互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融帶來(lái)的挑戰(zhàn)與機(jī)遇

胡文婷

【摘要】信息、互聯(lián)網(wǎng)相互交融時(shí)代下，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)的高速發(fā)展，對(duì)傳統(tǒng)行業(yè)產(chǎn)生了深刻影響，其中金融業(yè)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要產(chǎn)業(yè)，同樣如此?；ヂ?lián)網(wǎng)與金融領(lǐng)域的深度結(jié)合形成了互聯(lián)網(wǎng)金融這一新理念，而將此作為基礎(chǔ)的金融服務(wù)模式也接踵而來(lái)，憑借自身快捷、重體驗(yàn)等優(yōu)勢(shì)得到了人們的廣泛關(guān)注，并在金融領(lǐng)域迅速發(fā)展。面對(duì)這一形勢(shì)，傳統(tǒng)金融如果一味堅(jiān)持己見(jiàn)、延續(xù)傳統(tǒng)發(fā)展模式，勢(shì)必會(huì)處于劣勢(shì)。本文將從互聯(lián)網(wǎng)金融概念入手，深入分析和研究其對(duì)傳統(tǒng)金融帶來(lái)的挑戰(zhàn)及機(jī)遇，最后在此基礎(chǔ)上提出可行的發(fā)展建議及策略。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)金融 挑戰(zhàn) 機(jī)遇

前言：蓬勃發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融，已經(jīng)改變了整個(gè)金融格局，給傳統(tǒng)金融帶來(lái)了極大的挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融充分利用自身輻射特點(diǎn)，發(fā)展B2B、B2C等多元化商業(yè)模式，使得人們?cè)旧罴肮ぷ鞣绞揭沧龀隽讼鄳?yīng)調(diào)整，信息網(wǎng)絡(luò)化、服務(wù)智能化成為新時(shí)期互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要特色。而傳統(tǒng)金融作為金融領(lǐng)域的重要組成部分，如何在此形勢(shì)下尋求到發(fā)展機(jī)遇，積極應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的諸多挑戰(zhàn)成為其發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急，也是金融界關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題。通過(guò)對(duì)該課題的研究，能夠?yàn)閭鹘y(tǒng)金融領(lǐng)域的發(fā)展提供更多支持。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

所謂互聯(lián)網(wǎng)金融模式，主要是相對(duì)于傳統(tǒng)模式而言的，該模式將互聯(lián)網(wǎng)、計(jì)算機(jī)等技術(shù)作為核心，進(jìn)行金融交易等活動(dòng)，具有狹義與廣義兩層含義，前者是將傳統(tǒng)線下業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到線上，開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)；后者是建立在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)之上創(chuàng)新的各類(lèi)新業(yè)務(wù)[1]。就本質(zhì)層面上來(lái)看，是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展和延伸，也是金融領(lǐng)域改革的具體表現(xiàn)。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式較多，包括第三方支付、P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸業(yè)務(wù)、眾籌等，且在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)廣泛推廣下，新型金融模式普及范圍越來(lái)越廣。

阿里巴巴是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的典型代表形式之一，在整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域具有極強(qiáng)的影響力。時(shí)至今日，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展初具規(guī)模，并呈現(xiàn)持續(xù)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，且金融產(chǎn)品類(lèi)型較多，例如：阿里巴巴服務(wù)覆蓋了貸款、擔(dān)保、保險(xiǎn)等全流程?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)，從某種意義上而言，是金融領(lǐng)域的一場(chǎng)改革和創(chuàng)新。

二、挑戰(zhàn)與機(jī)遇

互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)勢(shì)洶洶，傳統(tǒng)金融要想獲得長(zhǎng)足發(fā)展，需要清晰地了解自身面臨的挑戰(zhàn)，并抓住有利機(jī)遇，為金融領(lǐng)域獲得更多機(jī)遇。

（一）挑戰(zhàn)

第一、金融交易平臺(tái)呈現(xiàn)多元趨勢(shì)，為互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、融資提供了更多發(fā)展機(jī)遇，吸引了大量社會(huì)中下群體的青睞，不僅如此，在信息時(shí)代下，國(guó)家采取稅收等政策手段，為中小企業(yè)提供了更多優(yōu)惠機(jī)會(huì)，促使民間資本逐漸參與到新型金融趨勢(shì)當(dāng)中，在滿足企業(yè)發(fā)展的同時(shí)，直接突破了原有金融格局，激烈的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，無(wú)疑阻礙了傳統(tǒng)金融的發(fā)展。

第二，越來(lái)越方便的第三方結(jié)算平臺(tái)的應(yīng)用，促使支付、理財(cái)業(yè)務(wù)在傳統(tǒng)金融中愈發(fā)獨(dú)立，個(gè)人資金流呈現(xiàn)分散化狀態(tài)，并朝著互聯(lián)網(wǎng)金融傾斜，直接影響傳統(tǒng)金融中間業(yè)務(wù)的收益，且就當(dāng)前形勢(shì)來(lái)看，這種趨勢(shì)發(fā)展態(tài)勢(shì)良好[2]。對(duì)此可以預(yù)見(jiàn)傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)將面臨著產(chǎn)品同質(zhì)化的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)傳統(tǒng)金融構(gòu)成了極大的威脅。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)調(diào)查顯示，截止到2013年2月底，我國(guó)已有223加企業(yè)獲取許可證，許可證發(fā)放后，銀聯(lián)、支付寶及財(cái)付通等企業(yè)陸續(xù)上線，圖1為第三方支付市場(chǎng)份額。

第三，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，利率市場(chǎng)化大勢(shì)所趨，這一舉動(dòng)給予了存款利率調(diào)整更多自由空間。傳統(tǒng)模式下，利差收益在銀行總收益中占70%以上，而股份制銀行等推出了“存款一浮到頂”的措施，吸引了大批中小散戶，直接對(duì)傳統(tǒng)銀行利差盈利模式構(gòu)成了極大的影響，資金分流情況已然成為事實(shí)[3]。

第四，預(yù)計(jì)2014年，我國(guó)GDP同比增長(zhǎng)7%，國(guó)務(wù)院將明年的經(jīng)濟(jì)增速也設(shè)定在6～7%，可見(jiàn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度放緩。究其根本是我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)正在發(fā)生變化，中小企業(yè)面臨著資金問(wèn)題，而傳統(tǒng)金融不良貸款數(shù)量的增加，使得傳統(tǒng)金融發(fā)展困難重重。

第五，基于我國(guó)國(guó)情特殊性來(lái)看，傳統(tǒng)金融領(lǐng)域員工收入較高，但是服務(wù)質(zhì)量卻不盡人意，長(zhǎng)期積壓下來(lái)的心理失衡在民眾心中爆發(fā)，而此時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融將此作為契機(jī)迅速發(fā)展，側(cè)重與用戶之間的和諧關(guān)系的建立，增強(qiáng)用戶體驗(yàn)，滿足用戶個(gè)性化、多元化需求，給傳統(tǒng)金融重重一擊[4]。在相關(guān)調(diào)查中能夠發(fā)現(xiàn)就客戶滿意度方面，新型股份制銀行得到了客戶的肯定，并在傳導(dǎo)效應(yīng)下，獲得了更多發(fā)展機(jī)遇?？偠灾?，外部環(huán)境作為傳統(tǒng)金融發(fā)展的重要載體，一旦發(fā)生變化，勢(shì)必會(huì)對(duì)金融領(lǐng)域產(chǎn)生極大的影響，明確自身面臨的挑戰(zhàn)能夠幫助傳統(tǒng)金融準(zhǔn)確定位。

（二）機(jī)遇

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在各個(gè)領(lǐng)域滲透，都在很大程度上促進(jìn)了各行業(yè)的發(fā)展，傳統(tǒng)金融同樣如此。新技術(shù)的應(yīng)用促進(jìn)了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)朝著網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)據(jù)化等方向發(fā)展，能夠通過(guò)PC固定終端等開(kāi)展業(yè)務(wù)。其中銀行推出各類(lèi)APP軟件功能日漸完善，能夠幫助人們辦理在線申請(qǐng)、審批等業(yè)務(wù)，加之3G、4G等網(wǎng)絡(luò)的應(yīng)用，為金融領(lǐng)域發(fā)展提供了源源不斷的技術(shù)支持。

新形勢(shì)下，資金交流日漸頻繁，人們閑散資金越來(lái)越多，為基金、信托及證券等帶來(lái)了機(jī)遇，人們開(kāi)始嘗試購(gòu)買(mǎi)適合自己的產(chǎn)品。不僅如此，國(guó)家加大對(duì)金融領(lǐng)域的關(guān)注力度，不斷完善相關(guān)制度，采取制度等手段，鼓勵(lì)傳統(tǒng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，然后借助銀行這一渠道獲得經(jīng)濟(jì)利益，綜合來(lái)看，這何嘗不是一種發(fā)展機(jī)遇。

我國(guó)正處于社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段，傳統(tǒng)金融內(nèi)部股份制改革日漸深化，并放棄了傳統(tǒng)工作模式，促使銀行充分發(fā)揮自身創(chuàng)新能力，以此來(lái)適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)[5]。就政策角度來(lái)說(shuō)，傳統(tǒng)金融可以借助政策優(yōu)勢(shì)，落實(shí)好金融領(lǐng)域市場(chǎng)化改革，以此來(lái)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的諸多挑戰(zhàn)。事物發(fā)展具有兩面性，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來(lái)了極大的沖擊，但是這其中也存在很多發(fā)展機(jī)遇。

三、基于新形勢(shì)，傳統(tǒng)金融發(fā)展策略

相比較來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融尚處于發(fā)展階段，雖然在規(guī)模等方面呈現(xiàn)爆發(fā)性增長(zhǎng)趨勢(shì)，但是要想走向成熟，仍然需要一段時(shí)間，而此時(shí)傳統(tǒng)金融領(lǐng)域可以借助自身成熟的機(jī)制與體系，抓住機(jī)遇壯大自身，具體來(lái)說(shuō)，可以從以下幾個(gè)方面入手：

（一）創(chuàng)新管理模式

傳統(tǒng)金融要充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，加快自身傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，有效解決實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面狹窄等問(wèn)題，進(jìn)一步提高客戶服務(wù)質(zhì)量。傳統(tǒng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型能夠鞏固自身在金融市場(chǎng)中的地位，滿足基層消費(fèi)者對(duì)于金融服務(wù)的需求，吸引更多邊緣消費(fèi)群體，與此同時(shí)，維護(hù)銀行品牌形象，提升信譽(yù)度[6]。不可否認(rèn)，任何一種改變都是一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程，銀行作為傳統(tǒng)金融的領(lǐng)軍機(jī)構(gòu)，需要打開(kāi)思路，樹(shù)立現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)理念，并將該理念滲透至每位員工思想當(dāng)中，整合人才創(chuàng)新力量，逐漸構(gòu)建新型、綜合、且立體化的服務(wù)體系，進(jìn)而打造符合時(shí)代發(fā)展的管理新模式。并將風(fēng)險(xiǎn)管理體系納入其中，綜合線上線下評(píng)價(jià)機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管控。

（二）發(fā)揮資金優(yōu)勢(shì)

金融多元化形勢(shì)下，傳統(tǒng)金融要憑借自身深厚的資金、技術(shù)優(yōu)勢(shì)，結(jié)合外部環(huán)境狀況，加快改革進(jìn)程，建立獨(dú)立的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)體系，并引進(jìn)大量專(zhuān)業(yè)、高素質(zhì)人才，加大對(duì)人才培養(yǎng)力度，發(fā)揮團(tuán)隊(duì)合力，實(shí)現(xiàn)對(duì)大數(shù)據(jù)的收集、整理及分析，從中了解和掌握客戶需求，為各個(gè)部分提供具有參考價(jià)值的信息，以此來(lái)提高服務(wù)針對(duì)性，培養(yǎng)客戶忠誠(chéng)度[7]。如利用數(shù)據(jù)分析方法研究客戶消費(fèi)習(xí)慣等，同時(shí)，構(gòu)建客戶體驗(yàn)指數(shù)機(jī)制，通過(guò)系統(tǒng)性、事前系統(tǒng)對(duì)客戶消費(fèi)情況進(jìn)行分析，實(shí)現(xiàn)客戶體驗(yàn)式交易，增強(qiáng)客戶滿意度。

同時(shí)還要建立符合自身發(fā)展的金融超市、電子商務(wù)等，通過(guò)對(duì)客戶交易記錄的云技術(shù)處理，探索一條促進(jìn)自身發(fā)展的新型道路。并在國(guó)家戰(zhàn)略部署下，順應(yīng)時(shí)代發(fā)展趨勢(shì)，在短時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)高效轉(zhuǎn)型。

（三）重視合作

傳統(tǒng)金融在發(fā)展過(guò)程中，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)思想、觀念根深蒂固，仍然按照傳統(tǒng)規(guī)章和程序操作，工作效率及質(zhì)量并不高，且浪費(fèi)客戶時(shí)間，引起客戶不滿情緒，使得客戶市場(chǎng)逐漸縮小，而新興互聯(lián)網(wǎng)金融作為對(duì)傳統(tǒng)金融的變革，將繁瑣的金融業(yè)務(wù)流程融入到網(wǎng)絡(luò)及軟件當(dāng)中，客戶可以結(jié)合自身需求進(jìn)行選擇，增強(qiáng)客戶體驗(yàn)。因此，面對(duì)金融市場(chǎng)發(fā)展新形勢(shì)，加強(qiáng)二者之間的合作顯得尤為必要，傳統(tǒng)金融可以借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)用戶交易信息的監(jiān)督和控制，實(shí)現(xiàn)企業(yè)信用情況的全面評(píng)估和判斷，減少不良貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生[8]。為了提高評(píng)估真實(shí)性，還可以借助傳統(tǒng)銀行完善的企業(yè)或者個(gè)人信用審查系統(tǒng)進(jìn)行系統(tǒng)性評(píng)估，以有效避免資本市場(chǎng)的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融主要開(kāi)展小額金融業(yè)務(wù)，有效兼顧資金安全性與客戶體驗(yàn)雙方面目標(biāo)。而傳統(tǒng)銀行在客戶體驗(yàn)等方面存在滯后性，將二者結(jié)合，能夠有效突破雙方瓶頸約束，能夠?qū)崿F(xiàn)二者共贏目標(biāo)。

（四）精簡(jiǎn)業(yè)務(wù)流程

互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能夠受到客戶歡迎和接受，其中的重要原因在于自身具有便捷性及大眾性。因此，傳統(tǒng)金融發(fā)展中，應(yīng)深層次挖掘客戶需求，立足于金融市場(chǎng)需求，發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，為客戶提供針對(duì)性、個(gè)性化需求。另外在開(kāi)展日常風(fēng)險(xiǎn)管理工作中，還應(yīng)對(duì)原本繁瑣的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行精簡(jiǎn)處理，節(jié)省客戶業(yè)務(wù)辦理時(shí)間，如小額信貸發(fā)放流程等，縮短業(yè)務(wù)流程，穩(wěn)固原有客戶群體的同時(shí)，開(kāi)發(fā)潛在客戶資源，提高工作效率。由于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)自身?yè)碛械男麄髯饔?，商業(yè)銀行可以與之建立合作關(guān)系，逐漸構(gòu)建并完善網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)渠道，通過(guò)與客戶之間的互動(dòng)和交流，為客戶提供個(gè)性化服務(wù)，當(dāng)客戶提出一個(gè)需求時(shí)，要及時(shí)幫助其想到后續(xù)需求，增強(qiáng)客戶滿意度，并積極配合品牌營(yíng)銷(xiāo)策略，培養(yǎng)客戶忠誠(chéng)度。

（五）培養(yǎng)高素質(zhì)人才

21世紀(jì)，人力資源已然成為各領(lǐng)域發(fā)展的重中之重，傳統(tǒng)金融在應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的挑戰(zhàn)過(guò)程中，要明確認(rèn)識(shí)到人才的重要性。就目前情況來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行在招聘員工主要集中在本科學(xué)歷，使得銀行內(nèi)部員工知識(shí)結(jié)構(gòu)較為單一，缺少?gòu)?fù)合型人才[9]。因此，商業(yè)銀行要適當(dāng)調(diào)整人才招聘條件，加大對(duì)復(fù)合型人才的關(guān)注力度，并加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有人才的培養(yǎng)，結(jié)合銀行現(xiàn)狀及未來(lái)發(fā)展方向，制定科學(xué)、合理的人才培訓(xùn)方案，側(cè)重對(duì)金融、技術(shù)及營(yíng)銷(xiāo)等方面的培養(yǎng)，提高員工綜合素質(zhì)，建立一支高素質(zhì)人才隊(duì)伍，不僅如此，還需要加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)程序方面知識(shí)的學(xué)習(xí)，提升技術(shù)人才話語(yǔ)權(quán)的同時(shí)，加大信息資源開(kāi)發(fā)和利用，創(chuàng)新更多金融產(chǎn)品，規(guī)避金融產(chǎn)品同質(zhì)化弊端，為提升商業(yè)銀行參與金融領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力奠定堅(jiān)實(shí)的人才基礎(chǔ)。

四、結(jié)論

根據(jù)上文所述，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來(lái)，傳統(tǒng)金融發(fā)展機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。本文通過(guò)對(duì)機(jī)遇與挑戰(zhàn)的分析，能夠清楚地了解到當(dāng)前所處地位，并提出了針對(duì)性發(fā)展建議。傳統(tǒng)金融作為金融領(lǐng)域發(fā)展的重中之重，與國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在密切聯(lián)系。因此在新形勢(shì)下，傳統(tǒng)金融更要明確自身職責(zé)，樹(shù)立新型經(jīng)營(yíng)理念，加快自身經(jīng)營(yíng)、管理模式的轉(zhuǎn)型，積極應(yīng)對(duì)來(lái)自外部環(huán)境帶來(lái)的巨大挑戰(zhàn)，同時(shí)發(fā)揮自身獨(dú)有的優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，深度挖掘客戶需求，不斷提高自身市場(chǎng)占有率，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作，從而獲得長(zhǎng)足發(fā)展。

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