四川省農(nóng)村民間借貸現(xiàn)狀與對策

桂丹 周天行

摘 要 由于農(nóng)村正規(guī)的金融服務(wù)業(yè)存在著不足，農(nóng)村民間借貸得到了較快的發(fā)展，成為農(nóng)村金融體系的重要補(bǔ)充。農(nóng)村民間借貸的存在提升了農(nóng)村金融市場的競爭性，拓寬農(nóng)戶的投融資渠道，同時有力地促進(jìn)利率市場化在農(nóng)村金融市場的推行。但通過2014年在四川省農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行的問卷調(diào)查可以看出，農(nóng)村民間借貸也存在許多問題。如果不能正確地發(fā)現(xiàn)和處理農(nóng)村民間借貸中存在的問題，就會給國家正常的宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控帶來困難，對于農(nóng)村地區(qū)的金融秩序帶來沖擊；同時，損害農(nóng)村地區(qū)正規(guī)金融部門的利益，導(dǎo)致農(nóng)村資金周轉(zhuǎn)的惡性循環(huán)。基于此，從政府、央行及金融機(jī)構(gòu)方面入手進(jìn)行研究分析，以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展為目標(biāo)，通過解決農(nóng)村民間借貸中存在的問題，來促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)社會的穩(wěn)定發(fā)展以及經(jīng)濟(jì)的高速增長。

關(guān)鍵詞 農(nóng)村；民間借貸；金融服務(wù)；現(xiàn)狀；對策；四川省

中圖分類號：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：B 文章編號：1673-890X（2016）12--02

近年來，農(nóng)戶對于資金的需求量在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)飛速成長背景之下愈來愈多。廣大農(nóng)村地域資金供應(yīng)難題尚未有效解決的原因在于農(nóng)村區(qū)域正規(guī)的金融組織存在一定缺失狀況。研究四川省的農(nóng)村地域民間借貸問題，能夠了解當(dāng)前四川省農(nóng)村區(qū)域農(nóng)戶是否參與民間借貸的決策[1]?；谒拇ㄊ∞r(nóng)村民間借貸現(xiàn)狀的調(diào)查結(jié)果提出對策和建議意義深遠(yuǎn)。

1 農(nóng)村民間借貸概述

1.1 農(nóng)村民間借貸的概念

從廣義上來講，其泛指不通過官方正式的金融機(jī)構(gòu)，就進(jìn)行的農(nóng)村地域民間金融活動。從狹義上來講，以農(nóng)戶私人間借貸為主是農(nóng)村民間借貸的特征。同時，農(nóng)戶個人，向農(nóng)村團(tuán)體，等其余一些資金機(jī)構(gòu)所進(jìn)行的借貸活動，也被包絡(luò)其中。

1.2 主要形式

1.2.1 口頭約定

這種形式在親戚熟人之間進(jìn)行，以個人之間的感情以及信用作為依靠，全過程不辦理任何的正式合同手續(xù)。

1.2.2 高利貸

調(diào)整利率，開征利息稅的國家貨幣政策出臺之后，部分農(nóng)戶積極主動地將平時積累的自有資金，投入到農(nóng)村地域的民間借貸當(dāng)中。他們一般按照高于銀行同期貸款利率5倍多，甚至更高的利率水準(zhǔn)，把資金借給個人和企業(yè)，以獲得相對較高投資回報[2]。

1.2.3 簡單履約

這類模式最常見的情況是一張借條借單或者是一個中間證明人，借貸雙方簡易地履行一下手續(xù)。借貸雙方關(guān)系疏密來確定最終的借貸利率高低，期限長短。

2 四川省農(nóng)村地域民間借貸數(shù)據(jù)分析

本論文數(shù)據(jù)來源于2014年對四川省內(nèi)66個縣的農(nóng)戶進(jìn)行的入戶數(shù)據(jù)，調(diào)查在成都、綿陽、德陽、宜賓、南充、達(dá)州、涼山、瀘州、樂山、資陽、內(nèi)江、自貢、眉山、峨眉山、廣安、攀枝花、遂寧、廣元、雅安和巴中的66個縣域范圍發(fā)放了600份問卷，其中有效問卷為447份。

2.1 四川省農(nóng)村地域民間借貸形式的多樣化

四川省農(nóng)村民間借貸現(xiàn)呈現(xiàn)出借貸模式的多樣化，借貸雙方多為彼此熟悉的親戚或好友，他們更喜好進(jìn)行口頭約定；立借據(jù)是向來最為常見的一種模式；倘若借貸雙方多不熟悉，則常選擇按中間人模式來進(jìn)行；財產(chǎn)抵押的借款者需辦理公證和財產(chǎn)登記過戶等手續(xù)，此形式所占比例不大；賒購賒銷最近幾年在農(nóng)村地區(qū)也盛行了起來，規(guī)模較大的養(yǎng)殖戶大多需要進(jìn)行賒購，待銷售出農(nóng)產(chǎn)品之后再補(bǔ)交先前欠下的貨款，還必須要按照銀行同檔次貸款利率來核對計算息金[3]。農(nóng)村地域的民間借貸其服務(wù)的對象目前還要包含，一些私營業(yè)主以及個體工商經(jīng)營戶。四川省農(nóng)村民間借貸的主要形式見表1。

2.2 四川省農(nóng)村民間借貸的利率水平

四川省全省農(nóng)村民間借貸利率水平相差不是特別地大，年利率則通?；居?0%～40%，年利率大于30%的所占比重70.7%。四川農(nóng)村地域民間借貸的利率水平狀況見圖1。

相比于銀行同期借款利率，實際情況下農(nóng)村地域民間借貸利率水準(zhǔn)高出很多，原因在以下幾個方面。第一，農(nóng)村民間借貸市場之中的借貸雙邊信息不對稱致使借方相對于貸方掌握更多的信息，容易誘發(fā)道德風(fēng)險及逆向選擇，最終導(dǎo)致農(nóng)村民間借貸利率的上升。第二，農(nóng)村區(qū)域正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金供給量無法滿足農(nóng)村區(qū)域所有的資金需求，農(nóng)村區(qū)域的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在放貸時會比較關(guān)注利率，還款風(fēng)險以及貸款額度。一些被正規(guī)金融機(jī)構(gòu)認(rèn)定的高風(fēng)險項目的投資者就被迫只能轉(zhuǎn)向農(nóng)村地域民間借貸來完成籌資任務(wù)，其結(jié)果必然是造成資金貸方壟斷[4]。借貸的利率亦因此被拉高數(shù)倍。第三，在沒有進(jìn)行借貸的情況下，農(nóng)戶將自有資金用于更新農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施以及改善生產(chǎn)養(yǎng)殖等方面，這樣的結(jié)果是農(nóng)戶勞動效率的提高以及農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量的增加，產(chǎn)量的增加以及收入的提高對于家庭年收入不高的農(nóng)戶而言至關(guān)重要。

2.3 農(nóng)戶的抵押品調(diào)查

此次問卷調(diào)查涉及到對于農(nóng)戶抵押品的調(diào)查，在收回的447份有效問卷當(dāng)中，有67位選擇用房產(chǎn)作為抵押品，157位選擇土地作為抵押品，126位選擇林權(quán)作為抵押品，還有97位選擇的其他，見圖2。

由圖2可以看出，僅有少數(shù)農(nóng)戶愿意將自家的房產(chǎn)作為抵押品，房產(chǎn)是農(nóng)戶生存的必需品，因此大多數(shù)農(nóng)戶并不會選擇房產(chǎn)來作抵押進(jìn)行農(nóng)村民間借貸借貸。土地是農(nóng)村生產(chǎn)必須具有的生產(chǎn)要素，是農(nóng)戶在融資時能夠用到的信用資源。通過土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)這類形式來實現(xiàn)農(nóng)村區(qū)域規(guī)?；?jīng)營是政府鼓勵的新形式，但有關(guān)法律條令關(guān)于農(nóng)村地域集體土地的使用權(quán)、產(chǎn)權(quán)，流轉(zhuǎn)后產(chǎn)權(quán)關(guān)系調(diào)整重要內(nèi)容并沒有具體而明確的規(guī)定，且宅基地等農(nóng)村集體團(tuán)體所有的土地使用權(quán)是堅決不能夠用于抵押以及償還債務(wù)。林權(quán)作為抵押物依舊處于摸索階段，具體交易業(yè)務(wù)的發(fā)展還面臨很多困難。例如，過高的評估費用，繁雜的抵押估值，當(dāng)前林業(yè)生產(chǎn)要素市場的發(fā)展不健全等方面[5]。綜上所述，農(nóng)村缺乏有效的抵押品，而無抵押的農(nóng)村民間借貸風(fēng)險較大。

3 四川省農(nóng)村地域民間借貸當(dāng)中存在的問題

3.1 借貸風(fēng)險大，容易最終引發(fā)爭端糾紛

目前，農(nóng)戶嚴(yán)重缺乏抵押品，農(nóng)村民間借貸的還款風(fēng)險較大便是必然結(jié)果。農(nóng)村民間借貸建立在親情，血緣之上，缺乏規(guī)范性，契約不夠完善，缺乏有效的風(fēng)險控制措施，如果借款人喪失誠信欠賬不還，就容易引起糾紛。農(nóng)村民間借貸投機(jī)現(xiàn)象時有發(fā)生亦是歸咎于信息的高度不對稱。曾經(jīng)有投機(jī)者以高額利潤作為誘餌，從農(nóng)村吸取大量資金之后便逃走，這樣就增大了借貸的風(fēng)險。借貸規(guī)模增大，人數(shù)增多，風(fēng)險爆發(fā)的概率也就隨之增大。借款人最終還可能用“無力償還”為理由拒絕支付利息，只歸還本金。

3.2 減少國家稅收收入，同時損害農(nóng)村地域正規(guī)金融部門利益

由于農(nóng)村地域民間借貸逃脫工商，稅務(wù)等部門注冊，故具有隱蔽性，免受工商稅務(wù)等相關(guān)部門的依法制約。農(nóng)村地域民間借貸的私人私下交易模式可以方便地脫逃利息稅，以致減少國家的財政收入，嚴(yán)重?fù)p害國家正規(guī)金融部門的合法利益[6]。

3.3 繼續(xù)加劇農(nóng)村地域資本周轉(zhuǎn)惡性循環(huán)

當(dāng)下，農(nóng)村民間借貸模式多樣化同時，也加劇了農(nóng)村資金周轉(zhuǎn)惡性循環(huán)。而今的農(nóng)村民間借貸不單單局限于現(xiàn)金的借貸，賒銷賒購這種新模式也開始盛行。借方為了維持生產(chǎn)不斷賒購，致使欠款不斷增加，拆東墻補(bǔ)西墻，滾雪球式的債務(wù)累積使農(nóng)戶債務(wù)纏身。更多的農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營者為了緩解短期的資金不足而進(jìn)行農(nóng)村民間借貸。一旦借款者的生產(chǎn)經(jīng)營出現(xiàn)困難，就很難在約定的期限之內(nèi)償還債務(wù)。如此一來，農(nóng)村的生產(chǎn)經(jīng)營者就會逐漸陷入借債與還債的狀況，加劇了資金周轉(zhuǎn)的惡性循環(huán)，引起長期的資金周轉(zhuǎn)困難。

3.4 給國家的宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控帶來困難

多年來，利率調(diào)控一直都是世界各國家公認(rèn)的，進(jìn)行宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控時的重要方法。農(nóng)村民間借貸的利率水準(zhǔn)通常由資金市場供求雙邊決策，缺乏規(guī)范性，其利率水準(zhǔn)也是遠(yuǎn)超銀行的同期利率水平。農(nóng)村民間借貸的規(guī)模也有逐年擴(kuò)大的趨勢，且高利貸情況突出，這樣就會影響到利率政策的實施，給國家的宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控帶來諸多不便。趨利以及盲目性是農(nóng)村地域民間借貸兼具的[7]。這樣的投資就逃離在國家監(jiān)控之外，相當(dāng)規(guī)模的資金因此流出正規(guī)金融組織，勢必會嚴(yán)重影響正規(guī)金融組織的正常運轉(zhuǎn)運行，甚至最終削弱貨幣政策在農(nóng)村地域能夠起到的一系列的正面作用。

4 針對突出存在問題的對策分析

4.1 政府方面

4.1.1 努力改善農(nóng)村金融環(huán)境

政府要建立信用體系，信用評級制度以及相關(guān)檔案的管理，推動信息服務(wù)業(yè)的全面快速發(fā)展，保證借貸雙方都能夠及時獲得有效信息，盡量避免違法犯罪行為的出現(xiàn)。在改善農(nóng)村金融環(huán)境的同時，也可制定相應(yīng)的風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制。國家組織并成立相應(yīng)的一系列的風(fēng)險補(bǔ)償方面的專項基金。保險公司來負(fù)責(zé)為農(nóng)戶提供相應(yīng)的保險。即是由政府，銀行以及保險公司共同來承擔(dān)農(nóng)村不良貸款的風(fēng)險。

4.1.2 建立及完善農(nóng)村地域的農(nóng)戶信用征信體系

政府可以在農(nóng)村地區(qū)成立一些專門的信用機(jī)構(gòu)，來調(diào)整農(nóng)戶的資金，信用狀況。農(nóng)村正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)可使用信用征信體系當(dāng)中的信息，作為審批能通過貸款時的有效依據(jù)。擁有可靠的交易對象信息，亦能夠有效控制風(fēng)險。

4.2 央行方面

4.2.1 改進(jìn)中央人民銀行的金融服務(wù)，增大信貸的投入力度

中央銀行在未來的幾年里，應(yīng)加大農(nóng)村地域信貸投入力度，盡全力滿足農(nóng)村地域中，小企業(yè)發(fā)展的多方基本資金需要。必要時，央行也可以使用定向降準(zhǔn)，再貼現(xiàn)等政策工具加大農(nóng)村金融的服務(wù)力度，將監(jiān)管政策，貨幣信貸，財稅相結(jié)合來扶持農(nóng)村金融的健康發(fā)展。2014年的中國農(nóng)村金融服務(wù)報告當(dāng)中提出，關(guān)于金融服務(wù)的改進(jìn)，在未來可允許具備一定條件的民間資本，依法創(chuàng)設(shè)新興的金融服務(wù)組織[8]。

4.2.2 加快利率市場化的步伐

農(nóng)村利率市場化之后，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)就能夠吸收更多的資金，增加放貸的力度，就能幫助農(nóng)戶解決部分的信貸難題，盡量減少非法集資的出現(xiàn)。

4.3 金融機(jī)構(gòu)方面

4.3.1 加快金融創(chuàng)新，繼續(xù)委托貸款業(yè)務(wù)的辦理的拓展

一直以來，銀行常以信用中介平臺的形式出現(xiàn)。同樣，銀行等金融組織的實際金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新勢必將有助于農(nóng)村民間借貸的規(guī)范化，拓寬融資渠道，可以達(dá)成多邊互利共贏。對于農(nóng)村土地的流轉(zhuǎn)，兩權(quán)的抵押，規(guī)模經(jīng)營方面，金融機(jī)構(gòu)可以進(jìn)行更多的創(chuàng)新與探索。

4.3.2 充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融

成本低廉，是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)設(shè)以來公認(rèn)的最大優(yōu)勢。因此，眾多研究學(xué)者均認(rèn)為，在農(nóng)村地區(qū)理應(yīng)優(yōu)先發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。農(nóng)業(yè)信貸當(dāng)中，貧困偏僻區(qū)域信譽(yù)度良好的農(nóng)村地域的婦女已經(jīng)享受到像“宜農(nóng)貸”這樣的P2P平臺提供的“一對一”模式在線借款服務(wù)。截至2014年末，全國13 000余位農(nóng)戶參預(yù)到了其中。金融服務(wù)的覆蓋面推進(jìn)農(nóng)村地域金融新變革，就靠更多的金融組織，在農(nóng)村地域富有新意地開設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。

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（責(zé)任編輯：趙中正）