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    互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融業(yè)造成沖擊及對策

    2016-05-17 21:32:04李松霞郝馨穎鄭靜遠劉夢圓汪舒蕾
    財稅月刊 2016年2期
    關鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊對策

    李松霞 郝馨穎 鄭靜遠 劉夢圓 汪舒蕾

    摘 要 互聯(lián)網(wǎng)金融在我國發(fā)展迅速,對我國整個金融產(chǎn)業(yè)尤其是銀行業(yè)產(chǎn)生了巨大影響。本文首先介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,然后闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融帶來的沖擊,并針對互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融業(yè)的影響提出了幾點應對措施。

    關鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)金融;傳統(tǒng)金融業(yè);沖擊;對策

    一、引言

    繼阿里巴巴旗下螞蟻金服成立網(wǎng)商銀行、騰訊成立微眾銀行后,百度也將進入民營銀行陣營,將與中信銀行合作成立直銷銀行,或命名為“百信銀行”。也就是說,中國互聯(lián)網(wǎng)三巨頭,目前紛紛地進入金融領域,進入銀行市場。這不僅會對傳統(tǒng)的金融業(yè)產(chǎn)生顛覆性的影響,也將在中國互聯(lián)網(wǎng)金融上形成有效的市場競爭,以此來推動中國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展。這將成為中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的動力?;ヂ?lián)網(wǎng)金融因為其突破時間、空間限制,客戶資源豐富,聚集海量的信息等對傳統(tǒng)金融業(yè)造成一定的沖擊。但是也給傳統(tǒng)的金融業(yè)造成了巨大的沖擊。

    二、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

    互聯(lián)網(wǎng)金融是指以依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具,實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務的一種新興金融。互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術和金融相結(jié)合的產(chǎn)物。是利用互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡資源優(yōu)勢、大數(shù)據(jù)信息優(yōu)勢、云計算處理種新興的金融模式或者金融業(yè)態(tài),從目前已經(jīng)出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融的形態(tài)來看,主要有互聯(lián)網(wǎng)的理財、互聯(lián)網(wǎng)的支付、互聯(lián)網(wǎng)的融資、互聯(lián)網(wǎng)上面的證券銷售、基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)的保險等等。

    三、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

    (1)技術需求水平高?;ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下交易雙方可以通過互聯(lián)網(wǎng)進行直接的溝通和交易,它若要達到規(guī)模經(jīng)濟,釋放出互聯(lián)網(wǎng)的成本優(yōu)勢,必修要建立在大數(shù)據(jù)與云服務的基礎之上。交易過程其中涉及到的在線支付全程電子化、數(shù)據(jù)收集、分析和處理等,都需要強大的計算機技術和網(wǎng)絡技術作為支撐。

    (2)受眾較多的普惠金融?;ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下,無傳統(tǒng)中介、無壟斷利潤、無交易成本,交易雙方能夠在時空幾乎不受限制的前提下及時滿足自身交易需求,能夠讓更多人參與其中。

    (3)資源配置去中介化。第三方支付組織崛起,加速了金融脫媒的進程,使資金供給繞開商業(yè)銀行體系,直接輸送給需求方和融資者,貸款、股票、債券等的發(fā)行和交易以及券款支付直接在網(wǎng)上進行,市場有效性提高,去中介化明顯,這無疑是對傳統(tǒng)金融業(yè)的巨大挑戰(zhàn)。

    (4)信息對稱。傳統(tǒng)銀行業(yè)主要經(jīng)營信息不對稱業(yè)務,而互聯(lián)網(wǎng)金融模式下,信息交流更加暢通,交易雙方可以通過網(wǎng)絡及時、全面的了解對方的資料,降低信息不對稱,從而使金融業(yè)減少信息成本和交易成本。同時,由于信息傳遞便利,對交易對手違約的情況也可以做及時有效的處理,以減少違約損失。

    四、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的沖擊

    (1)從支付來看,商業(yè)銀行的支付結(jié)算傳統(tǒng)上是社會結(jié)算,但從去年以來,第三方支付越來越重要,尤其是像支付寶、財富通這些第三方支付成為線上支付的主流。在交易鏈條的重構過程中,客戶的交易信息和消費信息被隔離開來,對銀行有釜底抽薪的顛覆性作用。

    (2)從負債端來看,互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行活期存款的沖擊。傳統(tǒng)的金融機構需要多少年才能累計到余額寶[微博]的用戶數(shù)量,對存款的沖擊是不爭的事實,大規(guī)模資金流向互聯(lián)網(wǎng)的趨勢也在很大程度上加速了中國的利率市場化進程,對商業(yè)銀行有著深遠的影響。

    (3)在資產(chǎn)端?,F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融的借貸平臺主要還是從事個人消費信貸、小微金融業(yè)務,貸款客戶絕大多數(shù)還是傳統(tǒng)商業(yè)銀行不能覆蓋的客戶。現(xiàn)在來看沖擊有限,但隨著時間的推移,這種新型的網(wǎng)絡借貸方式所覆蓋的客戶會與傳統(tǒng)銀行業(yè)覆蓋的客戶有所交集。

    五、傳統(tǒng)金融業(yè)的對應之策

    1.立足于“變”,著力于“建”

    面對互聯(lián)網(wǎng)金融的壓力和沖擊,傳統(tǒng)金融業(yè)應突出于“新”,立足于“變”,著力于“建”,不斷地加大創(chuàng)新和變革的力度,充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢。關注一般客戶,在更效率上顯特色。區(qū)分不同的客戶,在更貼心上顯差異。其實服務最大的秘訣就在于區(qū)別對待,差異服務,重點是對不同的客戶采取不同的服務措施,讓其滿意。但使其感受到貼心卻是共同的要求。網(wǎng)點渠道形象上求“新”,無論是外觀和服務內(nèi)容都要有新的改觀。改變過去凌亂混雜的印象,實行客戶分區(qū)。增加大堂的服務引導和專業(yè)咨詢?nèi)藛T的配比。壓縮柜員人數(shù),實施電子銀行業(yè)務操作的分流。

    2.整合資源,主動調(diào)整轉(zhuǎn)型

    互聯(lián)網(wǎng)金融在短時間內(nèi)全面取代傳統(tǒng)金融是不可能的,傳統(tǒng)金融業(yè)要有危機意識,積極主動調(diào)整轉(zhuǎn)型,發(fā)揮優(yōu)勢,以適應新的發(fā)展。經(jīng)過這些年的發(fā)展,各家銀行在電子銀行建設方面,都取得了長足的進步。網(wǎng)上銀行,手機銀行都普遍推廣和運用?;ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下,銀行要利用和發(fā)揮自身的優(yōu)勢,鞏固現(xiàn)有的業(yè)務,拓展新領域。立足重點客戶,在更專業(yè)上顯優(yōu)勢。從互聯(lián)網(wǎng)金融目前的發(fā)展看,其競爭重點主要是中小客戶。對大型客戶,因其服務要求更專業(yè)更全面,互聯(lián)網(wǎng)金融暫時還不具條件而進入。銀行要在深化重點客戶服務上動腦筋想辦法,在“精”和“深”上顯優(yōu)勢。建立牢固的客戶服務關系。

    3.創(chuàng)新業(yè)務模式,自覺融入變革

    依托當下網(wǎng)點渠道,改善客戶體驗 網(wǎng)點渠道是傳統(tǒng)金融的優(yōu)勢,互聯(lián)網(wǎng)金融對此望其背項,銀行要發(fā)揮自身的這一優(yōu)勢,彰顯特色。盡可能讓網(wǎng)點業(yè)務綜合化。所有的網(wǎng)點均可辦理本行已開辦的所有業(yè)務。精減業(yè)務流程環(huán)節(jié),隨到隨辦,提高一次辦成率,減少客戶往返。加大銀行一線人員服務能力的培訓,特別是對新產(chǎn)品的熟知以及營銷技巧和服務技能的培訓,力爭做專家型的服務人員。

    六、結(jié)束語

    互聯(lián)網(wǎng)金融因其快捷付操作方便等優(yōu)勢,與傳統(tǒng)金融模式形成了鮮明對比,使金融業(yè)內(nèi)展開激烈競爭,同時也對傳統(tǒng)的金融模式的發(fā)展造成了影響。本文擊,并針對互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融業(yè)的影響提出了應對措施,希望對傳統(tǒng)金融的發(fā)展有一定的參考意義。

    參考文獻:

    [1]冀華.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)及對策研究[D].河北經(jīng)貿(mào)大學,2015.

    [2]李萍.互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展對策研究[D].山西財經(jīng)大學,2015.

    [3]王愷.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響及對策研究[D].山西財經(jīng)大學,2015.

    [4]姚莉.互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行的沖擊和對策[J].商,2014,03:146.

    [5]王吉發(fā),徐澤棟,鮑隱濤,李昊峰.互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融業(yè)的影響及對策[J].沈陽工業(yè)大學學報(社會科學版),2014,04:315-320.

    作者簡介:

    李松霞(1995-),女,河南新鄉(xiāng)人,中國礦業(yè)大學本科生在讀,研究領域:商業(yè)銀行。

    郝馨穎(1994-),女,江蘇泰州人,中國礦業(yè)大學本科生在讀,研究領域:金融。

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