擇向銀行機構借款。而絕大多數(shù)農(nóng)戶選擇向非正規(guī)金融借款的原因主要是款項的可獲得性、手續(xù)的簡單容易、無息低息、制約條件少、期限靈活。由此可見，非正規(guī)金融供給市場對滿足農(nóng)戶的金融需求、填補正規(guī)金融的市場空缺具有重要意義，滿足了農(nóng)戶多樣化的借貸需求。

4　提高農(nóng)戶小額貸款需求滿足度的政策建議

4.1拓寬資金來源渠道，引導非正規(guī)金融的發(fā)展

面對農(nóng)戶小額貸款供給不足局面，政府應積極引導農(nóng)信社合理增加小額貸款的投放，可以在對農(nóng)信社的貸款發(fā)放給予一定貼息補償?shù)耐瑫r，加大力度支持發(fā)展農(nóng)戶資金互助會、村鎮(zhèn)銀行等金融機構，充分發(fā)揮其在貸款方面的作用，這樣不僅對農(nóng)信社的發(fā)展起促進影響，還可增加對農(nóng)戶貸款的供給。根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶的貸款需求多數(shù)是通過非正規(guī)金融來填補的，非正規(guī)金融在滿足農(nóng)戶資金借貸上發(fā)揮了重要作用。但是由于非正規(guī)金融市場缺乏有效的監(jiān)督管理機制和相關法律的約束，使得非正規(guī)金融市場混亂無序，因此，對于像私人錢莊、合會等非正規(guī)金融機構，政府應逐步引導其合法化和制度化，發(fā)揮為農(nóng)戶融資、填補正規(guī)金融市場空缺的功能，使農(nóng)戶能夠通過民間金融組織調(diào)劑自己的資金余缺［1］。同時，也應避免農(nóng)戶的盲目投資，規(guī)范農(nóng)戶融資的信用形式，提高農(nóng)戶的儲蓄意愿。

4.2提高農(nóng)戶自身積累能力，增強信貸資金使用效率

調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶的文化程度是影響農(nóng)戶小額貸款供求的重要因素，農(nóng)戶文化水平的提高會提高農(nóng)戶的理性判斷能力，更有益于把握和決定自身的借貸意識和行為。因此，應加大對農(nóng)戶的技能培養(yǎng)和知識教育，多方面提高農(nóng)戶運用現(xiàn)代農(nóng)業(yè)技術的本領。如：充分發(fā)揮政府的支持領導作用，由于農(nóng)信社自身也存在或多或少的問題且并不具備大規(guī)模多方位的農(nóng)戶培訓能力，這就需要政府強化對縣、市和鄉(xiāng)鎮(zhèn)培訓機構建設，建立專業(yè)化的技能培訓基地，擴大農(nóng)戶培訓規(guī)模，同時加強農(nóng)村義務教育和農(nóng)村職業(yè)教育，完善技能培訓師資隊伍建設，挖掘社會各方面人才參與技能培訓；著力引導農(nóng)戶生產(chǎn)、就業(yè)，正確使用信貸資金，從根本上保證生產(chǎn)項目的成功率、提高投入資金的使用效率［2］。

4.3創(chuàng)新差異化的農(nóng)戶融資產(chǎn)品，滿足農(nóng)戶融資需求

合適的金融產(chǎn)品有助于擴大小額貸款的規(guī)模、保證貸款的質(zhì)量。正規(guī)金融機構應充分考慮不同農(nóng)村地區(qū)的不同發(fā)展現(xiàn)狀、因地制宜，探索創(chuàng)新適合不同地區(qū)的農(nóng)戶金融產(chǎn)品，改善金融服務水平，不斷提高品種設計能力，加大對農(nóng)戶的信貸支持力度，滿足農(nóng)戶的借貸需求［3］。在設計金融產(chǎn)品時，應考慮到農(nóng)戶貸款用途和資金回籠的情況，如果農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長、資金回流速度慢，則向農(nóng)戶提供期限較長的貸款，避免產(chǎn)生拖欠貸款或農(nóng)戶資源外流的情況，同時還應對農(nóng)戶的還款能力和來源進行深入了解。然后以此為基礎，開發(fā)出生產(chǎn)用途多元化、還款期限較長的、與農(nóng)戶不同農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)銷售周期特性相適應的信貸產(chǎn)品。這樣不僅很好的符合農(nóng)戶的需求，而且還降低了正規(guī)金融機構自身的風險，提高農(nóng)戶的還款率，促進正規(guī)金融機構的貸款規(guī)模、盈利水平，實現(xiàn)小額貸款的可持續(xù)發(fā)展［4］。

4.4建立農(nóng)戶征信管理體系，改善小額貸款的信用環(huán)境

一般來說，正規(guī)金融機構要獲取農(nóng)戶的信息成本較高，這主要是因為在農(nóng)村市場上，農(nóng)戶分布地域廣泛且十分分散，要捕捉農(nóng)戶的有效信息較為困難。在借貸發(fā)生后，還要對農(nóng)戶使用貸款的情況進行監(jiān)督和維護，這必然會形成非常高的管理成本。這就產(chǎn)生了銀行對農(nóng)戶“惜貸”的情況，換句話說，銀行為了解決信息不對稱，增加了交易成本，減少對農(nóng)戶的貸款供給，也就使得農(nóng)戶小額貸款需求得不到滿足［5］。對此，政府應加大財政投入，加強對信用村鎮(zhèn)、信用農(nóng)戶的建設，盡快出臺和完善有關小額貸款的法律、法規(guī)，嚴懲失信行為，為小額貸款的良性持續(xù)發(fā)展營造規(guī)范有序的信用環(huán)境。同時，還應不斷完善農(nóng)戶信用評價體系，確保金融業(yè)務的有序開展。在農(nóng)村地區(qū)，在推廣小額貸款的同時還應促進信用村鎮(zhèn)的建設，加強宣傳工作，張貼宣傳標語，開展宣講大會，使農(nóng)戶從思想上樹立守信觀念。

參考文獻

［1］何軍，寧滿秀，史清華.農(nóng)戶民間借貸需求及影響因素實證研究——基于江蘇省390戶農(nóng)戶調(diào)查數(shù)據(jù)分析［J］.南京農(nóng)業(yè)大學學報（社會科學版），2005（4）：20-24.

［2］劉朝暉，徐麗.解讀中國農(nóng)戶金融需求的滿足——農(nóng)村外生金融與內(nèi)生金融的比較［J］.首都經(jīng)濟貿(mào)易大學學報，2005（4）：69-72.

［3］何廣文，李莉莉.農(nóng)村小額信貸市場空間分析［J］.銀行家，2005（11）：108-111.

［4］王宗祥，楊文彥，張莉，等.欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村金融服務供需研究［J］.金融視界，2013（4）：34-37.

［5］馬永強.中國農(nóng)戶融資現(xiàn)狀與民間借貸偏好分析——來自全國農(nóng)戶借貸調(diào)查問卷［J］.經(jīng)濟學家，2011（6）：28-37.

Research on The Satisfaction Degree of Farmers Microcredit Loans Demand—— Longyan City,Suban Town As An Example

LIAO Mei-mei，LI Da-ling，WENG Qing-ping，XIE Zhi-zhong*
（Fujian Agriculture and Forestry University，F(xiàn)uzhou，F(xiàn)ujian 350002）

Abstract:Our country is an agricultural country, “three rural issues” in the “Central Document No.” have been put in an important position in successive years, the poverty is one of the core issue of “agriculture, rural areas and farmers”. Lack of funds, insufficient effective demand for funds is a major cause of poverty, and loan is the most general way for farmers to obtain funds. This article based on the “About The Satisfaction Degree Of Farmers Microcredit Loans demand Questionnaire” in Suban town,according to the satisfaction degree of farmers microcredit loans demand, analysis of factors that influence the farmers microcredit demand satisfaction, and then to make some feasible suggestions for deepening the reform of financial system, improve the poverty problems.

Key words:farmer; microcredit loans;demand satisfaction degree

通訊作者：﹡謝志忠（1970-），男，教授，博士生導師，研究方向：農(nóng)村金融

作者簡介：廖媚媚（1990-），女，碩士研究生，研究方向：農(nóng)業(yè)科技產(chǎn)業(yè)化

收稿日期：2016-02-20

中圖分類號：F323.9

文獻標識碼：A

文章編號：1008-9799（2016）01-0077－06