家庭財(cái)務(wù)如何進(jìn)入良性循環(huán)

奶粉、尿布、玩具……寶寶從出生開始，吃喝拉撒睡，樣樣都要花錢！錢不夠花，怎么辦？想學(xué)家庭理財(cái)?shù)膵寢寕?，把你的問題和煩惱發(fā)郵件到gsying1989@163.com，就有機(jī)會(huì)在下一期雜志上看到為你量身定制的家庭理財(cái)方案哦！

作者介紹：Hi，我是水湄物語，長(zhǎng)投網(wǎng)COO，聯(lián)合創(chuàng)始人，大學(xué)畢業(yè)后一路成長(zhǎng)為投資理財(cái)領(lǐng)域的專家能手。我也是一位媽媽，生完孩子后，深覺家庭開支的大大增加以及家庭理財(cái)?shù)闹匾?。很高興能通過這個(gè)專欄與各位媽媽交流與理財(cái)投資相關(guān)的問題，也期望你們能把生活中遇到的各種與金錢相關(guān)的困惑，與我交流。

寧寧媽媽家里有兩個(gè)孩子，大寶17歲已經(jīng)讀高二，小寶馬上就3歲，很快就要讀幼兒園了。家庭財(cái)務(wù)狀況如下：家里兩個(gè)人的收入都比較穩(wěn)定，大約在1萬元左右，每個(gè)月除掉日常開銷、房租（在工作的城市沒有房子，正在打算申請(qǐng)廉租房）之外，能夠結(jié)余大約3000元。之前家庭有一定存款，但是在去年股市行情很好的情況下，老公把所有的錢都投進(jìn)了股市，還借了錢來炒股。結(jié)果遭遇了股災(zāi)，虧得血本無歸，好不容易把欠款還清，現(xiàn)在家庭一分錢的存款都沒有。寧寧媽媽很早就為兩個(gè)孩子購(gòu)買了消費(fèi)型的保險(xiǎn)，大約每年開支要花7000元左右，其他家庭的成員暫時(shí)沒有保險(xiǎn)。

所以在2016年，寧寧媽媽想要重新規(guī)劃家庭的財(cái)務(wù)，目前是希望在2016年有一定存款，然后也可以開始進(jìn)行理財(cái)投資，增加自己的被動(dòng)收入。對(duì)于投資，寧寧媽媽還是打算投資股市，聽周圍的人說可以定期投入一定的資金，所以寧寧媽媽打算從下半年開始，每個(gè)月把結(jié)余的資金放在股市，固定購(gòu)買幾只股票，長(zhǎng)期持有。希望通過這樣的方式能夠獲得一定的收益。

根據(jù)案例中的情況，可以推測(cè)這個(gè)家庭在不久之后的未來會(huì)有比較大筆的支出：大寶很快就要高考上大學(xué)，二寶很快就要上幼兒園，教育開支都是一個(gè)不小的數(shù)目。而目前家庭的財(cái)務(wù)狀況是沒有一分錢存款，這意味著如果家庭的收入不能大幅增加的情況下，再過幾年這對(duì)夫妻會(huì)面臨更大的經(jīng)濟(jì)壓力。

同時(shí)，這個(gè)家庭的投資風(fēng)格很激進(jìn)。看到股市很好，就想要搭上這班車，所以把家庭的全部資金放進(jìn)去。殊不知看起來很美好的股市卻隱藏著非常大的風(fēng)險(xiǎn)，一場(chǎng)股災(zāi)讓很多的家庭都損失了之前多年辛辛苦苦積累的財(cái)富。想要追求高收益是每個(gè)人的愿望，但是在投資中，收益和風(fēng)險(xiǎn)都是成正比的。在追求高收益之前要先問問自己能否承受相應(yīng)的高風(fēng)險(xiǎn)，有沒有做足夠好的風(fēng)險(xiǎn)管理。從寧寧媽的家庭情況來看，兩個(gè)孩子，收入不算高，沒有房子，其實(shí)這樣的家庭是不能承受高風(fēng)險(xiǎn)的，比較明智的方法是把資產(chǎn)合理的分配在低風(fēng)險(xiǎn)和高風(fēng)險(xiǎn)的投資品中，讓家庭資產(chǎn)能夠穩(wěn)定的保值增值，進(jìn)入良性循環(huán)。綜合看來，給寧寧媽的建議如下：

1.在家庭沒有任何存款的情況下，先為家庭準(zhǔn)備應(yīng)急金。應(yīng)急金是為了應(yīng)對(duì)家庭可能的緊急開支，比如突然的失業(yè)、大筆支出等。一般來說應(yīng)急金要足夠家庭3～6個(gè)月的支出。這一點(diǎn)對(duì)于寧寧媽至關(guān)重要，需要首先考慮。

2.家庭的保險(xiǎn)規(guī)劃首先考慮家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，其次考慮孩子。這是從很現(xiàn)實(shí)的角度考慮的，如果寧寧媽和老公遭遇了突發(fā)的意外或者重大疾病，家庭失去了收入來源，兩個(gè)孩子未來的生活、教育費(fèi)用怎么辦？所以寧寧媽應(yīng)該要考慮自己和老公的保險(xiǎn)，在基本的社保之外需要考慮意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)。因?yàn)榧彝サ慕?jīng)濟(jì)狀況不是特別寬裕，建議優(yōu)先考慮消費(fèi)型的保險(xiǎn)，保費(fèi)比較低且保額比較高。

3.在準(zhǔn)備好應(yīng)急準(zhǔn)備金和保險(xiǎn)規(guī)劃之后，我們相當(dāng)于給家庭修起了一道保護(hù)墻，在這個(gè)基礎(chǔ)上再把結(jié)余的錢用于投資，才算是穿了防彈衣上了戰(zhàn)場(chǎng)。關(guān)于投資，寧寧媽可能需要知道以下幾點(diǎn)：

第一，千萬不能借錢投資。投資中最重要的一點(diǎn)是要拿不用的閑錢來投資，尤其是投資在股市這樣的高風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)，短期的波動(dòng)很大，如果不是3～5年不用的錢就不要進(jìn)入股市了。舉個(gè)例子，你有10萬元打算3個(gè)月后買車，可是你拿這筆錢買了股票，結(jié)果3個(gè)月后這只股票跌了15%（這在股市中是很常見的狀況），那這個(gè)時(shí)候因?yàn)橐I車，你不得不把錢從股市中拿出來，白白損失15%。而且寧寧媽的家庭是屬于典型的上有老下有小，經(jīng)濟(jì)壓力比較大，更加不能用借錢這種方式投資。

第二，像寧寧媽這種打算把每個(gè)月結(jié)余的錢放在某只或者某幾只個(gè)股中的做法也不太合理。股票的投資并不是在證券賬戶輸入公司代碼然后買入就能賺錢那么簡(jiǎn)單，買入股票本質(zhì)上就是買入股票背后的公司。A股有幾千家上市公司，如何從這幾千家上市公司中選擇出優(yōu)質(zhì)的公司，而且還要能夠判斷買入和賣出的時(shí)機(jī)，對(duì)于投資者的知識(shí)、方法、經(jīng)驗(yàn)都有要求。在不具備這些能力的情況下，建議不要投資個(gè)股。在前面的專欄文章中我們也推薦過指數(shù)基金，這對(duì)于沒有太多經(jīng)驗(yàn)也沒有太多時(shí)間花在投資上的普通人來說是一個(gè)比較好的選擇。

第三，在投資的時(shí)候，要根據(jù)家庭的經(jīng)濟(jì)狀況來做好資產(chǎn)配置方案，把錢合理的放在不同風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)中。像寧寧媽這種家庭，比較適合把大部分的資產(chǎn)（建議60%～70%）放在中低風(fēng)險(xiǎn)的投資品比如貨幣基金、債券基金、分級(jí)基金中，這些產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)比較低，流動(dòng)性不錯(cuò)，能夠?yàn)榧磳⒆x大學(xué)的大寶做教育基金的準(zhǔn)備。而把另外一部分資產(chǎn)（建議30%～40%）放在高風(fēng)險(xiǎn)的股市中買指數(shù)基金，可以選擇幾只指數(shù)基金進(jìn)行定期投資。這部分是做長(zhǎng)期投資用的，可以為小寶以后的教育基金做好準(zhǔn)備。

另外很重要的一點(diǎn)是，建議寧寧媽和老公能夠?qū)W習(xí)一些理財(cái)投資的正確理念、知識(shí)和方法，這才是能夠長(zhǎng)期做好家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃和正確投資決策的基礎(chǔ)。理財(cái)投資對(duì)一個(gè)家庭來說，是一個(gè)長(zhǎng)期的需求，專家只能給到一些基本的方法和建議，但是最后落實(shí)到家庭日常的財(cái)務(wù)中還是需要一些知識(shí)和方法做支撐，這樣家庭的財(cái)務(wù)狀況才有可能進(jìn)入一個(gè)良性的循環(huán)。