互聯(lián)網(wǎng)金融特點及征信分析

崔壯

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融是“互聯(lián)網(wǎng)”與“金融”的有機結(jié)合，重點在于后者。金融的本質(zhì)是資金融通和借貸交易，核心是信用風險管理。互聯(lián)網(wǎng)金融離不開風險識別、判斷、征信評估和管理。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 征信

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和網(wǎng)上信息流量的極具增加，互聯(lián)網(wǎng)金融支付手段在近年發(fā)展迅速，對傳統(tǒng)金融是極大的挑戰(zhàn)和沖擊，它是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興支付手段。互聯(lián)網(wǎng)"開放、平等、協(xié)作、分享"的精神已經(jīng)滲透到了傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)。金融支付手段的創(chuàng)新和迅速普及，給人們帶來便捷和效率的同時，風險也在加大，個人以及支付機構(gòu)企業(yè)需要在操作上以及管理制定上把防范風險擺在第一位上，征信分析要做到深化普及。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅僅在于金融業(yè)務所采用的媒介不同，更重要的在于金融參與者深諳互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，通過互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等工具，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務具備透明度更強、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征。網(wǎng)銀、第三方支付、移動支付是目前互聯(lián)網(wǎng)支付的主要形式。

互聯(lián)網(wǎng)金融支付與傳統(tǒng)金融支付的區(qū)別還體現(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)支付手段中的支付寶、微信錢包、京東白條等的根基是商業(yè)信用，傳統(tǒng)金融的根基是銀行信用。這是兩者的本質(zhì)區(qū)別。互聯(lián)網(wǎng)金融支付基于商業(yè)信用，而銀聯(lián)和傳統(tǒng)金融基于銀行信用。銀行信用能夠創(chuàng)造貨幣和存款，而商業(yè)信用辦不到。 相比基于銀行信用的產(chǎn)品，基于商業(yè)信用的產(chǎn)品風險更高。商業(yè)信用項下的資金，最終都會回流到銀行體系之內(nèi)。當然傳統(tǒng)金融受到了更大的挑戰(zhàn)，確實有部分蛋糕被新興的多種互聯(lián)網(wǎng)支付產(chǎn)品分走了。電商們爭取線上圈錢，成本很低，隨之而來的風險更大。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

互聯(lián)網(wǎng)金融支付的流程是支付方使用擁有支付手段功能的媒介（即貨幣），直接付款給收款方，或通過第三方間接付款給收款方?？蛻敉ㄟ^網(wǎng)上銀行、電話銀行和手機銀行等電子渠道發(fā)起的支付業(yè)務，包括網(wǎng)上支付、電話支付和移動支付三種業(yè)務類型。

互聯(lián)網(wǎng)金融提高資源配置效率、降低交易成本、提升用戶便捷性的同時，也不能忽視互聯(lián)網(wǎng)金融存在的潛在風險，這些風險主要來自于五大方面：流動性風險、信用風險、聲譽風險、信息泄露風險以及技術安全風險。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的征信分析

我國現(xiàn)有的征信系統(tǒng)并不完整，個人以及中小企業(yè)從傳統(tǒng)的征信機構(gòu)獲取足夠信息比較困難，所有征信系統(tǒng)的盡快完善非常必要。目前國內(nèi)征信系統(tǒng)進展；

（一）個人信用基礎薄弱，個人信用情況在傳統(tǒng)銀行借貸還款會有記錄，但是，和其他的工商部門缺乏信息共享，對個人稅收經(jīng)營行為的信用情況，還需要額外取證，所以整個社會對個人信用沒有作為制度來衡量和執(zhí)行。絕大多數(shù)個人和企業(yè)無法獲得信用數(shù)據(jù)。

（二）征信體系不完整，目前個人信息主要來源于央行的征信中心，個人還貸，企業(yè)貸款經(jīng)營，個人信用卡還款記錄等，都來源于此。國家在深圳上海北京，都成立的征信公司，深圳鵬員、上海資信，北京安融惠眾。目前還沒有形成一個體系，各自為政的效果不是很好。征信的基礎是數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)交換、數(shù)據(jù)共享、數(shù)據(jù)交易，數(shù)據(jù)共享平臺對信息的保密制度和程度劃分，都仍然是各個公司爭議所在。

（三）征信業(yè)前期投入大，回報周期長，征信的信息具有一定的社會公用性，取得牌照的征信公司不能完全以利潤最大化為目標。2012年12月20日開始實施，央行出臺的《征信機構(gòu)管理辦法》。牌照申請的同時，盡管也將切入。

互聯(lián)網(wǎng)金融尚處于發(fā)展初期，建立成熟完善的監(jiān)管體系仍需較長時間。目前行之有效的方法是企業(yè)主動出擊，一方面企業(yè)內(nèi)部要不斷增強風險控制，另一方面需要企業(yè)之間、企業(yè)與相關機構(gòu)部門共同推動市場標準與監(jiān)管體系的建立，從而促進整個行業(yè)的良性發(fā)展。翼支付之所以能成為互聯(lián)網(wǎng)金融領域的又一生力軍，與其良好的風險控制體系以及企業(yè)責任意識是分不開的。

互聯(lián)網(wǎng)金融作為“互聯(lián)網(wǎng)+”國家戰(zhàn)略成果，已日益成為大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的有力。

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